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    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響與建議

    2019-12-09 02:06:28郭朝軍
    智富時(shí)代 2019年10期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    郭朝軍

    【摘 要】隨著現(xiàn)如今國民經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展,使人們的生活水平有了明顯提高,并且互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速的發(fā)展。而與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展是有利的,但也帶來了一些弊端。本文將分析與提出互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今的發(fā)展和降低風(fēng)險(xiǎn)的措施,使得我國金融和銀行業(yè)能穩(wěn)定發(fā)展。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān);影響與建議

    一、前言

    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的企業(yè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了一些企業(yè)的發(fā)展,它對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融都有著積極的作用。根據(jù)相關(guān)資料,2013年時(shí),以支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)興起。6月時(shí),余額寶創(chuàng)建。從而,拉開了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2015年時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融成為我國經(jīng)濟(jì)增長規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容,并且進(jìn)入我國政府工作報(bào)告。繼而,互聯(lián)網(wǎng)金融以驚人的速度擴(kuò)張。而商業(yè)銀行要想與其競(jìng)爭(zhēng)是很困難的,它的基本業(yè)務(wù)會(huì)受到一定的影響,會(huì)降低其本身盈利的能力。它可能會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,導(dǎo)致本身破產(chǎn)和一些不良貸款的產(chǎn)生。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

    互聯(lián)網(wǎng)具有三個(gè)特征:公平,方便,資源的獨(dú)立配置。它在雙方都了解,并且交易公平公正的進(jìn)行。它可以在網(wǎng)上完成支付過程,使人們更加方便,足不出戶的去實(shí)行。它還可以了解自己的資金情況,使自己的資金能夠得到充分的利用?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相差的收益率使商業(yè)銀行盈利降低,增加破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),也可能影響銀行經(jīng)營效率。而我們?nèi)绾稳ソ档蜕虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn),提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,提高銀行的盈利是我們現(xiàn)如今的所需要解決的問題。

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

    在2012年時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融推出了。而沒有過多久,根據(jù)我國的調(diào)查,融資出現(xiàn)了下降。而互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)吸引了大量的存款,轉(zhuǎn)到了網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)中?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種渠道,使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力下降?;ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了很大的負(fù)面影響,但這是一場(chǎng)機(jī)遇。如今互聯(lián)網(wǎng)金融越來越講究高效率,高便捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使人們對(duì)商業(yè)銀行的依賴性逐漸降低。因?yàn)檫@是一個(gè)快時(shí)代,我們的生活方式有所改變。而在商業(yè)銀行中,一些理財(cái)型產(chǎn)品的需求也在不斷的下降。在如今這個(gè)時(shí)代中,人們的時(shí)間都已被占據(jù),無法及時(shí)去商業(yè)銀行,商業(yè)銀行的理財(cái)型產(chǎn)品無人問津,商業(yè)銀行又少了一個(gè)獲利的渠道。在現(xiàn)如今這個(gè)社會(huì)當(dāng)中,商業(yè)銀行的客戶減少是時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)用戶是社會(huì)中的根本,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給客戶帶來了依賴性降低的風(fēng)險(xiǎn)。在以往的統(tǒng)計(jì)結(jié)果來說,銀行大部分的盈利來自于借貸,互聯(lián)網(wǎng)金融影響了它的利潤,降低了它在市場(chǎng)中的地位。一種是商業(yè)銀行往往追求風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目,從而本身獲利能力差。而另一種是,商業(yè)銀行傾向風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目,獲利能力增強(qiáng),但它本身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就更高。而商業(yè)銀行想其獲利高,就必須選擇一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目,從而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就提高,繼而就成為了一個(gè)無限的死循環(huán)。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響

    在互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)時(shí),傳統(tǒng)銀行是人們所熟知的。傳統(tǒng)銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,因此穩(wěn)定發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)打破了平衡,使傳統(tǒng)銀行具有了危機(jī)意識(shí)。傳統(tǒng)銀行通過競(jìng)爭(zhēng),應(yīng)使其自己改變,提高自己的經(jīng)營效率和防范意識(shí)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來看,它具有先進(jìn)的服務(wù),以及有更高的學(xué)術(shù)水平。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢(shì),改變自己固有的傳統(tǒng)模式來提高自己的效率。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行不斷創(chuàng)新,提高自身的效率以及技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率,而經(jīng)營效率又影響著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

    商業(yè)銀行要使其保證自己的利潤,與互聯(lián)網(wǎng)金融激烈競(jìng)爭(zhēng)就要拓展更多的業(yè)務(wù),使自己的平臺(tái)更加公平,更加透明,業(yè)務(wù)效率提高。前幾年興起的支付寶,余額寶來說,它們就可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)透明化,更加便捷和有效率的去完成一些業(yè)務(wù),而這些使商業(yè)銀行的發(fā)展更具挑戰(zhàn)性。所以在某方面來說,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的拓展。商業(yè)銀行需擴(kuò)大自身規(guī)模,改變固有形式,從而降低本身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。商業(yè)銀行需謹(jǐn)慎監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的操作,我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)知九牛一毛,可能會(huì)帶來一些交易風(fēng)險(xiǎn),從而帶來必要損失。商業(yè)銀行需在互聯(lián)網(wǎng)上準(zhǔn)確認(rèn)知和了解客戶的信息,從而監(jiān)管客戶的信用程度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的流動(dòng)性,從而商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)增加。

    三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的策略

    互聯(lián)網(wǎng)金融在自身發(fā)展的同時(shí),也影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。而本文討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理,商業(yè)銀行盈利水平,商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響。我們?nèi)绾稳ソ档突ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響,從而使商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展呢?

