商業(yè)銀行金融科技戰(zhàn)略分析
——以C銀行為例

孫夢茹 孫 娟

一、引言

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著科技的高速變革，人工智能、新能源、量子信息技術(shù)、生物技術(shù)等都在快速發(fā)展，科技與產(chǎn)業(yè)也進(jìn)一步融合。無論是金融產(chǎn)業(yè)，還是非金融產(chǎn)業(yè)，都在與數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)跨界結(jié)合。金融科技屬于產(chǎn)業(yè)金融的范疇，主要是指科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依靠科技推動，而科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更需要金融的強(qiáng)力助推。

二、C銀行金融科技戰(zhàn)略產(chǎn)生的背景

在科技金融發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始興起，其處理資金的方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大差別。在可提供的業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)金融公司涵蓋移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等，其便捷性、自我創(chuàng)新能力和更寬松的業(yè)務(wù)門檻，已經(jīng)對商業(yè)銀行已經(jīng)形成了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融公司吸引了大批客戶，造成商業(yè)銀行的客戶流失嚴(yán)重。2017年6月，余額寶規(guī)模已經(jīng)突破1.43萬億元，成功超越招商銀行存款總量。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤率增長持續(xù)放緩，2016年更是只有1%左右。由此，傳統(tǒng)金融公司被迫轉(zhuǎn)型，只有改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)固有模式才有可能吸引更多客戶；而想要成功轉(zhuǎn)型，必須借助金融科技的力量?？萍寂c金融是命運共同體，強(qiáng)大而創(chuàng)新的科技是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的支撐和后盾，金融可以借助科技的發(fā)展更好地拓展自身的廣度和深度。利用科技最大限度整合資源，將經(jīng)營管理推向精細(xì)化管理，風(fēng)險控制進(jìn)一步加強(qiáng)，企業(yè)服務(wù)效率大大提高，這些都必須以不斷提高科技創(chuàng)新能力為基礎(chǔ)。

三、C銀行金融科技戰(zhàn)略產(chǎn)生的過程

本文以C銀行為代表，分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技所推出的戰(zhàn)略，大致可分為以下三個階段。

第一階段：TOP＋戰(zhàn)略啟動

2011年C銀行啟動了新一代核心系統(tǒng)建設(shè)，為轉(zhuǎn)型做出了“TOP＋”戰(zhàn)略。“T”是科技驅(qū)動，以技術(shù)與數(shù)據(jù)構(gòu)成雙要素，雙輪驅(qū)動金融創(chuàng)新；“O”是能力開放，將集團(tuán)業(yè)務(wù)功能和數(shù)據(jù)以服務(wù)方式向社會開放；“P”是平臺生態(tài)，構(gòu)建平臺、連接平臺，站在平臺連平臺，共同構(gòu)建用戶生態(tài)；“＋”是培育鼓勵創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的文化，支持集團(tuán)不斷創(chuàng)新，實現(xiàn)面向未來的可持續(xù)發(fā)展。C銀行將金融科技技術(shù)創(chuàng)新動作聚集于人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)。

第二階段：無人銀行開業(yè)

2018年4月C銀行“無人銀行”正式落地，成為全國首家無人銀行。該銀行全程自助，高度智能化，業(yè)務(wù)覆蓋廣，且加入場景化體驗。智能服務(wù)機(jī)器人變身大堂經(jīng)理，通過自然語言與客戶交流。而較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)通過電話遠(yuǎn)程客服，進(jìn)入無人銀行的客戶需要刷身份證并進(jìn)行人臉識別。這是C銀行金融科技邁出的第二大步，為金融科技公司的推出服務(wù)。

第三階段：金融科技公司成立

同時，C銀行注資16億成立了下屬科技公司，建立完全市場化的金融科技創(chuàng)新的企業(yè)。作為國有大型商業(yè)銀行設(shè)立的第一家金融科技公司，它由C銀行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和一家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來，也是國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部科研力量整體市場化運作的第一家公司。同年8月C銀行開放銀行管理平臺上線，響應(yīng)金融科技戰(zhàn)略、構(gòu)建生態(tài)體系、核心業(yè)務(wù)對外輸出。科技公司的成立，是C銀行聯(lián)合自身實際主動謀劃實施的一次戰(zhàn)略性、全方位的自我改革，也是C銀行金融科技戰(zhàn)略最重要的一步。

四、C銀行金融科技戰(zhàn)略實施的優(yōu)勢

（一）金融服務(wù)的普惠性

對商業(yè)銀行來說，金融科技戰(zhàn)略意味推動普惠金融戰(zhàn)略。傳統(tǒng)金融條件下，銀行的授信過程往往依賴于抵押物，小微企業(yè)往往會因為抵押物不足難以評估所以出現(xiàn)貸款難的問題，這極大地限制了小微企業(yè)的發(fā)展?？萍冀鹑谧鳛榻鉀Q傳統(tǒng)金融的痛點，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融不足的有效手段，使用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)用戶資信與風(fēng)險精準(zhǔn)匹配。大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷能顯著降低運營成本，比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)承載金融科技的授信效率更高，用戶體驗也更佳。通過自動化授信，既減少人工降低運營成本，也避免因人為情感因素帶來的授信失誤。以C銀行為例，自2016年C銀行上線“小微快貸”以來，已累計為27萬戶小企業(yè)提供2600億元貸款。與此同時，C銀行開始在本地所屬高?；I資建立“校園e銀行”，致力于打造一個校園金融生態(tài)圈；e銀行內(nèi)設(shè)備均通過網(wǎng)絡(luò)操作，快捷便利，同時發(fā)展了潛在客戶。

