從顛覆到賦能：金融科技回歸初心

李一茗

5G正式啟用，數(shù)字貨幣探索步伐加快，區(qū)塊鏈邁入正軌……金融科技領(lǐng)域最近熱點(diǎn)頗多。

這一推動(dòng)銀行重構(gòu)信貸審批、業(yè)務(wù)模式甚至前中后臺(tái)的新生事物，在經(jīng)歷了過(guò)去幾年的飛速成長(zhǎng)后逐漸歸于平靜，褪去“技術(shù)至上”的驕傲和浮躁，找回深耕、發(fā)展普惠的本性和初心。

金融科技已成為推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。

業(yè)界對(duì)于金融科技的理解也在逐漸回歸理性。此前每每談及，總認(rèn)為其必將掀起顛覆甚至取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)革命;如今細(xì)細(xì)想來(lái)，“顛覆”更像是意氣風(fēng)發(fā)之言，融合與賦能才是大局所需。

“金融科技?xì)w根到底，本質(zhì)是金融，其核心是運(yùn)用信息技術(shù)為金融提質(zhì)增效?！敝袊?guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉如是表示。

革新

當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的金融科技正加速滲透至諸多金融細(xì)分領(lǐng)域，改變金融業(yè)的生態(tài)格局，意義不容小覷。

首先，金融科技已成為推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。

46% 2018年，中國(guó)金融科技交易價(jià)值同比增長(zhǎng)9倍，達(dá)255億美元，占全球金融科技投資總額的46%。

“起初我們認(rèn)為，銀行固守多年的業(yè)務(wù)、思維模式無(wú)可撼動(dòng)。但誰(shuí)承想，短短幾年，銀行已在金融科技的推動(dòng)下進(jìn)行了一次自我革新?！币晃粐?guó)有大行科技部副總經(jīng)理說(shuō)：“躺著賺錢(qián)的日子一去不復(fù)返了?！?/p>

革新的背后有壓力，也有動(dòng)力。金融科技浪潮下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)埋頭線下、人海戰(zhàn)術(shù)的陳舊模式被猝不及防地推向擂臺(tái)，在與迅速崛起的金融科技機(jī)構(gòu)的對(duì)戰(zhàn)中顯得有些措手不及——技術(shù)賦予的數(shù)據(jù)處理、秒級(jí)審批能力與人工審核、線下授信速度拉開(kāi)的差距，何止千百倍。

或主動(dòng)，或被動(dòng)，傳統(tǒng)金融業(yè)迅速調(diào)整自身適應(yīng)浪潮。不僅在業(yè)務(wù)形態(tài)、贏利模式、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面更新優(yōu)化，更于近幾年推出并實(shí)踐了互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行等創(chuàng)新模式。

這其中，金融科技無(wú)疑是最有力的助推器。借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，金融科技能夠簡(jiǎn)化供需雙方的交易環(huán)節(jié)，降低資金融通的邊際成本，開(kāi)辟觸達(dá)客戶(hù)的全新途徑，擴(kuò)展金融服務(wù)的受眾群體，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)持續(xù)賦能。

其二，金融科技成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑。

監(jiān)管層多次強(qiáng)調(diào)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職和宗旨，也是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。在金融供給側(cè)改革、脫虛向?qū)嵉拇蟊尘跋?，金融科技也在不斷尋找、探索服?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之策。

實(shí)踐證明，金融科技能夠快速捕捉互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場(chǎng)需求變化，通過(guò)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)供需狀況等信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，適時(shí)監(jiān)測(cè)資金流、信息流和物流，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，合理引導(dǎo)資金從高污染高耗能等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，流向高科技、高附加值的新興產(chǎn)業(yè)，“對(duì)推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用明顯?！崩顐フf(shuō)。

其三，金融科技為普惠金融發(fā)展提供新機(jī)遇。

近幾年，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)下，普惠金融這一戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)也面臨著向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的挑戰(zhàn)——如何更高效、高質(zhì)量地緩解中小微企業(yè)的融資難題，助力打通普惠金融的“最后一公里”？

