淺析供應(yīng)鏈金融

顧彩虹?薛文青?周渝

摘 要 P2P在我國尚處于初級(jí)階段，發(fā)展快速，潛力巨大。作為供應(yīng)鏈金融重要分支的P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)總成交量歷史性地突破10000億元大關(guān)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前已正式邁入“萬億時(shí)代”。然而，我們看到大體量的行業(yè)發(fā)展規(guī)模的背后，隨著同質(zhì)化競爭的激烈、外部商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的加速互聯(lián)網(wǎng)化以及電商巨頭的積極介入，留給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的蛋糕已越來越小。

關(guān)鍵詞 P2P 供應(yīng)鏈金融 銀湖網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)化

銀湖網(wǎng)自7月1日正式上線以來，其成交額突飛猛進(jìn)，目前已突破億元，同時(shí)，熊貓煙花的股價(jià)累計(jì)漲幅已經(jīng)超過100%。針對(duì)中國當(dāng)前的信用體系環(huán)境，銀湖網(wǎng)采用線上與線下結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。目前，銀湖網(wǎng)已正式接入?yún)R付天下的貨幣基金產(chǎn)品“生利寶”，且定位于供應(yīng)鏈金融。銀湖網(wǎng)引進(jìn)了大量具有風(fēng)控背景的員工，并制定了完善的“六道”風(fēng)控措施。銀湖網(wǎng)宣布其平臺(tái)的投資人賬戶將可以一鍵接入貨幣基金“生利寶”，這是在資金進(jìn)行第三方托管的P2P平臺(tái)中接入貨幣基金的第一家。銀湖網(wǎng)目前定位于供應(yīng)鏈金融，利用熊貓煙花已有的供應(yīng)鏈資源，快速拓展業(yè)務(wù)。但是由于煙花行業(yè)的融資規(guī)模并不大，且行業(yè)集中度過高，隨著銀湖網(wǎng)的快速發(fā)展，目前供應(yīng)鏈融資需求也難以滿足銀湖網(wǎng)的發(fā)展速度。銀湖網(wǎng)前期發(fā)展迅速，而近期已經(jīng)清盤結(jié)束，這一以供應(yīng)鏈金融為主要定位的信貸企業(yè)就此隕落，告誡我們?cè)诠?yīng)鏈金融發(fā)展的道路上，還需要大家的共同努力，且行且珍惜，它也給我們帶來一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

第一，明確市場定位，避免同質(zhì)化競爭。我國傳統(tǒng)的銀行信貸服務(wù)系統(tǒng)一直被政府控制著，以政府資金和強(qiáng)大的信譽(yù)作為后盾，導(dǎo)致整體效率低下，雖然整個(gè)行業(yè)系統(tǒng)非常強(qiáng)大，借貸的規(guī)模也很大，但無法解決的問題是這種巨大的系統(tǒng)運(yùn)行起來的成本消耗。由于缺少必要的競爭，養(yǎng)成了不思進(jìn)取的懶惰狀態(tài)，就會(huì)以利益為出發(fā)點(diǎn)，人為地降低存款的有利水平，是由于居民理財(cái)習(xí)慣的確定性，一般還是選擇銀行儲(chǔ)蓄。重視小微金融服務(wù)并實(shí)施差異化經(jīng)營。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從產(chǎn)生之日起就專注于小微金融服務(wù)，并且在經(jīng)營過程中根據(jù)客戶群體的特點(diǎn)實(shí)行差異化經(jīng)營策略。銀行系P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)若想做好小微金融服務(wù)，需要從戰(zhàn)略上予以高度重視，從戰(zhàn)略定位、組織機(jī)構(gòu)、人員配置和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面出發(fā)，把握草根客戶，挖掘和分析中小企業(yè)及個(gè)人的交易信用數(shù)據(jù)來創(chuàng)新手段，探索基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行優(yōu)勢的新型小微金融服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，從而提高小微金融服務(wù)的競爭力，這就會(huì)造成資金流通受到限制。所以，網(wǎng)貸應(yīng)該進(jìn)行?；头ɑ柚鷥?yōu)越的支付技巧，加快資金的借貸速度，形成自身特色。

