中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的思考

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身的協(xié)調(diào)性、快捷性、便捷性等優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)前時(shí)期獲得了飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在很大程度上顛覆了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，形成了一種挑戰(zhàn)及沖擊，是一種相對(duì)全新的金融形態(tài)。在看到互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，由于其所具有的特有性質(zhì)， 也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性和不可控性，所以應(yīng)該時(shí)刻重視互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做到切實(shí)有效地風(fēng)險(xiǎn)管理，完善現(xiàn)有的監(jiān)管模式已經(jīng)變成互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的首要問題，加強(qiáng)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的防范，從而促進(jìn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融有序、健康的發(fā)展。文章通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范策略等進(jìn)行分析，其目的是為建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式、健全法律體系等產(chǎn)生推動(dòng)作用，從而對(duì)即將衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)有效的防范及處理，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);金融監(jiān)管

[中圖分類號(hào)]F832

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合日益深化，已深深嵌入到人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，也帶來了一些潛在的問題。中央就維護(hù)國(guó)家金融安全指出要采取切實(shí)措施處置風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，著力控制增量風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)市場(chǎng)違法違規(guī)行為打擊力度，重點(diǎn)針對(duì)金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融開展全面摸排和查處，從而最大程度保證互聯(lián)網(wǎng)金融步入一條穩(wěn)定、健康的發(fā)展之路。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是新時(shí)期發(fā)展的一種產(chǎn)物，是金融及互聯(lián)網(wǎng)的衍生產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)終端等，來實(shí)現(xiàn)資金的交易、支付、資金服務(wù)、融通等一些服務(wù)，提升資金的流轉(zhuǎn)，來實(shí)現(xiàn)資金的保值或升值。從狹義上講包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，將以往的線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了線上;從廣義上講是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在互聯(lián)網(wǎng)上所有的金融活動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型模式也不斷加快，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了前所未有的沖擊，憑借著自身參與度高、透明度強(qiáng)、操作便捷等特征，來影響傳統(tǒng)金融體系的發(fā)展。通過金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合，創(chuàng)造出一個(gè)更加有效率的新金融體系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

最近一些年以來，金融在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下得到了快速發(fā)展，切實(shí)有效地推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，金融服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化，效率得到明顯提升，滿足了公眾多元投資的需求發(fā)展，展現(xiàn)出較大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿傲己玫氖袌?chǎng)發(fā)展空間。十八屆五中全會(huì)首次明確提出網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，并實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，從2014年開始，截至2018年政府工作報(bào)告提出互聯(lián)網(wǎng)向健康發(fā)展、異軍突起、規(guī)范發(fā)展、警惕風(fēng)險(xiǎn)、健全監(jiān)管的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展迎來黃金機(jī)遇期，根據(jù)騰訊研究院的調(diào)研統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，2017年全國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)突破26.7萬(wàn)億，同比實(shí)現(xiàn)約為18%的增長(zhǎng)幅度。

當(dāng)前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)方面的現(xiàn)狀。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑打破了傳統(tǒng)的直接或者間接投資模式，而是依托于互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的資金融合，在本質(zhì)上是依托于互聯(lián)網(wǎng)的“節(jié)點(diǎn)”來實(shí)現(xiàn)企業(yè)、用戶及第三方之間的無(wú)縫銜接。

第二，從飛速發(fā)展時(shí)期逐步過渡至規(guī)范發(fā)展時(shí)期。伴隨著風(fēng)險(xiǎn)整治工作的開展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件的產(chǎn)生率日益提升，同時(shí)行業(yè)監(jiān)管及要求也日益明確，金融風(fēng)險(xiǎn)水平不斷下降，使得行業(yè)發(fā)展的環(huán)境得到凈化，助力互聯(lián)網(wǎng)金融更加持久的發(fā)展。

第三，“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃大力推進(jìn)并不斷釋放的政策優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相融合并不斷拓展和突破。十九大報(bào)告正式提出“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”是基于新時(shí)期下科學(xué)引領(lǐng)及把握。新時(shí)期下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是將傳統(tǒng)制造業(yè)、農(nóng)業(yè)及服務(wù)業(yè)的發(fā)展融為一體，通過技術(shù)來提升行業(yè)內(nèi)的生產(chǎn)效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)公眾需求的精確理解，明晰市場(chǎng)定位，提升產(chǎn)業(yè)鏈條的運(yùn)行質(zhì)量，為產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造助力獻(xiàn)策。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是存在于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的核心在于技術(shù)，然而技術(shù)因素有時(shí)也將行業(yè)中的不正當(dāng)行為進(jìn)行放大，毋庸置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融形成衍生存在更加深層次的根源。當(dāng)前時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充滿了活力，對(duì)金融帶來了一定的挑戰(zhàn)，其快速發(fā)展的模式也暴露出一些潛在的問題，為長(zhǎng)期發(fā)展留下了安全隱患。

3.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的參與機(jī)構(gòu)更多的是非金融機(jī)構(gòu)與電商，但是無(wú)論哪行哪業(yè)都需要有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的約束，不然就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致用戶的核心利益受到損害。法律風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融的交易主體在操作過程中沒有遵循相關(guān)的法律條文或者業(yè)務(wù)自身違背法律規(guī)定而引起的風(fēng)險(xiǎn)?；诂F(xiàn)有法律，大多數(shù)是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行制定，雖然兩者存在耦合的部分，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代的產(chǎn)物，對(duì)其適應(yīng)程度有限，缺乏一定的針對(duì)性，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的同時(shí)，通常會(huì)涉及一些新型事物，難以找到科學(xué)有效的法律條文來進(jìn)行判斷是否科學(xué)合理，從而衍生出一些在法律邊緣的交易行為，在一定程度上阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中，科學(xué)界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展是一個(gè)至關(guān)重要的課題。由于目前法律與當(dāng)前政策存在較多不確定因素，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，需要制定專門的法律條文，所以從這個(gè)視角分析，互聯(lián)網(wǎng)金融決定了其的立法難度遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。

