加碼信用監(jiān)管 網(wǎng)貸整治步入深水區(qū)

◎文/本刊記者 何 玲

8月2日上午，中國人民銀行召開2019年下半年工作電視會議，研究部署下半年重點工作，其中明確繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治。

網(wǎng)貸行業(yè)無疑互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治的重中之重。近年來，網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)過野蠻生長之后迎來了行業(yè)洗牌，通過了發(fā)布黑名單、加強(qiáng)信息披露、清退、清盤等一系列措施，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)化進(jìn)程的提速。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，經(jīng)歷了2014年～2015年兩年的行業(yè)爆發(fā)期之后，從2016年后正常運(yùn)營平臺數(shù)呈逐級下降趨勢，特別是2018年正常運(yùn)營平臺數(shù)量急劇下降，較2017年末大幅減少55.47%，截至2019年7月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達(dá)到了6617家，其中停業(yè)及問題平臺5830家，正常運(yùn)營平臺數(shù)量為787家。

納入征信系統(tǒng)多方圍堵逃廢債

進(jìn)入2019年，為加大力度打擊網(wǎng)貸“老賴”，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會自2月以來陸續(xù)通過官方微信公眾號發(fā)布關(guān)于“公示北京市網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)逃廢債借款人及機(jī)構(gòu)名單”的公告。

3月5日，北京互金協(xié)會發(fā)布“關(guān)于擴(kuò)大借款主體逃廢債名單征集范圍的公告”。公告提及，北京互金協(xié)會決定：即日起，擴(kuò)大工作范圍，面向所有北京市網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)征集借款主體逃廢債名單；繼續(xù)完善逃廢債數(shù)據(jù)庫，落實名單將納入?yún)f(xié)會脫敏數(shù)據(jù)庫；以協(xié)會名義，對拒不還款的失信人發(fā)起公益訴訟，并公開發(fā)布所有訴訟信息。

從平臺上報逃廢債老賴信息，到互金協(xié)會官網(wǎng)披露逃廢債人員名單，打擊逃廢債老賴行為的力度正在不斷加大，涉及失信人正在不斷增長。截至2019年7月29日，北京互金協(xié)會共收集36家機(jī)構(gòu)上報的逃廢債名單，涉及逃廢債數(shù)據(jù)191,297條。

在國家層面，截至目前，國家發(fā)改委已陸續(xù)發(fā)布17批涉金融領(lǐng)域黑名單，其中包含不少逃廢債網(wǎng)貸平臺。據(jù)了解，對于涉金融嚴(yán)重失信人，有關(guān)部門將依照相關(guān)規(guī)定，對其實施限制設(shè)立融資性擔(dān)保公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，限制發(fā)行企業(yè)債券及公開發(fā)行公司債券，限制取得檢驗檢測認(rèn)證機(jī)構(gòu)資質(zhì)，限制獲得認(rèn)證證書等懲戒措施。對于嚴(yán)重失信企業(yè)將實施限制取得政府性資金支持，暫停審批科技項目，認(rèn)證機(jī)構(gòu)暫?；蛘叱蜂N相關(guān)認(rèn)證證書等懲戒措施。

值得注意的是，中國人民銀行2018年10月發(fā)布消息，中國人民銀行正在推動小貸公司、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)電商等領(lǐng)域的信用信息覆蓋。2018年5月23日，作為中國第一家擁有個人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個人征信機(jī)構(gòu)，百行征信正式宣告掛牌。作為與中國人民銀行征信中心平行的機(jī)構(gòu)，百行征信會向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，填補(bǔ)了征信對此領(lǐng)域的空白。截至今年3月，已有600多家網(wǎng)貸平臺接入百行征信。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“隨著國家重拳打擊失信行為，失信的企業(yè)和個人想借錢越來越難，欠錢不還付出的代價也越來越大，以后各互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域企業(yè)在打擊‘老賴’方面的‘殺手锏’也會越來越多?！?/p>

兩大服務(wù)平臺助力信息披露

8月2日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)借貸類機(jī)構(gòu)2019年5月信息披露情況的通告》（以下簡稱“通告”）。通告顯示，有三家網(wǎng)貸平臺已被立案偵查，其犯罪嫌疑人被采取刑事強(qiáng)制措施。這3家平臺分別是易通貸、金信網(wǎng)和前海理想金融。

