嚴(yán)監(jiān)管！ 40萬(wàn)億聚合支付賽道收窄

陳希琳

提起聚合支付，你可能沒(méi)有清晰的概念，但是在檔口買(mǎi)炸雞、在便利店結(jié)賬時(shí)一定看過(guò)這樣的收款方式，一個(gè)沒(méi)什么印象的LOGO，“嘀嘀”一刷，卻通過(guò)微信、支付寶三方平臺(tái)付款了。聚合支付又被稱(chēng)為第四方支付，依托第三方支付平臺(tái)而存在，共享支付市場(chǎng)“蛋糕”。

從1000億到40萬(wàn)億

聚合支付出現(xiàn)的原因和第三方支付是一樣的，易觀分析師王蓬博向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，“因?yàn)樗械牡谌骄揞^不能去養(yǎng)活那么多的人員，線(xiàn)上面臨著眾多中小微商戶(hù)，需要靠某個(gè)區(qū)域的代理商往下推廣二維碼服務(wù)和各種維護(hù)服務(wù)，所以產(chǎn)生聚合支付?！?/p>

支付的碎片化問(wèn)題能夠通過(guò)聚合支付有效解決。據(jù)王蓬博介紹，移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2016年的6萬(wàn)億元到2018年的171萬(wàn)億元，聚合支付行業(yè)也因移動(dòng)支付市場(chǎng)的擴(kuò)展而迎來(lái)了“新一春”。2014年，聚合支付規(guī)模只有1000億元。而到了2019年，規(guī)模預(yù)計(jì)會(huì)達(dá)到40萬(wàn)億元。

那么聚合支付行業(yè)是靠什么盈利的？

聚合支付機(jī)構(gòu)作為銜接第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行等卡組織，通過(guò)收單服務(wù)，賺取交易服務(wù)傭金。王蓬博表示，交易服務(wù)費(fèi)率是聚合支付企業(yè)最基本的盈利模式之一，按照市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，支付手續(xù)費(fèi)率為0.38%，微信、支付寶會(huì)收0.2%左右，銀行收0.1%左右，聚合支付企業(yè)只能收剩下的0.1%左右。收傭金目前在營(yíng)收份額占比不斷下降，不再是主要的盈利方式，而是充當(dāng)了入口，為其他高利潤(rùn)業(yè)務(wù)提供流量。

除了傭金費(fèi)率，聚合支付企業(yè)通過(guò)會(huì)員管理、數(shù)據(jù)分析、財(cái)務(wù)管理、綜合金融等服務(wù)獲得衍生收入。廣告收入是目前企業(yè)營(yíng)收份額增長(zhǎng)最快的部分，通過(guò)不斷積累的B端和C端，聚合支付企業(yè)能夠精準(zhǔn)投放廣告。金融衍生服務(wù)收入的增長(zhǎng)速度僅次于廣告收入，聚合支付企業(yè)提供一系列金融衍生服務(wù)，包括資金托管、理財(cái)產(chǎn)品等，將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化。

王蓬博認(rèn)為，聚合支付原則上是不碰資金流的，它應(yīng)該是信息流的轉(zhuǎn)接接口，針對(duì)巨頭和第三方支付機(jī)構(gòu)涉及不到的領(lǐng)域提供下沉服務(wù)。“其實(shí)這是聚合支付一直以來(lái)的做法，能夠直接觸及小店，也是為什么聚合支付興起以后大家都要收購(gòu)它的原因?！?/p>

自2015年開(kāi)始，資本相繼進(jìn)入聚合支付行業(yè)。2018年，與聚合支付相關(guān)的投融資超過(guò)10筆，總金額也都超過(guò)了10億元。2019年已發(fā)生數(shù)筆投融資，總金額也超過(guò)5億元。相比于2018年，2019年聚合支付行業(yè)的投資力度有所放緩。

聚合支付還是要依托第三方機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。“他們是不能碰錢(qián)的，因?yàn)闆](méi)有支付通道，第三方支付依托聚合支付去拓展商戶(hù)，或者進(jìn)行供應(yīng)鏈金融、供應(yīng)鏈采購(gòu)方面的合作，“發(fā)展空間挺大的，因?yàn)槟苤苯訉?duì)接商戶(hù)入口”。

