風(fēng)起于青萍之末，這家中小銀行“領(lǐng)頭羊”的底色

王金瑞　王娜

作為現(xiàn)代金融業(yè)的核心支柱之一，銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占據(jù)的位置顯然不容忽視。新中國成立70年以來，中國銀行業(yè)一路跌跌撞撞，一路風(fēng)雨兼程，雖不乏苦痛與挫折，但一一都能涉險(xiǎn)過關(guān)，并最終修成正果。

截至目前，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)超過280萬億元、居全球第一位;盈利水平及資產(chǎn)質(zhì)量均居于全球可比同業(yè)前列;全球銀行1000強(qiáng)榜單有136家中資銀行入榜;按一級(jí)資本排名的前十大銀行中，中國四家大型商業(yè)銀行名列前茅……

期間，大型國有商業(yè)銀行你追我趕，全國股份制銀行暗自“較勁”，與此同時(shí)，一大批城商行、農(nóng)商行等中小銀行也在浪潮之下紛紛布局自身的金融版圖，從巨大的市場(chǎng)之中分得一杯羹的雄心也不斷彰顯。

作為中小銀行“領(lǐng)頭羊”的北京銀行便在此背景下誕生，如今已然走過了23年的歷程，從起初面對(duì)增資擴(kuò)股，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱等等一系列的艱難挑戰(zhàn);到用十年時(shí)間進(jìn)行了“自我凈化”，核銷67億元的歷史遺留不良資產(chǎn);再到如今的城商行“領(lǐng)頭羊”北京銀行卻始終都保持著自己的底色——穩(wěn)健經(jīng)營與服務(wù)大局，為新時(shí)代助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)。

風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。在強(qiáng)者如林的環(huán)境下，面對(duì)沒有客戶資源、發(fā)展起點(diǎn)低等難題，北京銀行明確了堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)京城百姓”的鮮明市場(chǎng)定位，隨著業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展壯大，該行還始終把支持國家重大戰(zhàn)略作為其重要的立足點(diǎn)，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下取得了不凡的成績，進(jìn)而成就了獨(dú)一無二的自身——先進(jìn)性國際中型銀行、百年銀行……

普惠金融為“根”助力鄉(xiāng)村振興為有源頭活水來

在中國廣袤的大地上，有著這樣一群特殊的人，他們?nèi)藬?shù)眾多，約占我國人口總數(shù)的一半左右，占世界人口總量的十分之一。他們便是中國的農(nóng)民，盡管數(shù)量龐大，他們卻享受著較少的金融資源，鄉(xiāng)村的金融服務(wù)與城市相比仍存在巨大差距。長期以來，如何利用金融的活水振興鄉(xiāng)村，一直是我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)苦苦探索并勇于嘗試的事情。

正如北京銀行黨委書記、董事長張東寧所說言，“為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供澎湃的金融動(dòng)力，金融機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸、義不容辭。中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的廣闊天地中，同樣大有可為，也應(yīng)該大有作為?！?/p>

今年上半年以來，北京銀行不斷服務(wù)于探索新的普惠金融模式，比如深化與京東合作，通過“鄉(xiāng)村金融店”合作模式在17家京東小站實(shí)現(xiàn)聯(lián)合建站，進(jìn)一步拓展“金融站點(diǎn)”服務(wù)渠道。

同時(shí)，北京銀行還構(gòu)建了貫通城鄉(xiāng)的智能化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推出“園區(qū)服務(wù)站”、“農(nóng)家院服務(wù)站”、“駐店服務(wù)站”、“工地服務(wù)站”等站點(diǎn)模式，將金融服務(wù)“最后一公里”延伸至“最后一米”。未來三年內(nèi)，北京銀行將新建300家金融服務(wù)站，覆蓋3000個(gè)村域、300萬客群。

“近年來，北京銀行抓住了農(nóng)村金融服務(wù)的薄弱點(diǎn)，實(shí)行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。該行通過持續(xù)優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，尤其是該行打造的‘富民直通車的特色品牌、扶植農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)等措施走出了一條獨(dú)具特色的普惠金融創(chuàng)新之路。”國務(wù)院參事國研中心金融所名譽(yù)所長夏斌在接受《金融理財(cái)》記者采訪時(shí)，對(duì)這家中小銀行的做法十分推崇。

據(jù)北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行的“富民直通車”這一特色金融服務(wù)品牌早在2014年就已推出，包含“富民卡、富民貸、富民通”三大產(chǎn)品體系，分別滿足郊區(qū)農(nóng)民“理財(cái)”、“創(chuàng)業(yè)”、“支付”三方面核心金融需求，為農(nóng)戶提供綜合性一站式金融服務(wù)。

