鄉(xiāng)村振興金融需求及融資瓶頸破解研究

牛玉蓮　宮興國

一、鄉(xiāng)村振興金融需求多元化

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，各地陸續(xù)出臺鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，積極推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，財政資金、金融資金、社會資本是落實規(guī)劃任務的主要資金來源。具體到金融資金需求，呈現多元化態(tài)勢。

（一）金融需求主體多元化

鄉(xiāng)村振興中“五大振興”均不同程度存在金融需求，涉及農業(yè)產業(yè)項目、龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農戶等各類主體。如在產業(yè)振興方面，構建現代農業(yè)產業(yè)體系、生產體系與經營體系，優(yōu)化農村產業(yè)結構、區(qū)域布局、農產品結構，轉變農業(yè)發(fā)展方式、促進農業(yè)提質增效等均需金融支持，農村企業(yè)、家庭農場、專業(yè)大戶、農民專業(yè)合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等均是金融需求主體;在人才振興方面，小農戶融入現代農業(yè)發(fā)展鏈條、農村群眾就業(yè)創(chuàng)業(yè)、新型職業(yè)農民發(fā)展等，都對金融提出相關需求;在文化振興方面，金融需求體現在農村文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生等基礎設施或項目建設等方面，需求主體也涉及多個方面;在生態(tài)振興方面，加強農村生態(tài)環(huán)境建設、增加農村人居環(huán)境的公共服務供給、推進綠色農業(yè)發(fā)展等需要金融跟進，金融需求主體主要是政府或國有投資發(fā)展公司等;在組織振興方面，農村集體經濟組織發(fā)展、農村集體產權制度改革等對配套金融支持提出需求。

（二）金融需求結構多元化

一是資金需求大額化、長期化。鄉(xiāng)村振興涉及大量基礎設施和公共服務項目建設，如水、電、路、氣、醫(yī)療、教育、文化等，多為公益性項目，資金需求量較大、期限較長。同時，隨著農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)科技創(chuàng)新以及新型農業(yè)主體的發(fā)展壯大，現代農業(yè)項目、農業(yè)龍頭企業(yè)等所需資金額度也呈大額化、長期化趨勢。二是資金需求綜合化、個性化。由于各地經濟發(fā)展程度不同，推進鄉(xiāng)村振興的基礎和進度不同，信貸需求也存在差異化特點。如在深度貧困地區(qū)，脫貧攻堅作為鄉(xiāng)村振興的基礎工程，需要保持金融扶貧政策和扶貧貸款的連續(xù)性，對扶貧貸款需求較大;在農村集體產權改革進展較快的地區(qū)，需要金融支持發(fā)展多種形式農業(yè)適度規(guī)模經營、支持農村集體產權制度改革，發(fā)展壯大集體經濟。

（三）金融需求內容多元化

鄉(xiāng)村振興對金融的需求不僅體現在資金方面，也同時表現在金融產品、服務方式等方面。如從服務品種看，除傳統(tǒng)的信貸支持和賬戶管理等金融需求外，還需要市場資訊、金融培訓、財務規(guī)范、公司治理、投資銀行等多種類服務，部分富裕的農村還存在投資理財咨詢、貴金屬和金融衍生品交易、上下游客戶中介等金融服務需求。從服務方式看，除傳統(tǒng)的網點柜面服務外，農村企業(yè)和農民還需要網上銀行、手機銀行等靈活便利的銀行服務終端，尤其是需要面向廣大農民簡單、便捷的使用界面和功能。從服務效率看，受農村地區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)季節(jié)性影響，資金需求的窗口期更短，需要銀行提高信貸審批效率。同時，由于農村合格抵質押物相對不足，還需要商業(yè)銀行創(chuàng)新風險控制手段，把控實質風險，提高農村信貸服務質效。

二、金融服務鄉(xiāng)村振興的困難障礙

面對多元化的金融需求，需要從供給端及時做好供應，但從當前的具體實踐看，各地普遍存在著制約金融資源投入的瓶頸障礙，亟待破解。

（一）有效承貸主體與鄉(xiāng)村振興旺盛的金融需求不匹配

當前，推進金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，無論是農村產業(yè)提升、基礎建設優(yōu)化，還是農村環(huán)境整治、農民增收等方面的融資需求都很旺盛，但普遍缺乏涉農有效融資主體，當前農業(yè)經營主體金融承載能力不足，農村環(huán)境提升融資渠道不暢通，存在“三農”領域“貸款難”和金融機構“難貸款”并存現象。比如，有的鄉(xiāng)村振興項目短期內不能產生穩(wěn)定的現金流和收益，金融機構較難跟進服務;有的因承建主體經營、項目手續(xù)等原因，導致無法獲得銀行信貸支持。