第二，完善公司治理，提高管理水平。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該擁有自己的目標(biāo)設(shè)計(jì)方案，對(duì)于每年、每季度的交易金額達(dá)到多大的日交易量應(yīng)該具有一定的目標(biāo)導(dǎo)向;明確職責(zé)，保證整個(gè)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的資金活動(dòng)，積極推進(jìn)制度化的建設(shè)進(jìn)程;以目標(biāo)為方向，實(shí)行階段性的盤點(diǎn)，及時(shí)研究借貸雙方的地位和身份;找好市場定位，加快與公司中小企業(yè)的聯(lián)系，建立健全組織帶的作用;發(fā)揮在資金方面的優(yōu)勢，吸收中小企業(yè)閑散的資金，保持長期的合作關(guān)系;抓住任務(wù)賬單，每個(gè)員工建立自己的營銷業(yè)務(wù)系統(tǒng)，適時(shí)個(gè)人目標(biāo)制度，在簡單的日常服務(wù)中找準(zhǔn)目標(biāo)人群的定位。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)控平臺(tái)的內(nèi)部監(jiān)控，逐步分析交易過程中的細(xì)微部分，及時(shí)關(guān)注重要的考核并給予必要的指導(dǎo)，激勵(lì)考核人的心態(tài)，使其樹立戰(zhàn)無不勝的信念，及時(shí)做好信息的反饋工作。公司的每個(gè)員工都要做好定期的業(yè)務(wù)考核，不斷提高員工的業(yè)務(wù)水平和執(zhí)行能力，建立獎(jiǎng)罰制度，在考核的過程中明確目標(biāo)結(jié)果和過程進(jìn)度是基于人們心理惰性作出的對(duì)策。整個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該具備強(qiáng)大的行政處理能力，相互監(jiān)督、相互激勵(lì)，組建一個(gè)優(yōu)秀且有強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力的管理團(tuán)隊(duì)。

第三，增強(qiáng)創(chuàng)新能力。必須具有強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感。具有高度使命感的人，才會(huì)有強(qiáng)烈的憂患意識(shí)，戰(zhàn)勝自我，不斷尋求新的突破。其次，必須用人類的文明成果武裝自己的頭腦。創(chuàng)造性思維作為一種思維創(chuàng)新活動(dòng)，必然以知識(shí)的占有為前提條件。沒有豐富的知識(shí)作為基礎(chǔ)，人類就不可能產(chǎn)生聯(lián)想，不可能利用知識(shí)的相似點(diǎn)、交叉結(jié)合點(diǎn)實(shí)現(xiàn)思維轉(zhuǎn)向，不可能快速轉(zhuǎn)變思維方式?；ヂ?lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新與流程再造注重傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合成以及優(yōu)化，以虛擬化、便捷化和客戶自定義為方向構(gòu)建產(chǎn)品體系。

第四，提高品牌影響力，擴(kuò)大融資渠道。加強(qiáng)品牌與消費(fèi)者的關(guān)系，就是要了解品牌與消費(fèi)者的想法、個(gè)性（人格）等的聯(lián)系，使品牌更有影響力和價(jià)值。然而，企業(yè)經(jīng)營者更多地從擴(kuò)大知名度、提高產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量以及加強(qiáng)公共關(guān)系建設(shè)等方面來提升品牌的影響力和價(jià)值，樹立企業(yè)良好的形象，以便得到更多的融資。

第五，加強(qiáng)內(nèi)部控制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。我國對(duì)貸款者的注冊(cè)身份還為一般的工商業(yè)企業(yè)，但是網(wǎng)貸平臺(tái)由于從事與金融相關(guān)的活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)比一般的工商業(yè)企業(yè)要大。因此，應(yīng)該盡快明確監(jiān)管主體，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)作出定位，這也有助提高投資者辨別融資平臺(tái)真假的能力。國家應(yīng)對(duì)企業(yè)注冊(cè)資本設(shè)置限制條件，當(dāng)企業(yè)注冊(cè)資本太少時(shí)，企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就弱，因此應(yīng)對(duì)開展高風(fēng)險(xiǎn)小企業(yè)貸款或額度較高的貸款業(yè)務(wù)作出限制。

燃放煙花爆竹是每個(gè)中國家庭逢年過節(jié)必不可少的重要環(huán)節(jié)，無煙花爆竹就無過節(jié)的氛圍。針對(duì)煙花爆竹的供應(yīng)鏈和P2P平臺(tái)的結(jié)合似乎打開了網(wǎng)絡(luò)借貸的一種新模式，新模式的出現(xiàn)必然需要新的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)該模式的管理也是急需思考的一個(gè)問題。企業(yè)應(yīng)利用得到的資金不斷創(chuàng)新符合自己企業(yè)特色、滿足客戶需求的新型產(chǎn)品和模式，在企業(yè)自身和P2P網(wǎng)貸中找到能夠促進(jìn)自身發(fā)展的盈虧平衡點(diǎn)，聯(lián)系實(shí)際，做大做強(qiáng)。

（顧彩虹、周渝單位為重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院;薛文青單位為重慶工商大學(xué)旅游與國土資源學(xué)院）