信用卡套現(xiàn)的成因及手段

摘 要 信用卡作為一種信用支付工具，從20世紀(jì)70年代末開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)，經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)從無(wú)到有取得了長(zhǎng)足發(fā)展，信用卡的發(fā)卡規(guī)模居世界前列。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡的非法套現(xiàn)問(wèn)題始終相伴，給發(fā)卡行帶來(lái)了嚴(yán)重的損失，也嚴(yán)重困擾著信用卡產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文對(duì)信用卡套現(xiàn)的手段進(jìn)行分析，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門(mén)打擊信用卡套現(xiàn)提供一些思路。

關(guān)鍵詞 信用卡 套現(xiàn)手段

一、信用卡套現(xiàn)的原因

第一，信用卡發(fā)卡銀行過(guò)度追求市場(chǎng)占有率和發(fā)卡量，對(duì)不符合信用卡申領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的客戶發(fā)行信用卡，導(dǎo)致銀行間信用卡業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)，成為信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的源頭。由于信用卡業(yè)務(wù)能夠?yàn)楦鞔筱y行金融零售業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的利潤(rùn)，成為各大銀行爭(zhēng)相進(jìn)入的領(lǐng)域，甚至一些風(fēng)控能力較弱的區(qū)域性小銀行也涉足其中，并扶持信用卡業(yè)務(wù)。于是，各銀行為了爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)占有率，盲目地發(fā)卡。這種大規(guī)模的發(fā)卡直接導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升，其中風(fēng)險(xiǎn)之一便是信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)銀行為了發(fā)行信用卡而對(duì)客戶不加以選擇時(shí)，那些資產(chǎn)情況較差、信用較低的持卡人的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái)。

第二，涉及信用卡套現(xiàn)的相關(guān)法律不夠完善，監(jiān)管部門(mén)對(duì)信用卡套現(xiàn)行為監(jiān)管力度不夠。我國(guó)法律對(duì)于涉及信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)各方法律責(zé)任明確不到位。根據(jù)我國(guó)《刑法》的相關(guān)規(guī)定，如果持卡人套取信用卡資金數(shù)額較大且拒不還款，那么就有可能構(gòu)成信用卡詐騙罪;如果POS機(jī)特約商戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)數(shù)額較大達(dá)到立案追訴標(biāo)準(zhǔn)，極有可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。但是，如果發(fā)卡行向不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)的客戶發(fā)行信用卡，然后持卡人進(jìn)行了套現(xiàn)行為，那么銀行應(yīng)該負(fù)何種法律責(zé)任，在我國(guó)現(xiàn)行法律中并沒(méi)有明確的規(guī)定。其次，在涉及信用卡套現(xiàn)行為的處罰上法律銜接不完善。在涉及信用卡套現(xiàn)行為上，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，如果能夠歸還銀行款項(xiàng)，幾乎不用承擔(dān)任何法律責(zé)任，可能最壞的結(jié)果就是被銀行列入黑名單、降額或者封卡。信用卡套現(xiàn)行為只有達(dá)到信用卡詐騙罪的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)才能夠被刑事處罰。對(duì)于不夠立案追訴標(biāo)準(zhǔn)、情節(jié)輕微的信用卡套現(xiàn)行為，在現(xiàn)行法律中幾乎沒(méi)有進(jìn)行處罰的辦法。因此，打擊信用卡套現(xiàn)行為還需要完善相關(guān)的法律法規(guī)。

信用卡持卡人要進(jìn)行套現(xiàn)，就必須有具體的支付場(chǎng)景，收款單位收款以后將套取的資金回流給信用卡持卡人，信用卡持卡人完成套現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程中，POS機(jī)特約商戶、收單機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行、銀行卡清算組織等機(jī)構(gòu)都參與其中。現(xiàn)在一般是收單機(jī)構(gòu)、銀行或者銀行卡清算組織發(fā)現(xiàn)異常交易數(shù)據(jù)上報(bào)給監(jiān)管部門(mén)，監(jiān)管部門(mén)再進(jìn)行調(diào)查。這種監(jiān)管方式是一種被動(dòng)的監(jiān)管方式，沒(méi)有發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)的主觀能動(dòng)性，監(jiān)管具有一定的滯后性。甚至一些發(fā)卡銀行出于經(jīng)濟(jì)利益考量，發(fā)現(xiàn)異常交易也不上報(bào)，畢竟在套現(xiàn)交易過(guò)程中，銀行可以收取手續(xù)費(fèi)。