2019年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司如阿里巴巴、騰訊和京東都相繼投資或收購(gòu)聚合支付行業(yè)。商業(yè)銀行如恒豐銀行、民生銀行也都開(kāi)展自身聚合支付業(yè)務(wù)。前有同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，后有互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司和商業(yè)銀行追逐，聚合支付企業(yè)生存變得更為艱難。

對(duì)此，王蓬博表示，銀行有通道、資金和客戶(hù)，沒(méi)有那么多人力去做這種比較“低端”的業(yè)務(wù)，未來(lái)銀行業(yè)會(huì)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，搶的不是傳統(tǒng)意義的聚合支付，而是會(huì)補(bǔ)充一些東西進(jìn)來(lái)?！澳壳斑@個(gè)市場(chǎng)的格局已經(jīng)比較穩(wěn)定，該拓展的區(qū)域已經(jīng)抵達(dá)增長(zhǎng)終點(diǎn)，對(duì)于能涉及的城市、城市里面的重點(diǎn)商戶(hù)，基本上第三方支付的支付改造已經(jīng)結(jié)束了，剩下的就是維護(hù)，接下來(lái)的趨勢(shì)可能會(huì)往更低的市場(chǎng)去下沉。”越來(lái)越多來(lái)自三四線(xiàn)城市的市民開(kāi)始接受和使用第三方移動(dòng)支付，這也是聚合支付企業(yè)新的發(fā)展機(jī)遇。

“這是一個(gè)具有基礎(chǔ)設(shè)施屬性的市場(chǎng)，格局很難變化。但隨著外資進(jìn)入，新模式、新創(chuàng)新還會(huì)有很多?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者分析稱(chēng)。

同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)聚合支付市場(chǎng)逐漸成為紅海市場(chǎng)，越來(lái)越多的聚合支付企業(yè)走出國(guó)門(mén)，探索海外聚合支付藍(lán)海市場(chǎng)。“目前國(guó)內(nèi)聚合支付0.1%的費(fèi)率相對(duì)較低，海外費(fèi)率比較高，而且國(guó)內(nèi)有成熟的支付系統(tǒng)，具有對(duì)外輸出技術(shù)服務(wù)的能力?！蓖跖畈┍硎荆S著我國(guó)出境游消費(fèi)金額和出國(guó)留學(xué)人數(shù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，聚合支付企業(yè)走出國(guó)門(mén)成為可能。

大監(jiān)管下部分企業(yè)將退出

風(fēng)生水起的行業(yè)不可避免的是魚(yú)龍混雜。

聚合支付行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。部分機(jī)構(gòu)無(wú)證從事資金結(jié)算和清算服務(wù)，部分機(jī)構(gòu)違規(guī)截流使用商戶(hù)資金，部門(mén)機(jī)構(gòu)涉及洗錢(qián)、套現(xiàn)、詐騙、黃賭毒等黑灰產(chǎn)業(yè)，部分機(jī)構(gòu)私藏和泄露消費(fèi)者與商戶(hù)敏感信息，影響消費(fèi)者和商戶(hù)資金安全。

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，這其中有非常致命的、極大的刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)，聚合支付平臺(tái)應(yīng)該關(guān)注這些風(fēng)險(xiǎn)，努力使自己更加合規(guī)化?！笆紫仁潜I刷風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)有盜竊罪的風(fēng)險(xiǎn)。其次是洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的會(huì)有洗錢(qián)罪的風(fēng)險(xiǎn)。還有就是相關(guān)刑事犯罪的共犯風(fēng)險(xiǎn)，比如詐騙罪、賭博罪之類(lèi)的?！?/p>

行業(yè)目前在個(gè)人信息保護(hù)方面還有一些做得不到位的地方。“最不到位的地方就是授權(quán)不到位，在合同里對(duì)于用戶(hù)信息的授權(quán)內(nèi)容沒(méi)有標(biāo)明，授權(quán)不規(guī)范，就會(huì)有極大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，就是收集完信息之后，保護(hù)不力，導(dǎo)致信息泄露。”據(jù)肖颯介紹，現(xiàn)實(shí)中的具體案例集中的地方就是未經(jīng)授權(quán)收集或買(mǎi)賣(mài)用戶(hù)個(gè)人信息。

《經(jīng)濟(jì)》制圖

因此，這幾年對(duì)聚合支付的監(jiān)管一直在推進(jìn)。

2017年，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》用以規(guī)范聚合支付市場(chǎng)，明確聚合支付企業(yè)業(yè)務(wù)。

