淺析普惠金融在金融扶貧中的問題與對策

李雨蒙

【摘 要】黨的十九大報告指出，要堅決打好三大攻堅戰(zhàn)，防止和化解重大風險，準確消除貧困，防止污染。這三大戰(zhàn)役并非孤立存在，它們之間有著很強的邏輯聯(lián)系。精密扶貧和預防和解決的主要金融風險，如何維護金融體系的安全，讓財政扶貧開發(fā)中發(fā)揮的作用應該是一個必須考慮的問題，在確保2020年將反貧困斗爭中取勝?；诖?，本文分析了發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略部署，更好地支持和服務于實體經濟中存在的問題，并對我國金融扶貧工作的發(fā)展提出了有針對性的建議。

【關鍵詞】普惠金融;金融扶貧;金融機構;扶貧創(chuàng)新

1、普惠金融在金融扶貧中存在的問題

1.1農村普惠金融供需失衡

一直以來，中國面臨的問題都比較嚴重，城鄉(xiāng)經濟發(fā)展差距過大。盡管普惠金融在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)差距，但這種差距仍然存在。由于農村金融機構覆蓋面相對狹窄，無法有效、全面地滿足農村金融服務需求。雖然我國涉農貸款規(guī)模逐步擴大，但進一步研究不難發(fā)現，金融機構選擇的服務對象構成存在一定的非理性現象。農村金融機構通常將自有資金貸給優(yōu)質客戶，這直接反映出農村普惠金融供需嚴重失衡。

1.2金融基礎設施建設不夠完善

第一，結算制度尚未成熟。農村地區(qū)經濟發(fā)展緩慢，導致該地區(qū)金融基礎設施建設嚴重滯后。大部分金融活動都必須流向銀行，但銀行的經營效率并不能有效地滿足農民的需求。第二，信用信息系統(tǒng)尚未成熟。農村金融環(huán)境較差，信貸管理存在諸多缺口。金融機構中農民的信用信息非常有限。為了降低金融風險，大多數金融機構在沒有充分掌握客戶信用狀況的情況下，會選擇拒絕提供金融服務。第三，法律制度尚未成熟。法律法規(guī)是保證金融業(yè)長期發(fā)展的前提基礎。然而，農村法律制度還不成熟，這也將影響到普惠金融的進一步發(fā)展。

1.3普惠金融產品單一

目前，農村金融機構提供的金融產品具有明顯的獨特性。大多數金融產品都是抄襲城市金融產品。為了降低農村金融機構所面臨的金融風險，農村金融機構設置了許多服務要求和較為繁瑣的服務流程，而且大部分農民受教育程度較低，無法清晰地掌握金融機構的流程。這種現象只會導致農民對金融投資的需求不斷下降。普惠金融最重要的考慮因素應該是農民群體。但從實際情況看，現階段農村金融機構能夠提供的金融產品非常有限，這將在很大程度上阻礙普惠金融的進一步發(fā)展。

1.4政策制度缺失，缺乏財政投入

我國普惠金融服務提供商的生存和發(fā)展環(huán)境有待進一步改善。首先，需要進一步完善和完善普惠金融相關法律法規(guī)。其次，信用中介制度和信用擔保機制不完善。最后，沒有明確的法律約束和信用處罰機制。當地政府財政緊張，特別是在2014年扶貧基金管理的改革，“四到縣”政策的實施的扶貧目標、任務、基金、權力和責任，地方政府可以協(xié)調利益方面的補貼，扶貧資金的風險補償和保障功能。難以充分發(fā)揮其作用。

2、普惠金融在金融扶貧的對策與建議

2.1健全普惠金融的供給服務和扶持體系

第一，盡快建立政策性金融機構。應該清醒認識到，普惠金融的核心目的不是盈利，而是滿足社會弱勢群體的財務管理需求。因此，農村金融機構應嚴格遵守國家政策，按照管理規(guī)定實施普惠金融政策。第二，整頓和完善現行支持體系。雖然中央政府制定了一些優(yōu)惠政策，但由于各地實際情況的不同，這些扶持政策可能并不適用。因此，地方政府應根據本地區(qū)的實際需要和發(fā)展，制定全面的、相應的扶持政策，從而有效保證我國的普惠金融政策在實踐中取得令人滿意的效果。

