三農(nóng)問題視角下政策性農(nóng)保的推廣困境—以江西省為例

胡鶴姿 白 婧 鄧福林 劉彥蓉 謝玉婷

江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330000

1 三農(nóng)問題綜述

“三農(nóng)”指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而我國三農(nóng)問題是指在一定條件和制度下，由農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的一系列問題的總和。農(nóng)村問題、農(nóng)業(yè)問題和農(nóng)民問題與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生、國家穩(wěn)定等密不可分[1]。雖然這三個(gè)問題的焦點(diǎn)似乎不同，但卻三位一體，相互影響，我們必須進(jìn)行綜合性的考慮。

1.1 我國三農(nóng)問題的成因

三農(nóng)問題不是無根無據(jù)產(chǎn)生的，而是諸多因素共同作用的結(jié)果。整體來看，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展是曲折的，階段性的，自然災(zāi)害可能導(dǎo)致農(nóng)民有時(shí)甚至顆粒無收。同時(shí)，長時(shí)間政策體制的缺失對三農(nóng)問題的產(chǎn)生也有很大影響，農(nóng)民承受著比城市居民更重的負(fù)擔(dān)，能拿到手的收入?yún)s十分微薄[2]。

1.2 我國三農(nóng)問題的現(xiàn)狀

1.2.1 我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

目前，我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較不合理，農(nóng)產(chǎn)品品種較為單一，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模難以形成，無法適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的需求。與此同時(shí)，落后的生產(chǎn)方式與我國貧乏有限的自然資源存在著矛盾。例如：長期大量地使用農(nóng)藥致使土壤受到污染，進(jìn)而土地板結(jié)，土地資源減少；而我國人口眾多，土地從某種意義來說一直是一種“稀缺資源”。因此這兩者間存在著矛盾。

1.2.2 我國農(nóng)村現(xiàn)狀

首先，農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境遭到了嚴(yán)重破壞，森林植被被大量砍伐，水土流失嚴(yán)重，土地荒漠化日益加劇，洪澇旱澇頻頻發(fā)生。其次，農(nóng)村耕地面積急劇下降，大量耕地被開發(fā)，用于工業(yè)和住宅建設(shè)，農(nóng)民失去土地只能外出謀生，從而造成良田荒蕪，農(nóng)村人口流失。而農(nóng)村剩余勞動力問題同樣突出，二元結(jié)構(gòu)阻礙了農(nóng)村人口流動，農(nóng)民進(jìn)城難，子女教育問題也日漸凸顯。這樣的惡性循環(huán)導(dǎo)致農(nóng)村勞動力文化程度偏低，就業(yè)困難，農(nóng)村難以維持良性發(fā)展[3]。

1.2.3 我國農(nóng)民現(xiàn)狀

由于受教育程度有限，農(nóng)民的文化程度普遍不高，只能從事一些以簡單勞動為主的工作，又沒有固定住所，收入遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民。同時(shí)農(nóng)村的醫(yī)療條件和社會保障方面仍存在諸多欠缺，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村交通不便，教育條件和醫(yī)療條件都較低，農(nóng)民得不到社會保障，且值得注意的是，精準(zhǔn)扶貧仍沒有惠及所有農(nóng)民，很多農(nóng)民仍然處在貧困之中。

解決三農(nóng)問題是我國的當(dāng)務(wù)之急。目前，我國已在優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式和解決有關(guān)農(nóng)民的社會問題方面做出了重大努力，本文以政策性農(nóng)保為切入點(diǎn)，將農(nóng)業(yè)大省江西作為調(diào)查對象，提出了以推廣及發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為途徑促進(jìn)三農(nóng)問題解決的可行性建議。

2 我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出的背景

2.1 我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性

農(nóng)業(yè)作為我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對于我國各方面的發(fā)展均有重大意義。但在影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的因素中存在著很多不可抗力因素，直接影響農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量、農(nóng)戶的收入等各項(xiàng)指標(biāo)，進(jìn)而影響到社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展[4]。作為高效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒辦法抵御不可抗力因素，但是在之后的農(nóng)業(yè)恢復(fù)及消除后續(xù)影響階段卻有著重要意義。因此，加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展力度在抵御農(nóng)業(yè)不可抗風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護(hù)農(nóng)戶利益等方面都有著深遠(yuǎn)意義。

