鄉(xiāng)村振興視角下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)研究
——以溫州地區(qū)為例

石 露

一、引言

黨的十九大作出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策部署，溫州“十三五”發(fā)展規(guī)劃中也提出要因地制宜推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)將為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村區(qū)域生產(chǎn)力。目前，金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展中還存在諸多問(wèn)題，如融資渠道單一，供需矛盾持續(xù)，農(nóng)產(chǎn)品抵押風(fēng)險(xiǎn)較大等，制約了溫州地區(qū)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展。如何解決融資問(wèn)題，進(jìn)行金融創(chuàng)新成為溫州市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體持續(xù)發(fā)展面臨的重要現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求特點(diǎn)分析

（一）溫州地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，溫州地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量和規(guī)模都得到較大發(fā)展，主要以農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)構(gòu)成。其中農(nóng)民合作社從2006年的591家發(fā)展為2018年的1.1萬(wàn)家，家庭農(nóng)場(chǎng)的數(shù)量也達(dá)到3646家，溫州的“三位一體”農(nóng)村合作體系建設(shè)成全國(guó)樣本。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止到2018年底溫州地區(qū)擁有市級(jí)示范性農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織269家、市級(jí)示范性“三位一體”農(nóng)村合作組織189家、市級(jí)示范性家庭農(nóng)場(chǎng)160家，市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)62家。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求新特征

一是資金需求更大。和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，由于集約化程度更大，涉及的多個(gè)環(huán)節(jié)均需要大量資金支持，因而其對(duì)資金的需求也更大。二是融資類型及需求不同。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，溫州地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。對(duì)于不同行業(yè)、不同經(jīng)營(yíng)周期，其融資需求是不盡相同的，不同的生產(chǎn)環(huán)節(jié)導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融產(chǎn)品的需求具有多樣化特征。三是融資周期更長(zhǎng)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主體多為短期融資需求，主要是用于短期資金周轉(zhuǎn)。與之不同，新型農(nóng)業(yè)主體為了提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，需要購(gòu)置農(nóng)業(yè)用的機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)，對(duì)資金的需求時(shí)間更長(zhǎng)，因此一般需要提供中長(zhǎng)期融資。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

（一）溫州地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)寬

面對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的問(wèn)題，各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)配合相關(guān)政策，溫州地區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)都給予了相關(guān)涉農(nóng)政策，除了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以外，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行等銀行都開(kāi)始涉足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款支持業(yè)務(wù)。

2、融資模式持續(xù)創(chuàng)新

一是溫州地區(qū)推進(jìn)“三位一體”、農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資改革試點(diǎn)。2017年支持專業(yè)合作社及社員2.42萬(wàn)戶、貸款余額52億元。推廣“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式，農(nóng)戶可通過(guò)自有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及其他經(jīng)濟(jì)權(quán)益，經(jīng)評(píng)估和托管，獲得銀行授信和貸款，2農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資模式為224個(gè)行政村7449戶農(nóng)戶解決生產(chǎn)銷售資金貸款27.9億元。

二是開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。2017年，溫州市農(nóng)房抵押貸款余額114.96億元，比2015年末增加32.13億元。自樂(lè)清、瑞安兩地獲批農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款國(guó)家級(jí)試點(diǎn)以來(lái)，已進(jìn)行了農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及確權(quán)頒證、價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和抵押物處置等配套政策建設(shè)，初步形成較為成熟的抵押貸款模式和配套政策體系。

（二）存在的問(wèn)題及制約因素

1、現(xiàn)有的融資渠道相對(duì)單一

隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，其對(duì)資金的需求量不斷加大，融資難的問(wèn)題也越來(lái)越突出。雖然溫州地區(qū)各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展過(guò)程中，嘗試從個(gè)人、社會(huì)、銀行等渠道引入資金，近幾年銀行也在增加對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款額，但總體上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資渠道還是相對(duì)單一，其獲取的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足發(fā)展的需要。由于缺乏完善的財(cái)務(wù)制度，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍存在資信證明、抵押擔(dān)保物不足的情況，制約著銀行的貸款支持。溫州地區(qū)融資的主渠道還是民間借貸，過(guò)高的融資成本制約了收益的提升。

