銀行視角下中小企業(yè)融資難問題探析

一、我國中小企業(yè)融資現狀

隨著我國經濟的飛速發(fā)展，市場逐步開放，企業(yè)注冊門檻放低，我國中小企業(yè)的數量也越來越多，據之前統計，我國中小企業(yè)已超1000萬家，占全國注冊企業(yè)總數98.73%，其中工業(yè)總產值、利稅和出口總額分別占全國總數60%、40%和60%左右，提供的就業(yè)崗位約占全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數的75%左右，中小企業(yè)在促進我國經濟發(fā)展，緩解就業(yè)壓力，以及優(yōu)化產業(yè)結構方面有著重要作用。然而，時至今日，地位更加重要的中小企業(yè)然面臨很多問題，其中，中小企業(yè)融資難問題依然難解，分析來看，一方面源于企業(yè)自身的不足，例如戰(zhàn)略計劃模糊、財務制度存在漏洞、抗風險水平低等因素影響著融資;另一方面，充當投資方的銀行，在信貸方面仍存在著門檻高，審核周期長等“歧視”中小企業(yè)的問題，制約著中小企業(yè)發(fā)展。

二、中小企業(yè)融資難問題探析

中小企業(yè)的發(fā)展對我國經濟發(fā)展影響巨大，然而中小企業(yè)融資現狀不容樂觀，除了企業(yè)自身的不足影響中小企業(yè)融資外，從融資途徑來看，通過銀行、民間金融機構融資也存在較多限制。

（1）銀行方面

在當今市場化的商業(yè)競爭中，保證自己利益是首要目標，因此，對于我國中小企業(yè)，銀行的貸款取得還有諸多限制，具體體現在四個方面：

1.我國中小企業(yè)基數龐大，經營范圍交叉重疊較多，但是為了防止通貨膨脹，國家經濟的合理發(fā)展，銀行的貸款資金必然有限，銀行的投資領域必然有限，所以，從量的角度，有很多中小企業(yè)很難獲得銀行資金支持。

2.銀行對中小企業(yè)貸款準入門檻設置較高，提供的融資服務項目有很大的硬性條件。貸款的一般方式就是抵押或者擔保，但是對于大多數中小企業(yè)而言，采取抵押方式所獲貸款的金額遠遠不夠，同時又面臨較大的財務風險，抵押的方式幾乎不可取。至于擔保，擔保人的實力以及取得擔保人的同意依舊是很棘手的問題。

3.銀行貸款過程中增加了中小企業(yè)隱性成本，為了保證自身利益，銀行會對中小企業(yè)進行專業(yè)考核，例如中小企業(yè)為了得到貸款需花費資產評估費、信貸擔保費等，導致中小企業(yè)運營成本增加，加之信貸期間，不定期的信息回饋以及其他花費，雖然得到資金支持，但中小企業(yè)為貸款所花費的成本同樣不可忽視。

4.銀行信貸審批程序復雜導致信貸效果不理想，銀行信貸審批權限較高，一般的基礎社沒有權限，再加上約束嚴格、獎勵少，以及貸款第一責任人制度的實施，基層信貸人員過于保守，信貸人員放貸積極性較差，因此對于中小企業(yè)而言，很難與銀行對接成功。

（2）民間金融機構方面

目前，由于我國發(fā)展市場經濟較晚，民間金融機構發(fā)展相對落后，主要分為兩種，一種是不合法的民間金融機構，但因其未造成不良影響，故而未被取締，同時這種機構有隱蔽性，難以根治;另一種則是那些相對正規(guī)，有著合法經營業(yè)務的機構，例如投資公司、融資公司、典當公司等，但是這些公司的發(fā)展尚不成熟，無論是資金鏈條、項目審批和執(zhí)行等方面都存在各種問題，所以這些民間金融機構尚未形成充分服務中小企業(yè)的金融服務體系。相對于銀行，這些機構提供資金存在著更大的問題和困難。

三、解決中小企業(yè)難問題可行性建議

銀行作為中小企業(yè)主要融資的主要渠道，需要不斷改革與創(chuàng)新，一方面要注重銀行利益，保障存款人利益，另一方面要優(yōu)化放貸程序，加強信貸支農支小力度。具體措施有以下幾個方面：

（1）優(yōu)化信貸審批流程及管理方式。近幾年，國家鼓勵發(fā)揮市場調節(jié)的基礎性作用，加速市場化。銀行在保持年度經營目標不變的基礎上，確定批發(fā)貸款和零售貸款的合理比例，再根據地區(qū)的差異和銀行分支點的業(yè)務水平分配這些額度，在此基礎上，適當擴大放款比例及規(guī)模，同時將貸款審批資格適當下放到地區(qū)、市、縣級，增加貸款靈活度，減少審批環(huán)節(jié)，避免時間上的投資損失。

（2）根據企業(yè)不同類型及規(guī)模確定合理的貸款額度、還款期限和利率?？梢越Y合企業(yè)的誠信度、市場價值進行合理評估，對于優(yōu)質的企業(yè)，只要符合貸款條件，可以適當加大貸款力度。同時，由于企業(yè)類型不同，貸款需求也不同，應根據實際情況確定貸款額度，杜絕隨意貸款現象。一般情況下，中小企業(yè)貸款有金額少、周期頻繁、需求急的特點，且大多為短期貸款，所以，結合以上特點，鼓勵企業(yè)短期借款，對于管理水平好，還貸積極的企業(yè)適當給予長期貸款，這就要求銀行對于每個中小企業(yè)做好檔案管理，按數據和實際情況執(zhí)行貸款策略，禁止人為因素過多參與。

（3）優(yōu)化抵押擔保方式。發(fā)放一筆貸款就意味著銀行要承擔各種風險，為降低損失，銀行一般要求企業(yè)進行抵押或者找第三方擔保，但在這方面應注意以下三點：一是對抵押品客觀、準確、合法的估價，減少人為因素的干擾，對擔保人的選擇標準要統一并嚴格執(zhí)行。二是擔保方式、流程、期限等要符合實際，同時要具有一定的實踐性。三是具體問題具體分析，例如中小企業(yè)使用信用擔?；饟５模蠂乙?guī)定，完善資金補充機制，擔?；鹪谏虡I(yè)銀行的存款必須實行專戶管理，以基金擔保的信貸額度與基金在銀行專戶資金的具體比例，由各行與擔?；鸸景凑諈f議分別協商確定，但不得突破國家有關部門的規(guī)定。

（4）創(chuàng)新金融產品，推出適合中小企業(yè)的貸款項目，提高服務水平。除了在企業(yè)需求時提供貸款資金，也可以在平時就推出結合利率以及各種優(yōu)惠措施的金融產品，鼓勵在發(fā)展上升期的中小企業(yè)，購買現在的金融產品，以便在以后遇到相關業(yè)務時享受類似貸款福利，一方面拓展了銀行業(yè)務渠道，另一方面強化了銀企關系，為以后合作打下堅實基礎。

作者簡介：李明，1970年1月，男，山東濟南，中級經濟師 研究方向：銀行管理。