互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)傳統(tǒng)金融的影響探究

任冠華 韓逸凡

遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧大連 116052

1 有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)闡述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融概念的有效界定和闡述需要從廣義和狹義兩個(gè)方面進(jìn)行。廣義上講，是指互聯(lián)網(wǎng)提供的所有具有基礎(chǔ)服務(wù)的金融產(chǎn)品，如電子銀行、手機(jī)銀行、借貸平臺(tái)等，如果從廣義上研究互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣，那么全文將從狹義上進(jìn)行論述，即來自各非金融機(jī)構(gòu)依賴互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)金融服務(wù)或產(chǎn)品[1]。

1.2 .我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展分析

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)在通信、城市交通、金融服務(wù)等領(lǐng)域得到了越來越廣泛的應(yīng)用，逐步形成了快速便捷的生活方式，進(jìn)一步有效地實(shí)現(xiàn)了信息的高效交換，使人們發(fā)展成為一個(gè)快速、便捷的信息交流平臺(tái)他們?cè)谌粘Ｉ钪械木唧w思維方式和行為習(xí)慣，在很大程度上影響著商業(yè)模式和組織模式的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融以其自身便捷、人性化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，受到廣大民眾的高度追捧，在經(jīng)濟(jì)市場上蓬勃發(fā)展。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的形成和發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼問世，并迅速延伸到經(jīng)濟(jì)市場和日常生產(chǎn)生活中，形成了目前的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融所存在的業(yè)態(tài)差別分析

2.1 業(yè)務(wù)形式比較

傳統(tǒng)金融包括以下業(yè)務(wù)板塊：金融貸款、結(jié)算和存款，而最具代表性的傳統(tǒng)金融運(yùn)營機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。此外，傳統(tǒng)金融還擁有廣泛的業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、制度和監(jiān)管體系?？v觀國內(nèi)金融市場，網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)金融都有一定的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。首先，從它們提供的業(yè)務(wù)形式來看，業(yè)務(wù)類型既有重疊，又有細(xì)節(jié)上的巨大差異。一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以移動(dòng)支付為主，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)以企業(yè)貸款為主。二是業(yè)務(wù)重疊：互聯(lián)網(wǎng)金融提供的投融資產(chǎn)品類似于傳統(tǒng)金融提供的銀行存款利息。不過，這兩個(gè)市場之間存在著明顯的差異。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要消費(fèi)群體是80后、90后和00后，而傳統(tǒng)金融提供的小額貸款主要用于中老年人[2]。一方面，他們沒有真正接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，也沒有享受到相關(guān)的金融服務(wù)；另一方面，中老年人將更傾向于風(fēng)險(xiǎn)低、熟悉度高的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。因此，從目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融環(huán)節(jié)的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以占據(jù)部分經(jīng)濟(jì)市場，開展的業(yè)務(wù)也可以替代傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但只是一小部分。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（1）金融平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)堅(jiān)持“共享、平等、開放、自由”的發(fā)展理念，構(gòu)建電子信息技術(shù)平臺(tái)，為公眾提供有效服務(wù)，有效實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與用戶、用戶與平臺(tái)的信息互動(dòng)建設(shè)目標(biāo)。因此，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，掌握了大量的市場資源。例如：阿里巴巴集團(tuán)，對(duì)應(yīng)的金融平臺(tái)有：淘寶、天貓、支付寶、天貓超市、聚劃算、高德地圖等。

（2）數(shù)據(jù)分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)持有的信息資源主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、云計(jì)算、云數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)獲取?？傊谄髽I(yè)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的基本服務(wù)模式下，用戶將個(gè)人信息在后臺(tái)提交和登陸，享受服務(wù)[3]。金融企業(yè)只需通過相關(guān)的數(shù)據(jù)計(jì)算工具錄入數(shù)據(jù)，銀行的有效分析和挖掘就可以形成具有參考意義的數(shù)據(jù)支撐，從而鎖定潛在客戶，以低成本的方式進(jìn)行金融服務(wù)的宣傳和有針對(duì)性的提供。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)采集和利用方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

（3）成本支出。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營并不需要花費(fèi)太多，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和運(yùn)營則需要花費(fèi)很多，比如：銀行的設(shè)立，無論是規(guī)模還是運(yùn)營，都將是一筆不小的支出。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)可以有效實(shí)現(xiàn)其主流客戶群和相關(guān)信息數(shù)據(jù)，并對(duì)采集到的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合存儲(chǔ)，生成數(shù)據(jù)庫，在后續(xù)業(yè)務(wù)流程中產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，不僅降低了成本支出，而且提高了交易率。