2016年9月6日國(guó)家發(fā)改委實(shí)施了POS機(jī)費(fèi)率“費(fèi)改”，如今兩年的寬限期已經(jīng)過(guò)去，發(fā)卡行和清算組織收取的手續(xù)費(fèi)比例對(duì)所有行業(yè)（除減免類）統(tǒng)一費(fèi)率，對(duì)于收單機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)比例實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)，信用卡（貸記卡）的刷卡手續(xù)費(fèi)不設(shè)上限，按比例收取?！?6費(fèi)改”直接導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，收單機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲取利潤(rùn)，一些收單機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡套現(xiàn)睜一眼閉一只眼，甚至協(xié)助信用卡套現(xiàn)以獲取利潤(rùn)。因此，政府監(jiān)督部門(mén)監(jiān)督管理手段不夠靈活，沒(méi)有發(fā)揮監(jiān)管的主動(dòng)性，監(jiān)督管理水平還有待提高。

第三，從信用卡持卡人講，進(jìn)行信用卡套現(xiàn)主要有3個(gè)原因：一是滿足個(gè)人過(guò)度消費(fèi)。當(dāng)前，社會(huì)上某些商家大肆鼓吹消費(fèi)主義，一些持卡人在沒(méi)有考慮自身收入的情況下盲目刷卡消費(fèi)，到信用卡還款日無(wú)法還款。為了避免信用卡還款逾期造成滯納金損失或個(gè)人征信不良記錄，一些信用卡持卡人會(huì)采取套取信用卡剩余額度資金或者其他信用卡額度資金的辦法，歸還信用卡債務(wù)。二是進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)，賺取高額回報(bào)。信用卡持卡人利用信用卡套現(xiàn)手續(xù)簡(jiǎn)單、成本低的特點(diǎn)將發(fā)卡銀行的授信額度資金套取出來(lái)，投入短期限、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)領(lǐng)域，如房地產(chǎn)、證券、網(wǎng)絡(luò)P2P投資平臺(tái)等行業(yè)，進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)以期取得高額經(jīng)濟(jì)回報(bào)。但是，這些高回報(bào)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域往往與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，投資人有損失資金的風(fēng)險(xiǎn)。三是投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，解決企業(yè)流動(dòng)性不足。我國(guó)的信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不平衡，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶很難從銀行獲取信貸資金進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，尤其是在當(dāng)前供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的大背景下，小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模不大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性不穩(wěn)定以及沒(méi)有足夠的資產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押，很難從銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的資金，同時(shí)，一些小微企業(yè)、個(gè)體工商戶盈利較差，也難以承受財(cái)務(wù)公司、民間借貸的高額資金成本。因此，一些小微企業(yè)主為了解決企業(yè)的流動(dòng)資金不足問(wèn)題，往往以個(gè)人名義向銀行申請(qǐng)高額度的信用卡用以套取現(xiàn)金，然后投入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此類信用卡套現(xiàn)行為往往套現(xiàn)額度較大，一旦持卡人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)法持續(xù)下去，銀行將面臨較大的損失。

二、信用卡套現(xiàn)的主要手段

法律的不完善、監(jiān)管的缺位、銀行盲目發(fā)卡、持卡人的資金需求以及收單機(jī)構(gòu)放縱導(dǎo)致了信用卡套現(xiàn)的泛濫。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起的新形勢(shì)下，信用卡套現(xiàn)不僅有傳統(tǒng)的通過(guò)特約商戶套現(xiàn)行為，還出現(xiàn)了通過(guò)手機(jī)POS機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)的行為。