銀行難在風(fēng)控，企業(yè)難在資質(zhì)。信息不對(duì)稱(chēng)使得雙方無(wú)法互信，融資難題何解？

對(duì)此，李偉表示，金融科技在不斷縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問(wèn)題，提升金融服務(wù)的可得性和滿(mǎn)意度，推動(dòng)金融向“小而美”發(fā)展。

其四，金融科技是防范并化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新利器。

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的基礎(chǔ)任務(wù)和永恒主題。當(dāng)前，科技與金融業(yè)務(wù)的深度交織融合，使金融產(chǎn)品的特性愈發(fā)模糊，風(fēng)險(xiǎn)也更加隱蔽，致使傳統(tǒng)的風(fēng)控措施難以及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，更無(wú)力應(yīng)對(duì)急速的風(fēng)險(xiǎn)傳染。

李偉表示，一方面金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征的精準(zhǔn)刻畫(huà)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判、預(yù)警及應(yīng)急處置能力;另一方面，金融監(jiān)管部門(mén)也可以運(yùn)用監(jiān)管科技手段，實(shí)時(shí)采集風(fēng)險(xiǎn)信息并進(jìn)行“穿透式”監(jiān)控，提升金融監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

領(lǐng)先

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起，到2016年金融科技蓬勃發(fā)展，再到2019年趨于規(guī)范，短短幾年，我國(guó)金融科技已經(jīng)過(guò)誕生、發(fā)展，逐漸走向成熟、理性，取得的成績(jī)也令全球矚目。

一方面，我國(guó)已成為全球最大的金融科技投資市場(chǎng)。

埃森哲最新調(diào)查顯示，2018年全球金融科技投資增長(zhǎng)逾一倍，達(dá)553億美元，主要原因是中國(guó)資金激增及其他幾個(gè)市場(chǎng)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)。其中，中國(guó)金融科技交易價(jià)值同比增長(zhǎng)9倍，達(dá)255億美元，占全球金融科技投資總額的46%。

另一方面，我國(guó)金融科技的采納率領(lǐng)跑全球。

安永發(fā)布的《2019年全球金融科技采納率指數(shù)》報(bào)告顯示，全球金融科技服務(wù)采納率逐年上漲，2019年全球金融科技采納率已達(dá)64%，調(diào)查的27個(gè)國(guó)家的消費(fèi)者中，中國(guó)和印度的消費(fèi)者對(duì)金融科技采納率最高，均為87%，居全球首位。短短兩年，亞太區(qū)主要市場(chǎng)的采納率就增長(zhǎng)了一倍，有的甚至增長(zhǎng)了兩倍。中國(guó)大陸極高的消費(fèi)者金融科技采納率表明，金融平臺(tái)和生態(tài)系統(tǒng)已得到廣泛應(yīng)用。

安永亞太區(qū)金融科技與創(chuàng)新首席合伙人忻怡表示，中國(guó)大陸仍為消費(fèi)者和中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的領(lǐng)軍者，金融科技帶來(lái)的推動(dòng)效應(yīng)滲透到亞洲各個(gè)區(qū)域。受此影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始構(gòu)建各自的金融科技主張，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)銀行、保險(xiǎn)和財(cái)富管理領(lǐng)域非傳統(tǒng)挑戰(zhàn)者企業(yè)的政策支持力度。

今年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，各地方也相繼出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)回歸本源，為下一階段金融科技行業(yè)及數(shù)字普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。

此外，中國(guó)金融科技企業(yè)正加速全球化布局，實(shí)現(xiàn)“走出去”與“引進(jìn)來(lái)”雙輪驅(qū)動(dòng)。

自2015年宜人貸在紐交所上市以來(lái)，中國(guó)金融科技企業(yè)便紛紛打開(kāi)國(guó)際化布局，落地海外業(yè)務(wù)，登陸資本市場(chǎng)。其中，玖富數(shù)科集團(tuán)、拍拍貸、和信貸、樂(lè)信、品鈦、360金融、小贏科技等都不約而同地將科技賦能立為核心戰(zhàn)略。