2018年，監(jiān)管部門(mén)規(guī)定聚合支付行業(yè)不得以“零費(fèi)率”和“低費(fèi)率”擴(kuò)張市場(chǎng)，避免“劣幣驅(qū)除良幣”現(xiàn)象，并減少滋生于聚合支付行業(yè)的黑色灰色產(chǎn)業(yè)鏈，如套現(xiàn)、黃賭毒等，從而促進(jìn)整體行業(yè)的健康發(fā)展。

新規(guī)章制度對(duì)中小聚合支付企業(yè)將造成巨大影響，原有的盈利模式面臨挑戰(zhàn)。王蓬博表示，新規(guī)章制度對(duì)頭部聚合支付企業(yè)沒(méi)有太大的影響，因?yàn)轭^部企業(yè)已逐漸探索出新盈利點(diǎn)如增值服務(wù)等。中小企業(yè)不再擁有“低費(fèi)率”的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，與頭部企業(yè)相比，無(wú)法繼續(xù)吸引商戶(hù)。

“在監(jiān)管方面，目前關(guān)于聚合支付仍然缺少標(biāo)準(zhǔn)的法規(guī)、條文，行業(yè)自律等規(guī)范欠缺法律層面的效力。同時(shí)，聚合支付作為支付行業(yè)越來(lái)越重要的參與者之一，尚缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。這些都是值得完善的地方?！毙わS表示。

而這一痛點(diǎn)有望在2020年得到解決。伴隨著人民銀行217、281、296等規(guī)范性監(jiān)管文件和針對(duì)聚合支付的85號(hào)文件等約束不斷增強(qiáng)，不符合要求的企業(yè)將被淘汰。

王蓬博表示，還是應(yīng)該從入口進(jìn)行預(yù)防。目前最大的問(wèn)題就在于對(duì)于聚合支付沒(méi)有明確的監(jiān)管部門(mén)，“有很多實(shí)際上都不是央行能涉及的功能，所以首先要完善監(jiān)管手段，其次要完善監(jiān)管力度。即便出臺(tái)的政策再好也只能控制住頭部機(jī)構(gòu)，畢竟央行需要的是穩(wěn)定，不發(fā)生大規(guī)模群體事件就好”。

在具體的監(jiān)管規(guī)定設(shè)計(jì)上，尹振濤認(rèn)為，第一，要明確權(quán)責(zé)利的分配，有一套監(jiān)管規(guī)范;第二，用科技手段進(jìn)行監(jiān)管，“像一些大額的支付，監(jiān)管部門(mén)具備相應(yīng)的預(yù)警體系，比如某個(gè)時(shí)間點(diǎn)出現(xiàn)了大量的資金流出，特別是晚上12點(diǎn)以后，就可能跟賭博有很大的關(guān)系”。

支付結(jié)算法律規(guī)范體系效力需提升

近期我國(guó)公安機(jī)關(guān)查處了一些非法第四方支付平臺(tái)，如福建省公安機(jī)關(guān)成功搗毀5個(gè)非法“第四方支付”平臺(tái)，查明平臺(tái)充值資金流水1.1億余元，抓獲犯罪嫌疑人40余名。

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任、中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉少軍在接受《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，這些案件對(duì)第四方支付平臺(tái)的聲譽(yù)造成了很大的影響，甚至許多人將第四方支付平臺(tái)統(tǒng)一視為非法機(jī)構(gòu)。必須承認(rèn)隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，確實(shí)有一些機(jī)構(gòu)在從事第四方支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中實(shí)施了違法犯罪行為。

