互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營管理和創(chuàng)新

楊娜

棗莊銀行股份有限公司 山東棗莊 277000

近年來，隨著新金融業(yè)態(tài)不斷涌現、新興科技快速發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行加快轉變發(fā)展方式、探尋可持續(xù)發(fā)展道路提供了新思路。大多數銀行面對信息化、數字化時代的沖擊，都展現出積極擁抱科技、擁抱機遇的態(tài)度，加速改變銀行的架構和經營流程，實施數字化轉型戰(zhàn)略。根據德勤調研結果，目前全球超過20%的先進同業(yè)已經投入大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術的布局，正積極籌備大規(guī)模的數字化轉型；麥肯錫研究認為，全面的數字化轉型是銀行參與下一階段數字化銀行業(yè)務競爭的入場券。

1 互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營管理概況

當前在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展之下，商業(yè)銀行的經營管理現狀不樂觀，存在下列問題亟待解決：商業(yè)銀行中介功能逐步被削弱，即以往商業(yè)銀行經營期間辦理客戶的各項資金轉移業(yè)務時，可以透過銀行信息中介服務，幫助客戶將資金準確轉入到需要轉入的對方賬戶中，從而完成交易活動，但是在互聯(lián)網金融發(fā)展下，企業(yè)、個人可以在網絡上獲得客戶信息、雙方資金信譽信息，以此可以直接進行網上交易，省去了大量的交易時間，提升了交易效率，人們愈來愈傾向于在網上進行資金交易往來，不愿意到銀行浪費較多時間辦理業(yè)務，這就導致了銀行的信息中介功能被削弱；同時目前商業(yè)銀行順應互聯(lián)網金融發(fā)展形勢，積極地向大眾提供了網銀服務，但是由于銀行自己的網上銀行服務，需要客戶下載多個應用、安裝多個支付插件，導致客戶進行網絡交易的程序變得很復雜，延長了交易時間，而依托互聯(lián)網金融發(fā)展而來的支付寶、微信支付等網上資金交易方式，不存在這一問題，客戶僅需要在實名認證的賬戶中綁定與之相符的銀行卡，可方便快捷地完成支付活動，所以使得銀行的支付中介功能被嚴重削弱[1]。

2 當前商業(yè)銀行經營管理面臨的風險

2.1 戰(zhàn)略問題

網絡金融業(yè)務的開展，要求相關專業(yè)人員進行諸多專項探究，制定行之有效的戰(zhàn)略方案，但是，在國家互聯(lián)網發(fā)展的早期，許多企業(yè)家常常忽略了戰(zhàn)略方案的意義，造成旗下大量金融產品缺少長期性，僅僅是貪圖短期利益，從而使客戶蒙受損失，而且得不償失[2]。另外，開展網絡金融業(yè)務時，商業(yè)銀行沒有充分依靠大數據技術，研究出適合各種顧客群體的金融產品；在開發(fā)新產品時，究竟是進行全面發(fā)展，研發(fā)多種多樣的產品迎合市場要求，或者研制有針對性的產品創(chuàng)建自身特色產品這個問題無法獲得定論，而且會由于戰(zhàn)略錯誤限制整個產品系統(tǒng)得到可持續(xù)發(fā)展，受損本身聲望，流失大量潛在消費者，失去掌握在手上的市場主動權，影響商業(yè)銀行的今后發(fā)展。

2.2 套利限制

由于政府對傳統(tǒng)經濟體的相關政策，保證了市場穩(wěn)定，而商業(yè)銀行也具有充足的套利空間，規(guī)定與商業(yè)模式相輔相成又互相制約。而互聯(lián)網金融誕生于中國特殊的監(jiān)管環(huán)境中，成立后的一段時間內，由于不受針對商業(yè)銀行的規(guī)定限制，可以對原有金融模式下所具備巨大套利空間加以利用[3]。故互聯(lián)網公司高速發(fā)展主要依賴于此優(yōu)勢，而互聯(lián)網技術本身力量，僅起到少部分作用。然而可持續(xù)性卻取決于互聯(lián)網機構的自身實力。如余額寶的普及，利用了市場監(jiān)管的“漏洞”，它的盈利模式是介入銀行間市場，將閑散資金聚集，充當散戶與貨幣市場的媒介，從銀行獲得高儲蓄利息。一旦新模式、新監(jiān)管制度推出，套利空間將逐步消失，互聯(lián)網金融必將受到重創(chuàng)。

2.3 金融產品缺乏自主研發(fā)

根據商業(yè)銀行的發(fā)展現狀來看，雖然商業(yè)銀行的金融產品較多，但是自主研發(fā)的金融產品相對較少，難以滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求。同時，部分商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產品的時候，對國外產品進行簡單的模仿，這種金融產品的同質性較大，難以突出商業(yè)銀行金融產品的優(yōu)勢及特點。在進行商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新過程，需要將市場作為主要導向，將客戶的實際需求作為中心，但是在商業(yè)銀行的經營發(fā)展中，未能做好市場調查工作，難以全面掌握客戶的需求，再加上市場定位上的差異，導致商業(yè)銀行金融產品的種類及服務功能都較為相似，不利于商業(yè)銀行金融產品的持續(xù)發(fā)展。

