試論大數(shù)據(jù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新對(duì)策

譚鋮君

【摘 要】 在信息技術(shù)發(fā)展的影響下，許多行業(yè)的發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)模式都產(chǎn)生了變化，這種變化給行業(yè)注入新的活力的同時(shí)，也給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)也是如此，伴隨著各種新興技術(shù)的應(yīng)用，金融行業(yè)發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。金融行業(yè)需要進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠面對(duì)發(fā)展中挑戰(zhàn)。本文以大數(shù)據(jù)技術(shù)為背景，探討了金融行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù) 網(wǎng)絡(luò) 金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融指的是在隨著信息技術(shù)不斷地進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在進(jìn)入人們的生活當(dāng)中，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)了改革的推進(jìn)力，金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響也發(fā)生了許多的變化，金融模式創(chuàng)新不斷增多而漸漸產(chǎn)生的新的金融業(yè)態(tài)，其涉及面越來(lái)越廣，已經(jīng)成為了人們生活當(dāng)中不可或缺的部分。不過(guò)在金融行業(yè)當(dāng)中，用戶數(shù)據(jù)、信用等各式各樣的信息都需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，尤其是用戶信用方面，這一方面關(guān)系到金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而數(shù)據(jù)處理如今已經(jīng)離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)是一項(xiàng)能夠有效地對(duì)大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)有效的進(jìn)行收集、梳理以及分析的信息技術(shù)，伴隨著近年來(lái)科技的進(jìn)步，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)越來(lái)越多，金融機(jī)構(gòu)想要進(jìn)一步的發(fā)展，就必須要加強(qiáng)對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，有效的對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的金融模式創(chuàng)新。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)定義

（一）何為大數(shù)據(jù)技術(shù)。伴隨著科技的進(jìn)步，人們?cè)谏町?dāng)中會(huì)產(chǎn)生大量的信息，這些信息以各種形式存在，包括語(yǔ)音、圖片、文字以及視頻等多種形式，而在這樣的時(shí)代背景下，人們開始考慮如何有效的對(duì)這些非結(jié)構(gòu)化的信息進(jìn)行儲(chǔ)存、收集以及處理分析。大數(shù)據(jù)技術(shù)就是這樣出現(xiàn)的，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)?shù)據(jù)安全的儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，并且對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的處理，可以說(shuō)大數(shù)據(jù)技術(shù)是一種新的思維模式，將數(shù)據(jù)處理以及應(yīng)用集合為一體。這一技術(shù)能夠適應(yīng)如今各類信息時(shí)效性特別強(qiáng)的時(shí)代特征，更能夠快速的處理信息，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)決策，有效的在市場(chǎng)當(dāng)中取得先機(jī)，尤其是現(xiàn)在人們生活水平不斷提升，金融方面的需求也越來(lái)越多樣化，每個(gè)金融客戶都有著不一樣的金融需求，因此金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在的金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)需要能夠滿足客戶個(gè)性化的金融需求?，F(xiàn)在在金融行業(yè)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)主要還是采用以往的營(yíng)銷模式，由專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行推廣銷售，在這一環(huán)節(jié)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)還是像以往一樣采用廣泛推廣的模式，銷售人員根據(jù)自身的業(yè)績(jī)獲得報(bào)酬，雖然這一工作模式在調(diào)動(dòng)銷售人員積極性方面效果不錯(cuò)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)上來(lái)看，在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展的趨勢(shì)下，金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)需要一個(gè)更加多樣化的營(yíng)銷模式，需要更多的推廣渠道，尤其是要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在客戶允許的狀況下，能夠?qū)Ω黝惖目蛻粜畔⑦M(jìn)行收集，進(jìn)而判斷出客戶的行為模式，再?gòu)闹型茢喑隹蛻舻慕鹑谛枨?，產(chǎn)品銷售人員不再需要詢問(wèn)客戶的金融需求，而能夠直接借助大數(shù)據(jù)技術(shù)當(dāng)中的分析結(jié)論向其推送相關(guān)的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，在這一過(guò)程當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)的銷售成本被大大降低了，金融產(chǎn)品與客戶的匹配過(guò)程所需時(shí)間被大幅的降低，在這樣的刺激下，金融機(jī)構(gòu)的資源配置相關(guān)結(jié)構(gòu)會(huì)不斷地優(yōu)化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)發(fā)展與進(jìn)步。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)定義。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)是在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)不斷融合所產(chǎn)生的新型金融業(yè)態(tài)，其本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足其金融需求，但是其金融模式是前所未有的，依賴于新興的信息技術(shù)。不過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融還是有著許多差別的，其根本就在于信息技術(shù)成為了網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的媒介，優(yōu)勢(shì)在于門檻比較低，手續(xù)比較簡(jiǎn)單，時(shí)效性很強(qiáng)，相應(yīng)的成本也比較低。

