關(guān)于校園貸發(fā)展及對策建議的探討

摘 要 近兩年來，隨著校園貸的野蠻式發(fā)展與普及，校園貸成為了大學(xué)生信用貸款的主要方式來源，在給大學(xué)生消費、學(xué)業(yè)和創(chuàng)業(yè)等帶來便捷的同時，其負(fù)面新聞也層出不窮，因無法償還巨額貸款而致大學(xué)生自尋短見、裸照流露甚至被逼走上犯罪道路等例子屢見不鮮，校園貸成為了當(dāng)下社會最受關(guān)注的焦點問題之一。在校園貸霸道盛行的背景下，如何正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，如何加強對校園貸市場的監(jiān)管與治理是當(dāng)下我們所要思考與討論的。

關(guān)鍵詞 校園貸；超前消費；貸款；監(jiān)管

自2004年第一張大學(xué)生信用卡由金誠信用與廣發(fā)銀行聯(lián)名發(fā)行后，進(jìn)入校園貸市場的缺口開始出現(xiàn)，各大銀行隨后紛紛進(jìn)入給大學(xué)生發(fā)放信用卡的行列中，市場行缺口被打開。2009年，銀監(jiān)會發(fā)文明確大學(xué)生信用卡的發(fā)放條件，將大學(xué)生貸款發(fā)放納入監(jiān)管，要求各家銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作，無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，并確認(rèn)第二還款來源方以書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。各家銀行自此相繼停止了對大學(xué)生信用卡的發(fā)放。隨著電商的普及，網(wǎng)購成為了人們的日常必備生活工具，大學(xué)生消費能力日漸提升，其實際購買力的需求也局部加大。需求造就供給，大學(xué)生消費水平外部性表現(xiàn)在對購買力的需求上，針對大學(xué)生的分期貸款在2014年紛紛如雨后春筍一般拔地而起，從分期樂到趣分期，再到愛學(xué)貸，這三家P2P平臺紛紛遍地鋪灑自己的“漁網(wǎng)”，單月銷售額突破一億。在開闊的市場前景的誘惑下，至2016年，校園貸平臺數(shù)量呈現(xiàn)跳躍式增長。

大學(xué)生對消費水平的要求越來越高，網(wǎng)購成為了大學(xué)生群體的主要消費習(xí)慣，分期消費成為了大學(xué)生的時尚標(biāo)簽，而校園貸恰好能在大學(xué)生群體缺乏資金捉襟見肘時幫助大學(xué)生提升購買力。但由于大學(xué)生缺乏收入來源，超前消費對于沒有收入來源的大學(xué)生而言只會造成每個月都在負(fù)債下生活或陷入“以卡養(yǎng)卡”的滾雪球窘境，而大學(xué)生在超前消費后需要面對動輒年化利息率十幾甚至幾十校園貸平臺，大學(xué)生群體的還款能力在這時便受到了巨大的考驗，在校園貸市場參與方良莠不齊的情況下，校園貸問題暴露，大量校園貸詐騙案件頻頻發(fā)生。2016年4月至今，據(jù)媒體曝光后報道的校園貸詐騙案件就達(dá)到41起，涉案區(qū)域遍及國內(nèi)22個省市；據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在數(shù)據(jù)匯總時有據(jù)可查的校園貸詐騙案中受騙人數(shù)高達(dá)3679人，涉案金額巨大，高達(dá)5496萬余元。

作為一種便捷的短期資金融通手段，幫助大學(xué)生勤工儉學(xué)，完成學(xué)業(yè)或者是用來解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)資金短缺等問題才應(yīng)該是校園貸平臺的初衷，這本來是一種社會一種責(zé)任的體現(xiàn)。但是一些校園貸信貸平臺為了牟取暴利，以各種名義向大學(xué)生提供無抵押的方式來貸款，實際上到了最后演變成為了“利滾利”式的高利貸還款方式。大學(xué)生在生活費不足的情況下選擇校園貸平臺貸款超前消費，成為了不良校園貸平臺違法作亂，牟取私利的重要誘因。

一、整治校園貸，監(jiān)管是基礎(chǔ)

2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對于校園貸市場進(jìn)行了前所未有的行業(yè)整頓，通知明確限定校園貸業(yè)務(wù)的開展主體，并暫停所有網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生的校園貸業(yè)務(wù)，此后，建行，中行，工行紛紛進(jìn)入校園貸業(yè)務(wù)區(qū)域。

大學(xué)生消費行為被誘導(dǎo)、校園貸行業(yè)秩序混亂、校園貸平臺貸款行為與手續(xù)不規(guī)范顯然是歪曲校園貸產(chǎn)生初衷甚至導(dǎo)致校園貸行業(yè)產(chǎn)生大問題的主要原因。在沒有有關(guān)部門和監(jiān)管條件約束的情況下，各家校園貸平臺的肆意妄為行為，使校園貸行業(yè)對社會造成了十分惡劣的影響。監(jiān)管成為了整治校園貸行業(yè)的首要基礎(chǔ)，要想把好校園貸的關(guān)，相關(guān)部門就要在監(jiān)管的廣度、深度以及力度上狠下功夫，從源頭解決校園貸的突出問題，逐步對金融行業(yè)的市場秩序進(jìn)行規(guī)范，提高監(jiān)管的效率，將校園貸融入金融市場秩序的整治中。

二、教育為本，對大學(xué)生消費觀念的引導(dǎo)是關(guān)鍵

類似于校園貸事件的大量發(fā)生，另外的主要原因是大學(xué)生的消費意識和消費觀念不合格，大學(xué)生的風(fēng)險防范意識和信用水平不夠強。大學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借貸的過程中，由于金融相關(guān)知識實在匱乏，導(dǎo)致他們對于利率水平和還款金額的概念意識不強，因而使得大學(xué)生容易陷入“高利貸”還款的陷阱，在“滾雪球”式的利息積累下，還款日期逐漸迫近，迫于高額的利息以及巨大的還款壓力，再加上貸款機構(gòu)的言語和人身威脅，大學(xué)生不得不走上“拆東墻補西墻”、“以卡換卡”的不歸路，最后只會使他們的欠款越積越多，直至出現(xiàn)十分嚴(yán)重的后果。

因此在監(jiān)管部門大力整治校園貸市場的同時，各高校更應(yīng)該注重對大學(xué)生金融知識以及消費心理的教育，為大學(xué)生樹立正確的消費觀和消費意識；高校教育要從大學(xué)生校園貸實例切入教育，提升教育質(zhì)量；家長也要加強對子女本身的監(jiān)督，減少甚至杜絕大學(xué)生在校的貸款超前消費行為；大學(xué)生在校需要樹立起正確的價值觀和人生觀，從實際出發(fā)，學(xué)習(xí)金融知識，武裝自己的頭腦，增強防范風(fēng)險能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚浩俊.整治校園貸關(guān)鍵是監(jiān)管到位〔N〕.國際金融報，2017年6月26日，第016版

[2]趙永峰.信息化時代引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的對策〔J〕.產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017年，第16卷，第3期∶281

作者簡介：

汪家會（1996～），男，漢族，江西上饒人，江西財經(jīng)大學(xué)，學(xué)歷：本科。