淺析信用修復(fù)的基本理論

石新中

信用修復(fù)的概念

現(xiàn)代漢語詞典對修復(fù)的釋義是：“修理使恢復(fù)完整”。①中國社會科學(xué)院語言研究所詞典編輯室編：《現(xiàn)代漢語詞典》，商務(wù)印書館第6版1465頁。故我們可以將信用修復(fù)理解為能夠降低或消除信用主體的負(fù)面信用評價，使其盡可能恢復(fù)原狀的一切活動。通常來說，既然是“修復(fù)”，就意味著事物的本來狀態(tài)受到了某種程度的損壞。那么，為了恢復(fù)原狀所進(jìn)行的一切活動都應(yīng)該稱之為修復(fù)。至于修復(fù)的效果，既有可能恢復(fù)到原狀，也有可能恢復(fù)不到原狀。因此，信用修復(fù)的結(jié)果就包括兩種情形：既包括修復(fù)之后失信信息不再向社會公示；也包括原來失信信息保存期限的縮短。

信用修復(fù)旨在改善信用主體的信用評價，使得失信者能夠樹立起新的信用狀況以及守信的觀念，督促社會主體守信。這里需要特別指出的是，信用修復(fù)的效果局限于信用評價的改善，而非人際交往中信任關(guān)系的改善。前者是將信用量化后的信用產(chǎn)品，能夠隨著時間推移與對失信行為或信息的補(bǔ)正得到改善，而后者則是因失信行為造成當(dāng)事人之間信任關(guān)系的破壞，是很難修復(fù)的，甚至是不可逆的。

另外，根據(jù)美國《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》的規(guī)定，信用修復(fù)還不僅是對失信主體而言，沒有失信行為的主體若能通過相關(guān)服務(wù)從而提升其信用能力、改善其信用評價也是信用修復(fù)的一種表現(xiàn)。

信用修復(fù)的類型

一是信用信息保存期限屆滿的信用修復(fù)。不良信用記錄反映的是信用主體特定時期的信用狀況，過早的不良信用記錄難以反映信用主體當(dāng)下的信用狀況，故需要設(shè)置一種機(jī)制來消除過時的不良信用記錄對個人信用評價的負(fù)面影響。因此，我們就應(yīng)當(dāng)賦予信息主體某種抹除或覆蓋自己信息的權(quán)利。一旦信用主體因其失信行為形成了不良信用記錄，該記錄便始終存在于其個人信用信息數(shù)據(jù)庫之中，這是符合全面與準(zhǔn)確要求的。但是將過于久遠(yuǎn)的不良信用記錄作為評價個人信用的依據(jù)并不符合信用評價及時性的要求，滯后的信用信息會導(dǎo)致信用評價的不準(zhǔn)確，由此帶來的負(fù)面影響可以通過設(shè)置不良信用記錄的保存時限進(jìn)行修復(fù)。事實上，美國的《公平信用報告法》就規(guī)定：一般信用信息的保存期限是7年，個人破產(chǎn)信息保存是10年。中國的《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：個人的不良信用信息保存期限是5年。也就是說，對不良信用記錄設(shè)置具體的“保存”時限，當(dāng)超過時限時，相關(guān)組織將不得對該信息對外提供或公示。信用評價機(jī)構(gòu)也不得在信用報告中采用以上信息作為信用評價的依據(jù)。否則，信用主體可以超過時限為由要求將該部分信息剔除出信用報告，消除其影響，以實現(xiàn)信用修復(fù)的目的。

二是錯誤信用信息改正的信用修復(fù)。2014年美國消費者金融保護(hù)局受理的48800件信用報告投訴案中，有77%的案件為信息不準(zhǔn)確導(dǎo)致。準(zhǔn)確評價個人信用狀況的前提是信用信息的真實準(zhǔn)確，但現(xiàn)實中存在著大量的信息采集不準(zhǔn)確與第三人身份盜用現(xiàn)象，致使信用信息數(shù)據(jù)庫中的信息全部準(zhǔn)確、真實是難以實現(xiàn)的。失信行為的后果應(yīng)當(dāng)由行為人來承擔(dān)，若沒有失信行為則不應(yīng)由其承擔(dān)后果，但實際存在著不真實的不良信用信息與不能歸咎于行為人的不良信用信息，因此應(yīng)當(dāng)允許信息主體通過積極行為得到救濟(jì)，即“數(shù)據(jù)主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)披露的信用信息不準(zhǔn)確、不完整、不相關(guān)的，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求予以更正或者刪除?！雹谌~世清：《征信的法理與實踐研究》，法律出版社2010年版，第185頁。這不僅是對信用主體信息權(quán)的尊重，更是信用修復(fù)的目的所在。