在他看來(lái)，要杜絕第四方支付的違法交易，使其合規(guī)化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)需要社會(huì)多方的共同努力。首先，第三方支付機(jī)構(gòu)在委托第四方機(jī)構(gòu)提供相關(guān)技術(shù)服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，必須在合同中明確其委托的業(yè)務(wù)范圍，不得作出非法或超越法規(guī)限制的委托，嚴(yán)格禁止第四方機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中實(shí)施超越授權(quán)的行為。并且，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)第四方機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)行為進(jìn)行嚴(yán)格的檢查，對(duì)第四方機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)其委托的業(yè)務(wù)中實(shí)施的非法行為承擔(dān)第一監(jiān)督責(zé)任。第二，國(guó)家貨幣支付業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)該對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和對(duì)外委托業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督管理，切實(shí)保證第三方支付機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。第三，第四方支付機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)支付輔助業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，也要接受?chē)?guó)家貨幣支付業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)關(guān)的依法監(jiān)督管理，不得超出收單業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍從事支付業(yè)務(wù)活動(dòng)。第四，對(duì)于第四方支付機(jī)構(gòu)實(shí)施的犯罪活動(dòng)，國(guó)家公安機(jī)關(guān)必須進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，不給這些犯罪行為以活動(dòng)的空間。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)關(guān)和公安機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作，特別是加強(qiáng)監(jiān)管信息協(xié)作，及時(shí)有效地查處相關(guān)違法犯罪案件。第五，必須加強(qiáng)社會(huì)公眾的支付安全教育，提高自身的安全意識(shí)，注意保護(hù)自身的身份信息和財(cái)產(chǎn)安全，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向相關(guān)機(jī)關(guān)報(bào)案，不要向違法犯罪機(jī)構(gòu)提供個(gè)人和單位信息，不為違法犯罪機(jī)構(gòu)提供方便。

那么我們?cè)撊绾卫迩寰酆现Ц兜谋O(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管方向？

劉少軍表示，首先，必須明確經(jīng)營(yíng)第四方支付平臺(tái)的機(jī)構(gòu)在法律性質(zhì)上屬于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)企業(yè)，不得直接或變相經(jīng)營(yíng)社會(huì)公眾的貨幣或資金，它們不是金融機(jī)構(gòu)或支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。因此，它們?cè)O(shè)立和經(jīng)營(yíng)不需要向金融監(jiān)管機(jī)關(guān)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的許可證，它的直接監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)該是國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)關(guān)而非金融監(jiān)管機(jī)關(guān)，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)無(wú)權(quán)也不應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行事前準(zhǔn)入的監(jiān)管。

第二，如果這些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)企業(yè)從事第四方支付業(yè)務(wù)，也僅能是支付業(yè)務(wù)中的技術(shù)外包服務(wù)業(yè)務(wù)，這些技術(shù)服務(wù)本身也不直接屬于金融業(yè)務(wù)或支付結(jié)算業(yè)務(wù)。但是，由于這些業(yè)務(wù)確實(shí)與支付結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)和支付監(jiān)管機(jī)關(guān)也必須從支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的角度對(duì)其相關(guān)業(yè)務(wù)行為進(jìn)行監(jiān)督管理，這種監(jiān)督管理不是直接的而是從業(yè)務(wù)相關(guān)性的角度實(shí)施的。就此而言，應(yīng)該納入監(jiān)管的是第四方支付業(yè)務(wù)而不是第四方支付機(jī)構(gòu)，監(jiān)管的依據(jù)是它從事了支付結(jié)算輔助業(yè)務(wù)，只要涉及支付結(jié)算業(yè)務(wù)就必須納入金融或支付的規(guī)范和監(jiān)管。因此，即使在未來(lái)也不能將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)企業(yè)納入金融監(jiān)管，只是在其接受委托經(jīng)營(yíng)第四方支付業(yè)務(wù)時(shí)，才能在業(yè)務(wù)上接受間接的金融監(jiān)管。

第三，為明確監(jiān)管職責(zé)，中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)發(fā)布了85號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，文件主要強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)對(duì)支付結(jié)算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格相關(guān)法規(guī)的執(zhí)行和監(jiān)督檢查。如果監(jiān)管機(jī)關(guān)能夠嚴(yán)格監(jiān)管，支付結(jié)算機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照相關(guān)法規(guī)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，就能夠在很大程度上杜絕非法第四方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。與此同時(shí)，也必須清楚地認(rèn)識(shí)到，違法犯罪只能因?yàn)橐?guī)范和監(jiān)管的嚴(yán)格而數(shù)量減少或規(guī)模縮小，不可能將其從根本上完全消滅。只要有違法犯罪資金、有違法犯罪需求，這些違法犯罪行為就一定會(huì)出現(xiàn)的，我們必須作長(zhǎng)期的準(zhǔn)備，同這些違法犯罪行為進(jìn)行長(zhǎng)期的博弈。