2.2 我國基本國情對“三農(nóng)問題”發(fā)展提出挑戰(zhàn)

農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，支撐著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)，我國也是世界上農(nóng)業(yè)受災(zāi)率最高的國家之一。每年我國均有超過70%的農(nóng)田受到自然災(zāi)害等不可抗力因素的影響，這些不可抗力因素直接導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2500億元，直接影響了農(nóng)戶來年再生產(chǎn)時(shí)的生產(chǎn)規(guī)模和投入力度。因此，每年全國的糧食產(chǎn)量能不能得到宏觀的保證，具有很大的不確定性。

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)步入新常態(tài)的情況下， 2015年公布的經(jīng)濟(jì)工作首要任務(wù)便是確定國家糧食安全總戰(zhàn)略。此外，我國人口基數(shù)不斷增加，也使糧食安全的重要性日益凸顯，保障我國糧食安全，對于鞏固經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展具有很大的助推力。相反地，若糧食安全沒有得到保障，那么我國經(jīng)濟(jì)將會受到極大的限制，我國其他戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)也失去了最大的助推力[5]。

2.3 我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要政策性的助推力

黨的十九大報(bào)告明確表示，我國從2020年到2050年將分兩步走實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化的目標(biāo)。國家現(xiàn)代化需要以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為基礎(chǔ)和支撐力。當(dāng)前環(huán)境下，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)內(nèi)外部環(huán)境都十分復(fù)雜，部分農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)供求兩端的失衡、農(nóng)業(yè)競爭力不強(qiáng)、發(fā)展方式粗獷等都是急需解決的問題。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的助推器，其發(fā)展受到了諸多因素的阻礙，無法滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的各方面訴求，這兩者關(guān)系的不協(xié)調(diào)會減緩實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化目標(biāo)的速度，同時(shí)也極大地影響著我國實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的戰(zhàn)略目標(biāo)。因此，我國必定需要逐漸提高對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度。

3 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及分析—以江西省為例

江西省是一個(gè)農(nóng)業(yè)占比較大的欠發(fā)達(dá)省份，同時(shí)也是一個(gè)受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的省份，每年都因水旱災(zāi)害、病害蟲害、雨雪冰凍等造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失，這已成為制約全省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。在2009年，江西省出臺了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體方案，經(jīng)過10年的發(fā)展，已取得了很大的成效。但是同其他省份相比，江西省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在宣傳渠道、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體制、險(xiǎn)種設(shè)置、農(nóng)民保險(xiǎn)意識等方面仍有著一定的缺陷，這幾方面的缺陷共同促成了“供求雙冷”現(xiàn)象的產(chǎn)生。

3.1 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，道德風(fēng)險(xiǎn)高

隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，很多省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面已經(jīng)從糧食作物向經(jīng)濟(jì)作物擴(kuò)展，各地的特色產(chǎn)業(yè)也開始發(fā)展起來，針對特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，對促進(jìn)農(nóng)民增收和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。大多數(shù)地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種多達(dá)20種以上，有的地區(qū)除了小麥、水稻等糧食作物外，還把蘋果、核桃、大棗、花椒、獼猴桃、仔豬、種公豬、奶山羊、農(nóng)房、森林等都列入了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。相比之下，江西省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在最開始的能繁母豬、奶牛、林木3個(gè)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，僅增加了水稻、棉花、油料作物、柑橘、育肥豬、花生這6個(gè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，險(xiǎn)種依舊比較單一，目前主要還是圍繞水稻、油料作物等糧食作物的“成本”保險(xiǎn)，體現(xiàn)地方特色的險(xiǎn)種也只有柑橘險(xiǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，追求利益最大化是商業(yè)性質(zhì)保險(xiǎn)公司的目標(biāo)，但是由于少量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品匹配著高運(yùn)營成本、高索賠率等風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的能力不足以提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是江西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類單一的主要原因。