三是失信主體改善自身行為的信用修復(fù)。古語有云：“人非圣賢，孰能無過”，在復(fù)雜的社會生活中，任何人都存在著失信的可能。失信行為的產(chǎn)生既可能是由于失信者惡意不履約導(dǎo)致的，如惡意的違約行為，也可能是因為過失致使授信者利益受損，如單純的因為遺忘而延期還款，雖然在道德層面我們無法消除失信帶來的后果，但是我們應(yīng)當(dāng)允許失信者采取積極主動的方式彌補(bǔ)授信者，以此得到諒解，并將補(bǔ)救與諒解信息完整、準(zhǔn)確地反映在個人信用評價之中。也就是說，我們應(yīng)當(dāng)允許信用主體通過積極、主動的方式對自己的失信行為作出補(bǔ)救，并以其補(bǔ)救與獲得諒解的行為對其不良信用評價進(jìn)行修復(fù)。

信用修復(fù)的目的

11月5日，河南省焦作市召開信用修復(fù)專題培訓(xùn)會（圖片由焦作市信用辦提供）

一是確保信用信息的真實性、準(zhǔn)確性、及時性。信用評價要客觀、準(zhǔn)確就要求評價的信息必須真實、準(zhǔn)確、及時。一般而言，信用調(diào)查應(yīng)遵循客觀、公正、合法、謹(jǐn)慎的原則，如美國《隱私權(quán)法》規(guī)定“保存該機(jī)關(guān)在作出有關(guān)任何個人的決定時使用的檔案材料，而且要符合保證決定公正所合理需要的準(zhǔn)確性、相關(guān)性、適時性和完整性”；③周漢華主編：《域外個人數(shù)據(jù)保護(hù)法匯編》，法律出版社，2006年版，第313頁。在信息泛濫的當(dāng)今社會，龐大的信息量使得獲取真實、準(zhǔn)確、及時的信息存在很大困難，信用信息數(shù)據(jù)庫中的信息數(shù)量大、更新慢都不利于信用法律制度發(fā)揮其應(yīng)有的作用。信用修復(fù)機(jī)制的一個重要目的就是確保信用信息的真實、準(zhǔn)確與及時更新。

二是為失信主體重新進(jìn)入社會提供制度保障。任何個人或團(tuán)體的信用狀況都不是一成不變的。一個遵紀(jì)守法的人并不意味著其一生之中都沒有任何違背法律規(guī)則的情況，因為對法律的不了解、因為存在某種特定情節(jié)或者只是單純的想做些“出格”的事，都可能導(dǎo)致他沖破法律規(guī)則的約束。守信與失信并不是一次性的評價，而是應(yīng)時的評價，相較于動態(tài)的信用狀況而言，信用制度自身也應(yīng)當(dāng)存在“活”的機(jī)制以適應(yīng)變化中的信用狀況，為個人提供從善、從信的可能與機(jī)會，允許個人通過積極彌補(bǔ)、悔改等方式修復(fù)信用的信用修復(fù)機(jī)制就能夠提供這樣的活力?？梢妼κ耪呋蛐庞貌涣颊叩膽徒湫枰行庞眯迯?fù)制度作為平衡，以為他們重新進(jìn)入社會進(jìn)行正常的經(jīng)營活動提供制度保障。

三是保護(hù)信用信息主體的權(quán)利。2017年通過的《民法總則》第111條規(guī)定“自然人的個人信息受法律保護(hù)。任何組織和個人需要獲取他人個人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全、不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息?！彪m然法律并未明確個人信息權(quán)的概念，但個人信息作為某種權(quán)益或利益受到法律的保護(hù)。個人信息權(quán)或個人信息權(quán)利、利益具有其特殊性?！靶畔⒃从谏鐣糜谏鐣?，社會的每一個成員，人不分老幼，地不分南北，原則上誰都有權(quán)也能夠產(chǎn)生信息、儲存信息、傳遞信息、加工信息和實際運用信息”④馮建偉：《信息新論》，新華出版社，2001年版，第173頁。，信息一旦產(chǎn)生便脫離了信息主體獨立存在，被廣泛使用與傳播，信息不僅具有價值而且還會對信息主體產(chǎn)生正面或負(fù)面的影響而信息主體難以控制，這就構(gòu)成了信息社會中信息廣泛傳播的需求與信息主體權(quán)益保護(hù)之間的矛盾，也讓我們看到信息自由條件下信息主體權(quán)益保護(hù)的困難。因此，設(shè)置信用修復(fù)機(jī)制以保護(hù)信用主體的相關(guān)權(quán)益就是信息時代的必然要求。

被遺忘權(quán)。比起單純的懲戒，鼓勵個人去改變其人生是有利于個人和社會進(jìn)步的，這也就是“過而能改，善莫大焉”的現(xiàn)代解讀。當(dāng)一個人知道或感覺到他過去的“錯誤”會導(dǎo)致將來在社會或經(jīng)濟(jì)生活的某一方面遭遇閉門羹時，他只可能對過去存在懊悔，而只有當(dāng)他意識到這種限制將在某一特定時刻解除，他才有改過的可能。對于人類而言，“遺忘是常態(tài)，記憶是例外”，⑤張里安：《“被遺忘權(quán)”：大數(shù)據(jù)時代下的新問題》，《河北法學(xué)》2017年第3期。因而經(jīng)過一定時間后，生活中的污點會被人們所遺忘，改過也變得容易。但是信息化時代、大數(shù)據(jù)時代使得我們生活中的點點滴滴都被不經(jīng)意間記錄下來，且這種“記憶”是難以磨滅的，能夠被遺忘成了人們改過自新的前提。

