商業(yè)長期護理保險購買意愿及影響因素的區(qū)域比較分析

趙 娜，陳 凱，孔德意

(1.中共遼寧省委黨校，遼寧 沈陽 110004；2.東北大學 工商管理學院，遼寧 沈陽 110169)

一、引言

人口老齡化已經成為全球問題，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都或多或少地承受著人口老齡化給經濟發(fā)展和社會發(fā)展帶來的負面影響。隨著年齡增長，人們的各項身體功能逐步下降，在人口老齡化演進過程中，日常生活不能自理的老年人口數(shù)量越來越多，如何滿足這些年老失能者未來龐大的長期護理需求成為家庭和社會必須認真思考的重要問題[1]。隨著人口出生率的下降和女性就業(yè)參與率的提高，由家屬負責長期照護的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式逐漸難以持續(xù)，機構養(yǎng)老、專業(yè)化護理的社會養(yǎng)老模式開始得到關注[2]。然而，高昂的機構養(yǎng)老和專業(yè)化護理費用是家庭和社會面臨的一個現(xiàn)實問題，其影響家庭成員勞動供給決策，并對我國經濟發(fā)展和社會發(fā)展產生了深遠影響。2005年我國第一款商業(yè)長期護理保險產品誕生以來，長期護理保險在我國健康保險市場的占比和發(fā)展速度始終不盡理想，其在健康保險中的占比在2017年和2018年出現(xiàn)了負增長。在我國啟動長期護理保險政策試點期間，商業(yè)長期護理保險對社會長期護理保險制度發(fā)揮著重要的補充作用[3]。因此，我國在長期護理保障體系建設過程中，為了多層次、多樣化制度體系建設，很有必要對居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿進行調研和論證分析。本文從需求角度出發(fā)，選取河北省和遼寧省共計3000戶居民進行問卷調查，考察我國居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿，并使用單因素和多元回歸分析方法對影響兩個省份居民購買意愿的因素進行比較分析，得出共性和差異。最后，從為商業(yè)長期護理保險提供適度的財政補貼或稅收優(yōu)惠政策、引導和幫助居民形成對長期護理風險的客觀認識、加強慢性病預防知識和康復技能等健康教育工作和做好商業(yè)長期護理保險運行的配套支持工作等四個方面提出完善我國商業(yè)長期護理保險制度的政策建議。

二、文獻綜述

商業(yè)長期護理保險是多層次長期護理保障體系的重要組成部分，居民的購買意愿決定了其參與該體系建設的意向和程度，在全面推進我國長期護理保障體系建設過程中，深度剖析商業(yè)長期護理保險購買意愿的影響因素十分必要。一方面，購買意愿受人們所處的社會環(huán)境影響，如經濟發(fā)展水平、通貨膨脹以及國家社會保障制度完善程度等[4-5]；另一方面，購買意愿還受人們的個體特征、偏好等因素的影響。國內外學者基于需求側，從宏觀視角和微觀視角對居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿進行了大量研究，取得了豐富的研究成果。社會保障覆蓋率、人口老齡化率、長期護理費用、預期壽命、疾病譜變化和可供選擇的替代制度是影響商業(yè)長期護理保險購買意愿的最主要宏觀因素[6-8]；人口學特征、家庭狀況、健康狀況(本人及家人)、心理焦慮程度(對年老病災、經濟前景的擔憂程度)等構成了影響商業(yè)長期護理保險購買意愿的微觀因素集合[9-12]。個體的風險意識對商業(yè)長期護理保險購買意愿具有重要影響，例如人們長期護理服務風險意識的缺乏和對預期護理費用預判不足降低了其對商業(yè)長期護理保險的購買意愿[13-15]。美國退休者協(xié)會2006年所做的報告也證實了這一點，人們不購買商業(yè)長期護理保險的原因在于低估了長期護理風險導致的經濟損失。有研究表明，那些有家庭成員或者朋友需要長期護理的人，因對長期護理風險的感知水平較高而呈現(xiàn)出較強的長期護理保險購買意愿[16]，對長期護理保險和長期護理花費風險了解不足是購買意愿不強烈的重要原因[17]。國外學者對風險感知與長期護理保險需求、購買意愿之間的關系進行了實驗研究，當人們了解長期護理風險的基本信息后，購買意愿有很大幅度提升[18]。對地震保險和洪水保險購買意愿的研究表明，風險感知水平變化會導致保險需求水平變化[19-20]。人們的長期護理風險感知水平變化也會引起長期護理保險購買意愿的變化。如果人們對日常生活自理能力喪失的概率以及由此產生的高額長期護理費用對自己晚年經濟生活造成的財務風險感知水平過低，即使是非常理性的個體，也會出現(xiàn)不愿投保長期護理保險的現(xiàn)象[21]。

