對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)探討

杜佳蔚 中國人民大學(xué) 100872

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的發(fā)展模式，通過利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)對(duì)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的發(fā)展平臺(tái)進(jìn)行搭建，對(duì)先前的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整并升級(jí)，讓分配達(dá)到最優(yōu)?；ヂ?lián)網(wǎng)極具創(chuàng)新性和包容性，它與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的發(fā)展需求相切合，是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的一個(gè)大致方向。但是“互聯(lián)網(wǎng)+”并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)”+“傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”模式，而是通對(duì)互聯(lián)網(wǎng)媒介的“交互體檢”、“突破時(shí)空束縛”、“資源共享”等特性進(jìn)行借助，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的活力。

一、分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形勢

1.1 金融創(chuàng)新改革政策為其發(fā)展助力

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速增長的維持，保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展也得益于老齡化、城鎮(zhèn)化等因素的助推作用。而保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)與產(chǎn)品的升級(jí)則得益于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，國家還出臺(tái)了相應(yīng)政策及監(jiān)管制度，原來是嚴(yán)格控制監(jiān)管，而現(xiàn)在卻是對(duì)其發(fā)展持鼓勵(lì)、支持的態(tài)度。2014年保監(jiān)會(huì)發(fā)布并踐行了“新國十條”，以此說明企業(yè)、政府以及人們將以保險(xiǎn)行業(yè)作為自身風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)重要手段[1]。社會(huì)的發(fā)展及穩(wěn)定由保險(xiǎn)行業(yè)提供重要支持和保障。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的黃金發(fā)展時(shí)期即將到來。

1.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售提供技術(shù)支持

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的性別、年齡、職業(yè)等進(jìn)行評(píng)估的簡單維度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)手段進(jìn)行借助，以此客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管控，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品套餐，并進(jìn)行精細(xì)化管理，控制好成本。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可借助網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)上詳細(xì)分析客戶的所用的移動(dòng)設(shè)備、消費(fèi)偏好及經(jīng)常查詢的內(nèi)容等資料信息，進(jìn)而更好的尋找優(yōu)質(zhì)的客戶目標(biāo)，將針對(duì)性較強(qiáng)的營銷服務(wù)與產(chǎn)品與之匹配，使銷售率及簽單率得到大大提升[2]。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融入為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大浪潮下，加入到保險(xiǎn)行業(yè)中的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多。在2012年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司初步交涉，借助淘寶、京東等大型電商平臺(tái)，引入了平安、康泰人壽等龍頭保險(xiǎn)企業(yè)，創(chuàng)造了保險(xiǎn)行業(yè)的又一輝煌，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)始終位居金融領(lǐng)域的發(fā)展前沿，發(fā)展至今互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的融合，已不僅僅是簡單業(yè)務(wù)、資金的融合，而是全方位、多層次的走向深度融合[3]，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展注入了新的生機(jī)和活力。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展遭遇的困境

2.1 立法跟不上發(fā)展的步伐，致使監(jiān)管不足、執(zhí)法難度增大

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然得到了迅速發(fā)展，但是與之相關(guān)的立法制度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上其發(fā)展的速度，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)長久發(fā)展也會(huì)受到“法律缺失”的制約。在之前《保險(xiǎn)法》和一些地方性的保障條例等規(guī)制制度是我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用的主要法律，這些制度不能與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)的具體發(fā)展情況相適應(yīng)，并且與其特性聯(lián)系也不密切，并且相關(guān)保險(xiǎn)條文也不完善，相關(guān)法律及具體實(shí)施細(xì)則可操作性并不高。近年來保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了眾多規(guī)章制度，如：《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等[4]，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的地位進(jìn)行了明確，并對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)施細(xì)則進(jìn)行了強(qiáng)化。但與反正當(dāng)競爭法及監(jiān)管法又存在一定的矛盾和沖突，致使相關(guān)部門監(jiān)管不足、執(zhí)法難度增大。

2.2 信息安全監(jiān)管缺失及風(fēng)險(xiǎn)隱患加大的制約

互聯(lián)網(wǎng)具有的突破時(shí)空限制及虛擬化等特性，為保險(xiǎn)行業(yè)提供契機(jī)，其服務(wù)越來越便捷。但是另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)由于相關(guān)制度、機(jī)制不完善、技術(shù)發(fā)展滯后等因素，容易遭受攻擊，對(duì)其發(fā)展造成了威脅。據(jù)相關(guān)報(bào)道顯示，在互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)黑客及惡意軟件也在到處肆虐，從2011年-2014年，它們的入侵及攻擊率分別上漲了47%、32%，個(gè)人信息及機(jī)密文件遭到了非法盜取，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)程序癱瘓紊亂，病毒擴(kuò)散。非現(xiàn)場監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)主要牽涉的，而我國對(duì)于以上的監(jiān)管，缺失較大，空有虛名。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)監(jiān)管模式及監(jiān)管手段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)存在市場風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理已不能進(jìn)行滿足，因而創(chuàng)建有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式及監(jiān)管手段不可缺少[5]。

