新中國成立以來保險業(yè)的沉睡與覺醒

王娜

新中國成立70周年以來，保險業(yè)經歷了滄海桑田的變化，從初期發(fā)展，到整頓、停業(yè)20年、改革開放市場回暖，再到如今中國保險業(yè)的繁榮發(fā)展，保險成為國民資產配置中不可缺少的重要一環(huán)，更是國家經濟發(fā)展的“壓艙石”，其發(fā)展歷程也可以說是中國金融業(yè)的一個重要版塊。

雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越?；仡?0年的發(fā)展歷程，中國保險業(yè)更像是一部精彩的勵志故事，如今已成長為保費3.08萬億元、總資產18萬億元的全球第二大保險市場。簡要概括來看，中國保險業(yè)的發(fā)展可以大致分為三個階段，每個階段都有一個歷史事件作為轉折的跳板，才有了如今的保險大國。

新中國保險業(yè)“長子”的誕生記

毫不夸張的說，新中國保險業(yè)前40年可以說是中國人民保險公司的發(fā)展史。

太平保險業(yè)執(zhí)照

1949年9月，和新中國成立各項準備工作一起，中央召開了第一次全國保險會議，批準成立中國人民保險公司。

太平保險業(yè)執(zhí)照

建國初期，我國的金融領域可謂是百廢待興，此前舊中國的保險業(yè)被外商保險控制，但是很快這一局面便被打破。開國大典19天后，在西交民巷108號，成立了中華人民共和國成立后的第一家保險公司——中國人民保險公司。此后，中國人民保險公司陪伴新中國一起走過40年的風風雨雨，克恢復國民經濟之難，渡停業(yè)20年之殤，享改革開放之騰。

彼時，國民經濟發(fā)展相對緩慢，為配合國民經濟恢復節(jié)奏，中國人民保險公司迅速在全國設立分支機構，并以各地人民銀行為依托，建立起了廣泛的保險代理網。與此同時，人民政府對舊中國時期控制保險業(yè)的外商機構逐步清出，為我國保險業(yè)發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。

1958年，還不滿十歲的中國人保就面臨了歇業(yè)的危機。當年10月，全國財貿工作會議提出：人民公社化后，保險工作的作用已經消失，除國外保險業(yè)務必須繼續(xù)辦理外，國內保險業(yè)務應立即停辦。

那一年的12月，在武漢召開的全國財政會議正式作出“立即停辦國內保險業(yè)務”的決定。此后的20年，保險業(yè)進入了“冬眠”期，直到1978年改革開放春風的喚醒，保險業(yè)才再次煥發(fā)生機。

沉睡20年后迎來新機遇

1978年，鄧小平全面主持工作，重新回復高考制度，無數(shù)學子再次迎來新的機會，同樣迎來春天的還有沉睡長達20年的保險業(yè)。

第二年，全國保險工作會議在北京舉行，政府決定恢復保險業(yè)務。1983年，新中國成立之后第一部財產保險合同方面的法規(guī)——《中華人民共和國財產保險合同條例》頒布實施。

此后十年時間，隨著中國經濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)也進入了一個新的發(fā)展階段。如果說前40年是中國人保的企業(yè)發(fā)展史，那么這個時期的保險業(yè)形成了百花齊放的局面，多家保險公司相繼成立。其中包括，中華聯(lián)合保險公司前身新疆生產建設兵團農牧業(yè)保險公司、中國太保前身交通銀行保險部、平安保險……打破了一直以來中國人保一家經營的格局，形成多家保險公司共同經營的局面。

1988年5月，我國第一家股份制保險企業(yè)——平安保險誕生了，保險業(yè)初步形成了四司各據(jù)東南西北一角的市場格局。在這一發(fā)展階段中，對于保險業(yè)而言還有一件很重要的事件發(fā)生：1980年開始，外資保險公司紛紛到中國設立代表處。

陽光保險集團股份有限公司董事長張維功認為，中國的企業(yè)家是改革開放的實踐者也是重要的見證人，是改革開放以來成長最迅速的一個群體，同時也是面臨機遇時受益最多、面對挑戰(zhàn)時遭遇困惑最多的一個群體。保險業(yè)也是如此。

