互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究

胡向平

摘 要：作為我國最重要的企業(yè)群體，小微企業(yè)的發(fā)展始終受到方方面面的關(guān)注，特別是如何更有效的破解小微企業(yè)融資難問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行深入的研究。本文站在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，對(duì)小微企業(yè)融資進(jìn)行了研究和探討，不僅分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的影響，而且也分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式與風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，最后就如何推動(dòng)融資模式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理有效性提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?小微企業(yè) ?融資模式 ?風(fēng)險(xiǎn)管理

在我國改革開放持續(xù)深化的新形勢(shì)下，小微企業(yè)已經(jīng)成為重要的市場(chǎng)主體，但由于小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，因而普遍面臨比較突出的融資難題，加上自身的風(fēng)險(xiǎn)管理也不夠到位，小微企業(yè)生命周期相對(duì)較短。而近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為小微企業(yè)融資拓展了新的渠道，提供了新的載體，這一方面需要小微企業(yè)深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值，主動(dòng)擁抱并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資模式創(chuàng)新，另一方面，也需要小微企業(yè)在自身風(fēng)險(xiǎn)管理方面狠下功夫，只有這樣，才能推進(jìn)小微企業(yè)融資活動(dòng)的有效開展，進(jìn)而為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)小微企業(yè)融資具有十分重要的影響，突出表現(xiàn)為幾個(gè)方面。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資模式具有重要影響，最主要的就是拓寬了小微企業(yè)的融資渠道和融資路徑，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高度發(fā)展，小微企業(yè)面對(duì)的是更為廣闊的資本融資市場(chǎng)，更加容易接觸到更多的融資中介或資本提供者，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下活躍的線上交易也催生了各種創(chuàng)新融資產(chǎn)品及服務(wù)，小微企業(yè)面臨更多機(jī)會(huì)選擇。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步提升融資效率，降低了融資成本，不僅企業(yè)能夠更快找到適合自己的融資產(chǎn)品，利用線上融資平臺(tái)，企業(yè)融資的信息更快的觸達(dá)資金供應(yīng)方，實(shí)現(xiàn)對(duì)接，同時(shí)，企業(yè)面對(duì)更多選擇，將有機(jī)會(huì)以更低的成本獲取資金。這對(duì)于解決小微企業(yè)融資難、融資貴具有十分重要的價(jià)值，例如小微企業(yè)可以結(jié)合自身實(shí)際采取商業(yè)銀行電子化模式、眾籌融資模式、P2P模式以及供應(yīng)鏈融資等多種形式進(jìn)行融資。三是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融是其于網(wǎng)絡(luò)化、信息化的一種融資新渠道，小微企業(yè)將面對(duì)更多的信用中介、資金供應(yīng)者，選擇什么樣的交易對(duì)手對(duì)于融資是否成功、成本是否降低具有至關(guān)重要的作用，同時(shí)，由于融資速度相對(duì)更快，期限相對(duì)更加多樣化，小微企業(yè)面臨著較多的融資風(fēng)險(xiǎn)，如果不注重風(fēng)險(xiǎn)管理工作而出現(xiàn)資金錯(cuò)配、成本過高等情況，就可能導(dǎo)致小微企業(yè)陷入一時(shí)的困境，發(fā)展受到影響，因此小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式與風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）信用體系不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上來說屬于“信用金融”，小微企業(yè)要想更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資活動(dòng)，最根本的就是要不斷完善自身的信用體系，只有這樣，才能促進(jìn)融資模式創(chuàng)新。但目前很多小微企業(yè)都沒有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，盡管也想利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資難題，但由于自身的信用水平有限甚至存在失信行為，導(dǎo)致獲貸率低，無法有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融。比如有的小微企業(yè)還沒有將信息體系建設(shè)納入到內(nèi)部管理工作當(dāng)中，特別是不重視信用機(jī)制建設(shè)，導(dǎo)致中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理體系不夠完善，而且存在很多弄虛作假現(xiàn)象，由于存在諸多不良信用記錄，導(dǎo)致在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中受到限制。還有一些小微企業(yè)不注重誠信經(jīng)營和誠信發(fā)展，在開展業(yè)務(wù)工作的過程中出現(xiàn)了誠信危機(jī)，這同樣會(huì)制約小微企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）融資方法缺乏創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，小微企業(yè)要想推動(dòng)融資模式創(chuàng)新，一定要在創(chuàng)新融資方法方面下功夫，但目前很多小微企業(yè)還沒有在這方面進(jìn)行研究和探索，盡管也能夠利用P2P平臺(tái)開展一些信貸業(yè)務(wù)，但融資方法仍然具有一定的局限性。比如很多小微企業(yè)還沒有深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性的特點(diǎn)，因而在融資方法方面缺乏開放性和互動(dòng)性，特別是小微企業(yè)之間沒有建立比較完善的戰(zhàn)略合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展“投聯(lián)貸”、聯(lián)保聯(lián)貸還沒有引起小微企業(yè)的重視。還有一些小微企業(yè)沒有深刻認(rèn)識(shí)到“眾籌”的應(yīng)用價(jià)值，因而在開展融資的過程中不重視“眾籌”模式的應(yīng)用等等。深入分析小微企業(yè)融資方法缺乏創(chuàng)新的原因，最根本的就是小微企業(yè)不注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各類平臺(tái)、載體、模式進(jìn)行深入的研究和探索，進(jìn)而影響了融資活動(dòng)的有效開展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理比較薄弱

