互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)與應(yīng)用的分析

楊楠

（藍(lán)海銀行北京公司，山東 威海 264200）

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，除了依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以外，還需要依靠智能手機(jī)APP，即APP是連接用戶與商戶“橋梁”，同時(shí)也是給用戶提供功能服務(wù)的關(guān)鍵，在沒有APP的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融支付的移動(dòng)性將會(huì)大幅度減弱，便捷性表現(xiàn)不佳，由此說明其重要性。在此前提下，如果使互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)落實(shí)，要著重圍繞APP來進(jìn)行分析。

一、移動(dòng)支付技術(shù)結(jié)構(gòu)

（一）網(wǎng)絡(luò)終端

在大多數(shù)情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)終端就是商戶，即商戶為了與用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)線上交易，必須先建立網(wǎng)絡(luò)終端，用過終端功能來實(shí)現(xiàn)溝通、信息儲(chǔ)存、信息識(shí)別、證書認(rèn)證等功能。大部分網(wǎng)絡(luò)終端的結(jié)構(gòu)包括：互聯(lián)網(wǎng)通信接口、數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫、自動(dòng)檢索程序、證書識(shí)別程序，具體內(nèi)容見下文。

1、互聯(lián)網(wǎng)通信接口

其中互聯(lián)網(wǎng)通信接口實(shí)現(xiàn)了溝通功能，其利用互聯(lián)網(wǎng)的通信協(xié)議，構(gòu)件開放的通信渠道，此時(shí)當(dāng)用戶需要與商戶進(jìn)行溝通，可以打開APP進(jìn)入溝通窗口，同時(shí)APP將會(huì)與網(wǎng)絡(luò)終端通信接口進(jìn)行連接，連接成功則可以進(jìn)行信息交流。另外，在互聯(lián)網(wǎng)通信結(jié)構(gòu)的形式上，其還存在人機(jī)交互溝通窗口，即假設(shè)用戶需要辦理線上業(yè)務(wù)，則點(diǎn)擊相應(yīng)功能，此時(shí)APP將與終端通信接口進(jìn)行連接，成功后終端將會(huì)依照預(yù)設(shè)邏輯，將業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容發(fā)送給用戶，例如信息填寫單，待用戶填寫完成之后，可以提交反饋給終端，由終端進(jìn)行識(shí)別。

2、數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫

數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫的應(yīng)用對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)而言十分重要，其將儲(chǔ)存所有用戶的賬戶信息，為其他功能提供數(shù)據(jù)支撐。舉例來說，上述提到的通信接口應(yīng)用，其就需要依靠數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫的數(shù)據(jù)信息，對(duì)用戶APP賬戶進(jìn)行識(shí)別，確認(rèn)賬戶是否存在，如果不存在將連接失敗；對(duì)用戶賬戶狀態(tài)進(jìn)行記錄，即當(dāng)商戶需要查詢用戶信息時(shí)，直接調(diào)用數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫中的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行查閱即可。

3、自動(dòng)檢索程序

自動(dòng)檢索程序是服務(wù)于商戶運(yùn)維的一項(xiàng)功能，具有自動(dòng)化與人工化兩種模式，應(yīng)用當(dāng)中，當(dāng)無人工介入的條件下，終端系統(tǒng)將依照預(yù)設(shè)邏輯，對(duì)用戶請(qǐng)求進(jìn)行采集，隨后自動(dòng)對(duì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫中的所有信息進(jìn)行檢索，查找匹配信息，根據(jù)匹配程度來識(shí)別用戶，而人工模式則在人工接入的條件下，將用戶請(qǐng)求信息關(guān)鍵詞組輸入與檢索欄當(dāng)中，隨后進(jìn)行檢索來得到相關(guān)信息。此功能應(yīng)用可以有效提高商戶運(yùn)維效率。

4、證書識(shí)別程序

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中，存在很多非法操作，容易導(dǎo)致商戶遭受損失，而這一現(xiàn)象又無法完全消除，所以此項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)始終存在安全問題。那么為了盡可能地保障安全，商戶在網(wǎng)絡(luò)終端當(dāng)中，必須設(shè)立證書識(shí)別程序，該程序主要對(duì)用戶的操作行為進(jìn)行約束，避免其出現(xiàn)非法操作，且同時(shí)對(duì)用戶的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，如果資質(zhì)不滿足證書要求，則說明用戶安全性很低，相應(yīng)商戶可以考慮是否接收用戶請(qǐng)求。