針對(duì)農(nóng)戶貸款難、融資貴等一系列難題，該行不斷豐富“富民貸”服務(wù)品牌，實(shí)現(xiàn)貸款品種體系化，推出四大類二十余款貸款產(chǎn)品，多層次、全方位滿足各類普惠群體融資需求。此外，還推出信用、見貸即保等貸款產(chǎn)品，優(yōu)化抵押、擔(dān)保貸款流程，不斷拓展線上貸款服務(wù)渠道，解決小微企業(yè)主融資難問題。為了最大程度讓利于普惠客戶，北京銀行積極落實(shí)普惠貸款貼息補(bǔ)貼政策，提供最優(yōu)貸款利率。

同時(shí)，北京銀行也在不斷優(yōu)化該行的“富民卡”與“富民通”兩大產(chǎn)品體系。今年，北京銀行創(chuàng)新發(fā)卡模式，與京東金融開展跨界合作，推出特色聯(lián)名借記卡，以及創(chuàng)新儲(chǔ)蓄產(chǎn)品與增值服務(wù)方案。截止到今年6月末，該行富民卡發(fā)卡已突破84萬張，金融服務(wù)已覆蓋超過500個(gè)行政村，未來三年內(nèi)，計(jì)劃發(fā)卡量突破300萬張。

另外，北京銀行持續(xù)優(yōu)化“富民通”服務(wù)鏈條，創(chuàng)新移動(dòng)支付，搭建多樣結(jié)算通道，提升支付體驗(yàn);引入“智能柜員機(jī)”、“PAD背包銀行”等便捷機(jī)具設(shè)備，以新型渠道延伸服務(wù)半徑，以智能手段賦能普惠金融。

除了打造了“富民直通車”特色金融服務(wù)品牌之外，北京銀行還積極開展了各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)扶貧活動(dòng)，將金融扶貧與發(fā)展當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合。例如今年4月12日，該行就推出了“千院計(jì)劃”，據(jù)記者了解到，這一扶貧計(jì)劃發(fā)放貸款資金超過2.8億元，累計(jì)支持355家民宿小院建設(shè)，累計(jì)放款1.77億元;計(jì)劃3年內(nèi)建設(shè)改造1000家特色民宿小院，新增2萬個(gè)就業(yè)崗位。

其中，值得一提的還有“十村千戶富民行”活動(dòng)，該活動(dòng)未來三年將為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款500億元，受惠群體突破10萬戶，切實(shí)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

然而，在為果農(nóng)、養(yǎng)殖戶提供金融支持，幫助一個(gè)又一個(gè)的小村莊走向致富的道路……等等一系列成績的背后，北京銀行承受著巨大的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，例如農(nóng)村信用體系薄弱、擔(dān)保體系不健全等一系列現(xiàn)實(shí)問題。為此，該行與各地農(nóng)委、旅游委、三農(nóng)服務(wù)商、涉農(nóng)擔(dān)保公司、普惠研究機(jī)構(gòu)等合作，還聯(lián)合各級(jí)政府和研究院、協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)打造“產(chǎn)業(yè)扶植”服務(wù)平臺(tái)。推動(dòng)各類補(bǔ)貼、擔(dān)保等普惠政策的及時(shí)高效落地，因地制宜地推動(dòng)特色化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并且對(duì)于不同的金融消費(fèi)人群需求開展有針對(duì)性的宏觀政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)。

服務(wù)首都為“本”全面支持國家重大戰(zhàn)略

作為唯一一家以首都“北京”命名的銀行而言，北京銀行除了助力鄉(xiāng)村振興之外，更是把服務(wù)首都、支持國家重大戰(zhàn)略作為其重要的立足點(diǎn)。

自成立之初，北京銀行便把服務(wù)首都作為自身發(fā)展的第一要義，全力服務(wù)北京“四個(gè)中心”功能建設(shè)、城市副中心、十大高精尖產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城南三年行動(dòng)計(jì)劃等重大戰(zhàn)略，大力支持城市副中心職工集體土地項(xiàng)目、新機(jī)場(chǎng)線等一大批重點(diǎn)項(xiàng)目。23年來，北京銀行累計(jì)為首都建設(shè)重要領(lǐng)域、重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)投入資金超過10萬億元，可謂是打造了一張靚麗的首都金融“名片”。

具體來看，“中關(guān)村小巨人創(chuàng)客中心”發(fā)展勢(shì)頭良好，會(huì)員超1.8萬家，累計(jì)入孵企業(yè)66家，為2955家會(huì)員企業(yè)貸款981億元，獲評(píng)“第二批北京市中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺(tái)”，并與國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局審協(xié)北京中心共建“知識(shí)產(chǎn)權(quán)孵化基地”，成為銀行創(chuàng)新服務(wù)初創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)典樣板。