目前很多小微企業(yè)還沒有在融資風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行深入的研究，最根本的就是沒有認(rèn)識(shí)到融資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)的重要影響，因而融資風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)比較薄弱。比如有的小微企業(yè)在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查和分析，比如一些小微企業(yè)由于資金十分緊張，因而利用一些P2P平臺(tái)進(jìn)行“倒貸”，但由于融資成本過高，導(dǎo)致無法及時(shí)還款，不僅給小微企業(yè)信用造成了重要影響，甚至制約了小微企業(yè)的發(fā)展。再比如還有很多小微企業(yè)沒有開展有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，特別是相關(guān)人員不重視融資風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)性和全面性，導(dǎo)致面臨一系列的資金風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，使一些小微企業(yè)面臨破產(chǎn)的境地。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）完善信用體系

對(duì)于小微企業(yè)來說，要想在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融解決問題方面取得突破，一定要深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融就是“信用融資”，因而要更加高度重視自身的信用體系建設(shè)，只有這樣，才能在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融方面取得更大的突破。這就需要小微企業(yè)一定要切實(shí)加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)，不僅要誠信經(jīng)營，而且也要對(duì)自身的信用體系進(jìn)行優(yōu)化和完善，進(jìn)而才能贏得更多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的青睞。這就需要小微企業(yè)在發(fā)展過程中，要將信息體系建設(shè)納入到戰(zhàn)略發(fā)展當(dāng)中，加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身的經(jīng)營能力和經(jīng)營水平，特別是要在構(gòu)建更加完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系方面狠下功夫，大力加強(qiáng)預(yù)算管理、收支管理、固定資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)報(bào)表管理。更加重要的是，小微企業(yè)也要進(jìn)一步優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用機(jī)制建設(shè)，比如對(duì)于那些具有較強(qiáng)發(fā)展能力以及狀況良好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，小微企業(yè)可以與之建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，并且要在穩(wěn)定性、長(zhǎng)期性、有效性方面實(shí)現(xiàn)突破，對(duì)于破解融資難題具有很強(qiáng)的保障作用。

（二）創(chuàng)新融資方法

創(chuàng)新是進(jìn)步的靈魂。小微企業(yè)要想進(jìn)一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資模式創(chuàng)新，一定要在創(chuàng)新融資方法方面狠下功夫，最大限度提升融資有效性。在具體的實(shí)施過程中，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的“開放性”和“互動(dòng)性”特點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性，比如在利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展融資活動(dòng)的過程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，同時(shí)也要進(jìn)一步深化融資管理工作，根據(jù)小微企業(yè)對(duì)資金的需求情況，將互聯(lián)網(wǎng)金融與自身的投資活動(dòng)進(jìn)行有效結(jié)合，并且要在強(qiáng)化營運(yùn)資金管理方面進(jìn)行融合。要更加高度重視“眾籌”模式的應(yīng)用，可以利用行業(yè)協(xié)會(huì)和行業(yè)商會(huì)的平臺(tái)，小微企業(yè)之間應(yīng)當(dāng)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過“眾籌”的方式推動(dòng)小微企業(yè)項(xiàng)目建設(shè)和相關(guān)投資工作。要大力加強(qiáng)聯(lián)保聯(lián)貸以及投聯(lián)貸模式的應(yīng)用，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)這兩個(gè)模式進(jìn)行研究和探索，找出符合自身實(shí)際的融資方法，并且應(yīng)用于具體的融資活動(dòng)當(dāng)中，同時(shí)也要在應(yīng)用供應(yīng)鏈融資、融資租賃、票據(jù)融資與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合方面下功夫。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性，因而也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要小微企業(yè)在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，確保不出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)。在具體的實(shí)施過程中，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)和完善的融資風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，特別是要在制度建設(shè)方面下功夫，同時(shí)還要根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中選擇那些具有較高資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，而且還要在建立戰(zhàn)略合作關(guān)系方面進(jìn)行優(yōu)化和完善。要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，要正確處理好長(zhǎng)期貸款與短期貸款之間的關(guān)系，對(duì)自身企業(yè)的償債能力進(jìn)行測(cè)算，同時(shí)還要強(qiáng)化自身可承受能力，確保合理配置。在開展融資風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，也要進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的科學(xué)應(yīng)用，特別是要在實(shí)施多元化融資方面下功夫，不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)融資渠道，進(jìn)而可以有效防范和控制可能出現(xiàn)的融資風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)也要大力加強(qiáng)融資管理工作的綜合性建設(shè)，特別是要將融資活動(dòng)與業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行結(jié)合，進(jìn)而使融資風(fēng)險(xiǎn)管理更具有針對(duì)性。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，對(duì)于小微企業(yè)來說，要想更有效的破解融資難題，至關(guān)重要的就是要在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融方面取得突破，努力拓展融資渠道，同時(shí)也要在防范和控制融資風(fēng)險(xiǎn)方面狠下功夫。在具體的實(shí)施過程中，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，重點(diǎn)要在完善信用體系、創(chuàng)新融資方法、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多方面努力，使互聯(lián)網(wǎng)金融在破解小微企業(yè)融資難題、提升小微企業(yè)發(fā)展能力方面發(fā)揮更加積極作用。

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