2.2加強普惠金融推進的基礎設施建設

第一，創(chuàng)新現有支付方式，開發(fā)更多具有互聯(lián)網強大功能的支付方式。移動支付工具可以提高居民支付的效率，同時也提供了極大的便利。第二，建立農村居民信用信息共享機制，為農村金融機構提供準確真實的信用信息，避免農村居民因信息不全而無法享受普惠金融服務。制定多元化扶持政策，引導農民辦好惠農事業(yè)。第三，整頓和完善現行金融相關法律法規(guī)，加強農村金融知識普及，提高農村居民對金融服務的認識，保障農村居民的合法權益。

2.3金融扶貧工具多樣化

隨著我國扶貧事業(yè)的不斷推進，金融扶貧工具的種類也在不斷豐富。2016年至今，證券期貨工具創(chuàng)新引入扶貧領域，實現了資本市場與扶貧開發(fā)的有效對接。可以看出，在過去的40年里，中國金融扶貧工具的演變非常迅速。當前，多種金融工具協(xié)同使用，形成了網絡化、系統(tǒng)化、多樣化的金融扶貧工具體系，金融扶貧的優(yōu)勢迅速凸顯。在貧困地區(qū)實現了金融滲透。

2.4完善政策制度，增加財政投入

完善相關政策體系，推進金融監(jiān)管改革，依法有效推進精準扶貧。加大對普惠金融政策的支持力度，發(fā)揮各項政策的綜合作用，提高貧困地區(qū)民生保障水平。扶貧與扶貧相結合，促進精準扶貧更好發(fā)展。我國傳統(tǒng)的扶貧模式是財政扶貧，財政扶貧在我國扶貧工程中發(fā)揮著極其重要的作用。但是，財政扶貧的政府過于主觀，分權后資本使用效率大大降低，財政扶貧是一種“血液轉移”扶貧，不能從根本上解決貧困問題。精準扶貧的關鍵是讓貧困人口有能力脫貧。普惠金融扶貧是一種“輸血式”扶貧，可以為貧困群體提供更多依靠自身能力擺脫貧困的機會。因此，在精準扶貧的號召下，不僅需要財政專項資金的投入，更需要普惠金融扶貧的大力支持，增加貧困群體自我發(fā)展的機會。

2.5結合數字金融優(yōu)化普惠金融體系

良好的監(jiān)管環(huán)境是保持普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要因素。隨著數字信息技術的發(fā)展，信息收集、傳播和處理效率的不斷提高，推動了互聯(lián)網金融的發(fā)展，金融業(yè)也進入了前所未有的改革進程。利用互聯(lián)網技術定量評估機制對農村貧困家庭的信息進行動態(tài)跟蹤，保證貧困人口信用信息等數據的準確性，降低信息不對稱帶來的信用風險。結合云計算等科技發(fā)展，提高大數據挖掘管理水平，深化金融扶貧數據開發(fā)應用，打造符合貧困地區(qū)實際需求的金融產品，提高金融產品多樣性。以互聯(lián)網技術的廣泛傳播為基礎，構建數字金融體系，大力推進普惠金融的實施，充分發(fā)揮規(guī)模效應，促進企業(yè)行為和產品定價的市場化，實現服務社會效益最大化。

總之，中國政府所倡導的金融扶貧是以普惠金融為背景，其核心目的是針對于農村群體提供多樣化的金融服務，縮小中國的貧富差距。普惠金融的蓬勃發(fā)展能夠有效地優(yōu)化金融資源分布不合理的問題，高效地幫助經濟發(fā)展落后地區(qū)脫離貧困。但是就實際情況來看，現階段中國的金融扶貧工作雖然取得了階段性的成功，但是其在發(fā)展過程中也暴露出諸多的不足，會在很大程度上牽制中國普惠金融工作的進一步發(fā)展。因此，研究以精準扶貧為背景，將偏遠山區(qū)的扶貧工作作為研究的重點對象，全面、深入的研究農村精準扶貧問題，探索出中國政府在精準扶貧的實踐過程中所存在的各種不足，并針對這些問題提出相應的解決措施與應對方案，以期望通過此次研究分析能夠對中國的精準扶貧工作有一定的借鑒意義。

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