淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

黃今

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展不僅拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，而且也是小微企業(yè)順利融資的重要保障。本文主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式展開討論，旨在提供一定的借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?小微企業(yè) ?融資模式 ?創(chuàng)新

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其市場體量也有了顯著的提升，無論是在國內(nèi)還是國外都受到了高度重視。我國小微企業(yè)也呈現(xiàn)了快速發(fā)展的態(tài)勢，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)并不能滿足小微企業(yè)的融資需求。對此，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展背景下，小微企業(yè)融資模式亟待創(chuàng)新。

一、實施銀行系統(tǒng)線上模式

近年來，小微企業(yè)在推動我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要作用逐漸凸顯，不僅其貢獻的GDP高達60%以上，而且也為社會提供了眾多的就業(yè)崗位。近年來，金融脫媒和利率市場化成為當前市場經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢，企業(yè)股權(quán)融資和債券融資量較之前相比有了顯著的提升，利率議價能力也有了顯著的強化，基于此，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)也對小微企業(yè)給予了重視，銀行系統(tǒng)線上模式應(yīng)運而生。銀行系統(tǒng)線上模式的推出是促進銀行表內(nèi)授信擴張的重要途徑，同時在對實體經(jīng)濟給予高度支持的基礎(chǔ)上，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。此外，伴隨著社會的不斷進步與發(fā)展，四大行、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品等都成為當下較為熱門的類型。經(jīng)過統(tǒng)計了解到，四大行對小微企業(yè)給予支持過程中主要發(fā)布的產(chǎn)品有企業(yè)便利貸、循環(huán)貸，交通銀行的E貸卡等。

二、實施P2P模式

隨著新時期的到來，P2P網(wǎng)貸模式獲得了飛速發(fā)展，并成為構(gòu)成金融行業(yè)融資模式中的重要方式之一。就本質(zhì)來講，此類模式是基于個人對個人開展，借貸雙方以第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺會根據(jù)借款人需求實現(xiàn)對貸款人的合理挑選，同時向出借人提供利率合適的借款人，之后由借款人和出借人雙方予以聯(lián)系實施的資金借貸活動。同時，出借方可以依托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺詳細了解和把握借款人的基本信息和資產(chǎn)信息。如果出借方提供的資金數(shù)量相對較大，那么第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺會充分發(fā)揮其作用將數(shù)量較多的資金予以分散，將其匹配給不同的借款人，以此達到降低風險的目的。

三、實施眾籌融資模式

眾籌是群眾籌集的又一種說法，是近年來新興的依賴互聯(lián)網(wǎng)金融模式新興的一種模式。小微企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)平臺的依托下，完成籌集項目的發(fā)起活動，以此進行資金籌集活動。此種方式與上述提到的P2P模式存在一定的差異，眾籌模式是可以免受信用經(jīng)濟審核的，且不會受到資金和創(chuàng)意方面的限制。就籌集資金情況來講，其與項目吸引力有著直接關(guān)系，如果項目吸引力足夠強，那么其眾籌成功的概率將會大大提升。此外，小微企業(yè)為了給予投資者一定的回報可以將投資者提供項目成果或產(chǎn)品。眾籌模式門檻低、靈活性強是其優(yōu)勢所在，一方面對資金獲取具有重要幫助，另一方面也是項目推廣宣傳等工作順利完成的重要保障。

四、實施小額貸款融資模式

小額貸款融資簡單來講就是對基于電子商務(wù)小額貸款的總稱，其中，小額貸款公司是由電商發(fā)起的，同時，為了保證與所在領(lǐng)域小微企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢的一致性，還需要在審核完成后，將快速融資的貸款模式應(yīng)用到其中。網(wǎng)絡(luò)小額貸款融資模式中，大數(shù)據(jù)和云計算等是其主要的技術(shù)支撐，并將交易數(shù)據(jù)提交給電商平臺，之后運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)對小微企業(yè)信用的合理化評級，進而對企業(yè)貸款的金額予以確定。此外，還要注重自動還款制度的設(shè)立。自動化、網(wǎng)絡(luò)化和靈活性是其重要的特征。

五、實施第三方支付融資模式

第三方支付簡單來講就是以具備資格的非銀行金融機構(gòu)為主體，開展的網(wǎng)絡(luò)支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此種模式的出現(xiàn)，一方面可以使以往存在的信息不對稱情況得到有效的解決，促進借方與借款方間的相互監(jiān)督與管理，另一方面也能促進小微企業(yè)內(nèi)部資源的整合，在此背景下，不僅小微企業(yè)融資更為便利，其對于融資方式和融資比率也有了深刻的了解，對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要貢獻。

六、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)具有多種優(yōu)勢，是提升小微企業(yè)融資模式多樣化的重要措施。所以就小微企業(yè)發(fā)展來講，要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的充分運用，加大對融資模式的創(chuàng)新力度，從而在融資范圍擴大的基礎(chǔ)上，豐富小微企業(yè)的融資渠道，為小微企業(yè)發(fā)展提供動力。

參考文獻：

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