跨境電子支付存在的問題及建議

◎文/宋會麗

一、跨境電子支付概念及業(yè)務(wù)模式

跨境電子支付是指跨境電子商務(wù)活動交易的參與者（包括交易雙方、支付機構(gòu)和金融機構(gòu)），以信息網(wǎng)絡(luò)為媒介，采用安全性較高的數(shù)據(jù)交換手段實現(xiàn)跨境貨幣支付、資金流轉(zhuǎn)的支付行為。

跨境電子支付推動了電子商務(wù)跨境業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，拓寬了不同國家和地區(qū)的供應(yīng)商和消費群體可選擇空間和市場范圍?？缇畴娮又Ц秴⑴c主體主要有：跨境電子支付機構(gòu)、金融機構(gòu)和終端用戶（支付雙方）。根據(jù)終端用戶類型的不同，跨境電子支付又分為P2B（個人對企業(yè)）、B2B（企業(yè)對企業(yè)）兩種類型。

跨境電子支付機構(gòu)業(yè)務(wù)模式主要有兩種：一種是向終端客戶如企業(yè)、個人等提供結(jié)算服務(wù)；二是向銀行提供數(shù)據(jù)清算、資金托管等服務(wù),這一類服務(wù)需要跨境電子支付機構(gòu)國際認可度高，可覆蓋全球主要國家和地區(qū)結(jié)算市場?？缇畴娮又Ц兑蛐柙诓煌瑖液偷貐^(qū)金融機構(gòu)、企業(yè)間實現(xiàn)支付信息交換、貨幣清算而結(jié)算模式相對復(fù)雜。

二、跨境電子支付發(fā)展中遇到的問題

（一）各國監(jiān)管差異是限制跨境電子支付的最大障礙

金融服務(wù)業(yè)是全球發(fā)達經(jīng)濟體中監(jiān)管相對嚴格行業(yè)之一，監(jiān)管目標(biāo)通常是保持金融體系的整體性和穩(wěn)定性，確保參與者通過良性競爭促進金融發(fā)展。但不同國家對電子支付交易真實性及一致性審核的要求不同，如對金融機構(gòu)在 “了解你的客戶 （KYC）” 和 “反洗錢（AML）”規(guī)定上存在差異，增加了跨境電子支付機構(gòu)在不同國家間結(jié)算成本。還有部分國家在金融服務(wù)監(jiān)管框架中設(shè)置了非銀行支付機構(gòu)牌照管理或準(zhǔn)入限制，以及不利于境外支付機構(gòu)與本地金融機構(gòu)的技術(shù)與信息對接條款，影響境外跨境電子支付機構(gòu)參與本國電子支付市場公平競爭。

（二）與各國金融結(jié)算系統(tǒng)的技術(shù)差異，加大了支付機構(gòu)與當(dāng)?shù)刂Ц断到y(tǒng)的難度

電子支付是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)上，對原有資金結(jié)算方式的更新，在進行跨境資金結(jié)算時，除需符合當(dāng)?shù)亟Y(jié)算準(zhǔn)則外，還需對當(dāng)?shù)刂Ц督Y(jié)算系統(tǒng)進行對接。當(dāng)前，全球不同國家間金融機構(gòu)數(shù)據(jù)對接尚不完善，尚不平衡的國際監(jiān)管數(shù)據(jù)基礎(chǔ)框架也成為阻礙跨境電子支付的難點。

（三）跨境電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險控制及合規(guī)監(jiān)管平衡點難以把握

跨境電子支付涉及資金轉(zhuǎn)移，加之結(jié)算業(yè)務(wù)與交易主體背景的分離，提升了真實性、合規(guī)性風(fēng)險。隨著跨境電子支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，線上辦理線下業(yè)務(wù)模式不斷發(fā)展，打通了互聯(lián)網(wǎng)線上線下結(jié)算，突破了傳統(tǒng)終端受理業(yè)務(wù)模式，但也存在數(shù)據(jù)信息安全、支付網(wǎng)絡(luò)保密性等風(fēng)險安全隱患。同時，跨境支付服務(wù)非法經(jīng)濟帶來的反洗錢風(fēng)險越來越大，對當(dāng)前跨境資金監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。

三、促進我國跨境電子支付發(fā)展的建議

（一）包容開放的監(jiān)管政策是跨境電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的基石

支付管理的目標(biāo)是保護消費者的合法權(quán)益并保證支付體系的安全?？缇畴娮又Ц督Y(jié)算方式具有結(jié)算主體多元、支付工具多樣、支付模式復(fù)雜、業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快的特點，監(jiān)管部門在尋求促便利和防風(fēng)險平衡方面面臨挑戰(zhàn)。過去幾年，我國對于電子支付境內(nèi)市場開明支持的政策環(huán)境有效促進了國內(nèi)支付市場的發(fā)展，在跨境電子支付監(jiān)管上，安全、包容、全球化和有競爭力的電子支付監(jiān)管系統(tǒng)，不僅可以引進境外支付機構(gòu)入駐國內(nèi)市場帶來先進經(jīng)驗，同時有助于國內(nèi)支付機構(gòu)走出去，開拓境外市場，從而帶動外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）健全的法律和監(jiān)管框架是促進跨境電子支付發(fā)展的保障

隨著電子支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，機構(gòu)合作、渠道融合及跨界發(fā)展趨勢日益明顯，涉及的行政管理部門日益增多，建立一套明確界定電子支付參與各方作用和責(zé)任的法律體系，滿足各監(jiān)管方的監(jiān)管需求，依據(jù)交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)實現(xiàn)跨部門的監(jiān)管合作，形成跨境支付體系風(fēng)險評估和監(jiān)測預(yù)警機制，及時識別、防范和化解支付風(fēng)險，提升事中事后懲罰力度，打擊違規(guī)業(yè)務(wù)，保障行業(yè)市場健康發(fā)展。

（三）市場與監(jiān)管在創(chuàng)新與風(fēng)險上的平衡為跨境電子支付發(fā)展提供發(fā)展空間

國際電子支付金融服務(wù)的發(fā)展，有效提升了外貿(mào)交易參與主體的資金結(jié)算效率，鼓勵創(chuàng)新，通過設(shè)立安全區(qū)域允許創(chuàng)新，促進支付機構(gòu)與金融機構(gòu)的合作，可以為跨境支付提供更大的發(fā)展空間。在支持市場創(chuàng)新和平衡風(fēng)險方面，數(shù)字化監(jiān)管成為一項解決方案，更容易滿足支付結(jié)算在不同國家和地區(qū)不同的監(jiān)管要求。構(gòu)建牢固的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建立適應(yīng)多國區(qū)域的支付系統(tǒng)，促進數(shù)據(jù)共享，保證網(wǎng)絡(luò)安全。