億歐智庫(kù)發(fā)布的《2019金融科技出海報(bào)告》顯示，中國(guó)近百家投資機(jī)構(gòu)為出海金融科技公司提供資金支持，近5年融資次數(shù)逐年攀升，由2013年的21次增至2018年的185次。

未來(lái)

那么，金融科技將向何處去？

首先，區(qū)塊鏈將成下一階段金融科技發(fā)展的重要關(guān)鍵詞之一。

不久前，習(xí)近平總書(shū)記在主持中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

185次 中國(guó)近百家投資機(jī)構(gòu)為出海金融科技公司提供資金支持，近5年融資次數(shù)逐年攀升，由2013年的21次增至2018年的185次。

據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）報(bào)告統(tǒng)計(jì)，目前全球至少有40家央行正在開(kāi)展有關(guān)區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)（DLT）的項(xiàng)目和工作。在國(guó)內(nèi)，玖富數(shù)科集團(tuán)、螞蟻金服、京東數(shù)科等金融科技公司相繼布局，將快速推動(dòng)區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的落地。

其次，“技術(shù)出海”將成中國(guó)金融科技公司新的戰(zhàn)略方向。

隨著中國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展以及“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，玖富數(shù)科集團(tuán)、螞蟻金服、宜人金科等中國(guó)金融科技企業(yè)開(kāi)始將目光鎖定海外，尋求在海外市場(chǎng)發(fā)展的新機(jī)遇。其中，玖富數(shù)科集團(tuán)的國(guó)際戰(zhàn)略布局將以人工智能等技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力量，立足美國(guó)硅谷、東南亞、中國(guó)香港三位一體化發(fā)展，打造智能化、國(guó)際化的金融科技與信息服務(wù)公司。

再者，技術(shù)開(kāi)源將助力構(gòu)建普惠生態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)到金融科技公司，技術(shù)開(kāi)源已成為趨勢(shì)，如何用科技手段賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、推動(dòng)普惠金融發(fā)展，已成為多家金融科技公司的重要戰(zhàn)略方向。

例如，自年初全面升級(jí)T.E科技賦能戰(zhàn)略后，玖富數(shù)科集團(tuán)不斷以科技輸出開(kāi)展全域合作，目前已與華為云、阿里云、Talking Data等知名科技公司，廈門(mén)國(guó)際銀行、中信信托等持牌機(jī)構(gòu)聯(lián)合，攜手為場(chǎng)景方提供便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，構(gòu)成了強(qiáng)大的金融端生態(tài);向國(guó)美金融、美圖秀秀、花生日記、通聯(lián)支付等知名企業(yè)輸出完備的數(shù)字金融解決方案，搭建了豐富的場(chǎng)景生態(tài)。

9月10日，玖富數(shù)科集團(tuán)在其13周年之際正式推出了“玖富超級(jí)大腦”，一個(gè)集成玖富數(shù)科集團(tuán)AI技術(shù)、玖富金融云、區(qū)塊鏈等核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，面向B端場(chǎng)景進(jìn)行全域賦能的數(shù)字科技開(kāi)放平臺(tái)，這是繼玖富超級(jí)數(shù)字錢(qián)包發(fā)布后對(duì)玖富數(shù)字普惠開(kāi)放平臺(tái)的一次全新升級(jí)。自此，包括玖富超級(jí)數(shù)字錢(qián)包、玖富金融云、玖富超級(jí)大腦的“三位一體”科技賦能產(chǎn)品體系正式構(gòu)建。

“玖富超級(jí)大腦”的發(fā)布既是玖富數(shù)科集團(tuán)科技賦能核心產(chǎn)品策略的實(shí)現(xiàn)，也是其面向全球的金融生態(tài)體系的構(gòu)建。其基于場(chǎng)景生態(tài)、產(chǎn)品生態(tài)、金融端生態(tài)、技術(shù)生態(tài)建成的“玖富數(shù)字金融超級(jí)工廠”，后續(xù)將持續(xù)完善，為全球范圍內(nèi)的B端場(chǎng)景方輸出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)生態(tài)合力最大化。