2010年歐盟司法專員薇薇安·雷丁向歐盟議會提出了“被遺忘權(quán)”，開辟了削弱網(wǎng)絡(luò)時代對個人信息控制的先河。她指出：“網(wǎng)絡(luò)有幾乎無限的搜索和記憶能力。因此，即使是個人信息的很小一部分或是這些信息被分享和公開許多年后，都能帶來很大影響?！贿z忘權(quán)’將建立在已有的在線隱私保護(hù)規(guī)則的范圍內(nèi)。賦予歐盟公民，尤其是青少年，去控制他們的在線身份的權(quán)利?！雹揶鞭卑病だ锥。骸妒菤W洲成為數(shù)字時代現(xiàn)代數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)則的便準(zhǔn)制定者》，http://Europa.eu/rapid/press-release_SPEECH-12-26_en.Html，最后訪問時間：2017年10月27日。一般認(rèn)為，“被遺忘權(quán)”是指“歐盟立法提案第17條第1款提出……數(shù)據(jù)主體有要求數(shù)據(jù)控制者刪去和拒絕傳播關(guān)于他們的數(shù)據(jù)的權(quán)利，尤其涉及當(dāng)數(shù)據(jù)主體是兒童時所發(fā)布的個人數(shù)據(jù)”⑦夏燕：《“被遺忘權(quán)”之爭——基于歐盟個人數(shù)據(jù)保護(hù)立法改革的考察》，《北京理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》2015年第3期。

對于信用修復(fù)機(jī)制而言，“被遺忘權(quán)”既符合大數(shù)據(jù)時代立法發(fā)展的需要，也有利于健全信用法律制度。在互聯(lián)網(wǎng)法律關(guān)系中，數(shù)據(jù)主體處于明顯弱勢的地位，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，信息的采集之便、傳播之快、儲存之久使得數(shù)據(jù)主體難以控制與自身息息相關(guān)的信息。在信用制度中亦然，信用信息產(chǎn)生于信息主體的日常生活中，當(dāng)這些信息被征信機(jī)構(gòu)或政府部門采集后便脫離了信息主體的控制，而當(dāng)信息主體因為陳舊信用信息的使用而遭受侵害時又難以救濟(jì)，所以如何打破信用信息的收集、使用者對信息主體的信用威脅就成了問題，“被遺忘權(quán)”理論正好可以發(fā)揮這樣的作用。

信息權(quán)。信用評價的做出需要大量的信息支持，而個人信息無疑具有人格權(quán)益?！皞€人信息是指與特定個人相關(guān)聯(lián)的、反映個體特征的、具有可識別性的符號系統(tǒng)，包括個人身份、工作、家庭、財產(chǎn)、健康等各方面信息?！雹嗤趵鳎骸墩搨€人信息權(quán)在人格權(quán)法中的地位》，刊載于《蘇州大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）》2012年06期。相較于隱私而言，信息的外延更為廣泛。信用法律制度要求采集大量的個人、企業(yè)及政府信息，這樣才能針對具體需求制定具體的信用產(chǎn)品。那么這些復(fù)雜的個人信息是否應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，又當(dāng)如何保護(hù)呢？

個人信息具有明顯的人身性與財產(chǎn)性。首先，個人信息是在個人的日常生活中產(chǎn)生的。簡單的有出行信息、就業(yè)信息、醫(yī)療信息、信貸信息，等等，這些信息有些屬于隱私權(quán)保護(hù)的范疇，但其中大部分并不屬于隱私。同時，個人信息還具有財產(chǎn)屬性。在信息社會中，信息權(quán)將為保護(hù)個體權(quán)益發(fā)揮更大的作用。每一種信用產(chǎn)品都是依據(jù)我們的個人信息分析得出的，而這些信息的復(fù)制、傳播、使用都很難被我們控制。信用修復(fù)制度在信息使用過程中為保護(hù)我們的信息權(quán)提供了解決途徑。

個人信用增級的權(quán)益。德國聯(lián)邦憲法法院提及“每個人原則上得自由決定，是否或如何對第三人公眾表現(xiàn)自己”⑨許文義：《個人資料保護(hù)法論》，三民數(shù)據(jù)2002年版，第61頁。，信用評價應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、及時反映個人的信用狀況，失信者亦當(dāng)有權(quán)決定如何對外表現(xiàn)自己。失信者不能收回已經(jīng)發(fā)生的失信行為，但是可以對失信造成的損害作出補(bǔ)償，失信者的悔改行為便體現(xiàn)著個人希望增加自身信用評價的意愿。

信用增級原本是指企業(yè)通過增加抵押物或在各種交易檔次間調(diào)劑風(fēng)險的方式達(dá)成信用提升。在信用法律制度中，個人也可以通過補(bǔ)償、賠付或是進(jìn)行慈善捐助等方式表現(xiàn)其提升信用的意愿，并依據(jù)實際情形在信用評價中反饋出來。