（一）通過(guò)傳統(tǒng)的特約商戶套現(xiàn)

特約商戶是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機(jī)構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶或其他組織，以及按照國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。

在手機(jī)POS機(jī)軟件和電子商務(wù)興起之前，通過(guò)傳統(tǒng)的POS機(jī)特約商戶套現(xiàn)是信用卡持卡人套現(xiàn)的常用手段。一般持卡人虛假購(gòu)買(mǎi)商品通過(guò)特約商戶刷卡交易，然后給予特約商戶一定的刷卡手續(xù)費(fèi)，從而套取信用卡授信額度資金。特約商戶在這個(gè)過(guò)程中基本上是無(wú)成本獲利。

（二）通過(guò)手機(jī)POS機(jī)或者收款碼套現(xiàn)

通過(guò)手機(jī)POS機(jī)和收款碼套現(xiàn)是近幾年新興的（下轉(zhuǎn)第頁(yè)）（上接第頁(yè)）信用卡套現(xiàn)方式之一。通過(guò)手機(jī)POS機(jī)套現(xiàn)首先需要下載手機(jī)POS機(jī)軟件注冊(cè)賬戶進(jìn)行收款，然后外界手機(jī)刷卡器就可以刷信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。收款碼套現(xiàn)主要是通過(guò)第三方收單機(jī)構(gòu)下載軟件，生成自己的收款碼，然后用綁定信用卡的微信或者支付寶，掃碼進(jìn)行支付，即可套取信用卡資金。手機(jī)POS機(jī)和個(gè)人收款碼通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)即可獲得，第三方收單機(jī)構(gòu)基本上不對(duì)用戶資料進(jìn)行審核，就為手機(jī)POS機(jī)用戶建立賬戶，發(fā)放收款碼。因此，手機(jī)POS機(jī)和收款套現(xiàn)逐漸成為信用卡套現(xiàn)的常用手段之一。

（三）通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)店套現(xiàn)

隨著電子商務(wù)的興起，通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)店進(jìn)行信用卡套現(xiàn)是近年來(lái)的新趨勢(shì)。主要是信用卡持卡人在網(wǎng)店上拍下商品，用信用卡付款，網(wǎng)店賣家不發(fā)貨或進(jìn)行虛假發(fā)貨（只有物流單號(hào)，無(wú)實(shí)際貨物），通過(guò)網(wǎng)銀、支付寶、微信等其他支付渠道，將套取的信用卡資金回流給持卡人。從表面上看，這是一起正常的經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)，實(shí)則是信用卡持卡人在進(jìn)行套現(xiàn)交易，具有很強(qiáng)的隱蔽性。因此，通過(guò)網(wǎng)店進(jìn)行信用卡套現(xiàn)也是近年來(lái)持卡人常用的手段之一。

三、結(jié)語(yǔ)

本文簡(jiǎn)要分析了信用卡套現(xiàn)成因及手段。當(dāng)然，持卡人套現(xiàn)原因遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止文中所列因素，往往比較復(fù)雜。持卡人在套現(xiàn)之前大多綜合評(píng)估了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)然后才套現(xiàn)，這說(shuō)明信用卡套現(xiàn)違法成本較低，才導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)泛濫。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象層出不窮，為持卡人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)提供了新方法、新渠道和新途徑，這些方法使得套取信用卡資金更加簡(jiǎn)便快捷，也更加隱蔽，以致監(jiān)管部門(mén)難以發(fā)現(xiàn)和打擊。本文所列套現(xiàn)手段雖然不全面，但是希望能夠給相關(guān)部門(mén)以提示來(lái)應(yīng)對(duì)信用卡套現(xiàn)領(lǐng)域出現(xiàn)的新情況。

（作者單位為西藏警官高等?？茖W(xué)校）

[作者簡(jiǎn)介：魯兵（1992—），男，湖北襄陽(yáng)人，本科，助理講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)犯罪案件偵查。]

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