2、對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的金融扶持力度不夠

為了促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，各級(jí)政府出臺(tái)了相關(guān)金融支持的政策，然而在具體的實(shí)施過(guò)程中，由于缺乏實(shí)施細(xì)則或者操作不當(dāng)，導(dǎo)致落地很難。據(jù)2018年的統(tǒng)計(jì)資料顯示，已注冊(cè)登記的家庭農(nóng)場(chǎng)中，獲得貸款支持的為4.91%，獲得財(cái)政扶持資金的為4.42%，獲得的這部分資金支持僅占其購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入品總值的7.36%，其融資的需求還很大。對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查分析中，僅有6%左右的合作社獲得財(cái)政扶持資金，大部分的資金需要靠社員繳納。

3、缺乏完善的征信體系

2017年，溫州市加強(qiáng)農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)“三信評(píng)定”工作，全市農(nóng)戶信用檔案入庫(kù)率85%，然而其信息并未實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的全覆蓋，使得收集、整理、評(píng)估農(nóng)村信用信息方面難以實(shí)施，具體相關(guān)的征信產(chǎn)品和服務(wù)等基礎(chǔ)工作也還未形成。同時(shí)，溫州普遍存在民間借貸行為，這些行為難以量化為具體的信用指標(biāo)體系，資金安全難以保障。

4、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系不完善

健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要保障。保險(xiǎn)服務(wù)供給主體包括商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。目前商業(yè)保險(xiǎn)推廣不夠，同時(shí)缺乏有針對(duì)性的保險(xiǎn)項(xiàng)目，保費(fèi)較高，理賠程序復(fù)雜，導(dǎo)致很多經(jīng)營(yíng)主體辦理的意愿不強(qiáng)。而政策性保險(xiǎn)開(kāi)展進(jìn)度緩慢，承保覆蓋面有待進(jìn)一步提升，同時(shí)缺乏對(duì)具體區(qū)域有針對(duì)性的開(kāi)展。缺乏完善的政策性保險(xiǎn)體系，也使得銀行間接承受更大的損失，影響了金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)機(jī)制的積極性。

四、優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的對(duì)策及建議

（一）進(jìn)一步擴(kuò)寬融資途徑

結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、抵押物質(zhì)量以及征信情況等，政府據(jù)此制定可操作性實(shí)施的政策來(lái)支持相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新型融資模式。同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新金融服務(wù)的模式，比如合同證明質(zhì)押、聯(lián)合授信、產(chǎn)業(yè)鏈融資、多個(gè)主體聯(lián)戶聯(lián)保貸款等形式，以及適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村債券市場(chǎng)，可在農(nóng)村積極探索新的融資途徑，搭建P2P 平臺(tái)等進(jìn)行擴(kuò)寬融資渠道，并不斷完善相關(guān)的支付結(jié)算方式。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

繼續(xù)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)過(guò)程中的重要力量，農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)根據(jù)不同的經(jīng)營(yíng)主體的具體情況和需求，有針對(duì)性的提供相應(yīng)的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，制定相關(guān)政策使農(nóng)村抵押貸款等業(yè)務(wù)更具有可操作性；政府應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，為新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等創(chuàng)造機(jī)會(huì)，推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模和領(lǐng)域的壯大，形成金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，提高金融市場(chǎng)的供給量。

（三）推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)體系發(fā)展

隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量的增多以及規(guī)模的壯大，其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也越加復(fù)雜。應(yīng)結(jié)合區(qū)域農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，研發(fā)符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獨(dú)有特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。溫州地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體的行業(yè)主要分布在種植業(yè)、畜牧業(yè)等，據(jù)此可有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)、林業(yè)火災(zāi)、養(yǎng)殖業(yè)、食用菌成本保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)災(zāi)害性保險(xiǎn)品種，從而使其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有所保障。通過(guò)全方位的保障，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全和完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（四）制定完善的信貸政策

涉農(nóng)銀行是支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的重要力量，在具體的業(yè)務(wù)過(guò)程中可通過(guò)調(diào)整資金分配結(jié)構(gòu)和重點(diǎn)，有針對(duì)性調(diào)整業(yè)務(wù)程序，對(duì)符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在流程上給予一定的簡(jiǎn)化處理，使資金得到充分利用。同時(shí)，還應(yīng)做好貸款貸前審查和貸后監(jiān)管，健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，制定完善的信貸政策。同時(shí)政府應(yīng)配合相關(guān)銀行進(jìn)行農(nóng)戶征信體系建設(shè)，建立農(nóng)戶的信用資料檔案庫(kù)，對(duì)有違規(guī)騙取行為的經(jīng)營(yíng)主體可加入信用黑名單，減少資金損失，從而保障良好的信貸環(huán)境。