道德金融

“大家都說太難了，我可以肯定的是：沒錯，重大變革是不容易。但不去努力奮斗，你就什么都得不到。重大的結(jié)構(gòu)性變革值得我們?yōu)橹畩^斗?！?/p>

—伊利莎白·沃倫（Elizabeth Warren），美國麻省參議員，2020年民主黨總統(tǒng)候選人。在她的競選演說和Medium文章中，沃倫呼吁實施一系列改革美國金融體系的舉措，從征收2%的超級百萬富翁稅到控制私募股權(quán)行業(yè)和華爾街投機行為。

新型財報

在提交給美國證券交易委員會（SEC）的2018年年度報告中，手工藝品交易市場Etsy用9頁紙的篇幅講述了其社會影響力。Etsy分享了它的目標(biāo)，以及它在為創(chuàng)造者賦權(quán)、建立多樣化員工隊伍和實現(xiàn)碳中和方面取得的進展?！拔覀児剂诉@三個方面的指標(biāo)，并把它們和財務(wù)目標(biāo)放在同等重要的位置。”CEO喬?！の鳡柛ヂ↗oshSilverman）表示。在其領(lǐng)導(dǎo)下，公司的商品銷售總額兩年內(nèi)增長了近一倍?！拔覀冊敢庳?fù)起責(zé)任?！薄狣avidLidsky

更好的銀行

凱特·泰勒（ Kat Taylor），Beneficial州立銀行CEO

1.人人有產(chǎn)

泰勒于2007年創(chuàng)辦了西海岸（West Coast）社區(qū)銀行，她說，“該銀行所有的經(jīng)濟利益都?xì)w入一家非營利性公共慈善機構(gòu)?！比ツ?，其資產(chǎn)突破了10億美元大關(guān)。“章程規(guī)定，它必須將所有利潤再投資于我們服務(wù)的低收入社區(qū)?！?/p>

2.原始眾籌

Beneficial的美元貸款至少75%必須進入泰勒所謂的“完全包容、種族和性別公正以及環(huán)境恢復(fù)型的新經(jīng)濟之中”。

3.激進透明

從不良資產(chǎn)占資本比例（7.2%）到汽車貸款客戶的平均信用評分（609分），Beneficial在法律允許的范圍內(nèi)公布了一切信息。—AdelePeters

壯大理智購物階層

安德烈·切爾尼（ Andrei Cherny），Aspiration商家大數(shù)據(jù)分析平臺CEO

愿景：切爾尼曾是克林頓總統(tǒng)的演講撰稿人。不少人擔(dān)心“自己的社區(qū)、國家和星球所面臨的問題”，于是，他著手為這些人建立一家銀行，不收任何費用，鼓勵有意識的消費。

論據(jù)：Aspiration在短短四年時間里吸引了近200萬客戶。通過該銀行的退休計劃和投資產(chǎn)品，他們已經(jīng)從支持化石燃料公司的資金中轉(zhuǎn)移了大約1.25億美元，投入自己的儲蓄。

下一步：今年9月，切爾尼推出了獎勵計劃“良知聯(lián)盟（ConscienceCoalition）”，鼓勵消費者購買Toms鞋履品牌和Warby Parker眼鏡電商等公司的產(chǎn)品。“目的在于放大這些品牌的聲音，因為它們在乎的不僅僅是利潤?！薄狝P

如何幫助無銀行賬戶者，答案就在每一條主街上

梅爾薩·巴拉達倫（ Mehrsa Baradaran），加州大學(xué)歐文法學(xué)院法學(xué)教授

金融巨頭忽視低收入和農(nóng)村群體，接近8%的美國家庭還未開通銀行賬戶，另外的20%則生活在無銀行服務(wù)地區(qū)，他們只能依靠昂貴的放貸等方式使用金融服務(wù)。加州大學(xué)歐文分校法學(xué)教授梅莎·巴拉達倫主力推動“郵政銀行”計劃：讓美國郵局提供金融服務(wù)。這項計劃可以從幾個方面減少金融服務(wù)不平等現(xiàn)狀。

1

絕佳地點

2008年以來關(guān)閉的銀行分支機構(gòu)中，93%所在的社區(qū)收入中值低于全國平均水平。美國郵政管理局（USPS）是世界上最大的實體零售網(wǎng)絡(luò)，擁有3萬多家門店（對比之下，星巴克目前有近1.5萬家門店），其中一半以上位于沒有銀行的地區(qū)。因此，它們擁有得天獨厚的條件，適合為金融條件匱乏的人群服務(wù)。

2

免費服務(wù)

美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的數(shù)據(jù)顯示，為了取用資金，銀行服務(wù)不足的家庭平均要花費收入的近10%。巴拉達倫說：“這些錢本來可以花在食物、衣服、住所和所有生活必需品上?！彼南敕▎l(fā)了包括伊麗莎白·沃倫和伯尼·桑德斯（Bernie Sanders）在內(nèi)的總統(tǒng)候選人。美國郵局可以提供預(yù)付卡，用于支付賬單和提取現(xiàn)金，免除手續(xù)費。

3

公眾信任

盡管會拿態(tài)度粗暴的員工開一些老掉牙的玩笑，偶爾抱怨送貨速度太慢，但公眾對美國郵政的信任度仍然很高。在2019年的蓋洛普民意調(diào)查中，74%的美國人認(rèn)為該機構(gòu)做得很好。相比之下，只有30%的公眾對銀行感覺良好。關(guān)于錢款的安全性，顧客也大可放心：調(diào)查郵政搶劫案和身份盜用是郵局的常規(guī)做法。

4

民意授權(quán)

不同于銀行（或私人快遞公司），法律規(guī)定，美國郵局必須為所有美國人服務(wù)，以同樣的價格向其提供同等質(zhì)量的服務(wù)。目前，它還提供部分金融服務(wù)，包括匯款單和國庫支票兌現(xiàn)。從1911年到1966年，它的確也曾具備銀行功能，接受儲蓄存款。巴拉達倫指出：“郵局不以利潤為目的，所以它能幫助每個人。”