基于已有文獻，本文探討個體特征、健康狀況、護理偏好、社會支持和風險意識五個維度的因素對樣本區(qū)域居民商業(yè)長期護理保險購買意愿的影響，并進一步探究不同區(qū)域居民購買意愿的異同，為完善我國多層次長期護理保障體系建設提供政策參考。

三、研究方法

本文中的“商業(yè)長期護理保險購買意愿”這一因變量為二元選擇離散變量，且自變量也均為離散選擇型變量，因此，借鑒大多數(shù)學者的研究方法，本文采用多元有序Logistic模型來考察居民商業(yè)長期護理保險購買意愿及其影響因素的區(qū)域差異。模型的一般形式描述為：

(1)

其中：Yi為購買意愿；pi為居民愿意購買商業(yè)長期護理保險i的概率；x1,x2,…,xn為影響購買意愿的各項因素；β0為截距項；β1,β2,…,βn為影響因素的待估系數(shù)；εi為誤差項。

四、數(shù)據(jù)來源與變量選擇

由于科研團隊對河北省和遼寧省經濟發(fā)展和養(yǎng)老問題做了多年研究，形成了一定的研究基礎，因此選取河北省和遼寧省作為調研區(qū)域。為了降低樣本選擇偏差，在綜合考慮經濟發(fā)展水平、社會化養(yǎng)老水平、行政級別和規(guī)模大小等相關因素后，在河北省和遼寧省分別選取本省人均GDP排名第一的城市——唐山市和大連市；然后再分別在兩個省份選取人均GDP水平相近的秦皇島市和沈陽市作為最終調查區(qū)域，并以隨機抽樣方式進行問卷調研。在兩個省份各發(fā)放調查問卷1500份，其中，在河北省回收有效問卷1390份，有效率為92.67%；在遼寧省回收有效問卷1270份，有效率為84.67%。

(一)變量描述

1.因變量

本文因變量是居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿，問卷中用“您是否愿意購買商業(yè)長期護理保險以防范年老失能帶來的財務風險？”進行測度，參加問卷調查的居民通過“愿意”或者“不愿意”表達其購買意愿。

