三口之家如何用保單傳承財富

文熙

37歲的徐女士是位全職太太，愛人是一家企業(yè)創(chuàng)始人，39歲。兩人婚后育有一位3歲的小公主。夫妻有住房3套，商鋪1套，商鋪租金每月4000元，無其他負債。愛人負責賺錢養(yǎng)家，年收入100萬元，太太負責理財規(guī)劃，家庭年生活開支約15萬元。一家三口均有居民醫(yī)保，并配置了人均50萬元的重疾保險和百萬醫(yī)療保險，年繳保費支出5萬元。

愛人作為家庭的唯一經(jīng)濟支柱，徐女士擔心他萬一喪失工作能力，家庭源源不斷的支出如何補缺？另外，目前能保證本金、收益的理財產(chǎn)品越來越少，作為已有3套房的家庭，幾乎再無購房機會，如何讓家庭的財富保值增值，是徐女士一直在考慮的。

一、家庭風險保障檢視

因全家都有基本的居民醫(yī)療保險，且一家三口都配置了50萬元的重疾保險和百萬醫(yī)療保險，因此在健康險方面暫時可以不用額外補充。因老公是家庭的經(jīng)濟支柱，萬一老公不幸喪失工作能力，家庭就會陷入經(jīng)濟危機，故可以考慮給老公投保高額的意外險和定期壽險。意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定，給付保險金的保險。意外傷害保險一般非常靈活，保費低，保障高，基本是每個客戶必備的。

定期壽險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金，若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年、30年或到50歲、60歲、70歲等約定年齡的多項選擇。

因女兒目前僅3周歲，意外險和定期壽險的保險期間選擇為30年期較為適中，因為30年后女兒已經(jīng)成年。意外險，以陽光人壽的“愛隨行D款”為例，每年只需繳納4000元，且只需連續(xù)繳納10年，被保人便可擁有高達200萬元的保障，保險期間為30年。保險期滿后，被保人還可以拿到115%的累計已繳保費，作為養(yǎng)老金的額外補充。定期壽險，以投保陽光人壽“i保定壽優(yōu)選版”為例，保額500萬元，繳費20年，保障30年，每年僅需繳費2萬元。這樣，客戶僅用了很少的保費支出，便換來了高額的保障，杠桿比極高。

二、財富保值增值計劃

考慮到家庭財產(chǎn)的保值增值以及傳承方面，夫妻雙方可以配置一定額度的終身壽險。徐女士為全職太太，沒有經(jīng)濟來源，可為其配置一定額度的養(yǎng)老年金保險。

終身壽險的保障期限為終身，被保險人不論因遭受意外事故還是疾病，導致身故或高殘，均可得到等同甚至超過保險金額的保險金給付。實際上，終身壽險意味著“可以保一輩子”，這也是與定期壽險的最大區(qū)別。終身壽險只要維持合同有效，保險金最終必將給付（因為人總有一死）。終身壽險還適宜希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達到轉移資產(chǎn)，合理避稅目的的人，對于一些私營企業(yè)主，保險也是規(guī)避債務的方式。

以投保陽光人壽“惠優(yōu)選終身壽”保險計劃為例，老公每年只需繳納4.7萬元保費，連續(xù)繳納20年，便可以把200萬元的金融資產(chǎn)定向傳承給女兒。在保險期間，投保人還可以用保單貸款的形式，拿到現(xiàn)金價值的80%作為短期周轉資金來用，非常靈活。徐女士如投保同樣方案的話，每年僅需繳納3.9萬元。

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時，能獲得經(jīng)濟收益。投保年金保險可以使晚年生活得到經(jīng)濟保障。人們在年輕時節(jié)約閑散資金繳納保費，年老之后就可以按期領取固定數(shù)額的保險金。投保年金保險對于年金購買者來說是非常安全可靠的，因為保險公司必須按照法律規(guī)定提取責任準備金，而且保險公司之間的責任準備金儲備制度保證，即使投?？蛻羲徺I年金的保險公司停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險公司仍會自動為購買者分擔年金給付。

以投保陽光人壽“財富智贏年金保險（分紅型）”為例，徐女士每年繳納15萬元保費，僅需連續(xù)繳納3年，額外每年在萬能賬戶追加5萬元，徐女士從65歲到80歲便每年可以領取12萬元的養(yǎng)老金。假如被保人80歲身故，還可以給孩子留下46萬元的金融資產(chǎn)（以上案例均按照4.5%中檔利益演示）。