2.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，市場上各種保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不同群體對(duì)于保險(xiǎn)的需求差異性也較大，因而需要對(duì)客戶群體及市場目標(biāo)進(jìn)行細(xì)致劃分，并使開發(fā)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富、多樣，對(duì)各個(gè)群體的多樣化需求進(jìn)行滿足。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)我國互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)僅僅是當(dāng)做一個(gè)營銷渠道，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)只是簡單的放在線上進(jìn)行推廣，并沒有對(duì)客戶的消費(fèi)需求及消費(fèi)習(xí)慣、偏好等方面進(jìn)行了解和掌握，對(duì)現(xiàn)有的老舊產(chǎn)品進(jìn)行改造，同時(shí)也沒有進(jìn)行新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。我國有大部分消費(fèi)者購買保險(xiǎn)都是將其歸結(jié)于理財(cái)產(chǎn)品，因而分紅險(xiǎn)占比較大，在保險(xiǎn)種類中占據(jù)了80%以上，市場上各種保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異[6]。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他行業(yè)的合作較為缺乏，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不大，趨同性高、附加值不高，因此還需要進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)相符合的產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

三、探尋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的路徑

3.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)依靠的硬件實(shí)力

一是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)帶來的沖擊進(jìn)行應(yīng)對(duì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)比較，它可利用大數(shù)據(jù)對(duì)信息進(jìn)行收集和分析，創(chuàng)建高精準(zhǔn)度的產(chǎn)品提供給客戶，增強(qiáng)市場競爭力。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)起步時(shí)間滯后，信息技術(shù)及電商技術(shù)都還不完善。對(duì)此同IT企業(yè)之間的合作需要增強(qiáng)，并加強(qiáng)科研的投入，增強(qiáng)企業(yè)硬件實(shí)力，以服務(wù)器的質(zhì)量、容量、速度、數(shù)據(jù)庫等為切入口，對(duì)企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善。二是通過借助電子簽名技術(shù)對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別。由于被保險(xiǎn)人不能直接接觸到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，所以對(duì)客戶的相關(guān)信息及隱私進(jìn)行保證十分關(guān)鍵。對(duì)此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)新型電子簽名技術(shù)進(jìn)行發(fā)展，并對(duì)接公安局的戶籍系統(tǒng)及身份證系統(tǒng)，嚴(yán)格監(jiān)控、防范，備份處理，以對(duì)客戶信息安全進(jìn)行保證[7]。三是借用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)交易成本進(jìn)行降低。目前網(wǎng)銀仍是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主要交易工具，一筆交易完成后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)就需交付一次手續(xù)費(fèi)給銀行。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多龐大、交易額度不大，這會(huì)大大增加手續(xù)費(fèi)成本的支出。為了對(duì)成本進(jìn)行降低，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)同第三方支付開展合作，兩者優(yōu)勢互補(bǔ)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部管理

一是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)確立精準(zhǔn)化、目標(biāo)化的營銷方式?？蛻粜畔⒌姆治隹山柚鄳?yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行，精確分辨客戶的需求，設(shè)計(jì)出符合客戶需求的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是以信息技術(shù)作為憑借，促進(jìn)保險(xiǎn)向自動(dòng)化、無人化的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展可依靠理賠、核保無人化進(jìn)行保證，以此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營成本進(jìn)行降低。保險(xiǎn)公司可將無紙化操作和電子出單等進(jìn)行推出，以及對(duì)相關(guān)操作程序和產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行簡化，為顧客提供便捷的服務(wù)。三是對(duì)售后服務(wù)進(jìn)行完善，并對(duì)24小時(shí)客服在線聯(lián)系系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)建。讓互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮，為顧客提后售前、售后多方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融是不可阻擋的潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)只有積極順應(yīng)，并抓住當(dāng)中的機(jī)遇，探尋互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的發(fā)展良好路徑，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，針對(duì)客戶需求提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并創(chuàng)新服務(wù)方式，以此才能促進(jìn)自身的又好又快發(fā)展。