第四，我國(guó)目前同第四方支付相關(guān)的法規(guī)文件有許多，如《關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》等。應(yīng)該說(shuō)如果嚴(yán)格執(zhí)行這些文件，在網(wǎng)絡(luò)支付方面應(yīng)該能夠取得比較好的治理效果。但也應(yīng)該看到，這些規(guī)范性文件的層次都比較低，法律效力還不完全明確。我國(guó)目前正在起草《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的修訂草案，希望未來(lái)能夠?qū)⒅Ц督Y(jié)算業(yè)務(wù)的規(guī)則在這些法律中作出比較詳細(xì)的規(guī)定，能夠形成體系完整、界限清晰、權(quán)責(zé)明確、效力層次更高的支付結(jié)算法律規(guī)范體系。

此前聚合支付行業(yè)曾發(fā)生個(gè)人信息泄露40余億條的事件。央行正擬定個(gè)人金融信息保護(hù)監(jiān)管規(guī)則，在此新形勢(shì)下，移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)如何做好個(gè)人信息收集和保護(hù)、開(kāi)放模式下的信息和數(shù)據(jù)安全如何保障、刷臉支付如何平衡好安全與便捷？

對(duì)此，劉少軍認(rèn)為，效率與安全是一對(duì)永恒的矛盾，金融領(lǐng)域也同樣存在這一矛盾。首先，支付結(jié)算的核心價(jià)值追求是效率，貨幣就是為了提高流通效率才發(fā)明的，離開(kāi)支付效率談支付結(jié)算的發(fā)展是沒(méi)有意義的，各種新型支付結(jié)算手段的核心都是為了提高支付的效率或者方便性。與此同時(shí)，效率的提高一定會(huì)伴隨安全的降低，事實(shí)上每一次支付效率的提高都在一定程度上降低了安全性，我們已經(jīng)不可能再回到更加安全的金屬貨幣時(shí)代。當(dāng)然，我們也必須保證一定程度的支付結(jié)算安全，就客戶(hù)信息安全來(lái)講至少也必須保持在社會(huì)可以接受的范圍之內(nèi)，盡量通過(guò)建立嚴(yán)格的個(gè)人信息收集和使用制度體系，從整體上保障個(gè)人金融信息的基本安全。

同時(shí)，這還涉及國(guó)家金融安全的問(wèn)題，即使從國(guó)家金融安全的角度也不允許出現(xiàn)大量泄露個(gè)人金融信息的現(xiàn)象。目前，我國(guó)已經(jīng)頒布了《統(tǒng)籌監(jiān)管金融基礎(chǔ)設(shè)施工作方案》，今年4月中央銀行已經(jīng)將《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》列入2019年規(guī)章制定工作計(jì)劃。同時(shí)，《數(shù)據(jù)安全管理辦法》《個(gè)人信息出境安全評(píng)估辦法》已經(jīng)完成并公開(kāi)征求意見(jiàn)，《個(gè)人信息保護(hù)法》也已經(jīng)納入第十三屆全國(guó)人大常委會(huì)的立法規(guī)劃。

“相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，我國(guó)會(huì)形成系統(tǒng)的個(gè)人金融信息保護(hù)法規(guī)體系，這些法規(guī)體系的頒布與實(shí)施會(huì)將我國(guó)的個(gè)人金融信息安全控制在合理的范圍之內(nèi)。”劉少軍表示，在此條件下，從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須依法收集和保護(hù)個(gè)人金融信息，必須按照法規(guī)的要求合法使用，不得簡(jiǎn)單地將其作為本機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，不得進(jìn)行任意的交易或交換，更不得利用其獲取不當(dāng)利益，必須在國(guó)家嚴(yán)格的規(guī)范和監(jiān)管之下合理使用，這是金融領(lǐng)域個(gè)人金融信息收集和使用的基本原則。

從深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度看，未來(lái)支付行業(yè)同樣要步入高質(zhì)量發(fā)展階段。“首先，支付結(jié)算體系涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融安全，也涉及社會(huì)公眾的信息、財(cái)產(chǎn)安全，必然受到嚴(yán)格的規(guī)范和監(jiān)管，不可能允許其任意發(fā)展。第二，我國(guó)鼓勵(lì)依法合規(guī)的金融創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)支付肯定是一個(gè)有較大發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，各種新型的支付技術(shù)都會(huì)以各種形式被引入到該行業(yè)。第三，我國(guó)正準(zhǔn)備發(fā)行法定數(shù)字貨幣，這對(duì)該行業(yè)又是一次重要的發(fā)展機(jī)遇，隨著它的發(fā)行與流通必然帶動(dòng)行業(yè)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。”劉少軍表示，支付行業(yè)是一個(gè)有嚴(yán)格要求的行業(yè)，不允許出現(xiàn)任何的業(yè)務(wù)混亂和系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)它的規(guī)范和監(jiān)管必然會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，只有這樣才能保證行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，支付行業(yè)的繁榮必然是以嚴(yán)格的規(guī)范和監(jiān)管為條件的。