我國(guó)最初的網(wǎng)絡(luò)金融模式是借貸型的金融業(yè)務(wù)，后來(lái)我國(guó)政府開始為有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供支付牌照，第三方支付業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)，后來(lái)P2P模式出現(xiàn)，眾籌這一新的商業(yè)模式也進(jìn)入到人們的視野的當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)取得了很大的進(jìn)步與發(fā)展。在2013年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)當(dāng)中首次出現(xiàn)了以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的貨幣基金，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的幫助下，貨幣基金快速發(fā)展，資金量迅速增多，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)受到了更多的關(guān)注。但是在網(wǎng)絡(luò)這一行業(yè)不斷發(fā)展、資金流水不斷增多的同時(shí)，行業(yè)當(dāng)中也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，例如監(jiān)管不到位，惡性競(jìng)爭(zhēng)等等，這些問(wèn)題嚴(yán)重的阻礙著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的健康發(fā)展，甚至威脅著社會(huì)的正常秩序，尤其是某些人希望趁著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展初期監(jiān)管不健全的時(shí)期為自己謀取不法利益，所以實(shí)施了許多不法行為，比如非法集資等等，這些行為嚴(yán)重危害著社會(huì)大眾的利益，因此受到了社會(huì)大眾的關(guān)注，也受到了政府有關(guān)部門的的重視。為了更好的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展，規(guī)范行業(yè)秩序，我國(guó)于2015年開始，陸續(xù)頒布了一系列的網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的管理法規(guī)，希望能夠?qū)崿F(xiàn)這一金融領(lǐng)域的有效監(jiān)管。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展當(dāng)中的問(wèn)題

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用當(dāng)中存在一定主觀性。大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然能夠有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)各類信息數(shù)據(jù)的分析與處理，判斷客戶的金融需求，為客戶提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)，但是這一過(guò)程并不是完全由大數(shù)據(jù)技術(shù)自身運(yùn)轉(zhuǎn)完成的，這一過(guò)程還是需要一定的專業(yè)人員進(jìn)行運(yùn)作的，而現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中缺乏這一方面的專業(yè)人才，在實(shí)際操作過(guò)程當(dāng)中，往往夾雜有自身的主觀性，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析結(jié)論不夠科學(xué)，不能夠達(dá)到預(yù)期的效果，難以真實(shí)的反映出市場(chǎng)的變化態(tài)勢(shì)。另外，當(dāng)下時(shí)代信息時(shí)代信息數(shù)量龐大，到處都充斥著各類各樣的信息，雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用有效的提高金融機(jī)構(gòu)的信息處理能力，但是對(duì)無(wú)效數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析難免會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的工作效率下降，也有可能影響到數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，難以達(dá)到大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的相關(guān)目標(biāo)。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然已經(jīng)發(fā)展多年，已經(jīng)在各行各業(yè)當(dāng)中投入使用，但是這一技術(shù)畢竟還屬于新興技術(shù)，在使用當(dāng)中安全性還不能夠得到充足的保障，尤其是現(xiàn)在信息就是競(jìng)爭(zhēng)力的年代，信息一旦泄露有可能會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)帶來(lái)沉重的影響，同樣也會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)一落千丈，未來(lái)難以再有發(fā)展空間。