（二）財政資金和社會資本對金融資源的撬動力不足

當前很多農村基礎設施建設項目，既需要財政資金作為啟動資金，同時需要撬動信貸資金的投入，甚至需要居民自身投入以及社會資本方的介入，共同形成資本聯動，但很多項目周期長、無收益，或者收益率低，難以吸引社會資本方和民間資本介入。同時，2017年以來，國家進一步規(guī)范了政府購買服務的中長期融資業(yè)務模式，中長期項目貸款與“政府兜底背書”分割，部分鄉(xiāng)村振興項目為公益性項目，本身無收益或收益很小，沒有政府背書很難達到銀行準入要求。

（三）與金融服務鄉(xiāng)村振興相適應的配套機制有待完善

鄉(xiāng)村振興各類金融需求主體中，擁有的最大資源資產為各類農村產權，但在農村產權抵質押融資方面，所涉及的產權交易、價值評估、抵押登記、風險緩釋、抵押物處置等多個環(huán)節(jié)，都需要相關配套措施，才能有效吸納支持信貸資金流入。從當前農村產權交易流轉市場看，普遍面臨產權交易不活躍、標準化程度不高等情況。從農村產權價值評估看，普遍面臨專業(yè)化評估機構欠缺、抵押物價值難以有效釋放等問題。從擔保增信與風險分擔方面看，地方政府與金融機構合作對接意愿強，但后續(xù)落實機制難以有效跟上，信貸擔保資源落實難，風險分擔體系不完善，影響金融機構服務鄉(xiāng)村振興的積極性。從農村信用環(huán)境看，由于歷史、體制和教育等因素影響，農村信用環(huán)境亟待完善，農村經營主體信用意識有待提高。農村信用登記制度和信息共享機制尚不健全，不能滿足金融機構對信用的獲取、評估和運用。農村金融風險防范壓力較大，需要多部門聯動，構建失信聯合懲戒機制和守信激勵機制。

（四）鄉(xiāng)村振興領域的金融服務創(chuàng)新有待進一步加強

從銀行網點布局看，近年來商業(yè)銀行為整合資源、降低成本，在鄉(xiāng)村的網點數量減少，目前一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多有一兩個農商行、郵政儲蓄銀行（或郵政代理網點）的營業(yè)網點，有時難以滿足需求。從提供的金融產品看，鄉(xiāng)村銀行網點大多只提供基本存款、貸款和匯款類服務;從資金流向上看，鄉(xiāng)村大部分存款沒有用于農村經濟建設，而是回流城市;從金融創(chuàng)新方面看，針對農村的信貸產品或方式仍以普通的抵押擔保為主，契合農村集體經濟特點的金融創(chuàng)新較少，與全面融入地方政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略尚有一定差距，同時，相關產品存在市場同質化現象，難以滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求。

三、相關建議

（一）做好項目規(guī)劃設計和市場主體培育，提升鄉(xiāng)村振興主體承載能力

一是做好鄉(xiāng)村振興重點項目規(guī)劃。在制定出臺鄉(xiāng)村振興規(guī)劃的基礎上，結合信貸投放要求，有針對性地規(guī)劃設計和培育重點項目，打造符合條件的承貸主體。二是通過聯合和重組，淘汰規(guī)模小、經營不理想的農業(yè)組織，達到重新配置資源、促進新型農業(yè)經營主體更好更快發(fā)展的目的。三是注重產業(yè)引導，選準具有鄉(xiāng)村特色的優(yōu)勢產業(yè)，深入挖掘產業(yè)鏈價值，積極引導建立以產業(yè)為依托、品牌為紐帶、市場為先導的產業(yè)體系，開發(fā)多領域、多方式的產業(yè)鏈條，把小的農業(yè)經營主體合并起來，做大做強大型農業(yè)經營組織，讓新型農業(yè)經營組織在市場上更具競爭力，提升農業(yè)農村的信貸資源承載能力和水平，更大限度凝聚財政金融的合力。