對外開放進程提速

保險業(yè)的改革進程和國家改革進程有著相同的脈絡。1992年初，鄧小平南方講話，中共十四大確定了市場經濟改革體制的目標，保險業(yè)也正面臨了新的變化。同年，中國太平洋保險公司成立，平安保險公司獲批更名為中國平安保險公司，從區(qū)域性保險公司升格為全國性公司。

1995年，第一版《中華人民共和國保險法》頒布，確立了產險、壽險分業(yè)經營的原則，我國保險業(yè)進入規(guī)范發(fā)展新時期。同時，保險業(yè)對外開放試點城市從上海擴大到廣州、北京等大中城市，一批外國保險公司獲準進入我國保險市場。

1992年10月，友邦來了。美國友邦保險獲準在上海開業(yè)，成為改革開放后中國第一家外資保險公司，帶來了代理人制度。保險代理人是根據(jù)保險公司委托，向保險公司收取代理手續(xù)費，并在保險公司授權范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。保險代理人制度由當時崛起的中國平安等公司發(fā)揚光大，經歷30余年的發(fā)展已成為一把“雙刃劍”，雖然一定程度上活躍了保險市場，使得壽險規(guī)模反超產險規(guī)模，但也埋下了日后積重難返的弊端。

2001年12月，我國正式加入中國世貿組織，融入全球化成為每個金融領域都在嘗試的“課題”。2004年底保險業(yè)率先在金融領域實現(xiàn)全面對外開放，成為了我國金融體系中開放時間最早、程度最高的行業(yè)。

2006年國務院發(fā)布《保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這是新中國成立以來第一次以國務院名義下發(fā)的專門針對保險業(yè)的文件。市場經濟下，由保險公司、保險中介機構、再保險公司、保險資產管理公司等市場主體組成的統(tǒng)一開放、競爭有序、充滿活力的保險市場體系逐步建立。借政策東風，保險業(yè)進入擴張期，以“雙輪”驅動開疆破土。到2006年全行業(yè)總資產已近2萬億元，僅用了約一年半時間便實現(xiàn)翻番。2007年行業(yè)資金運用收益達2791.7億元，創(chuàng)下歷史最好水平。

中國保險業(yè)的年保費收入一直保持一個十分可怕的增長態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，中國保險業(yè)的年保費收入從復業(yè)之后1980年的4.6億元，增加到2017年的36581億元，年均增長速度27.5%，增長速度之快，令人驚嘆。

新型保險市場崛起

1992年全國只有6家保險公司，但截至2018年底，我國保險機構數(shù)量達235家，保費收入和總資產分別為3.8萬億元、18.33萬億元，保險密度2724元/人，保險深度4.22%，保險營銷員隊伍超過800萬人。

保險市場規(guī)模先后超過德國、法國、英國、日本，全球排名升至第二位，在世界500強中有7家中國內地的保險公司，成為全球最重要的新興保險市場大國。

雖說近十年來超過20%的年均增速，但要把保險強國作為最終目標，我國保險業(yè)還處在發(fā)展的初級階段，與發(fā)達保險國家和市場仍然存在一定差距。

2014年國務院發(fā)布的《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（即“新國十條”）中明確提出，到2020年保險深度（保費收入/國內生產總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總人口）要達到3500元/人，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉變。

2018年3月，“中國銀行保險監(jiān)督管理委員會”正式掛牌，宣告了20歲的保監(jiān)會和15歲的銀監(jiān)會成為歷史，“新銀保時代”正式開啟。

正如中國人保董事長繆建民曾說過的那樣：“當前，我國保險業(yè)的發(fā)展正面臨著改革開放四十年來從未有過的、挑戰(zhàn)和機遇同生并存的大變局，面臨著宏觀經濟周期、技術變革周期與行業(yè)‘新周期疊加的復雜形勢，但仍具備化挑戰(zhàn)為機遇的基礎與條件，依然處于重要戰(zhàn)略機遇期?！?p>