姜芳芳
摘 要:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展給人們的生活帶來了很多便利,人們的理念在不斷改變,特別是支付方式轉(zhuǎn)為線上,如支付寶、微信、銀聯(lián)等,這些虛擬的支付方式大大便利了人們的生活。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借信息技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)軍金融業(yè),傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到嚴(yán)重沖擊。為此,本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊,進(jìn)而給出應(yīng)對的策略。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;競爭策略
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的影響
(一)收入來源被瓜分
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的興起和發(fā)展給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn),使得其收入縮水,如銀行交易需客戶到營業(yè)廳耗費(fèi)時(shí)間且手續(xù)繁雜。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的興起減少了客戶對營業(yè)廳的依賴,并且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)費(fèi)率優(yōu)惠、操作便捷,使得傳統(tǒng)的銀行收入得到?jīng)_擊。如今借貸成為部分企業(yè)生產(chǎn)和生活不可缺少的內(nèi)容,若信用不好還要提供擔(dān)保,此時(shí)企業(yè)更傾向于選擇門檻較低、放款快的互聯(lián)網(wǎng)貸款來解決燃眉之急。收入的瓜分和流失使商業(yè)銀行發(fā)展遇到瓶頸期,不利于銀行的發(fā)展進(jìn)步,所以商業(yè)銀行必須想出對應(yīng)的策略來應(yīng)對,緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐,不至于因跟不上發(fā)展而遭到淘汰。
(二)經(jīng)營服務(wù)模式受到影響
投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)之一,是銀行獲取利潤的穩(wěn)定來源?;ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品不受時(shí)間、空間的限制,客戶更傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),這就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶的減少。另商業(yè)銀行的經(jīng)營模式相對較傳統(tǒng),擁有復(fù)雜的內(nèi)部流程,而互聯(lián)網(wǎng)金融更看重客戶體驗(yàn)、流程的便捷性。越來越多的人們使用互聯(lián)網(wǎng),這就為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了客戶基礎(chǔ)。最初注重的服務(wù)人員專業(yè)性已然不能滿足客戶更高的需求,也不再是吸引客戶的有力法寶。
(三)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)支付業(yè)務(wù)下降
銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理需要客戶到柜臺(tái)操作,但網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等服務(wù)的出現(xiàn),拓寬客戶的支付方式。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的支付寶、財(cái)付通、云閃付等快捷支付,正慢慢實(shí)現(xiàn)“多讓數(shù)據(jù)跑網(wǎng)路,少讓客戶跑線路”,省時(shí)省力。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的開支占銀行經(jīng)營成本的一半,如固定資產(chǎn)投入、實(shí)體店運(yùn)營的基礎(chǔ)費(fèi)用等,若客戶對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴性降低,商業(yè)銀行的成本很可能收不回來,造成銀行的損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略
(一)轉(zhuǎn)變觀念,架設(shè)網(wǎng)銷渠道
電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘I睿羯虡I(yè)銀行不積極拓展探索金融銷售渠道,在市場上會(huì)失去競爭優(yōu)勢。金融網(wǎng)銷就是利用數(shù)字化的信息以及金融網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為銷售渠道,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售基金、保險(xiǎn)以及理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的新興市場營銷模式。人們足不出戶就可辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù),極大方便人們的生活,這對人們極具吸引力和誘惑力。支付寶、余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)搶奪商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),尤其受到白領(lǐng)等職場人士的歡迎,商業(yè)銀行要想站穩(wěn)腳跟,贏回市場,必須轉(zhuǎn)變思想,加強(qiáng)與金融企業(yè)合作,架設(shè)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道,站在理財(cái)者的立場考慮和設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品,使理財(cái)者感受到真真切切的好處,進(jìn)而贏得理財(cái)人員的認(rèn)可和依賴,最終贏得市場。
(二)重視客戶體驗(yàn),提高服務(wù)水平
互聯(lián)網(wǎng)金融最吸睛的地方是操作簡單、人機(jī)交互。業(yè)務(wù)流程的簡化,優(yōu)化服務(wù),降低交易成本是互聯(lián)網(wǎng)金融的特色,也是商業(yè)銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)的。商業(yè)銀行要想在金融市場屹立不倒,一是重視客戶體驗(yàn)。依據(jù)客戶不同的需求和習(xí)慣設(shè)計(jì)和改善理財(cái)產(chǎn)品,優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量,并開展電子營銷,這就需要前期做大量的調(diào)查工作,了解和熟悉客戶的偏好,真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心;二是簡化業(yè)務(wù)流程,特別是銀行卡申請和貸款環(huán)節(jié)的審批,縮短審批時(shí)長,提高業(yè)務(wù)的效率,以此來改變客戶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理耗時(shí)長、流程繁雜的看法;三是多渠道、多范圍的實(shí)行網(wǎng)絡(luò)營銷。多元化的營銷手段能夠使客戶獲取信息更及時(shí),如網(wǎng)站、App,及時(shí)互動(dòng),降低信息不對稱性。
(三)加大復(fù)合型人才培養(yǎng)力度,提高人才競爭力
復(fù)合型人才成為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)追逐的目標(biāo),單一的人才在銀行內(nèi)部的發(fā)展受限,不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對人才的需求,加大對復(fù)合型人才的培訓(xùn)成為商業(yè)銀行迫切需要解決的困難。服務(wù)態(tài)度好是從事服務(wù)行業(yè)的最基本要求,也是銀行行業(yè)的硬性規(guī)定。從事金融行業(yè)要具備過硬的專業(yè)知識(shí)、掌握計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相關(guān)的法律法規(guī)、學(xué)習(xí)操作軟件的能力等,只有具備綜合型的知識(shí)水平才能勝任更好的工作?,F(xiàn)階段人才競爭力已然成為各個(gè)企業(yè)站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵因素,特別是互聯(lián)網(wǎng)背景下,因此加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度是非常必要的。
(四)加大科技投入,提升風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)
商業(yè)銀行想要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,需要時(shí)刻關(guān)注和防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn),從根本上確??蛻舻男畔踩①Y金安全以及系統(tǒng)安全等。
為加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理,首先,加強(qiáng)管控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)流程,實(shí)行第一責(zé)任制度,將責(zé)任細(xì)化到人,細(xì)化到業(yè)務(wù)流程;其次,提高職工道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),定期或不定期開展風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn),嚴(yán)禁一人多職,避免出現(xiàn)越權(quán);然后,對客戶開展風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)活動(dòng),加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),認(rèn)識(shí)到自身銀行賬戶信息安全的重要性,避免上當(dāng)受騙現(xiàn)象的發(fā)生;最后,加大對科技建設(shè)的資金投入,建設(shè)可靠地網(wǎng)絡(luò)安全,從根基上防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)客戶的基本信息安全、賬戶安全,提高客戶對商業(yè)銀行的可信度和依賴度。
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