同時(shí)，無論是哪類保險(xiǎn)，都存在著現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間存在信息不對稱的現(xiàn)象，在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，部分農(nóng)民會通過不作為的方式，減少或根本不實(shí)施防災(zāi)減災(zāi)的措施，任憑減產(chǎn)或絕收的情況出現(xiàn)，甚至故意制造災(zāi)害來騙保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司身上，導(dǎo)致理賠率大大提高，超過保險(xiǎn)公司所能承受的金額。

以上因素均提高了保險(xiǎn)公司進(jìn)入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場的門檻，最終導(dǎo)致有效供給不足的局面。

3.2 農(nóng)民投保意愿低，投保意識薄弱

對于江西省這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大省來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本應(yīng)具有廣闊的市場前景，而目前的實(shí)際情況卻是有效需求不足。其實(shí)這種情況不僅僅出現(xiàn)在江西省，我國農(nóng)民在農(nóng)保投保方面積極性普遍較低，并且對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的認(rèn)識，同時(shí)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺少信任。

為了研究江西省農(nóng)民對農(nóng)保投保不積極的問題，我們在江西省幾個(gè)縣市進(jìn)行了走訪調(diào)研。問卷數(shù)據(jù)顯示，大部分農(nóng)民對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度并不高，甚至有農(nóng)民完全沒聽說過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。即使是聽說過的農(nóng)民，也都普遍具有僥幸心理，認(rèn)為災(zāi)難一般不會發(fā)生在自己的身上；還有部分農(nóng)民只從事小規(guī)模種植養(yǎng)殖，遇到了災(zāi)害也不會有太多損失。相較之下，保險(xiǎn)成本就顯得過高了，賠付金額也無法覆蓋自身的損失。也就是說，小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民對收益預(yù)期較低，弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，導(dǎo)致農(nóng)民們的需求意愿不足。

除此之外，我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以往在發(fā)生災(zāi)害時(shí)，我國政府常常會給予受災(zāi)農(nóng)民直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，這導(dǎo)致農(nóng)民在防災(zāi)減災(zāi)上產(chǎn)生了某種程度的“惰性”。部分農(nóng)民認(rèn)為，若自主投保，不僅會損失保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)賠償還可能會比政府的救濟(jì)金低，或者因?yàn)橥侗６貌坏秸木葷?jì)。這同樣是農(nóng)民需求意愿不足的一個(gè)重要原因[6]。

同時(shí)，從保障水平的角度來說，與部分地區(qū)的保障水平相比，江西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度較低。江西省的能繁母豬、奶牛、水稻、棉花、油菜、花生的農(nóng)保賠付金額大致分別為每單位1000元、2000元、200元、200元、150元、300元。而其他省市相應(yīng)的農(nóng)保賠付金額幾乎為江西省的兩倍。近年來，物價(jià)一直保持著上漲的趨勢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本也逐年增高，若農(nóng)民遇到災(zāi)害，在保費(fèi)水平穩(wěn)定的情況下農(nóng)民的損失就更加得不到彌補(bǔ)，這實(shí)際上進(jìn)一步降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求自然得不到提升。

3.3 政府宣傳力度小，宣傳方式單一

農(nóng)民投保意愿低，還有一部分原因是政府的宣傳力度不夠，宣傳方式單一。江西省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策已經(jīng)實(shí)施了10年，但某些縣市的政府并未按照文件認(rèn)真貫徹和宣傳，各級政府傳達(dá)不到位，導(dǎo)致農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依舊不是很了解，分不清政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的區(qū)別。

調(diào)查問卷結(jié)果顯示：許多農(nóng)戶都是通過政府下發(fā)的文件或者親朋好友的口述才了解到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的；此外，大部分農(nóng)民受教育程度有限，無法對文件進(jìn)行充分解讀，致使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失了民眾基礎(chǔ)，很多農(nóng)民僅僅知道有這樣一類保險(xiǎn)存在，卻不知道“政策性”具體為何意，這直接影響了政策的運(yùn)行效果，使當(dāng)?shù)赝菩姓咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱。

