互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

摘? 要：近期，“螞蟻花唄”還款日期的自主調(diào)整使支付寶再次引起消費(fèi)者的關(guān)注，支付寶作為中國(guó)最大的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，不斷發(fā)展創(chuàng)新，沖擊著商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。本文首先論述第三方移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及支付寶發(fā)展特點(diǎn)，其次研究分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響，最后提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這些沖擊的意見(jiàn)及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方移動(dòng)支付;商業(yè)銀行;支付寶

一、第三方移動(dòng)支付的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶動(dòng)了大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及云計(jì)算等的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，第三方移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方移動(dòng)支付利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，在充分了解客戶需求后，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備，如手機(jī)、電腦等，進(jìn)行付款消費(fèi)，其操作簡(jiǎn)單便捷，深受客戶喜愛(ài)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到55.4億元，同比增速24.7%。相較于2018年Q1至2019年Q1，同比增速持續(xù)放緩，這說(shuō)明第三方移動(dòng)支付逐漸從快速增長(zhǎng)期過(guò)渡到穩(wěn)定增長(zhǎng)階段。同時(shí)，2019年Q1數(shù)據(jù)顯示，支付寶作為用戶使用率最高的移動(dòng)支付平臺(tái)，其交易規(guī)模仍占市場(chǎng)份額第一，為53.8%，超過(guò)了其他所有第三方支付的總和。

支付寶自2004年建立以來(lái)，依托阿里巴巴電商平臺(tái)，快速發(fā)展為中國(guó)最大的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)。旗下的花唄借唄也廣受客戶歡迎，同時(shí)隨著花唄還款日期的自由調(diào)整，使支付寶再次引起消費(fèi)者的關(guān)注，更加吸引了一批年輕客戶的使用。支付寶的成功，除了完善的支付系統(tǒng)和便捷的支付方式外，最關(guān)鍵的就是，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，隨時(shí)關(guān)注客戶需求，緊跟時(shí)代步伐，不斷進(jìn)行創(chuàng)新和更新。所以，本文主要從支付寶這一角度來(lái)探究第三方移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響。

二、第三方移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，而個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在其中占比又較大。對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，客戶需要通過(guò)信用調(diào)查，在符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)后，才可以通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款。但近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)始分流商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。例如支付寶平臺(tái)中的“螞蟻花唄”，花唄以其簡(jiǎn)單快捷的方式，在用戶進(jìn)行支付時(shí)既可以直接選擇花唄進(jìn)行付款，相對(duì)于商業(yè)銀行一次性的大額貸款，螞蟻花唄多次少額的借款方式更加受用戶的歡迎，尤其是對(duì)于剛進(jìn)入職場(chǎng)的年輕客戶，更是方便了他們的生活。同時(shí)，今年7月30日，螞蟻花唄更針對(duì)老用戶提出了自主選擇花唄還款日期的新創(chuàng)舉，真正實(shí)現(xiàn)了花唄“先借款，后還款”的初衷。對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)更是有很大的沖擊。

（二）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

存款作為負(fù)債業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)，其中的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款為銀行的投資及資金運(yùn)轉(zhuǎn)提供了大量的資金。但第三方支付的出現(xiàn)同樣給商業(yè)銀行的個(gè)人存款業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。自2013年，支付寶推出余額寶以后，余額寶以其超高的年化收益率吸引了大批客戶。最新資料顯示，余額寶年化收益率在2.3%左右，而商業(yè)銀行活期存款利率普遍在0.3%左右，對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)戶而言，將資金放進(jìn)銀行，很大一部分是因?yàn)槔⑹杖耄囝~寶正是通過(guò)這一點(diǎn)，吸引了大批客戶。除此之外，余額寶的收益每天可見(jiàn)，充分滿足客戶心理需求，這也是余額寶一經(jīng)問(wèn)世，就引起客戶關(guān)注的原因。因此，商業(yè)銀行在此方面需要充分揣摩客戶需求，不斷進(jìn)行創(chuàng)新與優(yōu)化，才可以不被第三方移動(dòng)支付分流過(guò)多客戶。

（三）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，主要依靠手續(xù)費(fèi)為銀行創(chuàng)造收入。以其中的支付結(jié)算為例，很多商業(yè)銀行，在進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬以及跨境轉(zhuǎn)賬時(shí)，都需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。但第三方移動(dòng)支付平臺(tái)卻可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬以及支付寶賬戶之間轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的操作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行每年的手續(xù)費(fèi)收入，按不同銀行占營(yíng)業(yè)收入的比例來(lái)看，最多的年手續(xù)費(fèi)收入可以占據(jù)營(yíng)業(yè)收入的17%左右，由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行在這方面仍需不斷改進(jìn)，才能不斷減少第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）關(guān)注消費(fèi)者需求，加強(qiáng)創(chuàng)新

第三方移動(dòng)支付之所以發(fā)展迅速，是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，充分了解消費(fèi)者需求，商業(yè)銀行也可以借鑒這一點(diǎn)，充分利用現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)分析，了解消費(fèi)者需求，不斷創(chuàng)新，加強(qiáng)移動(dòng)支付端技術(shù)的優(yōu)化，簡(jiǎn)化支付方式及支付條件，為客戶提供更簡(jiǎn)單便捷的支付方式。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶需求，還可以提供不同的特色服務(wù)，例如可以根據(jù)年齡層進(jìn)行分類(lèi)，針對(duì)不同年齡層對(duì)存款種類(lèi)、消費(fèi)方向及理財(cái)投資等方面需求的不同，提供不同的特色服務(wù)，增強(qiáng)客戶滿意度。

（二）加強(qiáng)信息安全，完善銀行信息系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，帶動(dòng)了一批新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但同時(shí)也伴隨著私密信息的泄露。商業(yè)銀行可以與高科技信息公司合作，不斷加強(qiáng)信息安全，維護(hù)客戶隱私，實(shí)現(xiàn)銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定的運(yùn)行。這樣，客戶才能在享受收益及方便的同時(shí)，保證自身信息的安全，實(shí)現(xiàn)真正的安心放松的消費(fèi)。

（三）依靠強(qiáng)大客戶群，實(shí)現(xiàn)與第三方的合作共贏

商業(yè)銀行由于成立時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于第三方支付平臺(tái)，因此其客戶群豐富且監(jiān)管比較完善，第三方支付平臺(tái)在進(jìn)行大額交易時(shí)，很多時(shí)候需要至少綁定一家銀行，因此，第三方支付平臺(tái)可以利用商業(yè)銀行完善的監(jiān)管系統(tǒng)以及豐富的客戶群實(shí)現(xiàn)資金交易，而商業(yè)銀行也可以通過(guò)這一途徑擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)種類(lèi)，不斷滿足客戶的消費(fèi)需求。商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的博弈絕對(duì)不是不合作的零和博弈，而是雙方共同發(fā)展，彼此合作，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。

參考文獻(xiàn)：

[1] 梁燕子.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的視角[J].金融理論與實(shí)踐，2017（02）：81-86.

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作者簡(jiǎn)介：

王玲俠（1992.5-），女，漢族，江蘇徐州人，南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院助教，碩士，研究方向：金融。