（二）APP軟件

APP軟件代表了用戶，但同時(shí)與網(wǎng)絡(luò)終端商戶保持網(wǎng)絡(luò)連接關(guān)系。具體來說，APP主要給用戶提供相應(yīng)的功能服務(wù)，例如上述提到的線上溝通等，這些功能從某種角度上可以分為必要功能與不必要功能，即線上溝通、賬戶登錄、證書認(rèn)證、安全密碼設(shè)置等，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)系統(tǒng)運(yùn)作的基本功能，缺少其中任意一項(xiàng)，都會(huì)導(dǎo)致此項(xiàng)技術(shù)的安全性降低，所以必須設(shè)置，而不必要功能多數(shù)是商戶為了優(yōu)化自身服務(wù)水平，自行開發(fā)出的服務(wù)功能，這些功能不影響技術(shù)應(yīng)用，但同樣在APP當(dāng)中展示，以供用戶進(jìn)行選擇。

二、移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用

（一）貸款申請(qǐng)

貸款業(yè)務(wù)是金融行業(yè)當(dāng)中最具代表性的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，其通過借貸方式，給用戶提供資金，以緩解用戶的燃眉之急等，此項(xiàng)功能的推出，在互聯(lián)網(wǎng)尚未普及的時(shí)代就已經(jīng)得到了廣泛青睞，但從當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)辦理表現(xiàn)來看，其存在業(yè)務(wù)手續(xù)煩瑣、需要用戶前往實(shí)地辦理、規(guī)則明細(xì)不夠清晰等問題，這些問題給當(dāng)時(shí)金融行業(yè)發(fā)展造成了限制。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)的出現(xiàn)，金融貸款業(yè)務(wù)煥發(fā)新春，其利用網(wǎng)絡(luò)可以便捷的和天南地北的用戶進(jìn)行溝通，不需要用戶前往實(shí)地，同時(shí)也擴(kuò)張了自身市場(chǎng)便捷、降低了業(yè)務(wù)手續(xù)的煩瑣程度、用戶也有更多時(shí)間來了解規(guī)則明細(xì)等，由此說明在互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)的應(yīng)用下，貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)得到了優(yōu)化。應(yīng)用流程上，首先用戶只要在任何有網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，利用手機(jī)打開APP，并且登錄賬戶之后，即可通過功能按鈕來發(fā)送貸款申請(qǐng)，其次終端會(huì)自動(dòng)反饋業(yè)務(wù)辦理單，用戶填寫完成并提交后，單據(jù)會(huì)以信息形式保存在數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫當(dāng)中，此時(shí)人工可以根據(jù)信息，審核用戶資質(zhì)，確認(rèn)無誤后即可放款，并發(fā)送通知消息給用戶的APP賬戶即可。

（二）征信查詢

貸款業(yè)務(wù)對(duì)于商戶而言是存在風(fēng)險(xiǎn)的，用戶很可能在得到款項(xiàng)之后，惡意不還款或拖欠還款時(shí)間，此時(shí)貸款單位是不可能前往實(shí)地進(jìn)行處理的，同時(shí)只能通過法律手段來維護(hù)自身權(quán)益，但是法律手段也受到人工限制，其處理效果并不突出。但在互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)條件下，其證書識(shí)別功能，可以給每個(gè)新用戶生成信用報(bào)表，并實(shí)時(shí)更新，當(dāng)用戶出現(xiàn)違約行為，則扣除其中信用分?jǐn)?shù)，當(dāng)信用分?jǐn)?shù)低于某個(gè)數(shù)值，則說明用戶信任度不滿足貸款業(yè)務(wù)辦理。隨后可以將其信號(hào)報(bào)表發(fā)送到公共平臺(tái)，通過業(yè)界力量來迫使其償還債款，同時(shí)債款還清后，不予接收其業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)的應(yīng)用在現(xiàn)代十分普及，但大多數(shù)情況下，此項(xiàng)技術(shù)的結(jié)構(gòu)都大同小異，本文對(duì)此進(jìn)行了較少，了解了各結(jié)構(gòu)的功能表現(xiàn)；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付技術(shù)在金融市場(chǎng)當(dāng)中的應(yīng)用進(jìn)行了分析，了解了此項(xiàng)技術(shù)的能效以及運(yùn)作流程。