另外，北京銀行還積極參與了北京世園會(huì)從園區(qū)建設(shè)到周邊地區(qū)產(chǎn)業(yè)振興的金融服務(wù)工作，累計(jì)支持世園會(huì)公司客戶140余戶，為世園會(huì)籌備建設(shè)提供近百億授信。為助力企業(yè)登陸科創(chuàng)板，北京銀行推出科創(chuàng)板服務(wù)方案，支持科創(chuàng)板申請(qǐng)企業(yè)28家，累計(jì)授信超41億元，北京地區(qū)31家受理企業(yè)中，21家為北京銀行客戶。

更為難能可貴的是，為貫徹落實(shí)黨中央、市委決策部署，北京銀行可以說是“國家哪里有需要，金融服務(wù)就跟到哪里去”。在服務(wù)首都的同時(shí)，也不忘支持重大國家戰(zhàn)略，聚焦“一帶一路”建設(shè)，打造“絲路匯通”品牌;積極支持京津冀協(xié)同發(fā)展，參與發(fā)起設(shè)立總規(guī)模1000億元的“京津冀城際鐵路發(fā)展基金”，支持長三角一體化、粵港澳大灣區(qū)等重大國家戰(zhàn)略。

拿“絲路匯通”來說，今年上半年以來，“絲路匯通”已為近1000位客戶“一帶一路”沿線項(xiàng)目建設(shè)、投資、貿(mào)易提供跨境金融服務(wù)。據(jù)記者了解，“絲路匯通”項(xiàng)目是北京銀行進(jìn)一步整合境內(nèi)外資源，深化合作，優(yōu)化服務(wù)方案，推出的專屬品牌。此品牌涵蓋了全球支付、自貿(mào)區(qū)金融、增信擔(dān)保、外貿(mào)結(jié)算融資、內(nèi)貿(mào)結(jié)算融資、跨境人民幣、境外投融資、通關(guān)服務(wù)、同業(yè)合作等多項(xiàng)產(chǎn)品。

對(duì)內(nèi)，北京銀行構(gòu)架起覆蓋京津冀、長三角、珠三角和中西部地區(qū)的廣泛服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”沿線均有戰(zhàn)略性經(jīng)營機(jī)構(gòu)布局;對(duì)外，積極拓展境外合作服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與42個(gè)“一帶一路”沿線國家260家銀行建立穩(wěn)定代理行關(guān)系。

未來，北京銀行將對(duì)“一帶一路”沿線重大項(xiàng)目提供金融支持，對(duì)接與沿線國家在基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、經(jīng)貿(mào)合作、產(chǎn)業(yè)投資、海上合作等領(lǐng)域的重點(diǎn)項(xiàng)目;境內(nèi)對(duì)接“一帶一路”核心區(qū)、重點(diǎn)園區(qū)以及國內(nèi)重要省份的關(guān)鍵樞紐項(xiàng)目。

除支持“一帶一路”建設(shè)之外，北京銀行牢記踐行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的初心使命，全力服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展、長三角一體化、粵港澳大灣區(qū)等重大國家戰(zhàn)略。比如，積極參與由京津冀三地政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的京津冀協(xié)同發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金，全方位支持非首都功能承接載體基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、配套公共服務(wù)建設(shè)及為疏解地外遷企業(yè)提供資金支持，服務(wù)構(gòu)建“4+N”產(chǎn)業(yè)合作格局。

為支持首都經(jīng)濟(jì)新格局，服務(wù)京津冀交通一體化建設(shè)，北京銀行參與發(fā)起設(shè)立總規(guī)模1000億元的“京津冀城際鐵路發(fā)展基金”;為京石二通道高速公路提供貸款15億元、京唐城際鐵路貸款24億元，為北京首都公路發(fā)展集團(tuán)成功注冊(cè)兩期共計(jì)100億元永續(xù)債券，成功發(fā)行首期20億元，支持通州運(yùn)河核心區(qū)東關(guān)大道及北環(huán)隧項(xiàng)目建設(shè)10億元。

防控金融風(fēng)險(xiǎn)為底線穩(wěn)健經(jīng)營鑄就“百年銀行”

今年上半年以來，整個(gè)金融行業(yè)面臨著諸多的挑戰(zhàn)。對(duì)于銀行業(yè)而言，最為薄弱環(huán)節(jié)的便是中小銀行。

受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，不少城商行、農(nóng)商行的不良貸款率急劇上升，暴露出諸多問題。

在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體偏弱和行業(yè)競爭不斷加大的背景下，北京銀行卻依然保持著穩(wěn)健經(jīng)營，在世界品牌實(shí)驗(yàn)室品牌價(jià)值排行榜中，品牌價(jià)值達(dá)到548.8億元，排名中國銀行業(yè)第6位，這顯然得益于其深入骨髓“穩(wěn)健經(jīng)營”基因。