（二）金融行業(yè)監(jiān)管體系不完善，與大數(shù)據(jù)技術(shù)之間相性不足。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其是電商平臺(tái)的交易額每年都在持續(xù)增長(zhǎng)?？梢哉f(shuō)人們的生活如今已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)金融，但是這一行業(yè)的監(jiān)管體系還不夠完善，雖然這一領(lǐng)域已經(jīng)得到了政府的重點(diǎn)關(guān)注，也出臺(tái)了一系列的相關(guān)政策，但是在監(jiān)管上還存在一些空白，阻礙著網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展。金融行業(yè)本身就是一個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的行業(yè)，任何金融產(chǎn)品都存在著風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)高、收益高、相應(yīng)的收益低、風(fēng)險(xiǎn)也低，但是監(jiān)管空白很容易導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的爆發(fā)，致使風(fēng)險(xiǎn)失控，進(jìn)而給金融機(jī)構(gòu)以及金融客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上損失，也阻礙著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此金融監(jiān)管體系的建立是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展的重要課題，而在監(jiān)管體系當(dāng)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的監(jiān)管尤為重要，這一監(jiān)管主要包括兩大方面，一是信息收集的合法性，大數(shù)據(jù)技術(shù)不能夠在客戶不允許的情況下對(duì)客戶的數(shù)據(jù)尤其是隱私數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，現(xiàn)在人們對(duì)自身的隱私安全越來(lái)越重視，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)如果未經(jīng)允許就使用大數(shù)據(jù)技術(shù)收益用戶相關(guān)信息，即使能夠?yàn)榭蛻籼峁└臃掀鋫€(gè)性化需求的金融產(chǎn)品，客戶也不會(huì)買賬，還會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失。二是信息安全，大數(shù)據(jù)技術(shù)所收集的信息需要安全的進(jìn)行儲(chǔ)存，許多金融機(jī)構(gòu)不重視這一環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)單的對(duì)信息進(jìn)行儲(chǔ)存，甚至有些金融機(jī)構(gòu)的工作人員為了牟利，還會(huì)偷盜信息出售，這些不法行為嚴(yán)重的破壞了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的相關(guān)秩序，阻礙著這一行業(yè)的發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展方案

大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融市場(chǎng)的變化非常迅速，這就要求金融機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)需求推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，這與傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展不同，產(chǎn)品創(chuàng)新將會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)日常工作當(dāng)中的重要內(nèi)容，而推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新，加深大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用。

（一）推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中起到了非常重要的推進(jìn)作用，能夠有效的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新，所以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用程度需要進(jìn)一步的加深，而這一工作當(dāng)中最重要的就是大數(shù)據(jù)相關(guān)平臺(tái)的建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)自身要引進(jìn)大數(shù)據(jù)相關(guān)的專業(yè)人才，同時(shí)也要積極的與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)的建設(shè)，推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的深度應(yīng)用，發(fā)揮其積極效用，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。

（二）借助其他領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。伴隨著移動(dòng)終端的普及，通信技術(shù)的進(jìn)步，人們進(jìn)行交流越來(lái)越方便，各類的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用進(jìn)入到人們的生活當(dāng)中，成為了人們生活當(dāng)中不可或缺的一部分，也是人們表達(dá)自身需求的重要手段。金融機(jī)構(gòu)可以考慮與這些平臺(tái)進(jìn)行合作，對(duì)客戶的各種信息進(jìn)行收集，進(jìn)而有效的推送網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，也能夠創(chuàng)新自身的服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

信息技術(shù)不斷發(fā)展導(dǎo)致許多行業(yè)的發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)模式都產(chǎn)生了變化，這種變化給行業(yè)注入新的活力的同時(shí)，也給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)也是如此，伴隨著各種新興技術(shù)的應(yīng)用，金融行業(yè)發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。金融行業(yè)需要進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠面對(duì)發(fā)展中挑戰(zhàn)。本文以大數(shù)據(jù)技術(shù)為背景，探討了金融行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

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