2.自變量

借鑒已有文獻，本文從個體特征、健康狀況、護理偏好、社會支持和風險意識五個維度篩選自變量。個體特征維度，選取性別、年齡、收入水平、受教育程度、婚姻狀況、職業(yè)狀態(tài)、居住安排、子女數(shù)量等八個自變量；由于患慢性病情況與年老失能發(fā)生概率及長期護理需求程度息息相關，是人們是否有購買意愿需要考慮的重要因素，因此，在健康狀況維度上，將“患慢性病種類”作為自變量；持續(xù)走低的人口出生率及穩(wěn)步走高的女性工作參與率，打破了我國自古以來的“養(yǎng)兒防老”觀念，社會養(yǎng)老、專業(yè)化護理日益得到人們的認可，養(yǎng)老觀念及護理偏好將會影響人們的購買意愿。因此，本研究選取“年老患病時的期望護理方式”作為護理偏好維度的自變量；養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險作為社會保險兩大主要險種，分別從經濟來源和醫(yī)療方面為人們提供保障，但均將老年人的長期護理費用排除在保障覆蓋范圍之外。一方面，有些人對現(xiàn)有社會保險條款不了解，誤認為醫(yī)療保險覆蓋了對長期護理風險的保障，因此認為沒有購買商業(yè)長期護理保險的必要，抑制了居民的購買意愿；另一方面，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保險參保行為可能會增加居民的保險意識，從而對購買愿意起到正向作用。故選取“有無社會保險”這一變量從社會支持維度分析對居民商業(yè)長期護理保險購買意愿的影響；風險意識因素是本文研究重點，共選取四個自變量加以考察。用“隨著老齡化發(fā)展，將出現(xiàn)越來越多生活不能自理的老年人”“老齡化將帶來長期護理費用的高漲”兩個問題反映居民對公共風險的感知水平，居民分別以“同意”或者“不同意”表達；用“根據(jù)您目前的身體狀況，認為晚年出現(xiàn)生活不能自理的可能性”“一旦出現(xiàn)生活不能自理，您對護理服務的提供及費用的擔心程度” 兩個問題反映居民對自身風險的感知水平。居民分別從1至5五個數(shù)字中選出自己對失能發(fā)生可能性和護理費用擔心程度的感知水平，其中“1”表示完全不可能/完全不擔心，“5”表示非常有可能/非常擔心。變量定義及賦值如表1所示。

表1 變量定義及賦值

(二)樣本基本情況

從調查樣本的基本情況來看(表2)，居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿總體不強烈(占22.9%)。從個體特征來看，男性占比48.7%，女性占比51.3%；年齡主要分布在25～65歲，其中：41歲以下的占27.45%，41～50歲的占30.41%，51～60歲的占26.65%，60歲以上的占15.49%；整體收入水平較低，3001元/月以下的占23.68%，3001～5000元/月的占37.45%， 5000元/月以上的占38.87%；從受教育程度來看，大專以下的占20.97%，大專/本科占47.37%，本科以上的占31.84%；從婚姻狀況來看，未婚群體占6.99%，已婚群體占74.32%；離異群體占7.52%，喪偶群體占11.17%；職業(yè)狀態(tài)以在職者為主，占比81.50%；從居住安排來看，獨居者占8.46%，與配偶居住者占56.09%，與父母/子女居住者占35.45%；子女數(shù)量以2個居多。樣本的人口統(tǒng)計學特征結構合理，具有一定的代表性。大多數(shù)居民患有慢性疾病，在護理方式的選擇上，居民更偏好于專業(yè)機構和養(yǎng)老院護理方式，這在一定程度上反映了我國家庭護理方式正在向社會護理方式轉變。由于我國醫(yī)療保障制度的完善，大部分城市居民和農村居民都享有醫(yī)療保障(63.81%)，大多數(shù)居民認同未來生活不能自理的老年人會越來越多，預期未來長期護理費用會上漲，但是在對自身失能可能發(fā)生率的預估上，存在樂觀偏見，大多數(shù)人認為自己失能的可能性很低，與此對應的，對護理費用的擔心程度也較低。

表2 樣本描述性統(tǒng)計

五、實證結果及分析

(一)單因素分析

為了全方位考察五個維度的因素對居民商業(yè)長期護理保險購買意愿的影響，本文進行了單因素分析，以檢驗單個因素與購買意愿的關聯(lián)程度。由于兩個省份樣本容量相當，在單因素分析中采用卡方檢驗[22]，用以推斷兩個省份樣本構成比之間的差異情況。實證分析借助Stata17軟件完成，分析結果如表3所示。

表3 商業(yè)長期護理保險購買意愿影響因素單因素分析結果

續(xù)表

1.個體特征與商業(yè)長期護理保險購買意愿

河北省共計1390個樣本，有購買意愿的居民為290人，購買率為20.9%；遼寧省共計1270個樣本，有購買意愿的居民為320人，購買率為25.2%。與河北省居民相比，遼寧省居民對商業(yè)長期護理保險具有更強烈的購買意愿。影響兩個省份居民購買意愿的個體特征因素是相同的，其中，性別和年齡對于購買意愿影響不顯著；居住安排在5%顯著性水平下對購買意愿產生影響。收入水平、受教育程度、婚姻狀況、職業(yè)狀態(tài)和子女數(shù)量均在1%顯著性水平對購買意愿產生影響。在八項個體特征因素中，兩個省份居民收入水平的構成比例在1%顯著性水平下存在明顯差異。河北省居民收入水平以3001～5000元/月的居多，占比37.55%；而遼寧省居民收入水平以5000元/月的居多，占比43.94%，兩個省份居民的收入差異主要源于經濟發(fā)展水平的差異。

