新時期銀行參與金融扶貧的路徑思考

郭晨悅 韓化龍

摘? 要：新時期扶貧工作千頭萬緒，銀行在金融扶貧當(dāng)中是重要的力量，但因為在參與過程當(dāng)中，金融扶貧方法不當(dāng)，產(chǎn)生了一些比較突出的問題，因此在本文的研究中結(jié)合了當(dāng)前銀行參與金融扶貧模式，并有針對性地思考了銀行參與金融扶貧的優(yōu)化路徑，僅供參考。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;銀行;參與路徑

金融在現(xiàn)代經(jīng)濟體系當(dāng)中處在核心位置，在支持脫貧攻堅和服務(wù)鄉(xiāng)村整形方面有著不可替代的作用，銀行作為金融體系當(dāng)中非常重要的金融機構(gòu)，其參與到金融扶貧當(dāng)中具有非常典型的意義，但銀行如何去發(fā)揮金融的優(yōu)勢，做好新時期金融扶貧以及鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作，卻需要深入思考研究。

一、銀行參與金融扶貧的主要方式

隨著扶貧政策的不斷完善，銀行參與金融扶貧的主動性在不斷增強，方法和手段也在不斷創(chuàng)新。如有些銀行積極參與到貧困縣（區(qū)）的學(xué)校修建，開展扶智工作，資助貧困學(xué)生。有些銀行支持貧困縣（區(qū)）的企業(yè)，建立股權(quán)扶貧基金，以每年分紅的收益用于貧困戶的幫扶，有些銀行則購入幫扶村的產(chǎn)品，實現(xiàn)貧困村財富的轉(zhuǎn)化。

總體上來說，銀行參與扶貧可以歸結(jié)為兩種模式，一種是銀行直接用金融手段參與扶貧，直接由銀行向貧困地區(qū)提供人力、物力和財力，針對幫扶縣區(qū)村鎮(zhèn)，開展一系列的金融服務(wù)。另一種則是間接參與扶貧，這種模式下銀行只提供金融服務(wù)，一般是向產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，通過扶持幫扶縣區(qū)村鎮(zhèn)的企業(yè)來發(fā)展當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，由企業(yè)來吸納貧困人口就業(yè)，為鄉(xiāng)村振興做貢獻，這里建設(shè)學(xué)校，資助貧困學(xué)生等也是一種間接參與的方式。

二、銀行參與金融扶貧的主要問題

根據(jù)前文的分析，在銀行參與金融扶貧當(dāng)中，兩種模式都存在一些優(yōu)勢，但也有很明顯的弊端，深入分析來看，銀行參與金融扶貧主要存在如下一些問題。

（一）無法實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

從早期的精準(zhǔn)扶貧到現(xiàn)在的脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興，扶貧工作關(guān)鍵就在精準(zhǔn)。應(yīng)銀行利用金融服務(wù)來參與扶貧，很難實現(xiàn)精準(zhǔn)。因為信息不對稱，精準(zhǔn)識別的難度太高。以往銀行只能通過調(diào)取人民銀行個人征信數(shù)據(jù)庫信息來識別貸款人的資質(zhì)，但是小微企業(yè)、個人經(jīng)營者缺乏與人們銀行個人征信系統(tǒng)對接權(quán)限，很難核實貸款人征信信息。而對于扶貧來說，在發(fā)放扶貧小額貸款時如何去精準(zhǔn)識別貸款人就是貧困人員難度很大，盡管早期精準(zhǔn)扶貧工作當(dāng)中，建立了貧困卡，然而實際上建檔立卡期間是存在一些遺留問題的，這造成了信息上不對稱，精準(zhǔn)識別難度大。

