商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

■ 張家銘（中國民生銀行南京分行）

隨著經(jīng)濟全球化趨勢的不斷強化，國際貿(mào)易的發(fā)展不斷邁向新臺階，商業(yè)銀行業(yè)不斷參與到國際貿(mào)易中，并在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中取得了較大的成就。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)再次發(fā)展的重要領(lǐng)域，但是很多商業(yè)銀行在發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)過程中還存在一定的問題，比如融資方式過于單一、業(yè)務(wù)營銷力度不足、缺乏專業(yè)化人才、風(fēng)險管理不到位、信貸流程管理不善等，在很大程度上限制了商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，應(yīng)該采取有效的措施對其國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進行改進，以此促進商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題

（一）融資方式過于單一

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以傳統(tǒng)融資方式為主，在為企業(yè)所辦理的業(yè)務(wù)中主要是進出口押匯、打包貸款以及開展等融資業(yè)務(wù)，因此存在品種單一和創(chuàng)新不足等問題。對于一些較為復(fù)雜的新興融資產(chǎn)業(yè)比如福費廷、國際保理等，大部分商業(yè)銀行還停留在初級階段，甚至一些根本沒有涉足。同時，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的較弱，通過缺乏國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)整合推廣的能力，難以滿足國際貿(mào)易客戶多樣化和個性化的融資需求，存在較大的市場需求缺口。由于融資方式過于單一，因此使得商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的競爭力和盈利能力都受到一定的不利影響。

（二）業(yè)務(wù)營銷力度不足

商業(yè)銀行在營銷活動中一般都是采取單打獨斗的方式，在上下級之間、同級銀行以及銀行內(nèi)部各部門之間都缺乏必要的溝通聯(lián)系，因此不能實現(xiàn)對客戶資源的有效整合，使得營銷資源利用效率較低，且存在浪費問題。商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中主要采取競價方式，為客戶降低融資利率、減免開證保證金等，因此不僅降低了盈利空間，還會產(chǎn)生較大的風(fēng)險隱患。同時，我國商業(yè)銀行在營銷過程中將主要對象集中于國有大型企業(yè)，雖然中小微企業(yè)在國際貿(mào)易中占據(jù)較大規(guī)模，但是由于其資金少、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差等，使得商業(yè)銀行并沒有將其視為主要對象，因此商業(yè)銀行的市場空間受到較大壓縮。

（三）缺乏專業(yè)化人才

當(dāng)前，專業(yè)化人才已經(jīng)成為企業(yè)取得核心競爭力和不斷向前發(fā)展的第一資源。在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，其所涉及到的內(nèi)容較多，包括是各種國際金融票據(jù)的開立和審核等，因此對從業(yè)人員在法律、財務(wù)以及外語等方面都提出了較高的要求。但是，當(dāng)前我國大部分商業(yè)銀行內(nèi)部各崗位員工的知識結(jié)構(gòu)還顯得十分單一，雖然其在人員招聘時所設(shè)置的條件不斷提升，但是仍然缺乏復(fù)合型的高素質(zhì)人才，進而使得商業(yè)銀行在發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)過程中還難以全面發(fā)揮專業(yè)化人才的保障作用。從這一角度來說，專業(yè)化人才匱乏已經(jīng)成為當(dāng)前我國商業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所面臨的嚴重問題。

（四）風(fēng)險管理不到位

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)中所占比例相對較小，且起步較晚，因此使其在國際貿(mào)易融資中的經(jīng)驗不足，相關(guān)政策也不完善，內(nèi)控管理還不到位，尤其是基層銀行過于追求片面規(guī)模及經(jīng)濟效益，進而忽略了風(fēng)險管控工作。同時，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行還沒有建立起國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面專業(yè)化的風(fēng)險管理體系，導(dǎo)致國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)處理程序還不完善，也缺乏專業(yè)知識和技能，因此難以實現(xiàn)對整個國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督和管理，且各部門之間的協(xié)調(diào)配合能力較低，進而影響了商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的順利開展。

（五）信貸流程管理不善

在商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，其信貸流程管理還存在不適用的問題。一方面，授信方式不適用。大部分商業(yè)銀行將國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)按照客戶授信進行管理，根據(jù)傳統(tǒng)方式進行信貸審批，其實效性較低。所以，由于國際國際貿(mào)易中小微企業(yè)缺乏抵押、規(guī)模較小、財務(wù)數(shù)據(jù)不達標(biāo)等，使得商業(yè)銀行的授信方式已經(jīng)難以滿足企業(yè)國際貿(mào)易融資的需求。另一方面，在貸款前后的管理還不完善。在商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，主要是以傳統(tǒng)信貸評估模式為主，僅關(guān)注財務(wù)數(shù)據(jù)，因此由于信息不對稱問題使得商業(yè)銀行具有較大的風(fēng)險。所以，由于貸后管理缺失，缺乏完善的貸后管理制度，因此如果產(chǎn)生風(fēng)險隱患將會使得商業(yè)銀行面臨較大的損失。

