我國村鎮(zhèn)銀行助力普惠金融發(fā)展存在的問題及對策分析

楊雪琪 蔡洋萍

摘要：普惠金融是指在可負擔(dān)的成本范圍內(nèi)向社會各個階層提供有效恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。而村鎮(zhèn)銀行作為安身縣域、支農(nóng)支小的專業(yè)化社區(qū)銀行，是助推普惠金融和實行金融扶貧的主要載體。然而在發(fā)展的過程中，仍存在有覆蓋率分布不均，資產(chǎn)規(guī)模不足，信息安全亟待提高，主發(fā)起行制度阻礙以及支農(nóng)目標(biāo)偏移等問題，本文將針對我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展桎梏，具體分析在切實推動村鎮(zhèn)銀行助力我國普惠金融的過程中可以采取的措施。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 ?普惠金融 ?問題 ? 對策

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行的存貸比接近警戒線

作為以盈利為目的的村鎮(zhèn)銀行，其資產(chǎn)性業(yè)務(wù)的開展更有利于目標(biāo)實現(xiàn)，僅從此角度講，存貸比越高越好;但從風(fēng)險管理的角度講，存貸比不該太高。近些年，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額持續(xù)上升，一度從2012年的2330億元漲至2016年的7021億元，上漲了4691億元;但是存款余額則僅由3055億元升至9488億元，漲幅為2。

據(jù)根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行的存貸比保持高位運行，雖然近兩年稍有下降，但仍高于70%（見圖1）。不過在“資金來源不足”的現(xiàn)實困境下，存貸比的超標(biāo)問題短期內(nèi)無法獲得有效解決。

（二）村鎮(zhèn)銀行分布情況

自四川隴縣成立第一家村鎮(zhèn)銀行至今，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)增加，截止2018年6月末，我國共有1605家村鎮(zhèn)銀行，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達到1.4萬億元，然而在地區(qū)分布上呈現(xiàn)有不均衡的現(xiàn)象。

如表1所示，在中國農(nóng)村銀行的區(qū)域分布中，東部地區(qū)的11個省市分布有610家，中部地區(qū)有506家，西部地區(qū)共設(shè)立473家。我國村鎮(zhèn)銀行在東中西部地區(qū)的分布上相對不均，東部及中部發(fā)展相對較快，而西部地區(qū)亟待發(fā)展。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的主要問題

（一）資產(chǎn)規(guī)模及來源不足

村鎮(zhèn)銀行的運轉(zhuǎn)資金主要來源于民間融資，故而資金籌集一旦受到阻礙，其自身發(fā)展甚至生存將面臨瓶頸。但是相對城鄉(xiāng)各商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行興起較晚，成長歷程較短，在網(wǎng)點覆蓋率和市場滲透率等方面存在的問題無益于村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場的存款吸入，資金來源相對缺少;同時，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平對銀行的籌資能力有著極大影響，村鎮(zhèn)銀行也不例外，然而一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民與企業(yè)的收入水平普遍不高，同時缺乏有閑散資金的現(xiàn)狀一定程度上對村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大形成了桎梏;另外，當(dāng)局與央行在政策方面的支持也相對缺少。以上原因均直接或間接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行可貸資金來源不足的問題。

（二）村鎮(zhèn)銀行的競爭力不強

1.覆蓋率低，且存在分布不均現(xiàn)象。雖然近幾年我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但總體覆蓋率較低，由圖2不難看出，2018年我國村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)有“東多中西少”的不均衡狀態(tài)。中國城鄉(xiāng)及區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)等現(xiàn)狀，決定了當(dāng)前我國金融產(chǎn)業(yè)政策以“引導(dǎo)金融資源由東部集聚向中西部擴散”為核心的制定方針，然而我國村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前所呈現(xiàn)的分布狀態(tài)明顯與國家監(jiān)管部門的初衷有所背離，急需相關(guān)部門的協(xié)作調(diào)整。

2.產(chǎn)品業(yè)務(wù)平庸化，缺乏專業(yè)指導(dǎo)。當(dāng)前，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行仍以存貸業(yè)務(wù)為主，少數(shù)基于逐利性試圖提供高端化服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行逐漸喪失自身獨特的競爭優(yōu)勢與發(fā)展空間;同時，在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中，由于抵押物及擔(dān)保單位缺乏等問題導(dǎo)致信貸風(fēng)險較大;另外，隨著農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，競爭日益激烈，村鎮(zhèn)銀行為應(yīng)對嚴(yán)峻的市場環(huán)境一度關(guān)注于自身信貸規(guī)模的擴大而忽視了新型貸款模式的開發(fā);最后，主發(fā)起行制度也在客觀上抑制了其經(jīng)營理念由傳統(tǒng)到創(chuàng)新的質(zhì)變。