?鏈接：利用區(qū)塊鏈和5G再上臺(tái)階？

新技術(shù)不斷發(fā)展也在促進(jìn)聚合支付增值服務(wù)的發(fā)展革新。區(qū)塊鏈的火熱也引發(fā)了聚合支付領(lǐng)域關(guān)于這種技術(shù)應(yīng)用的討論。那么在支付方面區(qū)塊鏈有沒(méi)有應(yīng)用價(jià)值？

對(duì)于這一問(wèn)題，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員李廣乾在接受《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，區(qū)塊鏈有望在技術(shù)上保證數(shù)據(jù)的連貫性，全過(guò)程進(jìn)行跟蹤追溯?！耙郧拔覀円恢奔耐诖髷?shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)利用，但是大數(shù)據(jù)有兩個(gè)問(wèn)題：一是儲(chǔ)存難以跟蹤，二是數(shù)據(jù)隱私存在很大的泄露風(fēng)險(xiǎn)，在法律上只能通過(guò)事后懲戒的威懾手段進(jìn)行管理，但是在過(guò)程中難以介入?！?/p>

李廣乾說(shuō)，區(qū)塊鏈的思想是好的，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)世界上升到新的階段，能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、信息化和大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，變得井然有序，但是這里有很大的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用方面的障礙要去討論，“包括沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下如何完成支付?！?/p>

區(qū)塊鏈為數(shù)據(jù)確權(quán)提供了一個(gè)手段?！暗乾F(xiàn)在技術(shù)問(wèn)題很多，關(guān)于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)也是各種各樣的，少部分是自己開(kāi)發(fā)底層架構(gòu)，大部分還是國(guó)外遺留的技術(shù)，在國(guó)內(nèi)普及推廣存在不少障礙，不同的人員開(kāi)發(fā)的技術(shù)之間還不能兼容，存在孤島問(wèn)題?！崩顝V乾認(rèn)為，區(qū)塊鏈領(lǐng)域的跨鏈和不兼容的問(wèn)題是我們需要注意的。

中國(guó)信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所所長(zhǎng)何寶宏也向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，區(qū)塊鏈技術(shù)不是萬(wàn)能的，最核心的應(yīng)用場(chǎng)景是數(shù)據(jù)的保存不可篡改，目前我們掌握的技術(shù)與國(guó)外差距還很大，但是前景很好，能夠改善大數(shù)據(jù)的安全性，“在發(fā)展中‘一窩蜂是肯定的，需要我們進(jìn)行引導(dǎo)”。

除了區(qū)塊鏈，聚合支付也瞄準(zhǔn)了5G商用可能給行業(yè)帶來(lái)的紅利。

但是王蓬博表示，5G是所有產(chǎn)業(yè)改革的基礎(chǔ)，肯定會(huì)改變所有行業(yè)的形式，對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，是強(qiáng)監(jiān)管、重資產(chǎn)、服務(wù)B端行業(yè)的，巨頭壟斷的優(yōu)勢(shì)在持續(xù)擴(kuò)大，這是任何新技術(shù)都彌補(bǔ)不了的，通過(guò)新技術(shù)可以完成技術(shù)遷移，但不會(huì)發(fā)生重大的改變。

對(duì)于區(qū)塊鏈的應(yīng)用，“區(qū)塊鏈不能叫技術(shù)只是模式而已，所有的底層技術(shù)都有了，區(qū)塊鏈的模式就是有各個(gè)節(jié)點(diǎn)，大家共同獲取信息然后進(jìn)行備份，這種模式可以應(yīng)用到任何行業(yè)里面，肯定會(huì)避免很多問(wèn)題，但是支付行業(yè)是全產(chǎn)業(yè)鏈條，聚合支付只是前段，如果要改也是整個(gè)行業(yè)的應(yīng)用，同時(shí)聚合支付的技術(shù)能力跟第三方支付比差得很遠(yuǎn)，不可能率先應(yīng)用到區(qū)塊鏈”。王蓬博不看好區(qū)塊鏈在支付行業(yè)的應(yīng)用，因?yàn)槁涞氐淖畲髥?wèn)題是可能造成浪費(fèi)。