（二）脫貧和返貧共存

一般意義上來講銀行參與金融扶貧是為了實現(xiàn)造血式扶貧，與財政扶貧的輸血式扶貧有著明顯的區(qū)別，但是在銀行參與金融扶貧當(dāng)中卻逐步表現(xiàn)為輸血式扶貧，不斷用小額貸款等來輸血，這里邊的風(fēng)險是非常大的?，F(xiàn)在為什么強調(diào)扶貧先扶志，關(guān)鍵性的問題是長期以來貧困地區(qū)的扶貧工作是由政府主導(dǎo)的，政府會下達任務(wù)指標(biāo)，金融機構(gòu)出錢出力，這種工作機制下，形成了扶貧不扶志的狀況，忽略了造血功能，甚至一些地區(qū)造成了貧困人員對扶貧形成了一種慈善依賴。脫貧意識不強，對于銀行來說，很可能發(fā)出去的貸款收不回來。而當(dāng)銀行開始停止輸血，那么就會出現(xiàn)原本脫貧的貧困戶返貧。

（三）銀行與其他金融機構(gòu)缺乏有效協(xié)作

近些年人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會從宏觀層面上推動很多金融扶貧的政策措施，也取得了階段性的成效，但是金融機構(gòu)開展扶貧工作的過程當(dāng)中，銀行、保險、證券等不同類型的金融機構(gòu)，并沒有發(fā)揮協(xié)調(diào)優(yōu)勢，而是各自為戰(zhàn)，從各自的優(yōu)勢角度去發(fā)力金融扶貧，造成扶貧效率不高。

三、銀行參與金融扶貧的思考研究

（一）造血不忘輸血，精準(zhǔn)扶持特色產(chǎn)業(yè)

我國早期實施的扶貧工作，使用的是傳統(tǒng)的輸血式扶貧，現(xiàn)在講造血式扶貧，對于銀行參與金融扶貧而言，不僅要做造血式扶貧，還要以輸血式扶貧為輔助。所謂扶貧先扶志，關(guān)鍵性的問題是要先改變貧困地區(qū)貧困人員的等、靠、要思想，并努力去實現(xiàn)造血與輸血的并舉。一般來說，先通過輸血來挖掘出農(nóng)村自身的造血功能，實現(xiàn)貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動力，因此可以結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，優(yōu)先給鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)輸血，將產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，來實現(xiàn)貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動力。注意這其中關(guān)鍵性的問題是要精準(zhǔn)，不能采取大水漫灌的扶貧策略，而是要采取進準(zhǔn)改觀的策略，重點扶持特色產(chǎn)業(yè)。比方說一些地區(qū)旅游資源豐富，而對于當(dāng)?shù)卣?，依托現(xiàn)在的政策必定會優(yōu)先發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，并且會積極的引入社會資本，而對社會資本來說，要去幫助當(dāng)?shù)卣蛟炻糜萎a(chǎn)業(yè)，耗資巨大。對于銀行就可以適當(dāng)?shù)亟o予這些資本一些資金，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，然后通過小額貸款等形式，給當(dāng)?shù)厝耍绕涫莿?chuàng)業(yè)大賽上取得了成績的個人或團隊提供支持，一些返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人才也是為其提供小額貸款的主要對象。通過這些人來將特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來。