（二）做好政策協同配合，健全和完善財政金融政策合作機制

一是加強跨部門協調聯動。各級地方政府引導建立農業(yè)、發(fā)改、財政、金融等部門的協調配合機制，健全完善各級金融服務鄉(xiāng)村振興聯席會議制度，實現信息共享溝通。二是優(yōu)化財政供給結構。加快建立涉農資金統(tǒng)籌整合長效機制，加強涉農資金行業(yè)內整合與行業(yè)間資金統(tǒng)籌相互銜接，建立權責明晰的涉農資金支出體系，提高財政涉農資金使用效率，強化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度性供給。三是設計合適的商業(yè)模式吸引金融資源投入。一方面，通過加快農村土地相關改革，將現有資源轉化為資產、將資產轉化為資本，使之參與或主導鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的投融資活動;另一方面，加強財政資金投入，撬動金融資金投入鄉(xiāng)村振興。

（三）健全擔保增信和風險分擔機制，提升信貸投放可介入性

一是完善涉農融資擔保體系，進一步加大對“三農”融資擔保的財政支持力度，改善涉農擔保服務。二是建立農業(yè)信貸專項風險補償基金，對農業(yè)信貸主體按風險項目給予適度的風險補償，以確保融資擔保杠桿作用持續(xù)發(fā)揮、金融資源持續(xù)下鄉(xiāng)。三是增加農村金融服務的正向激勵機制，充分發(fā)揮財政資金引領和杠桿作用，引導銀行業(yè)金融機構向農村金融領域傾斜，對服務鄉(xiāng)村振興成效明顯、貢獻突出的金融機構，在稅收優(yōu)惠、財政獎勵等各方面給予政策傾斜。四是提高農業(yè)保險覆蓋范圍。擴大政策性保費補貼范圍，吸引更多的新型農業(yè)經營主體利用政策性農業(yè)保險防范風險。同時，采取財政補貼、減免相關稅收等方式引導、鼓勵商業(yè)性保險機構開展農業(yè)保險業(yè)務，創(chuàng)新開發(fā)適應市場需要、符合新型農業(yè)經營主體需求的涉農保險產品。

（四）加強金融服務產品創(chuàng)新，建立多層次全方位的金融供給體系

一是積極推進農村集體建設用地使用權、蔬菜大棚、大型農機具、生物活體、林果苗木、農業(yè)知識產權、農業(yè)產業(yè)鏈、倉儲、訂單、財政補貼和經營預期收益權等抵質押融資方式，擴大涉農主體合格有效抵質押物范圍。二是優(yōu)化金融服務鄉(xiāng)村振興方式，引導金融機構在商業(yè)可持續(xù)的基礎上簡化貸款審批流程，鼓勵金融機構充分利用互聯網、大數據等信息技術，創(chuàng)新農村經營主體信用評價模式，在有效做好風險防范前提下，逐步提升發(fā)放信用貸款的比重。三是激活農村生產要素，創(chuàng)新適應新型農業(yè)經營主體抵押方式的貸款，推動部門確權信息與金融機構聯網共享，建立市場化農村產權流轉處置機制，優(yōu)化農村產權融資配套環(huán)境，為新型農村抵質押貸款推出創(chuàng)造條件。

（五）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，營造利于金融服務鄉(xiāng)村振興的良好氛圍

一是加強對各類新型農業(yè)經營主體的“信用培植”。嘗試開展農村經營主體信用評分活動，建立科學合理的信用評級制度，在此基礎上完善涉農企業(yè)貸款風險定價、財務核算、貸款審批、違約信息通報等機制，推動農業(yè)經營主體信用培育。二是進一步優(yōu)化農村金融環(huán)境。嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，通過司法手段提振金融信心，對失信者形成威懾，推動鄉(xiāng)村誠信新風氣;結合“鄉(xiāng)風文明”等規(guī)劃，廣泛開展誠信意識宣傳教育，持續(xù)加強對金融知識、誠信意識的宣傳力度，指導廣大農戶使用、辨識、更新個人信用，營造良好的農村生態(tài)環(huán)境。

（責任編輯? ? 劉西順;校對? ?XS，GX）