2.健康狀況與商業(yè)長期護理保險購買意愿

患慢性病情況是反映居民健康狀況的最為直觀的指標。兩個省份的調查數(shù)據(jù)均顯示患慢性病種類在1%顯著性水平下對于兩個省份居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿產生影響。從兩個省份患慢性病情況的卡方檢驗結果來看，購買意愿構成比例存在顯著差異，無論是愿意購買者還是不愿意購買者，遼寧省“無慢性病”的人所占的比例均高于河北省。從總體來說，患一種慢性病的居民在兩個省份所占的比例都是最多的，河北省為33.53%，遼寧省為28.74%。

3.護理偏好與商業(yè)長期護理保險購買意愿

調查數(shù)據(jù)顯示，在1%顯著性水平下，年老患病時期望的護理方式對兩個省份居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿有顯著影響。在有購買意愿的居民群體中，兩個省份居民對養(yǎng)老院護理方式需求最高，對專業(yè)護理機構需求最低，這可能和專業(yè)護理機構收費水平相對過高有關。在沒有購買意愿的居民群體中，則表現(xiàn)出了對配偶或子女護理方式的偏愛，所占比例均接近二分之一。兩個省份的居民在年老患病時期望的護理方式的構成比例上不存在顯著差異。

4.社會支持與商業(yè)長期護理保險購買意愿

從兩個省份的樣本數(shù)據(jù)可以看出，在1%顯著性水平下，有無社會保險對兩省居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿產生影響，并且無論在愿意購買者還是不愿意購買者中，有社會保險的人都要比沒有社會保險的人多。社會保險的參保情況對兩個省份居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿不存在差異。

5.風險意識與商業(yè)長期護理保險購買意愿

從卡方檢驗結果來看，兩項公共風險感知因素對河北省居民的長期護理保險購買意愿影響不顯著，自身風險感知維度的兩個指標在1%顯著水平下影響河北省居民的購買意愿。對遼寧省居民來說，公共風險感知中“生活不能自理的老年人越來越多”這一感知變量對購買意愿不產生影響，其他三項均在1%顯著性水平下對購買意愿產生影響。公共風險意識變量“老齡化將帶來長期護理費用高漲”的構成比例在1%顯著性水平下對兩個省份居民的購買意愿表現(xiàn)出明顯差異，而其他三項因素則沒有表現(xiàn)出差異跡象。

(二)多元回歸分析

首先，根據(jù)單因素分析結果，在1%顯著性水平下，剔除影響不顯著的因素；然后，為了避免多重共線性對統(tǒng)計結果造成影響，采取逐步向后回歸的方法進行多元回歸，根據(jù)結果，再次剔除不顯著變量；最后，將剩余變量帶入模型進行回歸檢驗，并對結果進行迭代處理。最終結果如表4所示。通過多元回歸分析結果可以發(fā)現(xiàn)，各維度因素對兩個省份居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿的影響既有共性，又有差異性。

表4 商業(yè)長期護理保險購買意愿影響因素多元回歸分析結果

1.商業(yè)長期護理保險購買意愿影響因素的共性

(1)收入水平顯著正向影響居民商業(yè)長期護理保險購買意愿，且對河北省居民的影響程度更為突出。收入水平變量是影響河北省居民商業(yè)長期護理保險購買意愿的最主要因素，相關系數(shù)為2.169，這表明，河北省居民在決定是否購買商業(yè)長期護理保險時，考慮的首要因素是經濟承受能力。而對于遼寧省居民來說，在決定是否購買商業(yè)長期護理保險時，首要考慮的因素是通過保險資產配置轉嫁高額護理費用風險。