    (一)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作

    現(xiàn)國家致力于如何去降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需改變自己傳統(tǒng)的固有模式,和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)金融建立友好的合作關(guān)系。從時(shí)代的發(fā)展角度來看,商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融合作是必然的趨勢(shì),但這會(huì)對(duì)金融行業(yè)帶來一定的問題。而商業(yè)銀行可以放出大量貸款,互聯(lián)網(wǎng)金融可以收集和整理客戶信息,兩者結(jié)合可以更加清楚的了解到客戶消費(fèi)信息,實(shí)現(xiàn)資源共享?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以給商業(yè)銀行提供客戶資源。商業(yè)銀行還可以利用互聯(lián)網(wǎng),分析防范需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融還能夠提高商業(yè)銀行的操作效率。由于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相結(jié)合,各自的缺點(diǎn)避免了不少。

    (二)提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

    商業(yè)銀行需采取一些有效的措施,使本身受到的影響降到最低。商業(yè)銀行應(yīng)吸取互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗(yàn),在商業(yè)銀行的平臺(tái)下,去拓展電子商務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行現(xiàn)在的關(guān)鍵是,做好風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。在商業(yè)銀行內(nèi)部,應(yīng)加強(qiáng)管理工作人員,?約束他們,來提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在一些業(yè)務(wù)辦理的過程中,有時(shí)會(huì)因信息登記不全導(dǎo)致商業(yè)銀行無法了解到客戶的儲(chǔ)蓄情況,增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)在本身的經(jīng)營理念與服務(wù)理念有所調(diào)整,第一,應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的一些措施,完善本身的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系。第二,利用互聯(lián)網(wǎng)吸引更多的客戶,鞏固原有客戶,使客戶得到滿意的服務(wù)。第三,對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)和更新,與時(shí)俱進(jìn),要與時(shí)代一起進(jìn)步,從而吸引更多的客戶,不少商業(yè)銀行已經(jīng)拓展自己的業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行來說,它具有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行在收集信息得到了很大的提升,確保了貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性,提高了資金的利用效率?;ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠給商業(yè)銀行提供一個(gè)準(zhǔn)確性高的平臺(tái),來提高商業(yè)銀行對(duì)客戶的透明度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以使商業(yè)銀行的操作簡單化。而兩者結(jié)合在一起,使商業(yè)銀行的承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降低。

    (三)政府的監(jiān)管作用與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

    政府發(fā)揮本身的監(jiān)管作用,使得在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)降低,使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到安全、穩(wěn)定的發(fā)展。而商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查客戶的信用程度,采集和監(jiān)督客戶的信息,從而使其本身具有安全性。在大數(shù)據(jù)時(shí)代中,我們衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)金融要不斷提升自己的審核制度。互聯(lián)網(wǎng)金融還需謹(jǐn)遵國家法律的約束,切莫越過這根紅線,并做好自我監(jiān)督。在一些業(yè)務(wù)中給客戶更多帶來的是,商業(yè)銀行與我們之間的一種信任。但我們應(yīng)該采用大數(shù)據(jù)來收集一些信息,進(jìn)而從大體上分析與探尋一些規(guī)律,對(duì)客戶進(jìn)行信任評(píng)估劃分等級(jí)。商業(yè)銀行根據(jù)信息去調(diào)整客戶的借貸情況,提高對(duì)客戶的服務(wù)水平,有保證的借貸質(zhì)量。由于有了大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,商業(yè)銀行還可以去調(diào)整一些借貸措施,減免沒有必要的支出。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響與建議的總結(jié)

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來了發(fā)展,也可以說是促進(jìn)了它在歷史上的進(jìn)程,但它也給商業(yè)銀行帶來了一定的問題。但不同的商業(yè)銀行所面對(duì)的問題是不同的。大型商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊就不是很大,但中小型商業(yè)銀行可能會(huì)很敏感。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高本身的經(jīng)營效率,從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)帶來影響。這對(duì)商業(yè)銀行來說,是一次困難,也是一次機(jī)遇和挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行提供便利,才能穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行還需調(diào)整自己本身的情況,提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。它還需要政府的監(jiān)管作用和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)。從而商業(yè)銀行才能在未來的金融行業(yè)占據(jù)優(yōu)先地位。我們要做好這些措施,我們互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能有一片春天。

    【參考文獻(xiàn)】

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