淺析我國(guó)旅游保險(xiǎn)存在的問題及發(fā)展對(duì)策

朱宗鵬 張澤凡

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順 113000）

一、旅游保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

（一）旅游保險(xiǎn)的定義

旅游保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種形式，主要是游客在旅游時(shí)的一種保險(xiǎn)。對(duì)于在旅游過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的一切意外死傷事故所進(jìn)行的承保，一般皆可獲得保險(xiǎn)公司理賠的一種綜合性保險(xiǎn)。投保人或者旅行社等依據(jù)合同的約定,向保險(xiǎn)公司繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)合同所發(fā)生的人身意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

（二）旅游保險(xiǎn)的特點(diǎn)

旅游保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)分支，其最為主要的特點(diǎn)就是期限短，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品一般而言保障的就是游客在旅游的時(shí)間之內(nèi)所承保的風(fēng)險(xiǎn)，其次就是旅游保險(xiǎn)強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的特點(diǎn)。對(duì)與一些特殊的旅游活動(dòng)，則有以國(guó)家法律強(qiáng)制實(shí)施，要求旅客進(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買。

二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)存在問題

（一）大眾對(duì)于旅游保險(xiǎn)的不重視

對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不重視,是我國(guó)的旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后的一個(gè)重要因素。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于旅行的需求越來越多樣化，各種新穎的旅游方式不斷出現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司對(duì)于旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還是相對(duì)保守，對(duì)于旅游風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳投入不足,旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道的狹窄化和旅游保險(xiǎn)銷售品種的單一化，致使游客對(duì)于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的陌生與不信任。旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一 ，同質(zhì)，致使游客的需求完全得不到滿足，一些如行李丟失，交通延誤等意外狀況幾乎沒有涉及。保險(xiǎn)公司缺失了個(gè)性化，差異化，對(duì)于特殊人群所需要的旅游保險(xiǎn)品種。對(duì)于銷售渠道，和對(duì)于旅游保險(xiǎn)的宣傳，保險(xiǎn)公司和旅行社對(duì)此所付出的精力也是極為有限的，中國(guó)旅游保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)比重較小，旅行社更將此看作一種負(fù)擔(dān)，這對(duì)于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極為不利的。

（二）游客薄弱的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是，與美國(guó)，日本等發(fā)展了200多年的擁有成熟的保險(xiǎn)體系的國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處于不完善的階段。我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)是很弱的，游客稀薄的保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的缺失，存在的問題是相當(dāng)突出的。絕大多數(shù)的游客沒有保險(xiǎn)的意識(shí)，同時(shí)購(gòu)買了保險(xiǎn)在發(fā)生意外時(shí)也很少通過合理的程序?yàn)樽约喝?zhēng)取理賠的機(jī)會(huì)。游客很少去爭(zhēng)取自己既得的權(quán)利。同時(shí)。大多數(shù)的游客都心存僥幸心態(tài)，認(rèn)為自己只是出游玩幾天，小心一點(diǎn)就不會(huì)發(fā)生什么意外，所以在他們打算旅游之前，不會(huì)去購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，游客對(duì)于旅游風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度是有限的，因此不可避免的造成了對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的忽視。認(rèn)為自己有基本的社會(huì)保險(xiǎn),就沒有必要再去購(gòu)買一份旅游保險(xiǎn) 。

三、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種

游客不愿意購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，除了保險(xiǎn)費(fèi)用的考慮之外，更多的就是旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種的單一，在眾多的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品中，旅游保險(xiǎn)大多呈現(xiàn)出相似的形態(tài)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足游客對(duì)于不同旅游行程所要求覆蓋的旅游風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注重旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，推出當(dāng)下游客所真正所需要和在意的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。豐富當(dāng)前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，保險(xiǎn)公司可以從基礎(chǔ)的人身意外保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)，逐步地將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到飲食，交通，住宿，消費(fèi)等多個(gè)環(huán)節(jié)，以此來彌補(bǔ)現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足。

（二）增加旅游保險(xiǎn)購(gòu)買渠道

當(dāng)前，由于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買渠道過于狹窄，很多有購(gòu)買需求的游客因購(gòu)買渠道的狹窄導(dǎo)致購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的困難。保險(xiǎn)公司可以尋找旅游公司或者商業(yè)銀行來代銷旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種代銷的方式很大程度的方便了游客的購(gòu)買需求，游客購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品也變得便捷。同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以在網(wǎng)上銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，游客可以自主在網(wǎng)站上選擇適合自身需求的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷，省去了復(fù)雜的購(gòu)買環(huán)節(jié)和時(shí)間成本，提供給游客極大的方便。最后，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)抓住車站，景區(qū)等地方，在這些地方設(shè)置旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買點(diǎn)，也將極大的方便游客的購(gòu)買。

（三）增強(qiáng)游客的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

對(duì)于國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高不是一蹴而就的，這需要一定的時(shí)間，首先應(yīng)該增強(qiáng)旅游風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，在景區(qū)、公共場(chǎng)所等人員比較密集的區(qū)域應(yīng)該向群眾發(fā)放旅游風(fēng)險(xiǎn)宣傳的宣傳單，讓大眾對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)有一定的了解和認(rèn)知。相關(guān)部門可以找一些典型的案例，在人流密集地區(qū)設(shè)立大屏幕進(jìn)行循環(huán)的播放，讓更多的群眾認(rèn)識(shí)到在旅游過程中可能遇到的一切危險(xiǎn)，并且通過這樣的宣傳能夠讓他們樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次，讓消費(fèi)者充分了解購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?yàn)樗麄儙淼暮锰帲屗麄冎廊绻诼眯械倪^程中一旦發(fā)生意外，購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?yàn)樗麄儙硎裁礃拥睦婧蛢r(jià)值，如果沒有購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)給大眾帶來什么樣的損失，自己需要承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)，通過了解這些內(nèi)容，他們能夠?qū)β糜物L(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，同時(shí)還讓他們了解到如何去規(guī)避可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而使大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到提高。

（四）加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳

加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，主要有以下的方法：一是要擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣的范圍，保險(xiǎn)公司聯(lián)合旅游公司出版旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳手冊(cè)，免費(fèi)向游客普及旅游保險(xiǎn)的知識(shí)。二是對(duì)一些典型的旅游風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行宣傳教育工作，從之前發(fā)生過的一系列重大旅游安全事件為例，通過宣傳教育讓游客知道旅游過程中會(huì)遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，意識(shí)到旅游風(fēng)險(xiǎn)的存在，通過實(shí)際案例讓游客認(rèn)識(shí)到購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的必要性。第三，旅游保險(xiǎn)公司要針對(duì)不同消費(fèi)者開展有針對(duì)性的宣傳工作，提高宣傳的效率，以此來促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解和認(rèn)同。