3 基于互聯(lián)網金融背景之下的商業(yè)銀行經營管理創(chuàng)新方法分析

3.1 結合客戶需求，優(yōu)化銀行金融產品與提升服務質量

商業(yè)銀行開展的各項經營業(yè)務的服務對象均為客戶，所以銀行在目前互聯(lián)網金融服務模式的沖擊下，仍然需要對廣大客戶的金融服務需求進行良好的把握，以此站在客戶的立場，設計出令客戶滿意的金融產品，增強服務質量，使得客戶滿意，會繼續(xù)來商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務，其中在金融產品方面需要商業(yè)銀行透過互聯(lián)網企業(yè)分析得出的客戶投資理念、理財習慣、風險防控態(tài)度等內容與客戶在本銀行以往開展的金融業(yè)務內容，將客戶劃分為不同的群體，進行階梯式的理財產品類型設計，這些產品要比客戶原本在網絡上進行的理財活動收益高一些，從而吸引客戶大量購買這些理財產品，幫助客戶合理控制風險，獲得較高的收益；在服務質量方面的創(chuàng)新舉措包括客戶銀行卡借助于機器的自主化辦理、貸款及信用卡申請流程簡化、通過社交網絡多舉辦營銷活動、線下與客戶加強溝通交流等，以此通過這些服務便可以讓客戶收獲全新的服務體驗，愿意參與到各項營銷活動中，增加銀行的收入，還可以吸引一批潛在客戶群體對于商業(yè)銀行業(yè)務辦理、金融產品購買產生較大的熱情，最終在大量客戶的扶持下助推商業(yè)銀行的現代化經營發(fā)展。

3.2 對傳統(tǒng)思維予以轉變，加大對數據治行的重視

縱觀商業(yè)銀行長期發(fā)展與經營可以看出，雖然商業(yè)銀行所獲取的客戶數據較為龐大，但是包含在其中的許多數據并未得到充分的利用，在此背景下也限制了其作用的發(fā)揮，這也是我國商業(yè)銀行發(fā)展與其他發(fā)達國家存在一定差距的原因之一。主要是不具備用數據說話的先進理念，對于整合出的客戶數據也缺乏有效且充分的分析。在大數據時代背景下，我們要及時轉變傳統(tǒng)的思維模式，并以此為前提，以客戶數據為主體，不斷強化對客戶數據的分析，從而使商業(yè)銀行全體工作人員逐步建立起自覺分析客戶數據的良好習慣，并以此為依據，清晰了解當下商業(yè)銀行具體經營狀況[4]。此外，對于現有資源還要實施合理轉換等措施，為銀行管理者提供重要的依據和參考，為后續(xù)銀行相關策略的科學化制定和順應市場的發(fā)展奠定良好基礎。

3.3 監(jiān)管機制完善

目前，針對互聯(lián)網金融的法律體系并不健全，《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等法律規(guī)章仍有補充空間。未來，各金融機構還需根據第三方支付、P2P信貸、眾籌融資三種不同業(yè)務模式，分類理清市場準入條件；服從市場監(jiān)管，積極進行企業(yè)信息披露。完善法制有利于自動篩選良莠不齊的互聯(lián)網金融企業(yè)，提高安全性，對客戶資金有更完全的保障。對于互聯(lián)網公司而言，要保持其可持續(xù)發(fā)展性，必須找到互聯(lián)網公司在金融行業(yè)優(yōu)勢的真正所在加以發(fā)展，而不是一味依賴于現有制度漏洞中的套利空間實現盈利?；蛘咴谠谢ヂ?lián)網技術上與其他有較豐富的投資經驗、金融實力的公司相合作，再發(fā)展業(yè)務。例如螞蟻金服作為出色的互聯(lián)網金融公司，因天弘基金的支持已經逐步形成基于互聯(lián)網技術的便利性發(fā)展的新型合作型企業(yè)。

3.4 建立風險控制部門

商業(yè)銀行網絡金融業(yè)務風險控制不僅有以往商業(yè)銀行風險控制的需求，還有其特殊性，需要商業(yè)銀行制定健全的適應網絡金融性質的風險控制體系。依靠商業(yè)銀行風險管控部門建立單獨的網絡金融風控部門，著重管理預警、監(jiān)控、判斷、審核、評價網絡金融業(yè)務、軟件、流程等層面的風險，確定互聯(lián)網金融相關項目部門的風控職能、職責，確保商業(yè)銀行網絡金融業(yè)務經費的安全及用戶的權益。網絡金融正促進商業(yè)銀行的發(fā)展模式朝開放式的模式轉變。在調整組織結構時，既不得降低風險控制部門的作用，還應充實網絡金融風險控制人才團隊。建立商業(yè)銀行網絡金融風控部門，是確保商業(yè)銀行網絡金融安全、可靠運作的關鍵舉措。商業(yè)銀行網絡金融風控的重點在于人，人是部門設立的重要因素。

4 結語

現階段商業(yè)銀行在發(fā)展期間，受到了互聯(lián)網金融的極大影響，出現了較多的發(fā)展機遇，同時也帶來了很多的問題，因此為了確保銀行能夠健康發(fā)展，需要商業(yè)銀行正確看待這些機遇、挑戰(zhàn)，投入大量的財力、人力、物力進行經營管理的創(chuàng)新發(fā)展，從而形成新型的銀行經營管理體系，不斷擴大業(yè)務范圍，提升服務質量，吸引更多客戶前來商業(yè)銀行辦理業(yè)務，獲得更多地利潤。