淺析銀行代理業(yè)務(wù)合規(guī)問題與對策

卿雪梅

【摘 要】 隨著我國金融體系開放程度越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各類保險(xiǎn)、基金等公司面臨嚴(yán)峻的市場競爭壓力。保險(xiǎn)公司出于業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略考慮，銀保合作模式逐漸成為國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，也成為保險(xiǎn)公司選擇的業(yè)務(wù)渠道之一。其中保險(xiǎn)、基金等代銷業(yè)務(wù)是金融合作的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。隨著銀保合作不斷深入，保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，問題也凸顯出來，其中以代銷保險(xiǎn)合規(guī)問題最為突出。為了進(jìn)一步規(guī)范、完善商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)、增進(jìn)公司忠實(shí)客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)保證該業(yè)務(wù)規(guī)范、有序且健康發(fā)展，國家相繼出臺各種辦法，監(jiān)管銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，監(jiān)管其是否合規(guī)操作，從而維護(hù)客戶的權(quán)利，嚴(yán)格控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 銀行 代理業(yè)務(wù) 合規(guī)

近年來，銀行業(yè)爭相擴(kuò)大同業(yè)業(yè)務(wù)、渠道，其中銀保合作也越來越緊密。這也使得銀行業(yè)誤導(dǎo)銷售、“飛單”“蘿卜章”等問題不僅沒有得到抑制，反而愈演愈烈。2017年，民生銀行北航天橋發(fā)生“飛單”事件：某支行近30億理財(cái)產(chǎn)品飛單，不僅給民生銀行造成了巨大財(cái)務(wù)損失，更帶來了不可挽回、不可估量的名譽(yù)損失。為了政治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷保險(xiǎn)中出現(xiàn)的不合規(guī)問題應(yīng)該嚴(yán)家整治，重塑代銷保險(xiǎn)的合規(guī)氛圍。銀行代理業(yè)務(wù)以代理保險(xiǎn)、代理基金業(yè)務(wù)為主，如何保障代理業(yè)務(wù)的合規(guī)操作是我們當(dāng)前不得不討論的問題。

一、相關(guān)概念概述

1、代理業(yè)務(wù)

銀行代理保險(xiǎn)以及基金業(yè)務(wù)中，最易產(chǎn)生矛盾或分歧的就是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中代理保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)，是銀行和保險(xiǎn)、基金公司合作，利用銀行現(xiàn)有的銷售渠道向銀行現(xiàn)有、潛在客戶群提供保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品及服務(wù)的一種合作。這是保險(xiǎn)、基金公司通過銀行，采取一體化的形式滿足多元化客戶多樣性的金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)需求相融合。代理業(yè)務(wù)共同點(diǎn)就是通過共享銷售渠道，從而實(shí)現(xiàn)資源共享，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。銀行代銷保險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在自己已有客戶資源的基礎(chǔ)上，接受保險(xiǎn)公司委托，在授權(quán)范圍內(nèi)，代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，或提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營活動。銀行代理基金業(yè)務(wù)，同代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類似，主要是接受委托代理，以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，從中獲得業(yè)務(wù)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)資源的最大效益化。

2、合規(guī)

合規(guī)是指商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)要符合法律法規(guī)以及公司內(nèi)部規(guī)章制度?！渡虡I(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中提及合規(guī)，所謂合規(guī)就是商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。其中包括反洗錢、防詐騙以及防止恐怖分子進(jìn)行融資等一系列相關(guān)規(guī)定。新巴塞爾銀行協(xié)議中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)即銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行中，未能遵守法律法規(guī)，沒有遵守監(jiān)管要求、規(guī)則，或是違反了自律性組織制定的有關(guān)注準(zhǔn)則。如果銀行違背已經(jīng)推行的行為準(zhǔn)則，可能遭受財(cái)物損失，或者是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

3、銀行代理業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定

2010年11月，我國銀監(jiān)會出臺《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理》，該文將銀行代理業(yè)務(wù)，主要是保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行細(xì)化，以期實(shí)現(xiàn)“合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”。

《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》要求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面實(shí)施雙錄，其中明確規(guī)定銀行代銷保險(xiǎn)必須同步錄音錄像。所謂雙錄，是指銷售理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的銷售專區(qū)，而且要在銷售專區(qū)內(nèi)配備齊全相應(yīng)電子系統(tǒng)，對每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確規(guī)定，銀行銷售的所有理財(cái)及代銷產(chǎn)品均應(yīng)實(shí)施雙錄管理。雙錄的全面推廣有利于解決銀行業(yè)機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)銷售問題，有效防止“私售”“飛單”等亂象，更好的整治、規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)存在的問題

2017年，工銀安盛人壽資產(chǎn)總計(jì)1161.87億元，其營業(yè)收入高達(dá)433.51億元，相比2016年，同比增長31.88%。工商銀行以此賺取保費(fèi)約380.2億元，相比較2016年，同比增長33.7%。保險(xiǎn)公司越來越依賴銀行渠道。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，但隨著二者依賴關(guān)系、利益關(guān)系越來越緊密，合規(guī)問題日益突出，主要有以下三個(gè)方面：

1、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄

合規(guī)的長期性、全局性不可忽略。商業(yè)銀行合規(guī)工作，首先從銀行從業(yè)人員開始，基層一線要自覺遵守，并將合規(guī)融入到業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營運(yùn)行的每一個(gè)環(huán)節(jié)中。根據(jù)現(xiàn)有現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定銀行所有理財(cái)產(chǎn)品以及代銷產(chǎn)品必須實(shí)施雙錄。但是在商業(yè)銀行的從業(yè)人員中，在代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，仍有許多人僅是抱著被逼遵守的心態(tài)，能拖則拖，能不錄就不錄的心態(tài)。對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)為什么要求雙錄，雙錄到底有什么作用，從業(yè)人員有的對此毫不關(guān)心，有的比較模糊，有的即使知道也不以為然。長期以來，績效為先的思維根深蒂固，銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)仍注重?cái)?shù)字，只看績效，忽略了不合規(guī)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

