新中產(chǎn)特點(diǎn)：消費(fèi)以家庭為單位 理財(cái)意識強(qiáng)能力弱

范曳杉

福布斯與向上金服共同發(fā)布的《2018中國新興中產(chǎn)階層財(cái)富白皮書》報(bào)告中顯示， 新興的中產(chǎn)階層家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化，越來越青睞金融理財(cái)產(chǎn)品。

投資性房產(chǎn)占比在其資產(chǎn)配置中不再居高位，投資規(guī)模依舊不大。那么，新中產(chǎn)家庭的理財(cái)意識和理財(cái)能力如何？他們在理財(cái)中有哪些特點(diǎn)？我們一起來分析分析。

新中產(chǎn)階層學(xué)歷與收入掛鉤 其可投資規(guī)模偏小

福布斯中國將可投資資產(chǎn)在30萬—200萬的人群作為新興中產(chǎn)階層的財(cái)富門檻。調(diào)研結(jié)果中，新興中產(chǎn)階層的可投資資產(chǎn)規(guī)模相對小，以30萬-40萬規(guī)模居多，所占比例高達(dá)70%。理論上講，他們剛剛踏入階層的門檻，但在某種意義上來說，他們可投資的資產(chǎn)會(huì)隨著收入水平的增加而增加。

而相對于更高水平的新興中產(chǎn)收入群體，他們在收入、消費(fèi)、凈資產(chǎn)方面的規(guī)劃也是較為理性的。數(shù)據(jù)顯示，在年收入100萬以上的家庭中，其可投資資產(chǎn)規(guī)模在100萬-150萬的家庭占比為13.64%，150 萬以上為48.48%。

而40%的新興中產(chǎn)階層表示，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用有大幅度的提升，其中，選擇“有所提升”的人群占比高達(dá)38%。而對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠茫貏e是在25-40歲年齡段的人群中，有近乎41.65%的人群表示，大幅度地提升了對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用，而在31-35歲的人群中同類占比中也達(dá)39.64%。

同時(shí)，報(bào)告顯示，中國新興中產(chǎn)階層的人群相對年輕，處于25-45歲之間，多數(shù)為80后。男女比例也較為均衡，其中男性占比54%，女性占比46%，多居于一二線城市，同時(shí)接受過高等教育和專業(yè)化的訓(xùn)練，以白領(lǐng)等辦公室一族為主，也包括一些新興中小企業(yè)。

如果從學(xué)歷的角度再對收入情況進(jìn)行深入的觀察，我們也可以看到一個(gè)非常明顯的正相關(guān)關(guān)系，那就是收入水平會(huì)隨著學(xué)歷水平的提升而提升，比如博士學(xué)歷，年入百萬者比例最高。

在受調(diào)查的新興中產(chǎn)階層群體中，博士學(xué)歷群體的收入狀況最佳，20萬以上的家庭收入者占比僅15.15%，相比其他學(xué)歷群體占比最低；100萬以上的家庭收入者占比達(dá)到24.24%，相比其他學(xué)歷群體，占比最高。這也再次印證了新中產(chǎn)階層憑借知識實(shí)現(xiàn)的資本變現(xiàn)、成就自我價(jià)值的道路，而不再像過去那樣，先富群體可以通過勤勞甚至運(yùn)氣來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。

新中產(chǎn)的消費(fèi)與投資 財(cái)富以家庭為單位

大多數(shù)新中產(chǎn)階層的財(cái)富是以家庭為最小單位擁有的，所以每一個(gè)中產(chǎn)階層者，背后都是關(guān)聯(lián)著一個(gè)“中產(chǎn)家庭”，收入如此，消費(fèi)、投資亦是如此。

近幾年來，新中產(chǎn)家庭在文化藝術(shù)、休閑放松、規(guī)劃儲備等方面的支出都有所增加。其他方面的消費(fèi)則基本保持了一貫的水平，比如在社交應(yīng)酬方面，保持不變的占比高達(dá)74%。

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，新中產(chǎn)家庭的基本生活開銷還是其最主要的消費(fèi)支出組成，其中，奢侈品的購買占比最低，各類物品的購買、旅行以及其他各類服務(wù)、體驗(yàn)消費(fèi)等這些類目的消費(fèi)在中產(chǎn)階層消費(fèi)中也占有一定比重。隨著消費(fèi)水平的提高，學(xué)習(xí)以及培訓(xùn)的支出占比也會(huì)隨之提高。這與新中產(chǎn)階層講究一定的生活品質(zhì)、提升自我，以謀求更好發(fā)展的理念密不可分。