(2)健康狀況、失能發(fā)生可能性感知顯著正向影響居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿，且對遼寧省居民的影響程度更為突出。健康狀況對兩個省份居民的購買意愿影響程度分別為1.934和2.912，在眾多影響因素中，作用程度均位居第二，患慢性病是長期護理風險發(fā)生的主要原因，因此，個人目前的患慢性病情況是其是否選擇購買商業(yè)長期護理保險來轉嫁風險的主要判斷依據(jù)。失能發(fā)生可能性感知對兩個省份居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿的影響程度位居第三，這表明，無論經濟發(fā)達與否，對于自身健康風險的感知水平均明顯影響居民的購買意愿。如同洪水保險一樣，商業(yè)長期護理保險需求不足是人們的失能風險感知水平低造成的[11]。

(3)年齡、性別、居住安排和社會支持因素在兩個省份均未通過顯著性檢驗，表明有無社會保險不是影響居民商業(yè)長期護理保險購買意愿的主要原因。這或許與兩個省份居民對社會保險與商業(yè)保險關系的理解水平有關，有關這方面的具體影響機制，可作為未來進一步調查研究的方向。

2. 商業(yè)長期護理保險購買意愿影響因素的差異性

年老患病時期望的護理方式和受教育程度兩項因素對購買意愿的影響程度要低于風險意識因素的影響程度，并且對兩個省份的被試者購買意愿的影響程度不同。在河北省居民年老患病時期望的護理方式對其購買意愿影響程度略高于受教育程度，而在遼寧省居民年老患病時期望的護理方式對其購買意愿影響程度低于受教育程度的影響，農村傾向于選擇傳統(tǒng)觀念的家庭養(yǎng)老方式，而城鎮(zhèn)居民對社會化養(yǎng)老的接受程度高于農村，國家統(tǒng)計局2019年常住人口城鎮(zhèn)化率統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：遼寧省城鎮(zhèn)化率(68.11%)高于河北省城鎮(zhèn)化率(57.62%)，因此，兩個省份研究樣本表現(xiàn)出的差異可能源于經濟社會發(fā)展程度差異導致的養(yǎng)老觀念差異?！盎橐鰻顩r”“職業(yè)”“有無社會保險”“子女數(shù)量”四個因素對兩個省份被試者購買意愿的影響次序也不盡相同。

六、結論及政策建議

(一)研究結論

本研究將河北省唐山市和秦皇島市、遼寧省沈陽市和大連市作為調研區(qū)域，從個體特征、健康狀況、護理偏好、社會支持和風險意識五個維度設計調查問卷，以隨機抽樣方式開展問卷調查，最終收集到2660份有效樣本數(shù)據(jù)以供分析。首先，采用單因素方法分析了單個變量對居民商業(yè)長期護理保險購買意愿的影響，在1%顯著性水平下剔除影響不顯著變量；然后，在此基礎上，采用逐步向后的方法進行了Logistics回歸分析，得出了居民商業(yè)長期護理保險購買意愿及其影響因素的區(qū)域差異。兩個地區(qū)的長期護理保險購買意愿均不強烈，河北省和遼寧省的長期護理保險購買率分別為20.86%和25.20%。收入水平顯著正向影響居民商業(yè)長期護理保險購買意愿，且對河北省居民的影響程度更為突出；健康狀況、失能發(fā)生可能性感知顯著正向影響居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿，且對遼寧省居民的影響程度更為突出；年齡、性別、居住安排和社會支持因素在兩個省份均未通過顯著性檢驗，表明有無社會保險不是影響居民商業(yè)長期護理保險購買意愿的主要原因。