（二）大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)，征信體系是關(guān)鍵

當(dāng)前是大數(shù)據(jù)時代，也是互聯(lián)網(wǎng)時代，在大數(shù)據(jù)的支撐下，征信數(shù)據(jù)來源更加多元化、多維化和非機構(gòu)化，實現(xiàn)個人征信數(shù)據(jù)的廣覆蓋和實時更新，從中國人民銀行征信中心來看，其征信數(shù)據(jù)主要來源于工資收入、社保記錄、信用卡記錄、帶寬記錄等維度，僅覆蓋與銀行發(fā)生過信貸關(guān)系的群體，覆蓋范圍有限，大數(shù)據(jù)征信則不一樣，采用的是新的信用p9nggu體系，數(shù)據(jù)來源更加多元化，覆蓋群體更加廣泛，在大數(shù)據(jù)征信當(dāng)中會去挖掘個人在日常生活當(dāng)中產(chǎn)生的交通出行記錄、水電費記錄、燃?xì)赓M記錄、社交記錄、旅游記錄、網(wǎng)購記錄、貸款記錄（包括網(wǎng)貸）、政務(wù)辦理記錄等等，對于貧困人員，實際上上面所涉及的一些信息是沒有的，銀行要為貧困地區(qū)的扶貧工作提供金融服務(wù)，一般情況下就會去找建立了檔案的貧困戶，然后發(fā)放一些小額貸款，包括助學(xué)貸款，創(chuàng)業(yè)貸款等等。通過這種方式來讓貧困人員自我造血。但如同上文所言，這里邊存在很大的信息不對稱問題，而信息不對稱關(guān)鍵就是農(nóng)村沒有形成健全的信用體系。從金融扶貧的角度上來講，信用體系是非常關(guān)鍵的，現(xiàn)在僅就貸款這一金融產(chǎn)品來說，都需要貸款人具有一定的信用才能獲得貸款，對于農(nóng)村的金融信用體系構(gòu)建，在很早以前就在尋求突破，但到目前為止還沒有相對完善的信用體系，不過階段性的成果是有的，比如通過信息征集建檔可以精準(zhǔn)地確定扶貧對象，通過創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，可以逐步提升農(nóng)村的信用意識。政府、央行、銀行機構(gòu)等參與信用體系建設(shè)，協(xié)同發(fā)力，政府主導(dǎo)，央行推動，將信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用數(shù)據(jù)建立起來，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，將農(nóng)村居民的信用信息納入到征信系統(tǒng)當(dāng)中。這樣大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢就能夠發(fā)揮出來，通過信用體系來實現(xiàn)精準(zhǔn)地提供金融服務(wù)。

（三）發(fā)揮金融優(yōu)勢，整合資源，打造金融體系

金融具有資源聚合效應(yīng)，一定程度上可以為貧困地區(qū)項目建設(shè)輸血，貧困地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展，乃至現(xiàn)在所強調(diào)的鄉(xiāng)村振興需要大量資本的支持，尤其是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生項目建設(shè)存在巨額的資金缺口，銀行參與金融扶貧，可以借助儲蓄、理財、趙權(quán)、機井等，把貧困地區(qū)小額分散資金聚攏，并通過金融機構(gòu)融資結(jié)構(gòu)設(shè)計，資金互換，跨區(qū)域調(diào)劑等方式，為貧困地區(qū)的項目建設(shè)提供長期的資金支持。

對于銀行而言要積極尋求與其他金融機構(gòu)的合作，發(fā)揮銀行、保險、證券等金融機構(gòu)的特點和優(yōu)勢，積極開展合作，補足相互之間存在的短板，尤其是資金短板。通過這種方式可以形成比較完善的風(fēng)險分擔(dān)機制，提升抗風(fēng)險能力?？癸L(fēng)險能力高，風(fēng)險分擔(dān)好，銀行放貸的積極性也會相應(yīng)的提升，再加上大數(shù)據(jù)征信，可以實現(xiàn)精準(zhǔn)地參與金融扶貧。

進一步說，銀行還要有政府合作，強化協(xié)調(diào)配合，銀行要探索建立健全與扶貧工作相關(guān)部門的合作機制，確定金融扶貧工作當(dāng)中的重點區(qū)域、特色產(chǎn)業(yè)，重點項目以及扶貧對象，強化信息共享和政策制定，其中大數(shù)據(jù)征信是關(guān)鍵一環(huán)，要求要在政府主導(dǎo)下健全農(nóng)村信用體系。同時要鼓勵社會資本的參與，銀行、社會資本、政府合作打造PPP項目，這對于鄉(xiāng)村振興當(dāng)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，民生項目建設(shè)有著非常大的幫助。

結(jié)束語：

綜上所述，銀行是參與金融扶貧的重要力量，在金融扶貧當(dāng)中，銀行要發(fā)揮優(yōu)勢，尤其是在數(shù)據(jù)采集方面的優(yōu)勢，推動大數(shù)據(jù)征信，并且聯(lián)合政府，在央行的推動下，完善農(nóng)村征信體系，并納入到人民銀行的征信系統(tǒng)當(dāng)中，同時依托互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的共享，方便銀行參與金融扶貧。

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