4 建議

實(shí)際上，“供求雙冷”現(xiàn)象即為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣方面問題的集中體現(xiàn)，因此，為解決其推廣瓶頸，我們可以從供給及需求兩方面來采取措施。

從供給方面來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公益性產(chǎn)品這一特殊的經(jīng)濟(jì)屬性，決定了僅僅憑借市場本身的力量對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場進(jìn)行自發(fā)的調(diào)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，必然會選擇高回報(bào)的產(chǎn)品作為經(jīng)營方向，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)居高不下的賠付率必定讓保險(xiǎn)經(jīng)營者避之不及。故此政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須有政府的介入，甚至可以說政府應(yīng)該在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣與發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

4.1 利用市場機(jī)制吸引優(yōu)秀保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

近年來我國政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，保險(xiǎn)范圍也在不斷擴(kuò)大。一方面，江西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該跟上全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，由政府調(diào)控，創(chuàng)新險(xiǎn)種，拓寬參保渠道；另一方面，隨著國家對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度越來越高，有意愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也會越來越多，政府可以通過公開招標(biāo)的形式，利用市場機(jī)制吸引更多的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展。

4.2 結(jié)合新科技制定個(gè)性化農(nóng)保政策

在對江西省進(jìn)行調(diào)查時(shí)，許多農(nóng)民談到，由于自己的農(nóng)田面積小，投保得到些許補(bǔ)貼很不劃算。這意味著根據(jù)農(nóng)民開墾土地的實(shí)際情況制定個(gè)性化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策勢在必行。如今，衛(wèi)星遙感技術(shù)發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)可借助衛(wèi)星遙感技術(shù)，準(zhǔn)確采集農(nóng)村地塊、標(biāo)的和農(nóng)戶三個(gè)維度的信息，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)集中平臺，利用大數(shù)據(jù)分析各戶農(nóng)民實(shí)際占地的現(xiàn)狀，以此為依據(jù)制定個(gè)性化政策來滿足不同農(nóng)田面積的農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，此外使用這一技術(shù)還能解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)源分散、真實(shí)性低的問題，有助于提升農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度。

4.3 加大財(cái)政補(bǔ)貼力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公益性產(chǎn)品，很大程度上由政府調(diào)控運(yùn)行，這就決定了政府需要在其發(fā)展過程中耗費(fèi)一定的人力、物力及財(cái)力。我們了解到，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼比例較低，另外農(nóng)戶保費(fèi)雖然不高，但是對部分農(nóng)戶來說，交保費(fèi)還是存在一定的難度。如果僅讓農(nóng)民憑意愿參保，參保率將會非常低，所以，需要政府提高保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以此來減輕農(nóng)戶參保壓力，激發(fā)農(nóng)民的參保意愿，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率，保障農(nóng)民利益。

5 結(jié)語

目前農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然存在著知識盲點(diǎn)與誤區(qū)。大多數(shù)的農(nóng)民僅僅聽說過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻沒有切實(shí)體驗(yàn)過。原因主要有兩個(gè)：一是他們對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度并不高，并且對政策的落實(shí)仍然懷有不相信及懷疑的態(tài)度；二是大部分的村民認(rèn)為投保門檻過高，而補(bǔ)貼費(fèi)用又得不到保證，保費(fèi)依然超出了他們的承受范圍。

因此，改變宣傳方式，加大宣傳力度是推動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要之舉。以往的宣傳方式過于單一，落后于時(shí)代的發(fā)展節(jié)奏，應(yīng)采取農(nóng)民更喜聞樂見的宣傳方式，例如，結(jié)合時(shí)下熱門的短視頻及社交平臺進(jìn)行推廣，用多元化的宣傳方式讓保險(xiǎn)政策深入人心。尤其要注重結(jié)合保險(xiǎn)收益的實(shí)例進(jìn)行推廣，消除小戶農(nóng)民的思想顧慮，提高其對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度。除此之外，讓農(nóng)民熟悉購保雙方的責(zé)任，了解理賠辦法及流程也是很有必要的。