村鎮(zhèn)銀行的低運作成本以及地區(qū)偏遠落后等問題導(dǎo)致其很難吸引足夠的專業(yè)人才。村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才中一部分出自相關(guān)商業(yè)銀行，他們雖然擁有相對專業(yè)的知識素養(yǎng)，但對于農(nóng)村本土化的相關(guān)信息了解不足，難以真正做到為農(nóng)村服務(wù);另一部分則來源于自主招聘的本土化人員，雖然他們的本土知識相對豐富，但是在專業(yè)知識素養(yǎng)上稍有不足。由此，村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的前景堪憂。

3.信息的完善性及安全性不足。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的市場定位，它們主要設(shè)立在經(jīng)濟相對落后、缺乏有先進信息化建設(shè)設(shè)施與完善金融結(jié)算渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，人力資源環(huán)境也相對惡劣，專業(yè)IT人才缺乏，因而大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)嚴(yán)重滯后，即便少數(shù)村鎮(zhèn)銀行建立了信息科技系統(tǒng)，也多是與主發(fā)起行共用一個核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，或有發(fā)起行成立專門的信息管理部為村鎮(zhèn)銀行規(guī)劃建設(shè)的專門、獨立于發(fā)起行的信息系統(tǒng)。此類系統(tǒng)雖然節(jié)省了一定的經(jīng)營成本，但也使得其在科技水平及規(guī)劃方面受到有發(fā)起行的過多限制，不利于其個性化發(fā)展。另外，缺乏外部監(jiān)管、監(jiān)管力度不足、管理體制不暢等問題也普遍存在于村鎮(zhèn)銀行中。

4.不合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)削弱了法人獨立性。一方面，自然人及企業(yè)均可以入股，然而這兩方的代表通常在確定村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)意向時更偏向于自我喜好而容易造成支農(nóng)目的偏離等問題;另一方面，村鎮(zhèn)銀行的管理及運行受發(fā)起行影響過大，法人獨立性不足。董事長和關(guān)鍵崗位的管理人員均由發(fā)起行委派和考核以及發(fā)起行對業(yè)務(wù)的過多干預(yù)均不利于村鎮(zhèn)銀行的獨立性發(fā)展。

（三）主發(fā)起行制度的阻礙

“主發(fā)起行制度”即“必須由資金實力相對雄厚的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，村鎮(zhèn)銀行才得以成立”的制度。不難發(fā)現(xiàn)，該制度強調(diào)主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的支持作用，然而縱然在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期可以在一定程度上起到穩(wěn)定運作的功效，但從近期村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，這種制度的弊病日益明顯。首先在籌資層面，抑制民間資本的投資熱忱;其次在經(jīng)管層面，缺乏獨立性的村鎮(zhèn)銀行一度淪為發(fā)起行的部署分支;同時在治理結(jié)構(gòu)上，主發(fā)起行對中小股東的權(quán)利形成了一定壓制。

（四）支農(nóng)目標(biāo)的偏移

由于主發(fā)起行設(shè)立動機不純，支農(nóng)目標(biāo)偏移的現(xiàn)象在我國部分村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)，表現(xiàn)出其“不村鎮(zhèn)”的一面。其中，以城鎮(zhèn)商行為代表的地方性中小銀行“借新設(shè)之名，行擴張之實”，借發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)對于“不允許跨區(qū)域經(jīng)營”政策限制的突破，同時通過響應(yīng)政策號召，從政府監(jiān)管力度不斷加強的角度來講，也掌握有一些“政策優(yōu)勢”。另外，外資銀行對于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的熱衷也存在以上問題。目前設(shè)立的外資村鎮(zhèn)銀行均以全資控股形式存在，選址的首要考慮因素是經(jīng)濟效益和其他可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行“不再村鎮(zhèn)”的影響元素。

三、村鎮(zhèn)銀行助推我國普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）拓寬村鎮(zhèn)銀行的融資渠道

首先，有序引導(dǎo)民間資本進入，采取多種鼓勵政策，激發(fā)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性。同時要注重加強有效監(jiān)管，以促進規(guī)范運作，防范金融風(fēng)險。

第二，建立長效機制，加強農(nóng)村銀行中來自大中型金融機構(gòu)的資金支持，促進村鎮(zhèn)銀行的多元化發(fā)展?？梢赃m當(dāng)降低發(fā)起人準(zhǔn)入門檻，為符合條件的各大非銀行金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供政策支持，促進大中型金融機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行的合作，最終實現(xiàn)雙方的“共贏”。

第三，開拓業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)設(shè)盈利增長點。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快開班基礎(chǔ)業(yè)務(wù)以外的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供互聯(lián)網(wǎng)基金銷售理財?shù)确?wù)，通過滿足客戶多樣化的業(yè)務(wù)需求實現(xiàn)自身資金的融集。

（二）不斷提高村鎮(zhèn)銀行的競爭力

1.完善農(nóng)村金融環(huán)境。一要加強農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，同時加強農(nóng)村信息化建設(shè)，政府給予必要的市場新信息及技術(shù)指導(dǎo);二要健全金融市場功能，加強中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點建設(shè)，推進農(nóng)發(fā)行“糧食銀行”角色的轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新豐富農(nóng)信社的金融業(yè)務(wù)等等;三是推進征信體系善，加強對信用風(fēng)險的監(jiān)管，通過宣傳或培訓(xùn)等方式提高中小企業(yè)誠信意識及農(nóng)戶風(fēng)險意識。