二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）實現(xiàn)融資方式的多元化

隨著商業(yè)銀行市場競爭的不斷加劇，必須要加速實現(xiàn)融資業(yè)務(wù)的多元化才能提升競爭優(yōu)勢。其一，要對融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)進行整合，為客戶提供一攬子的金融解決方案，充分了解客戶的需求，在結(jié)算、融資等產(chǎn)品和服務(wù)進行打包，不僅滿足客戶的融資需求，還要幫助其規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)自身利益的最大化。其二，堅持以價值鏈為基礎(chǔ)，加快供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和開發(fā)。商業(yè)銀行要緊跟國際貿(mào)易市場結(jié)算方式的變化，對客戶的融資需求及潛在風(fēng)險進行分析，以此加速對供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的開發(fā)，充分滿足客戶的融資需求。其三，要不斷對境內(nèi)外資源進行整合，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，商業(yè)銀行要發(fā)揮境內(nèi)外分支機構(gòu)的作用，為客戶提供境內(nèi)外的一體化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）強化融資業(yè)務(wù)營銷

其一要建立完善的營銷體系，以供應(yīng)鏈上下游企業(yè)作為主要的目標(biāo)客戶，建立集營銷開發(fā)、平臺支持、經(jīng)營服務(wù)一體化的營銷體系，以此增加其中間業(yè)務(wù)，提升資源整合能力及風(fēng)險控制能力。其二，要根據(jù)實際情況實施差異化營銷。商業(yè)銀行根據(jù)區(qū)域資源情況制定相應(yīng)的營銷策略，發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢，打造國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)特色銀行。其三，實現(xiàn)境內(nèi)外聯(lián)合營銷。商業(yè)銀行要加強境內(nèi)外分支機構(gòu)之間的聯(lián)系，實施聯(lián)合營銷策略，進行全方位、全過程的營銷，加快推進融資業(yè)務(wù)。

（三）實施專業(yè)化人才建設(shè)

其一，要根據(jù)崗位需求，以財務(wù)、法律、外語等專業(yè)知識為基礎(chǔ)，在現(xiàn)有從業(yè)人員中選拔出高素質(zhì)人才充實到國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的團隊中。其二，要充分借鑒國外商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，整合現(xiàn)有的資源，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)從業(yè)人員進行專業(yè)化的培訓(xùn)，提升其專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，發(fā)揮內(nèi)部人才的重要作用。其三，要全面完善商業(yè)銀行的內(nèi)部績效考核與獎懲制度，促使各崗位員工積極學(xué)習(xí)和努力工作，不斷提升自身綜合素質(zhì)。其四，要逐步強化風(fēng)險意識，在內(nèi)部營造出內(nèi)控管理優(yōu)秀文化，提升員工的辨別能力，進而有效化解商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的風(fēng)險。

（四）建立完善的風(fēng)險管理體系

其一，將國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)充分融入到信貸業(yè)務(wù)體系中，對融資對象的經(jīng)營狀況和財務(wù)能力進行分析，在這一過程中要促使銀行專業(yè)人員或者機構(gòu)深入企業(yè)進行調(diào)查，對其經(jīng)營能力進行科學(xué)評估。其二，要通過大數(shù)據(jù)等方式建立覆蓋國內(nèi)外客戶的信息數(shù)據(jù)庫，并不斷對其進行更新，實現(xiàn)對客戶資金狀況的動態(tài)監(jiān)控，對其風(fēng)險等級進行實時評價。其三，要在風(fēng)險管理中引入第三方金融機構(gòu)，借助二級市場代理福費廷業(yè)務(wù)，使得出口商能夠購買保險，進而分散國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（五）創(chuàng)新信貸流程管理機制

在信貸業(yè)務(wù)流程管理方面，要建立完善的管理機制。其一，要建立完善的貸前分析制度，實現(xiàn)對融資業(yè)務(wù)的嚴格審查，之后確定授信額度，通過對國家風(fēng)險、匯率風(fēng)險以及信用風(fēng)險分析，對進出口業(yè)務(wù)的貿(mào)易背景、資金流和物流的可靠性進行嚴格審查。其二，要提升授信業(yè)務(wù)的靈活性，堅持對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的動態(tài)化審查，根據(jù)企業(yè)需求，簡化授信流程，不斷縮短授信時間，以此提升客戶服務(wù)效率。其三，要全面做好貸后管理，商業(yè)銀行要加強對單證、企業(yè)資金和物流等方面的監(jiān)控，引入第三方公司，建立完善的風(fēng)險預(yù)警處置方案。

三、總結(jié)

隨著國際貿(mào)易的不斷發(fā)展，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展前景十分廣闊，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點，采取有效的措施加速國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前商業(yè)銀行考慮的重要問題。從本文的研究來看，應(yīng)該從實現(xiàn)融資風(fēng)險多元化、強化融資業(yè)務(wù)營銷、實施專業(yè)化人才建設(shè)、建立完善的風(fēng)險管理體系、創(chuàng)新信貸流程管理機制等方面出發(fā)，制定和實施有效的策略，全面提升商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的發(fā)展能力。