（二）降低風(fēng)險集中度，提高風(fēng)險控制能力

金融科技可有效防范化解風(fēng)險；防范化解風(fēng)險是金融科技工作的根本性任務(wù)。金融科技創(chuàng)新借助科技手段將風(fēng)險防控機(jī)制嵌入金融業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)風(fēng)險的特征，精準(zhǔn)刻畫，異常交易自動攔截，增強(qiáng)金融風(fēng)險的預(yù)測、研判和應(yīng)急處置能力，為金融發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)共享日趨主流，網(wǎng)絡(luò)金融公司之間通過數(shù)據(jù)共享對客戶金融行為進(jìn)行實時監(jiān)測，可更好避免風(fēng)險。另一方面，云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的日益深入運用，給商業(yè)銀行風(fēng)險管理領(lǐng)域帶來較大變化。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、專家系統(tǒng)、支持向量機(jī)以及混合智能等人工智能模型能夠提高數(shù)據(jù)處理速度、加深數(shù)據(jù)分析深度、降低人工成本，提升金融風(fēng)險控制的效能。

（三）企業(yè)服務(wù)效率大大提高

隨著金融科技的普及，大多數(shù)業(yè)務(wù)可通過網(wǎng)絡(luò)或者智慧柜員機(jī)等工具自行辦理，一方面提高了C銀行的服務(wù)效率，另一方面也減少人力成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，原先需要到達(dá)柜面的服務(wù)大部分都可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智慧柜員機(jī)等設(shè)備來自行處理，這大大增加了企業(yè)服務(wù)效率，同時減少客戶等待時間。事實上，近些年各大商業(yè)銀行都在逐步減緩網(wǎng)點開放速度，轉(zhuǎn)而將大部分精力投入到無人銀行的建設(shè)。

五、金融科技未來發(fā)展建議

商業(yè)銀行要想成功轉(zhuǎn)型，依賴于科技，其問題核心是實現(xiàn)從“經(jīng)營資金”的金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，轉(zhuǎn)向“經(jīng)營數(shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行。商業(yè)銀行在未來發(fā)展規(guī)劃中需要更加多地運用低成本且高效率的類似“數(shù)字化區(qū)塊鏈”自動模式，以此優(yōu)化當(dāng)前商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)體系內(nèi)較長的前后臺業(yè)務(wù)辦理流程、較多的業(yè)務(wù)操作步驟等多類現(xiàn)實問題。與此同時，通過大數(shù)據(jù)庫準(zhǔn)確定位客戶，針對不同的客戶人群制定不同的服務(wù)策略，通過大數(shù)據(jù)處理方案實現(xiàn)原本較高成本的個性化定制服務(wù)，做到營銷的針對性與有效性。金融與科技充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，兩者相互融合，相互促進(jìn)。

金融監(jiān)管方面，我國傳統(tǒng)監(jiān)管思路是在出現(xiàn)問題后再考慮如何進(jìn)行監(jiān)管，這在金融服務(wù)、金融科技發(fā)展較為緩慢的早期尚未表現(xiàn)出太多問題。隨著金融科技加快創(chuàng)新，這一監(jiān)管模式已經(jīng)不能適應(yīng)金融監(jiān)管的需要，對金融監(jiān)管而言，需要變被動為主動，因地制宜是金融監(jiān)管的必然要求。金融科技不是孤立存在的，是由不同層次的參與主體組成的，當(dāng)前已經(jīng)形成以金融科技企業(yè)為主體，金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投融資機(jī)構(gòu)并存的“一體兩翼”結(jié)構(gòu)。金融創(chuàng)新的科技企業(yè)需要一定的政策空間，試錯也好探索也好，一旦監(jiān)管措施過緊，對其發(fā)展是不利的，參考國外的先進(jìn)經(jīng)驗，可以在部分業(yè)務(wù)目錄部分領(lǐng)域開設(shè)“沙箱”測試，在可控環(huán)境下適度容錯；但若監(jiān)管不夠，金融風(fēng)險關(guān)乎國計民生，其潛在風(fēng)險也不容小覷。監(jiān)管者可能會因為缺乏充分的技術(shù)手段實現(xiàn)不了對金融科技的實時追蹤和事前預(yù)警，從而出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，從而出現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)不完善等問題。針對這種情況，金融科技企業(yè)應(yīng)積極配合監(jiān)管，積極利用監(jiān)管梳理發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)中的漏洞，將更多精力用于風(fēng)險防控，和監(jiān)管部門一起促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

總而言之，金融科技是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行）再一次借助技術(shù)實現(xiàn)自我發(fā)展的機(jī)會，把握好在創(chuàng)新發(fā)展與適度監(jiān)管之間的平衡，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)更好地發(fā)展、重現(xiàn)輝煌。