(二)政策建議

1.為商業(yè)長期護理保險提供適度的財政補貼或稅收優(yōu)惠政策

長期護理保險是一個“年輕”的險種，在經驗數(shù)據(jù)及精算技術約束下，商業(yè)長期護理保險費率較社會長期護理保險高，而收入水平是影響商業(yè)長期護理保險購買意愿的首要因素，因此，適度的財政補貼能夠推動商業(yè)長期護理保險市場的發(fā)展。一方面，可以給予參加商業(yè)長期護理保險的居民一部分保費補貼，以增強其購買能力，激發(fā)他們的購買意愿。由于我國區(qū)域、城鄉(xiāng)、行業(yè)之間經濟發(fā)展水平不平衡，保費補貼可以根據(jù)居民的收入水平制定差異化的補貼策略。另一方面，可以給予經營長期護理保險的保險公司一定的稅收優(yōu)惠，以減輕公司開發(fā)長期護理保單的成本投入壓力和經營壓力，吸引更多的保險公司、民間團體等機構和組織參與到長期護理保障體系建設中，鼓勵他們進行保單創(chuàng)新，可根據(jù)投保人的不同需求為其量身定做合適的保險產品，不斷增強保險公司等市場承保主體的活躍性，推動產業(yè)結構完善和優(yōu)化。

2.引導和幫助居民形成對長期護理風險的客觀認識

有關商業(yè)長期護理風險和保險產品的公益廣告，能夠提升居民的商業(yè)長期護理保險購買意愿，將潛在需求有效地轉化為購買行動。由于我國保險市場不夠發(fā)達以及一些負面事件的影響，人們的保險意識比較淡薄，而商業(yè)長期護理保險在我國又是一個新興險種，加之我國傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”觀念影響的存在，人們的商業(yè)長期護理保險的購買意愿普遍不高。無論是改變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念還是加強對商業(yè)長期護理保險的認識，都需要宣傳。通過宣傳，讓人們對長期護理發(fā)生的概率以及由此產生的護理費用有一個客觀的、正確的認識，糾正部分居民因風險感知水平過低而產生的僥幸心理，也消除部分居民因風險感知水平過高而產生的悲觀和憂慮情緒。

3.加強慢性病預防知識和康復技能等健康教育工作

注重老年人慢性疾病的預防和康復，是“健康老齡化”的內在要求。為了有效預防控制慢性病的發(fā)生率，可以采取以社區(qū)為依托主體，以健康教育為手段的健康干預措施。如對于身體健康狀況較好的老年人，應該通過各種方法和途徑向他們宣傳疾病預防相關知識，引導他們養(yǎng)成良好的生活和飲食習慣，倡導老年人進行定期身體檢查，做到有病及時發(fā)現(xiàn)，及時護理，以便及時康復。對于那些需要護理的老年人，要做好康復技能宣傳，使需要輕度護理的老年人盡快康復，教給他們相關的自我保護知識，提高他們自我照顧、自我護理能力。通過預防和康復工作，使盡可能少的老年人進入需要護理的狀態(tài)，使盡可能多的需要護理的老年人走出護理狀態(tài)。通過有計劃、系統(tǒng)的健康教育工作，能夠提高居民對疾病預防的認知水平，從而形成良好的生活習慣，減少慢性病的發(fā)生，改善人們的生活質量。

4.做好商業(yè)長期護理保險運行的配套支持工作

商業(yè)長期護理保險制度想要順利運行，除了依賴科學合理的政策體系設計，還需要人力、財力、物力以及法律保障等多方面的配合。人力主要是指長期護理專業(yè)隊伍，目前我國開設老年護理學專業(yè)的學校比較少，即使有相關課程，所占課時也有限，遠遠達不到老年護理的專業(yè)要求。因此，要重視開發(fā)并儲備老年護理服務人力資源。一方面，要科學設計課程體系，使老年護理人員的專業(yè)知識水平得到全面升級；另一方面，加強業(yè)務實踐鍛煉，使老年護理人員的護理技術得到全面升級。同時，建立長期護理服務人員資格認證制度，形成分工明確、各有所長的專業(yè)化長期護理服務團隊。同時，要采取方式協(xié)調好護理服務供給主體的互補關系，突出居家護理服務的主體地位。將數(shù)字技術應用到老年護理領域，構建起護理資源網(wǎng)絡，讓商業(yè)長期護理保險參保者可以享受到高質量的護理服務。