（4）用戶體驗(yàn)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)提供的金融服務(wù)將不受時(shí)間、空間、地域和語言的限制，能夠?yàn)榭蛻籼峁└颖憬荨⑹孢m的金融服務(wù)，使客戶坐在家里購買金融資金或?qū)崿F(xiàn)各種金融資源的有效整合站臺(tái)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)不僅影響著國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式的改革，也為客戶提供了更加舒適、便捷、貼心的服務(wù)體驗(yàn)。

2.3 .傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)

（1）穩(wěn)固的核心價(jià)值體系。首先，在法律、政策、制度等諸多方面，銀行在支付結(jié)算體系中的重要性和貨幣功能的創(chuàng)造是顯而易見的[4]。其次，中央銀行沒有停止控制通貨膨脹，其相關(guān)職能具有行政作用。從宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以調(diào)整市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，市場經(jīng)濟(jì)是維系國家宏觀經(jīng)濟(jì)的重要樞紐。

（2）強(qiáng)大的財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)研究，中國經(jīng)濟(jì)市場產(chǎn)生的利差收益仍然存在于中央銀行，而傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭發(fā)展中，仍有三個(gè)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了主要市場，其中，銀行占據(jù)了較大的優(yōu)勢(shì)。金融企業(yè)融資業(yè)務(wù)，進(jìn)而體現(xiàn)金融企業(yè)的智力價(jià)值。

（3）完善金融環(huán)境監(jiān)管體系。隨著時(shí)間的推移，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中逐漸積累經(jīng)驗(yàn)，從而建立起相對(duì)完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和金融服務(wù)體系，并在法制建設(shè)和相關(guān)金融監(jiān)督管理體系的作用下，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)水平和質(zhì)量，形成穩(wěn)定發(fā)展的市場。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，由于發(fā)展迅速，產(chǎn)品種類繁多，不可能制定完善的法律法規(guī)，保障其金融服務(wù)的安全。

（4）豐富的市場。根據(jù)相關(guān)研究，中國的中、農(nóng)、工、建銀行在世界經(jīng)濟(jì)組織中一直扮演著重要的角色。國內(nèi)銀行和金融機(jī)構(gòu)已達(dá)4000多家，金融從業(yè)人員近500萬人。與過去相比，中國銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)呈直線上升。因此，傳統(tǒng)金融在中國仍然是一個(gè)不可替代的豐富市場。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響探究

3.1 改變國內(nèi)金融格局

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自上市以來，一直處于快速發(fā)展的狀態(tài)。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更加個(gè)性化、人性化，深受公眾喜愛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在國外得到了有效的發(fā)展和應(yīng)用，在我國形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展。近10年來，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻。隨著無線網(wǎng)絡(luò)和智能生產(chǎn)技術(shù)的全面普及，在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合和廣泛應(yīng)用。公眾越來越喜歡支付寶、京東、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品。憑借絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，它正在改變國內(nèi)金融服務(wù)的類型和模式。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融所產(chǎn)生的影響

（1）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響。銀行之間的清算是以中央銀行的清算系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。因此，不同銀行之間的清算應(yīng)通過與中國銀行掛鉤的清算系統(tǒng)進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的三方支付平臺(tái)改變了這種結(jié)算模式，使傳統(tǒng)的金融結(jié)算系統(tǒng)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)[5]。隨著移動(dòng)支付的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的三方支付平臺(tái)已逐步取代國內(nèi)銀行的國內(nèi)結(jié)算和現(xiàn)金產(chǎn)品，成為成本低廉、操作簡單的支付流程。

（2）對(duì)信用的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要根據(jù)客戶交易信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因此，在開展信用業(yè)務(wù)時(shí)，可以縮短用戶信用貸款的審核時(shí)間。與傳統(tǒng)銀行提供的貸款服務(wù)相比，它省時(shí)省錢，管理效率更高。在很大程度上，它有效地實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融貸款所占據(jù)的市場份額，對(duì)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。

（3）對(duì)資本成本的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融推出的金融產(chǎn)品只需要低成本，卻可以更快地轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)。因此，吸引了更多的投資，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以提高金融產(chǎn)品收益率的方式吸引投資，大大提高了成本支出。這種“殺敵一萬，自毀三千”的做法最終將影響傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益。

4 結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，它進(jìn)一步有力地推動(dòng)了金融業(yè)的現(xiàn)代發(fā)展，形成了現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。它提供的金融產(chǎn)品更具大眾化、個(gè)性化、便捷化的特點(diǎn)，并逐漸占領(lǐng)經(jīng)濟(jì)市場。因此，為了進(jìn)一步探索網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融發(fā)展的有效途徑，本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響進(jìn)行了系統(tǒng)的研究，希望能為相關(guān)研究提供一些參考。