3.2 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)來源于兩個(gè)維度。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，內(nèi)部系統(tǒng)產(chǎn)生虛擬化操作，使金融業(yè)務(wù)沒有了時(shí)間和空間的限制，交易對(duì)象模糊。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞迅速擴(kuò)張發(fā)展體制內(nèi)與體制外的業(yè)務(wù)，增加了監(jiān)管強(qiáng)度和難度;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，其在技術(shù)和工具方面都已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上金融監(jiān)管的范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)工具，代表著先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的方向，互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融抑制的環(huán)境下對(duì)傳統(tǒng)金融的一次創(chuàng)新和革命，在抵制監(jiān)管方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。因此，其在很大程度上就是利用傳統(tǒng)金融監(jiān)管的空白和不足，造成了監(jiān)管的名存實(shí)亡，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在著嚴(yán)重的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的快速覆蓋而衍生的一種金融活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展及技術(shù)的日臻成熟，助力了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性也提出了較高的要求。作為最近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，計(jì)算機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)缺陷等一旦攻擊交易系統(tǒng)或者某個(gè)模塊，則會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上呈現(xiàn)出蝴蝶效應(yīng)，產(chǎn)生大面積的擴(kuò)散，導(dǎo)致用戶信息的泄露，在很大程度上影響了用戶資金的安全。由于在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，所有的資料均存在于計(jì)算機(jī)內(nèi)部，考慮到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放性，在秘鑰管理及技術(shù)加密等多重因素的狀況下，黑客在進(jìn)行服務(wù)器傳輸數(shù)據(jù)中很容易受到攻擊，進(jìn)而引起交易主體資金損失，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展;隨著數(shù)據(jù)激增，海量數(shù)據(jù)被各方面集中存儲(chǔ)起來，形成專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)以便更高效地進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析和處理，但如果安全管理不當(dāng)，極易造成信息的丟失和損壞。上述事件在很大程度上均表明了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管，這是當(dāng)前一個(gè)急需解決的重要課題。不言而喻，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，選取何種技術(shù)、如何運(yùn)用技術(shù)，都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略

立足于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，以保護(hù)投資者的權(quán)益為基本要求，來加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)快速高效的發(fā)展。鑒于此，從以下幾個(gè)維度來就如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融提出風(fēng)險(xiǎn)防范策略。

4.1 加快創(chuàng)新，促進(jìn)發(fā)展

新時(shí)期下，技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品及服務(wù)無(wú)法進(jìn)行創(chuàng)新，則必定會(huì)被時(shí)代發(fā)展所淘汰，一方面需要立足于現(xiàn)實(shí)需要，來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行革新，確保核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng);另一方面選擇前景看好的方向開展創(chuàng)新試點(diǎn)，探索對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品的量化評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及合規(guī)審查方法，為創(chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)入和推廣提供依據(jù)。同時(shí)，廣泛收集同業(yè)各類互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品特征、法律合規(guī)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等信息，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一創(chuàng)新產(chǎn)品庫(kù)，從設(shè)計(jì)、準(zhǔn)入、試點(diǎn)及推廣全流程規(guī)范產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。

4.2 完善法律，健全監(jiān)管

首先，健全法律法規(guī)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康地發(fā)展，需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系。一是需要對(duì)現(xiàn)有體系進(jìn)行及時(shí)的修訂，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和經(jīng)營(yíng)范圍，使監(jiān)管有法可依;二是制定統(tǒng)一的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，加大對(duì)投資者的保護(hù);三是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分?；诮y(tǒng)一的法律條文下，制定系統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管考核方法，來對(duì)業(yè)務(wù)形態(tài)進(jìn)行細(xì)分，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來切實(shí)有效地打擊犯罪行為，使之承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，加大量刑的力度及幅度。其次，進(jìn)行動(dòng)態(tài)分類分層次監(jiān)管。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過程中，可以分為四個(gè)層次的監(jiān)管，一是市場(chǎng)自律，二是注冊(cè)規(guī)范，三是審慎監(jiān)管，四是嚴(yán)格監(jiān)管。具體進(jìn)行何種層次的監(jiān)管，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)和產(chǎn)品進(jìn)行綜合的評(píng)估，依據(jù)評(píng)估的結(jié)果來采取相應(yīng)的監(jiān)管方式。最后，要切實(shí)提升監(jiān)管水平。為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅體現(xiàn)在內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的制定、關(guān)鍵技術(shù)的保護(hù)、硬件設(shè)備等層面，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的衡量等進(jìn)行關(guān)注，不定期對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行排除，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行系統(tǒng)的檢查，來切實(shí)有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié) 論

我國(guó)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融更是快速發(fā)展。在新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生力量，理應(yīng)明晰互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)金融體系所帶來的推動(dòng)作用，也應(yīng)注重互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)，厘清風(fēng)險(xiǎn)存在的模式，創(chuàng)新技術(shù)，進(jìn)一步完善金融發(fā)展模式等。以此營(yíng)造一個(gè)良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，讓互聯(lián)網(wǎng)金融走上健康穩(wěn)定發(fā)展的道路，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷向前推進(jìn)。

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[作者簡(jiǎn)介]譚蕾（1972—），女，大學(xué)本科，銀行業(yè)務(wù)，工商銀行成都市分行，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。