大學生財商現(xiàn)狀及財商教育探究

諸葛佳棋　李橙　張露　張子昂　陳義鵬

【摘要】 隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實施和大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)時代的來臨，財商作為與智商、情商并列的素質，對大學生的綜合素質培養(yǎng)起著至關重要的作用。但當今大學生普遍存在金錢的管理應用水平較低、難以辨別并規(guī)避金融風險等情況。本課題組通過問卷調查的方式對大學生的財商現(xiàn)狀及財商教育進行研究，并對獲得的數(shù)據(jù)從經(jīng)濟情況、理財思維、理財現(xiàn)狀、理財教育等多維度進行分析，針對數(shù)據(jù)反映出的情況及問題對當今的大學生財商教育提出改進措施。

【關鍵詞】大學生 財商 財商教育

1.緒論

財商，本意為“金融智商”，包括兩方面的能力：一是創(chuàng)造財富及認識財富倍增規(guī)律的能力;二是駕馭財富及應用財富的能力，對于大學生而言，我們將其引申為：一是管理及應用金錢的能力;二是辨別并規(guī)避金融風險的能力。

首先，財商教育是大學生發(fā)展的必需。進入一個全新的階段，大學生們得到了很大的自主消費空間，他們消費需求大，消費意識新，活躍于線上線下各類消費平臺。特別在網(wǎng)絡時代，大學生更容易接觸到各種廣告，營銷信息的誘惑，但是，大學生的消費能力與消費需求不匹配，且思想單純，防范意識薄弱，對于紛繁復雜的信息缺乏足夠的辨別和抵制能力，致使大學生陷入校園貸、網(wǎng)貸陷進，產(chǎn)生諸多不良影響。

而且，在中國經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的當下，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生并蓬勃發(fā)展。 “大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的口號宣告著，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的時代已經(jīng)來臨。這對大學生具備相應的理財管理能力提出了更高的要求。

2.當代大學生消費行為習慣及財商教育現(xiàn)狀及其分析

本課題組采用問卷調查的方式對四川大學在校本科生的經(jīng)濟狀況及理財意識進行實證調查，本次問卷調查共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷500份。參與調查的500名學生中，男生占45.6%，女生占54.4%。填寫問卷的實際情況導致男女生比例略有差異。

本問卷主要包括三個部分：大學生的消費水平及消費行為、理財情況和相關財商知識的來源狀況。通過比較分析得出結論。

2.1消費水平與消費行為習慣

消費水平是研究消費行為習慣的基礎。本次調研的大學生中，家庭提供的固定生活費在1000-1500的占43%，1500-2000元的占25.6%，2000元以上的占13%，總人數(shù)中還有43.4%有額外收入（如獎助學金、兼職工資等）。說明大部分參與者的生活費都高于成都市的低保標準630元。研究表明參與者在滿足基本生活之后的主要消費項目是購物，其比例高達80.2%，其次是娛樂活動占11%，而用于自我建設（7.2%）的還不到一成。同時，有32.4%和39.4%的參與者表示周圍存在鋪張浪費和追求名牌的消費現(xiàn)象。

可以看出，除基本生活外，大學生更傾向于將消費用于享樂等短期消費，而非用于自我建設等具有長期收益的消費，反映出大學生的消費心理在一定程度上是不成熟的。大學生離開了之前十幾年的父母包辦，來到了相對開放自由的大學校園，他們追求新鮮，個性張揚，對所有事物充滿好奇，勇于嘗試。難免沉醉于斑斕的商品。同時，普遍存在于中國人情社會的面子消費也在當代大學生的身上得以體現(xiàn)。據(jù)人民日報海外版做的《中國奢侈品消費比美國消費者年輕25歲》的調查顯示奢侈品已經(jīng)走進校園，來到了普通大學生的身邊。 [5]

2.2理財情況

調查顯示，有69.4%的參與者表示每月存在或多或少的余款。同時，在只有16.6%的人參與理財?shù)那闆r下，分別有28.2%和30.8%的人表示愿意或非常愿意理財。其主要原因是擔心虧損占42.8%，相關理財知識欠缺占69.6%，無暇管理占57.2%。這說明大學生“有財可理”，也“有心愿理”，但是理財能力欠佳，成為他們望而卻步的主要原因。清華大學發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調查報告》指出現(xiàn)在的年輕人存在理財意識勃發(fā)和財商素養(yǎng)欠缺的問題，有59.1%的大學生認為世上有高利率、低風險的理財產(chǎn)品。在本次調查中，也只有17.6%的被調查者認為自己有較好的的經(jīng)濟頭腦。

2.3財商教育

互聯(lián)網(wǎng)對于當代大學生的財商影響巨大。調查顯示，大多數(shù)學生接觸到的都是余額寶、螞蟻花唄、京東白條等隨互聯(lián)網(wǎng)而興起的產(chǎn)品，對于國債等傳統(tǒng)理財產(chǎn)品接觸甚少。同時，他們獲取財商知識的渠道多樣，其中互聯(lián)網(wǎng)占比最高達到71%，其次是父母、親戚和朋友占62.2%。互聯(lián)網(wǎng)時代大學生每天通過微信，微博，論壇等新媒體平臺接觸到海量信息，這些信息來源復雜，內(nèi)容良莠不齊，給大學生的思想觀念，知識結構帶來了巨大的沖擊。這些信息在幫助大學生快速獲取知識，豐富自身的同時也不乏夾雜有虛假夸張的廣告誤導一直處在“象牙塔”之中的大學生。

