大數(shù)據(jù)在金融業(yè)應(yīng)用淺析

王松超

摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)發(fā)展帶來了巨大的數(shù)據(jù)處理需求，也引發(fā)了信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。大數(shù)據(jù)在信息技術(shù)中的應(yīng)用為金融業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇。探索大數(shù)據(jù)在金融業(yè)中的應(yīng)用，對金融業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義和影響。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融業(yè);金融

一、金融業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)狀

根據(jù)IDC的報告，2013年產(chǎn)生的全球數(shù)據(jù)為4.4ZB，年度數(shù)據(jù)增長率高達(dá)40%?？蛻魯?shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)是金融業(yè)的核心資產(chǎn)之一。隨著金融業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長，客戶數(shù)據(jù)將包含越來越全面的個人信息。這意味著未來金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)存儲和處理能力將面臨巨大挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略可能會極大地影響金融機構(gòu)在金融業(yè)的競爭力，為金融業(yè)帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。

二、金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用具體情況

（一）銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用情況

目前，我國銀行業(yè)面臨發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及金融管理等方面帶來創(chuàng)新和升級。銀行經(jīng)過多年發(fā)展，積累了龐大的數(shù)據(jù)信息。銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級的關(guān)鍵是，提高數(shù)據(jù)資源利用率，挖掘數(shù)據(jù)價值，完成數(shù)據(jù)增值。銀行業(yè)多年積累的海量數(shù)據(jù)中潛藏著巨大的價值。大數(shù)據(jù)可以為銀行類金融機構(gòu)提供客戶企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，供銀行查詢企業(yè)的經(jīng)營狀況，針對企業(yè)競爭力、企業(yè)市場占有率等信息，為不同的企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)，增強營銷活動的針對性和準(zhǔn)確性。

銀行是金融業(yè)務(wù)往來頻率最高的金融機構(gòu)，收集客戶信息、身份、賬戶、資金等數(shù)據(jù)信息的難度極低?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、電子商城等數(shù)據(jù)記錄，是銀行獲取客戶信息的常用客服手段。

客戶管理、運營管理、風(fēng)險管理、配合監(jiān)督，是我國銀行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的四個主要領(lǐng)域?？蛻艄芾硎牵y行以資金交易為基礎(chǔ)，收集客戶的信息和行為數(shù)據(jù)，對客戶進(jìn)行分類和預(yù)測。運營管理是，銀行收集各類日常生產(chǎn)活動產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。通過使用大數(shù)據(jù)分析和大數(shù)據(jù)管理，銀行可以掌握金融業(yè)務(wù)的運營狀況和銷售績效。風(fēng)險管理是，銀行為企業(yè)和客戶提供各類信貸服務(wù)。信貸服務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息是銀行進(jìn)行風(fēng)險分析的重要依據(jù)。銀行可以借助大數(shù)據(jù)軟件分析客戶和企業(yè)的信貸狀況，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測和風(fēng)險操作。配合監(jiān)督是，銀行收集了大量客戶和企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可以為公安機關(guān)和國家提供證據(jù)，追查欺詐、洗錢、詐騙等違法犯罪活動。

（二）保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用情況

保險業(yè)的核心業(yè)務(wù)是精算。精算對數(shù)據(jù)的依賴性強，受到數(shù)據(jù)變化影響極為明顯。種類多、操作復(fù)雜，是保險業(yè)務(wù)的突出特點。索賠、銀行業(yè)務(wù)，是保險業(yè)的主要經(jīng)營方向。每一個保險機構(gòu)都搭建了信息收集系統(tǒng)，用于收集各種各樣的數(shù)據(jù)。根據(jù)商業(yè)類型，保險可以分為人壽保險、財產(chǎn)保險和再保險。保險的本質(zhì)是預(yù)測和抵御。當(dāng)用戶由于風(fēng)險受到損害時，保險可以為客戶提供抵御風(fēng)險的補償;當(dāng)用戶沒有受到任何風(fēng)險損害時，用戶提交的保險額成為保險機構(gòu)的經(jīng)營收入。保險機構(gòu)必須準(zhǔn)確估算風(fēng)險發(fā)生的概率和風(fēng)險損失。保險客戶的數(shù)據(jù)信息對保險公司的意義重大。保險公司可以利用客戶的數(shù)據(jù)信息，分析內(nèi)部因素和外部因素，判斷保險業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。

保險業(yè)收集了豐富的用戶數(shù)據(jù)信息，甚至包括客戶的出生信息和死亡信息。保險機構(gòu)對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析、重組，深入挖掘客戶的潛在需求，發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)風(fēng)險，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)推動了保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。我國銀行業(yè)已經(jīng)開始使用云技術(shù)。云數(shù)據(jù)平臺為保險業(yè)提供了大數(shù)據(jù)技術(shù)支持。大數(shù)據(jù)和市場完成對接，保險機構(gòu)可以直接通過大數(shù)據(jù)分析市場需求，發(fā)現(xiàn)新的市場需求，完成業(yè)務(wù)創(chuàng)新。數(shù)據(jù)整合困難、無法挖掘客戶數(shù)據(jù)潛在價值，是保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的困難之處。

（三）證券業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用情況

證券業(yè)對各種信息的及時性有很高的要求，往往是一條看似平淡無奇的信息，能夠長期決定某一類證券的走勢，因此證券業(yè)是大數(shù)據(jù)行業(yè)中應(yīng)用較早和較為廣泛的行業(yè)。