從調(diào)研的相關(guān)數(shù)據(jù)上來看，有45%的中產(chǎn)家庭花在孩子身上的費(fèi)用占比高達(dá)20%-40%，而隨著父母收入和子女年紀(jì)的同步增長，這個(gè)比例也會(huì)有一定程度的增加。

與此同時(shí)，新中產(chǎn)階層家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化，越來越青睞金融理財(cái)產(chǎn)品，投資性房產(chǎn)占比在其資產(chǎn)配置中不再居高位。

而與老中產(chǎn)一代相比，新中產(chǎn)的消費(fèi)主張更加個(gè)性化。其中，他們的收入來源仍然以工資、獎(jiǎng)金等職務(wù)性收入為主，雖然有一些勤勞的斜杠青年也會(huì)通過兼職獲得更多的勞務(wù)收入，但這并沒有改變新中產(chǎn)的收入結(jié)構(gòu)，新中產(chǎn)階層的投資規(guī)模依舊不大。

新中產(chǎn)的理財(cái)現(xiàn)狀 心有余而力不足

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新中產(chǎn)家庭在理財(cái)?shù)膸最愘Y產(chǎn)配置上，有銀行存款、投資性房產(chǎn)、股票、保險(xiǎn)、基金、黃金以及比特幣等多項(xiàng)類別，他們通常不會(huì)把錢完全放在同一類資產(chǎn)上，這說明他們的理財(cái)意識很強(qiáng)。

盡管如此，新中產(chǎn)們的理財(cái)能力卻還是有所不足。究其原因，還是因?yàn)樗麄儗碡?cái)?shù)幕菊J(rèn)知不夠，掌握的理財(cái)知識不充足，本身并沒有構(gòu)建出相對系統(tǒng)的理財(cái)知識框架，甚至連最基本的理財(cái)意識都沒有形成。

這類新中產(chǎn)家庭理財(cái)?shù)挠謴?qiáng)烈，但是不懂理財(cái)原理，或者極其沖動(dòng)、冒進(jìn)，這類家庭很容易進(jìn)入投資誤區(qū)。

以2018年的P2P爆雷為例，這種在相對專業(yè)人士看來，超高收益的P2P平臺本身就存在著較大問題的問題，謹(jǐn)慎的人根本不會(huì)盲目地跳進(jìn)“坑”里。但也有一些沒有理財(cái)觀念的新中產(chǎn)家庭看到某些投資回報(bào)率高達(dá)20%～30%的P2P平臺后，完全不去了解平臺的風(fēng)險(xiǎn)性，大腦一熱，全憑運(yùn)氣、憑直覺地去進(jìn)行投資，最后平臺爆雷，一無所有。

還有一類與之相反的新中產(chǎn)家庭，他們懼怕風(fēng)險(xiǎn)，不敢做出哪怕一丁點(diǎn)的嘗試，在機(jī)遇或者選擇面前，只會(huì)退縮。他們會(huì)想到，自己現(xiàn)在的生活狀況并不錯(cuò)，甚至比大多數(shù)人都要好，如果投資理財(cái)一旦失敗，很可能就一下子變身為“貧下中農(nóng)”了。

這也是大多數(shù)新中產(chǎn)家庭的最大心病，那就是：不能失敗。

眼下的財(cái)富與成就絕對不能輕易丟掉，如果說自己的現(xiàn)狀是象棋中的“帥”，那么通過理財(cái)獲得財(cái)富，頂多能算上“車”。眾多的顧慮與遲疑，讓他們在最后不得不做出“棄車保帥”的選擇，最終還是會(huì)回歸到中產(chǎn)階級的隊(duì)列中，這種人即便不會(huì)失去什么，卻也很難得到什么。

由此來看，新中產(chǎn)家庭的理財(cái)意識和理財(cái)能力并不能匹配，他們要么沖動(dòng)激進(jìn)，不顧后果，要么因噎廢食，瞻前顧后。只有對這兩類理財(cái)觀點(diǎn)進(jìn)行整合，在其中找到適合的度，系統(tǒng)的去學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識，新中產(chǎn)家庭才能在理財(cái)上真正做到心有余而力也有余。

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