2017年6月，互金協(xié)會建立了集中式、防篡改的全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺。據(jù)悉，自全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺上線以來，通過強(qiáng)化自律管理和宣傳教育，促進(jìn)各接入機(jī)構(gòu)增強(qiáng)合規(guī)披露意識，提高了定期披露信息的及時性、完整性和規(guī)范性。

全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺是網(wǎng)貸平臺披露信息的渠道之一。5月底，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（以下簡稱“互金安委會”）推出“金融服務(wù)平臺”APP，出借人在“金融服務(wù)平臺”APP上查驗自己的投資數(shù)據(jù)是否真實，如未查到自己在該網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)在投數(shù)據(jù)或發(fā)現(xiàn)查詢數(shù)據(jù)有誤，則可向“金融服務(wù)平臺”APP發(fā)起漏報/錯報申請。值得關(guān)注的是，數(shù)據(jù)查驗旨在通過出借人督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)透明運(yùn)營，對外公布真實運(yùn)營情況。原則上出借人查詢越多，數(shù)據(jù)越真實。

截至目前，共有85家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息可在“金融服務(wù)平臺”APP上進(jìn)行查驗。可查驗的信息包括：機(jī)構(gòu)運(yùn)營數(shù)據(jù)（借貸余額、在出借人數(shù)、流動性），用戶查驗統(tǒng)計（總查詢量、累計反饋處理量、發(fā)現(xiàn)漏報、發(fā)現(xiàn)錯報、當(dāng)月漏報、當(dāng)月錯報），以及平臺基本信息、股東信息等。

據(jù)了解，全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺和“金融服務(wù)平臺”APP有效落實了監(jiān)管部門針對網(wǎng)絡(luò)借貸類機(jī)構(gòu)信息披露、數(shù)據(jù)報送等問題提出的相關(guān)規(guī)定及要求。2019年1月，《關(guān)于進(jìn)一步做實 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合規(guī)檢查及后續(xù)工作的通知》要求，完成行政核查的P2P平臺，需逐步完成實時數(shù)據(jù)接入；其中，統(tǒng)計監(jiān)測數(shù)據(jù)應(yīng)報送至“國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)計報送系統(tǒng)”，信息披露數(shù)據(jù)應(yīng)披露在“全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺”。同月，《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》明確提出要做好信息披露工作。

據(jù)了解，兩大服務(wù)平臺將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)上報的信息開放給出借人，是為了鼓勵出借人積極查驗、舉報，以驗證網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)上報數(shù)據(jù)的真實性。

實行準(zhǔn)入管理強(qiáng)化源頭風(fēng)控

日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）明確，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，必須依法接受準(zhǔn)入管理。

對此，中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、北京金融風(fēng)險管理研究院副院長郭華解讀道：“P2P網(wǎng)貸平臺作為金融信息中介不同于一般平臺經(jīng)營者辦理業(yè)務(wù)許可，監(jiān)管要求實行許可制度，有可能先證后照，采用不同于一般的平臺的嚴(yán)格監(jiān)管制度來強(qiáng)化源頭風(fēng)控。”

事實上，對于準(zhǔn)入管理，此次政策意見的出臺也可以說早就有跡可循。早在2018年12月，中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝就強(qiáng)調(diào)，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，從事金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理，準(zhǔn)入管理的主體、日常監(jiān)管的主體和從業(yè)機(jī)構(gòu)展業(yè)空間范圍應(yīng)該保持一致。

從文件內(nèi)容看，郭華表示，此次發(fā)布的《意見》對于平臺主要涉及三方面的影響：一是對于平臺，在手續(xù)方面標(biāo)準(zhǔn)與質(zhì)量可能提高；二是對于監(jiān)管者賦予制定規(guī)則監(jiān)管的職責(zé)，使得監(jiān)管部門調(diào)整監(jiān)管思路；三是對于利用平臺者更加便捷，要提升其使用效率。

郭華強(qiáng)調(diào)：“文件中將設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動和提供金融信息中介服務(wù)和交易撮合服務(wù)放在一起規(guī)定，也表明將采用相同的監(jiān)管制度，作為正規(guī)金融的補(bǔ)充?！?/p>

“無論是從完善準(zhǔn)入條件、創(chuàng)新監(jiān)管理念、包容審慎監(jiān)管還是優(yōu)化平臺發(fā)展環(huán)境，《意見》都在積極調(diào)動平臺發(fā)展的主觀能動性。而對于網(wǎng)貸平臺來說，這其中既包含協(xié)同監(jiān)管、金融科技，也包含信用體系建設(shè)、權(quán)益保護(hù)等方面的制度建設(shè)?！惫A表示。