父母的理財經(jīng)歷對孩子存在影響。只有7.6%的人表示父母的理財經(jīng)歷對自己沒影響。習近平總書記提到：“家庭是社會的基本細胞，是人生的第一所學校?！痹彝ピ谪敭a(chǎn)管理方面對孩子的影響是不可忽略的。首先，原生家庭對或父母的消費習慣為子女的消費設定了一定的標準偏好，即經(jīng)濟學中所講的“遺傳或繼承偏好”，這一偏好潛在的影響著大學生的消費行為。其次，父母對于理財和風險的態(tài)度是子女能夠最直觀感受到的，這也潛移默化的影響著他們的觀點。

學校相關財商教育亟待加強。通過調查我們了解到，有43.6%的參與者表示沒有通過任何方式從學校方面了解到相關財商知識，但是，當被問及是否希望學校加強時，表示非常希望的占25%，非常希望的占30.2%，一般的占38.8%。

3.當代大學生消費行為、財商教育存在問題及改進措施

綜上分析，我們得出大學生存在消費行為缺乏計劃性、對財富認識過于簡單、相關知識匱乏、理財消費觀念受多方面影響等問題。特此，本課題組提出以下幾點建議：

3.1個人

對大學生個人而言，大學生在日常生活中應樹立正確的消費觀、理財觀，養(yǎng)成良好的消費習慣，提高財產(chǎn)規(guī)劃能力。首先要了解基本的金融知識，學會正確辨別并規(guī)避金融風險，防止自己陷入網(wǎng)貸、校園貸等陷阱，造成不可挽回的經(jīng)濟損失，并且要了解相關的法律規(guī)定，學會用法律的武器保護自己的合法權益。其次，在大學生階段，學生應關注自我投資的重要性，將金錢用于“長期收益”的自我建設。

3.2家庭

在大學生的成長過程中，家庭對大學生的理財消費觀念的影響是不可忽視的。父母應當對子女進行正確的教育引導，如隱形教育法、榜樣教育法[3]等。同時，還應對大學生進行健康正確消費觀念的灌輸，如避免鋪張浪費、關注學習、減少符號消費等，有助于大學生形成健康的消費心理和良好的消費習慣。

3.3學校

學校是大學生教育最主要的力量，因此，學校方面是加強大學生的財商教育的重中之重。第一，在思政教育方面，學校應對大學生進行正確的道德引導和思想教育，如開展勤儉節(jié)約、艱苦樸素等美德教育，以引導大學生培養(yǎng)正確的價值觀和金錢觀，。第二，建立完善的財商教育體系，開設相應的選修課程，充分利用講座等形式開展關于個人理財?shù)姆ㄖ浦R普及、進行消費風險認知與技能的培訓等;在就業(yè)指導中融入財商教育，為大學生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)打下基礎。第三，可組織模擬比賽、利用微信、微博等新媒體平臺推送國內(nèi)外理財動態(tài)、理財知識等，寓教于樂，在貼近大學生的實踐和娛樂中提高大學生的財商。第四，學?？山⒇斏探逃鼗蜷_設實踐平臺、扶持創(chuàng)客經(jīng)營項目，讓學生親身接觸理財活動。

3.4社會企業(yè)

首先，相關理財產(chǎn)品的開發(fā)企業(yè)應樹立企業(yè)責任感，響應國家號召，遵循國家政策，依法運營，營造健康向上的理財信貸環(huán)境。其次，應加強貸款人真實性審核、完善還款能力評估機制。最后，企業(yè)應努力構建穩(wěn)健經(jīng)營、風控技術完備的消費金融平臺?？舍槍Υ髮W生群體的特殊性，為大學生提供小額、適度的消費金融及理財產(chǎn)品。

3.5 國家

互聯(lián)網(wǎng)是大學生自主獲取理財知識、了解理財產(chǎn)品信息最主要的渠道，國家應加強網(wǎng)絡信息監(jiān)管，嚴禁虛假宣傳的理財產(chǎn)品和影響大學生三觀的理財觀念。此外，國家還應加強監(jiān)管校園貸，下級部門應提出有針對性的監(jiān)管措施并清晰劃分職責，在全國范圍內(nèi)進行監(jiān)管[4]，打擊暴力催收等行為，保護大學生的合法權益;教育部可出臺財商教育計劃指導，推進高校財商教育的進行

4.結語

無論是就個人未來發(fā)展而言，還是就當下社會市場變化趨勢來講，提高大學生的財商素養(yǎng)，使其以更加自信的姿態(tài)加入到即將來臨的國家建設和市場競爭當中都是非常必要的。本文通過對四川大學在校本科生的調研，以期管中窺豹，反映出當下大學生的財商水平以及財商教育中存在的問題，引起社會各界的關注，為我國大學生財商教育的改進以及后來者的研究提供借鑒。當然，此次研究中存在諸多不足，如數(shù)據(jù)樣本太小，數(shù)據(jù)處理手段，以及霍桑效應等方面都有待改進。

參考文獻：

[1]2018年大學生消費洞察報告.[DB/OL] http：//www.199it.com/archives/768071.html？tdsourcetag=s_pcqq_aiomsg

[2]中國青年財商認知與行為調查. [DB/OL]http：//www.199it.com/archives/469492.html？tdsourcetag=s_pcqq_aiomsg

[3]杜哲. 網(wǎng)絡消費對大學生思想行為的影響及對策研究[D].延安大學，2017.

[4]張志勝，趙慧婷.校園貸亂象的生成機理與治理維度[J].北京化工大學學報（社會科學版），2018（01）：46-51.

[5]李靜，沈書生.大數(shù)據(jù)視閾下當代大學生消費行為新特征的調查[J].中國電化教育，2017（12）：19-25