應(yīng)用大數(shù)據(jù)是證券公司增強服務(wù)針對性，提高經(jīng)營業(yè)績的重要方式。數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)存儲等，都是證券公司挖掘潛在市場、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量的必需環(huán)節(jié)。證券公司可以使用股票信息、外匯信息、期權(quán)信息等金融行業(yè)相關(guān)信息。證券公司可以收集媒體信息，分析消費者的信心和情感，從精神消費層面為客戶提供新的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和移動通信技術(shù)改變了證券公司的傳統(tǒng)功能。加快數(shù)據(jù)資源整合速度、挖掘數(shù)據(jù)潛在機制，是證券公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)必須解決的問題?；谇赖亩鄻踊瘶I(yè)務(wù)是證券公司業(yè)務(wù)模式的主要發(fā)展方向。

充分掌握客戶信息是證券公司針對性和差異化創(chuàng)新服務(wù)的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)分析模型是證券公司分析交易數(shù)據(jù)、挖掘市場數(shù)據(jù)、分析行業(yè)信息的重要工具。數(shù)據(jù)分析為證券公司提供了客戶的投資偏好，幫助證券公司挖掘客戶潛在需求。大數(shù)據(jù)增強了證券公司投資業(yè)務(wù)的針對性。

（四）基金業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用情況

目前，國內(nèi)基金管理公司設(shè)計出的產(chǎn)品無法較好地滿足客戶的需求是當(dāng)前亟待解決的問題?；鸸芾砉緵]有足夠完備的數(shù)據(jù)來了解和分析大多數(shù)客戶需要什么樣的基金產(chǎn)品。此外，基金管理公司過分依賴傳統(tǒng)基金營銷中的銀行渠道，因此大數(shù)據(jù)應(yīng)用程序可以在基金管理公司準(zhǔn)確地設(shè)計和銷售客戶喜愛的產(chǎn)品等方面發(fā)揮巨大作用。

投資研究、產(chǎn)品銷售，是基金管理公司的兩大業(yè)務(wù)方向?；鸸芾砉镜耐顿Y流程嚴(yán)謹(jǐn)。研究部門、投資部門、銷售部門，都是制定投資流程的參與者。研究部門研究經(jīng)濟形勢，分析產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀，調(diào)查公司信息，撰寫最終報告，為投資部門推薦具有投資價值的公司。投資部門以研究部門的報告為基礎(chǔ)，選擇合適的投資目標(biāo)。銷售部門的業(yè)務(wù)目標(biāo)包括公司、銀行、證券公司、基金銷售機構(gòu)。財務(wù)研究和財務(wù)數(shù)據(jù)研究，是傳統(tǒng)投資研究的主要內(nèi)容。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)發(fā)展成熟后，研究部門可以整合大數(shù)據(jù)，綜合國家經(jīng)濟發(fā)展趨勢，從而判斷目標(biāo)企業(yè)的發(fā)展前景，增強投資決策的準(zhǔn)確性。在產(chǎn)品銷售端，很多基金產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了大型電子商務(wù)平臺，成為互聯(lián)網(wǎng)貨物，包括淘寶、京東等著名電子商務(wù)平臺?？蛻糍徺I基金產(chǎn)品后，網(wǎng)站自動收集記錄客戶的投資習(xí)慣和投資偏好，自動為客戶推薦類似的投資產(chǎn)品，縮短客戶的瀏覽時間和選擇時間。供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)分析的一個重要角度。供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)包含了公司價值數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)等重要數(shù)據(jù)。基金管理機構(gòu)可以使用供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)，掌握公司資源數(shù)據(jù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，拓寬業(yè)務(wù)范圍。

三、金融業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢

客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，是金融業(yè)的核心資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)改變了客戶數(shù)據(jù)的內(nèi)容?？蛻魯?shù)據(jù)由數(shù)字、記錄轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舻膫€人信息。擴充的客戶數(shù)據(jù)內(nèi)容對金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)存儲能力和信息處理能力帶來了新的考驗。金融業(yè)競爭已經(jīng)由客戶群體競爭、市場營銷競爭等轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)戰(zhàn)略競爭。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用為我國金融業(yè)帶來了全新的發(fā)展機遇。金融機構(gòu)由被動服務(wù)客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訉ふ铱蛻?，適應(yīng)市場變化?？蛻粜枨蟪蔀橛绊懡鹑跇I(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國金融領(lǐng)域關(guān)于金融業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)尚未出現(xiàn)成熟理論，大數(shù)據(jù)的定義、大數(shù)據(jù)的實施方式、頂層設(shè)計等領(lǐng)域，都持續(xù)存在爭議問題。我國金融行業(yè)處于大數(shù)據(jù)時代的起始階段，金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)總量龐大，每天都產(chǎn)生了大量非機構(gòu)化數(shù)據(jù)信息，信息收集數(shù)量和信息處理數(shù)量與日俱增。龐大的信息量和數(shù)據(jù)量為我國金融業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。

目前，信息化建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，是我國金融業(yè)的發(fā)展核心。各大金融機構(gòu)開始斥巨資架構(gòu)大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，我國金融業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)管理集中化，各個金融機構(gòu)開始推出種類多樣的金融產(chǎn)品。通過分析我國金融業(yè)發(fā)展情況，我們可以得出結(jié)論：我國金融業(yè)主要面臨的挑戰(zhàn)是大數(shù)據(jù)安全存儲、大數(shù)據(jù)開發(fā)、大數(shù)據(jù)分析軟件應(yīng)用、大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域等。云計算技術(shù)降低了大數(shù)據(jù)應(yīng)用軟件的開發(fā)成本，我國金融業(yè)大規(guī)模開展數(shù)據(jù)收集分析已經(jīng)具備了初始條件。

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