2.提高專業(yè)能力，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面，要建立一支高效的信貸人員隊伍，對現(xiàn)有人員加強專業(yè)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力，同時注重多渠道引進人才。首先，在人才開發(fā)方面制定長效機制，加強多渠道的人才引進工作;其次，創(chuàng)造公正的競爭環(huán)境，鼓勵職工發(fā)揮自身的首創(chuàng)精神;同時，將村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)”定位與個人專業(yè)知識進行有機結(jié)合，針對性引進適合村鎮(zhèn)銀行工作特點的人才;最后，要積極加強對職工的職業(yè)道德培訓(xùn)及金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)能力。

另一方面，加強自主品牌的打造，提供特色產(chǎn)品與服務(wù)。結(jié)合本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟特色與農(nóng)戶個性化需求，打造自主特色品牌，爭取在激烈的金融競爭中占得主動權(quán)?？梢酝ㄟ^借鑒其他村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗，積極開創(chuàng)富有本地特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品，以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的個性化及具體化的資金需求。此外，還應(yīng)不斷加強貸前咨詢與貸后服務(wù)流程的完善，并定期進行客戶回訪，樹立良好的企業(yè)形象，進而提升品牌知名度，加強社會公信力，最終實現(xiàn)市場份額的擴大。

3.加強信息披露，緩解信息不對稱。一方面，加強IT技術(shù)建設(shè)，積極引進相關(guān)人才及相關(guān)前沿技術(shù)，逐步完善先進信息化建設(shè)并加強金融結(jié)算渠道拓展。同時，建立農(nóng)戶信用評級體系，為農(nóng)戶建立完善的誠信檔案，提高農(nóng)村銀行的信貸業(yè)務(wù)效率;另一方面，對村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管體制進行改革完善，加強對信息披的監(jiān)管力度，減少信息不對稱。另外，可以通過建設(shè)完善有效的風(fēng)管體系、建立科學(xué)的風(fēng)險管理模型、運用先進技術(shù)對客戶進行信用等級評估等方法，加強對于各類風(fēng)險的防范。

4.優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。首先，要立足農(nóng)村，通過對所在地政府支持的獲得，提高本地村鎮(zhèn)銀行的知名度，同時允許實力雄厚的非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起人出資，以實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的多元化發(fā)展，改善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)。其次，明確自身的獨立法人地位，使發(fā)起行充分發(fā)揮其出資人職能而以非上級行自居，以管理機構(gòu)形式存在，進而加強村鎮(zhèn)銀行的獨立性地位。

（三）逐步完善主發(fā)起行等制度

首先，對主發(fā)起人制度進行改制乃至廢除。以降低運營風(fēng)險、保障村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化運營等為目的的主發(fā)起人制度，在近幾年的發(fā)展中，負面效應(yīng)逐漸顯露，主要體現(xiàn)在大型商行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行上的怠慢、村鎮(zhèn)銀行資金來源的備受制約以及村鎮(zhèn)銀行在大股東控制下的獨立性喪失等方面，鑒于此，廢除村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人制度迫在眉睫。

其次，對持股比例的限制放寬乃至取消。村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中高度集中的現(xiàn)象嚴(yán)重導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理上的自主性，一度降低公司治理效率，甚至引發(fā)有其他問題，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。由此，通過取消以身份為跟據(jù)的持股份額的不同對待，可以有效加強股東的彼此監(jiān)督，制止股權(quán)約束的弱化或“內(nèi)部人控制”等現(xiàn)象，進而防范金融風(fēng)險，完善村鎮(zhèn)銀行的管理。

（四）明確并堅定支農(nóng)目標(biāo)

從政府監(jiān)管角度講，明確村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占貸款總額的比例，以之作為監(jiān)管指標(biāo)，實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行貸款投向的引導(dǎo);從村鎮(zhèn)銀行本身角度講，堅持“服務(wù)三農(nóng)，撐持縣域成長”的市場定位。在客戶方面，堅持以缺乏基本生產(chǎn)生活資金以及缺少抵押的貧困農(nóng)戶和中小企業(yè)為主要客戶群;在區(qū)域方面，根據(jù)所在地的當(dāng)?shù)靥厣?，增加業(yè)務(wù)網(wǎng)點，提高村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的優(yōu)質(zhì)覆蓋率;在產(chǎn)品上，定位于農(nóng)村信貸服務(wù)，與農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)進行錯位競爭，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。

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基金項目：本文系2018年湖南省社科基金一般項目：“我國貧困地區(qū)金融扶貧資源配置的“內(nèi)卷化”困境及破解路徑研究”階段性成果。

（楊雪琪：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)本科;蔡洋萍：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)林經(jīng)濟管理博士后，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師，為本文通訊作者）