任何一個保險產(chǎn)品都不能規(guī)避人生所有風險，任何保險規(guī)劃也不是一次就能達成，需要在人生的不同階段做相應調(diào)整，才能達到保障的全面化。

一、家庭分析

徐女士屬于有一定經(jīng)濟基礎，并懂得通過風險轉嫁、資產(chǎn)配置的方式，分散人身風險和財產(chǎn)風險的新時代女性。她完全明白，通往財富自由的道路一定是將主動創(chuàng)造財富的方式，逐步轉變?yōu)楸粍邮找尕敻坏姆绞?，即通俗的說法“錢生錢”。但國家經(jīng)濟正處于結構轉型期，疊加人口老齡化與勞動人口紅利消減，社會負債增加，而投資收益下降，各種爆雷層出不窮……在經(jīng)濟新常態(tài)的今天，錢的安全性越來越凸顯其重要地位。在此基礎上，還要防范家庭突發(fā)意外事件和疾病帶來的收入中斷，預備治療和護理的支出費用，以及未來孩子的教育金及夫妻的養(yǎng)老金等剛性支出的必要儲備……錢只有這么多，如何分配、調(diào)整，定制自己家庭的人身及財產(chǎn)的防火墻呢？

二、方案配置

首先，建議徐女士和她愛人各加保定期壽險+意外保額，特別是作為家庭經(jīng)濟支柱的先生，按照收入的10倍計算，匹配的身故賠償金高達1000萬元，萬一出現(xiàn)極端事故，家人除了情感上需要撫慰外，在經(jīng)濟上除了日常開支外，還能夠滿足女兒的教育金及妻子的養(yǎng)老年金保費的支出。

其次，建議徐女士一家三口增加重疾的風險保額，即使因身體原因可能存在部分責任除外的情況。畢竟隨著年齡的增加，身體的“小毛病”會越來越多，加保重疾的機率也會越來越小，但這也意味著發(fā)生重疾的風險更高了；隨著社會醫(yī)療水平的提高，人們治愈重疾的手段也越來越多，不要到時候用金錢去考量親情，我們完全可以早做安排。同時，額外加保針對癌癥、器官移植等6種重病治療的海外醫(yī)療，對接全球頂級醫(yī)療資源，包括安德森癌癥研究中心、梅奧診所等。

重疾風險，考慮先生如果患病需要至少3年的康復期，收入面臨中斷的風險，建議加保150萬元，多家公司組合投保；建議妻子暫時只考慮治療及護理費用，加保50萬元，孩子已有50萬元保額，暫不加保。

意外風險，主要考慮增加因意外原因導致的傷殘風險。我國行業(yè)規(guī)范了10級傷殘標準，建議大人配置每人200萬元意外傷害保險，孩子配備20萬元（因法律對未成年人之規(guī)定），3人都應匹配相應的意外醫(yī)療保額及意外住院津貼保額。

最后，對于許女士家庭“錢”的安全，可以嘗試如下資產(chǎn)轉換：將固定的財產(chǎn)向可提供與生命等長的現(xiàn)金流轉換。許女士家庭有3套住宅，其中一套老房子為父母的遺產(chǎn)，房屋的折舊屬性越來越凸顯，且變現(xiàn)能力也較差。建議將這套房產(chǎn)變現(xiàn)，更換成保險年金這種資產(chǎn)形式。因為年金保險資產(chǎn)具備保障“錢”的安全，讓原本不確定的錢，變成指定控制人，明確使用用途，且與生命等長的現(xiàn)金流，更能保證?？顚Ｓ谩?p>

三、方案小結

每年風險保障保費7萬元+已有保費5萬元（約占固定收入的10%），撬動足額的重疾、身故與傷殘保障，做到保障充足，也不會造成繳費壓力。

在經(jīng)濟結構化調(diào)整，經(jīng)濟新常態(tài)的今天，如何保住已有財富，管理財富，是每個人都必須思考的。年金保險作為家庭財富“聚寶盆”的碗底，正在發(fā)揮它應有的安全鎖率、定人定向、定額定式的功能。通過適當資產(chǎn)置換，用年金保險保障錢的安全，分期繳費，將暫時剩余的部分用于增加創(chuàng)業(yè)的備用金。