女性投保保險(xiǎn)的正確姿勢

一、女性高發(fā)疾病

1.體檢異常高發(fā)項(xiàng)

據(jù)《2018上海白領(lǐng)健康指數(shù)報(bào)告》顯示，對女性白領(lǐng)來說，排名前五的體檢異常情況分別是雙乳小葉增生（71.0%）、外痔（24.8%）、婦科炎癥（23.4%）、體重超重（21.6%）和脂肪肝及脂肪肝浸潤（21.0%）。前三項(xiàng)異常都和女性特有的生理特點(diǎn)相關(guān)，需要引起女性白領(lǐng)的特別重視。其中，甲狀腺異常、血壓偏高、腎結(jié)石及結(jié)晶是近年來女性白領(lǐng)群體增長較快的異常情況。尤其是血壓偏高的檢出率已從2013年的1.2%快速上升到2017年的8.2%，五年來增加了5.8倍。此外，與男性白領(lǐng)相比，女性白領(lǐng)甲狀腺異常的問題也更為突出，檢出率高達(dá)35.3%。

上面幾項(xiàng)體檢異常的情況一般不影響核保結(jié)果，基本都能標(biāo)體承保。但如今的體檢正常率僅為3%，100人中只有3個(gè)人的體檢報(bào)告顯示完全健康，對于有過體檢的女性來說，一方面要注意自己的健康問題，一方面在買保險(xiǎn)的時(shí)候注意要如實(shí)告知。

2.女性癌癥理賠率高

據(jù)公開的理賠資料顯示，在女性大病理賠中，83%為惡性腫瘤（癌癥）理賠，其次為心臟疾?。?%）、腦血管疾病（4%）、腎衰竭（1%）、良性腫瘤（2%），說癌癥是女性的頭號殺手一點(diǎn)也不為過。

由于女性癌癥的理賠率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性，所以女性投保防癌型產(chǎn)品的費(fèi)率也比男性要高，因此女性更要重視保險(xiǎn)產(chǎn)品中的癌癥選項(xiàng)，經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下可以單獨(dú)增加癌癥的專項(xiàng)保障，或者購買包含乳腺癌、子宮癌的女性專屬保險(xiǎn)。

3.癌癥發(fā)病率與死亡率

既然女性重疾理賠中占比最高的是癌癥，我們來看看女性癌癥的發(fā)病率與死亡率。注意：發(fā)病率與死亡率的概念不一樣，有些癌癥發(fā)病率雖高，但容易治愈，死亡率較低，例如：甲狀腺癌近幾年的發(fā)病率上升很快，但由于容易被發(fā)現(xiàn)而且本身屬于高度情性的癌癥，因此甲狀腺癌的死亡率很低。

從表中的數(shù)據(jù)可以看出，乳腺癌是發(fā)病率最高的女性癌癥，這與體檢異常最高的乳腺增生對應(yīng)，而甲狀腺癌、宮頸癌、子宮癌的發(fā)病率均在前十范圍;死亡率最高的則是肺癌，乳腺癌、宮頸癌的死亡率也不低。

二、在什么渠道投保最合適？

為女性或者一個(gè)家庭選購保險(xiǎn)可是門學(xué)問。面對種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你是怎么選定適合你的產(chǎn)品的呢？

根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，往往有這兩種比較有代表性的人群，請自行對號入座：

1.你的朋友是代理人，非常信任，你就全權(quán)授權(quán)他來幫你配置保險(xiǎn)方案，條款、保障完全靠保險(xiǎn)代理人的介紹來獲取，基本你不會去仔細(xì)查看每一個(gè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款。

這種模式的弊端在于，代理人往往只代理一家或者少數(shù)幾家公司的產(chǎn)品，當(dāng)然會王婆賣瓜、自賣自夸，把他代理的產(chǎn)品吹上天，很有可能讓你喪失了去市場上選擇最好產(chǎn)品的機(jī)會。更有極少數(shù)沒有職業(yè)道德的代理人則會讓你買一個(gè)壓根兒不適合你的產(chǎn)品，真生病了產(chǎn)品根本不能起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2.你是個(gè)學(xué)習(xí)能力超強(qiáng)的人，讀書的時(shí)候肯定也是學(xué)霸，既然代理人不可信，那我就自己變成專家吧。我們見過一部分這樣的女性，不僅對保險(xiǎn)知識從頭學(xué)起，而且通過網(wǎng)絡(luò)把市面上所有產(chǎn)品都詳詳細(xì)細(xì)地對比了一遍。已經(jīng)達(dá)到了半個(gè)專家的狀態(tài)。

這種模式會占用你很多的時(shí)間和精力，但是對市場產(chǎn)品的了解程度、保險(xiǎn)條款的解讀也許還會有不到位的地方。很可能花了時(shí)間還沒買到合適的產(chǎn)品。

這兩種模式不能說不好，但是肯定還有更優(yōu)的選擇！那就是通過經(jīng)紀(jì)公司來進(jìn)行購買，好處在哪里呢？

1.客觀。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的起源歷史悠久，在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)是非常普遍的投保渠道，甚至有的國家必須通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或者經(jīng)紀(jì)人才能購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，我們可以簡單理解為是一種專門對買方（投保人）服務(wù)的專家顧問，他們站在投保人的角度為其精挑細(xì)選適合的保險(xiǎn)方案。經(jīng)紀(jì)人理論上來說可以銷售任何一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

2.專業(yè)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專家顧問為你節(jié)省了大量的學(xué)習(xí)、研究時(shí)間，從專業(yè)的角度為你提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，購買到適合的產(chǎn)品。并且經(jīng)紀(jì)公司不是某一家保險(xiǎn)公司的代理，所以我們不會為了實(shí)現(xiàn)某家保險(xiǎn)公司的業(yè)績而向投保人推薦一款根本不合適的產(chǎn)品。

三、女性如何挑選適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

正如上文所說，每一個(gè)女性的情況都不一樣，每個(gè)家庭的情況都不一樣。如果對潛在保險(xiǎn)投保人什么都不了解就直接推薦產(chǎn)品，就是耍流氓。

雖然千人千面，我們無法把所有讀者的情況都了解做出推薦，但是在這里我們還是有一些選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的原則可以和大家分享，我們保證你了解完以下原則后，可以避免很多坑。

1.為自己的家庭角色做個(gè)定位

女性在家庭中有多重角色，可能是妻子、女兒、媽媽，每種角色的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。

如果是妻子，那要從家庭的經(jīng)濟(jì)收入入手來考量，你是全職太太沒有收入？你和丈夫都在工作，收入差不多？還是你有工作，但是收入僅為丈夫的50%或是更少？