來自北京銀行2019半年報(bào)顯示，該行資產(chǎn)規(guī)模2.67萬億元，營業(yè)收入327.42億元，同比增長19.64%，實(shí)現(xiàn)歸屬上市股東凈利潤128.69億元，保持城商行梯隊(duì)的首位，更是力壓華夏銀行的1 05.4億元，有趕超平安銀行之勢(shì)。

另外記者注意到，北京銀行同期撥備前凈利潤增速達(dá)24.7%。具體來看，在銀行業(yè)息差收窄壓力漸增的背景下，該行凈息差穩(wěn)中有升，同比提升9BP至1.91%。一方面得益于高收益客戶貸款規(guī)模上升，議價(jià)能力增強(qiáng);另一方面成本壓力改善亦促進(jìn)息差走闊，上半年該行成本收入比僅為18.34%。

在保持穩(wěn)健經(jīng)營的同時(shí)，北京銀行也保持著良好的資產(chǎn)質(zhì)量。截至6月末，北京銀行不良貸款率1.45%，而這一不良率甚至于低于興業(yè)銀行的1.56%以及光大銀行的1.57%，僅次于招行。可以看到的，北京銀行雖然位于城商行梯隊(duì)，無論賺錢能力還是資產(chǎn)質(zhì)量，都不遜色于部分股份行。

從建立初期67億不良資產(chǎn)的“北京城市合作銀行”，一步步成長為表內(nèi)外資產(chǎn)總額超3萬億的城商行“領(lǐng)頭羊”，這跨越性的發(fā)展步伐與北京銀行以防控金融風(fēng)險(xiǎn)為底線的堅(jiān)持不無關(guān)系，一直以來，該行始終堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過程管理”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了從一家小銀行躋身為全球百強(qiáng)商業(yè)銀行的華麗轉(zhuǎn)身。

早在2002年，北京銀行便開始引入市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念，并在2005年引入ING集團(tuán)后，開始著手完善總行風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)，于2008年初步成立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，期間該行借鑒了ING的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，建立起董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層及下設(shè)專門委員會(huì)，形成了總分支行三級(jí)架構(gòu)、前中后臺(tái)三道防線協(xié)作推動(dòng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同年，為強(qiáng)化外埠分行管理，該行又提出了“三個(gè)階段”的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

在2010年的時(shí)候，北京銀行積極推動(dòng)分行信貸“六集中”管理機(jī)制實(shí)施，于當(dāng)年形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)體系。2013年，該行提出以風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線為基礎(chǔ)，在業(yè)務(wù)部門第一道防線與風(fēng)險(xiǎn)部門防線之間組建風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理。

2018年，北京銀行聚焦金融安全，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)理念，強(qiáng)化“全資產(chǎn)、全口徑、全流程、全機(jī)構(gòu)、全方位”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。今年以來，北京銀行更是進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化金融科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的有效賦能，實(shí)現(xiàn)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的前瞻防控和妥善應(yīng)對(duì)，確保全行資產(chǎn)質(zhì)量保持上市銀行良好水平。

具體來看，包括完善風(fēng)險(xiǎn)防控策略，持續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)、融資平臺(tái)、產(chǎn)能過剩等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理。從嚴(yán)管控大額風(fēng)險(xiǎn)暴露，完成大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理系統(tǒng)第一期項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)集中度風(fēng)險(xiǎn)更為科學(xué)審慎的有效管理。

在科技助力風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型方面，該行實(shí)施風(fēng)控指揮中心三期項(xiàng)目建設(shè)，完成“京行預(yù)警通”系統(tǒng)上線，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息深度挖掘、風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)時(shí)提示、輿情信息分類梳理的有機(jī)統(tǒng)一，成為前瞻性、智能化風(fēng)險(xiǎn)防控的有力武器。

另外，北京銀行還通過加大對(duì)系統(tǒng)、模型的研發(fā)力度，提升風(fēng)險(xiǎn)掌控的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和效率性，與國內(nèi)銀行業(yè)中率先啟動(dòng)了先進(jìn)的綜合信貸管理系統(tǒng)，成立了首家核算中心，率先實(shí)施了經(jīng)濟(jì)資本管理，率先開展了專項(xiàng)壓力測(cè)試，率先實(shí)施了VAR值限額管理，率先引入了ISO質(zhì)量體系認(rèn)證，這幾個(gè)“率先”開創(chuàng)了中國銀行業(yè)管理變革的先河。

北京銀行的底色究竟是什么？答案也顯而易見：服務(wù)大局、穩(wěn)健經(jīng)營，也正是這兩點(diǎn)造就了——如今致力打造“百年銀行”的北京銀行。