2合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)

隨著相應(yīng)監(jiān)管部門監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)越來越合規(guī)。但是商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，總體上跟不上管理標(biāo)準(zhǔn)。銀行對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的管理辦法“陽奉陰違”。對于網(wǎng)點(diǎn)代銷保險(xiǎn)雙錄日常監(jiān)督不到位，對雙錄系統(tǒng)的監(jiān)督流于形式，注重是否登陸，是否查看，而不重視雙錄內(nèi)容是否合規(guī)。銀行疲于應(yīng)付相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，沒有從管理上認(rèn)識到合規(guī)代銷保險(xiǎn)的重要性，雙錄管理不到位，為代銷保險(xiǎn)的長期發(fā)展埋下了地雷。

3、合規(guī)制度執(zhí)行不力

根據(jù)監(jiān)管辦法規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)代銷保險(xiǎn)必須實(shí)行雙錄等規(guī)定。對于代銷保險(xiǎn)的基層網(wǎng)點(diǎn)而言，雙錄會花費(fèi)大量的時(shí)間，營銷成功率會大打折扣，不利于網(wǎng)點(diǎn)績效考核。雙錄時(shí)，會有風(fēng)險(xiǎn)提示，這與銷售員在銷售時(shí)的夸大承諾相違背，客戶對產(chǎn)品信任度降低，購買欲不足，易退縮。因此，網(wǎng)點(diǎn)代銷保險(xiǎn)時(shí)，銷售員會盡可能避免雙錄，從而為代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長期發(fā)展埋下了地雷。

三、加強(qiáng)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)建設(shè)

1、完善代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作方式

銀行相比較保險(xiǎn)、基金公司而言，其在渠道、資本上有著天然的優(yōu)勢。銀行應(yīng)發(fā)揮好銀保渠道優(yōu)勢，避免與保險(xiǎn)公司簡單的產(chǎn)品合作，而是維持并且要深化協(xié)議代理關(guān)系，建立長期市場合作戰(zhàn)略，包括但不限于產(chǎn)品、營銷、技術(shù)以及人才和售后服務(wù)等。近年來，商業(yè)銀行紛紛成立保險(xiǎn)分支。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司旗下農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司;工商銀行股份有限公司旗下工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司。即使如此，銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二者的發(fā)展關(guān)系仍然要處理好，從而更好的建設(shè)商業(yè)銀行。

2、加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)

一方面是制度建設(shè)。正所謂無規(guī)矩不成方圓，銀行內(nèi)部合規(guī)文化建設(shè)十分有必要。搭建制度平臺，為合規(guī)奠定基礎(chǔ)。銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)制度，一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷完善相關(guān)制度規(guī)定，而是銀行內(nèi)部根據(jù)銀行自身情況，細(xì)化和規(guī)要求。從而讓銀行從業(yè)人員有規(guī)可循。另一方面，銀行有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部都要加強(qiáng)合規(guī)文化教育、開展合規(guī)教育活動?；顒右卸鄻有裕热缰v座活動、演講活動。從業(yè)人員通過不斷的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，強(qiáng)化其和規(guī)意識，了解什么是合規(guī)，為什么要合規(guī)，如何合規(guī)工作。強(qiáng)化合規(guī)意識，是踐行合規(guī)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，有利于更好的促進(jìn)銀保合作。

3、加強(qiáng)合規(guī)管理

銀行內(nèi)需要建立、完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，貫徹落實(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。銀保監(jiān)會監(jiān)督各銀行機(jī)構(gòu)，杜絕商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不合規(guī)行為，違規(guī)必究，違規(guī)必嚴(yán)懲，給銀行業(yè)合規(guī)代理保險(xiǎn)施加外在壓力。對于銀行機(jī)構(gòu)自身，內(nèi)部代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)加強(qiáng)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力、產(chǎn)品知識培訓(xùn)，杜絕夸大宣傳;嚴(yán)格要求營銷雙錄，打消營銷人員的僥幸心態(tài)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門不定時(shí)抽查代銷保險(xiǎn)雙錄情況，嚴(yán)格監(jiān)督，對違規(guī)人員嚴(yán)懲，杜絕虛假宣傳，杜絕不良誘導(dǎo)。主管業(yè)務(wù)部門以及風(fēng)險(xiǎn)管理部門也需要加強(qiáng)其管理水平，打造一支高專業(yè)水平的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。外在監(jiān)督以及內(nèi)在自我約束同時(shí)開展，完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制，促進(jìn)合規(guī)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

綜上所述，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一，鑒于當(dāng)前銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的種種問題，為了規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)銷售，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展，業(yè)為了促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，完善銀保合作，尤其是完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)體系，樹立合規(guī)意識，打造合規(guī)監(jiān)管專業(yè)隊(duì)伍，，從而實(shí)現(xiàn)代銷發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 賈鐵民.當(dāng)前強(qiáng)化合規(guī)管理改善內(nèi)控.現(xiàn)代國企研究.2016（16），108頁

[2] 魏東.從認(rèn)識與實(shí)踐的關(guān)系談合規(guī)經(jīng)營.山西農(nóng)經(jīng).2016（10），85頁

[3] 馬學(xué)榮.商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)的法律分析及合規(guī)制度完善.銀行家.2017（07），132-134