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    消費(fèi)金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑

    2019-11-08 04:59:02魏瑋
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2019年16期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)金融思政

    摘 要:本文介紹了金融學(xué)課程中融入課程思政教學(xué)內(nèi)容,介紹互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)典型教學(xué)案例。通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生以最熟悉的消費(fèi)金融視角,了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑,并在其中融入課程思政內(nèi)容,幫助同學(xué)們學(xué)習(xí)知識(shí)的同時(shí)樹(shù)立正確的價(jià)值觀。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)金融;思政

    一、案例背景

    本案例用在《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程中。該課程是我校經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)學(xué)生的學(xué)科基礎(chǔ)課平臺(tái)必修課,課程的內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、電子支付、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等,本案例用在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展這一章。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展占領(lǐng)了我們生活的方方面面,站在消費(fèi)金融視角來(lái)看,就是互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合起來(lái),滲透進(jìn)我們消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景。而虛擬貨幣炒作的死灰復(fù)燃與破滅、互金平臺(tái)的“帶血”上市潮、套路貸橫行、P2P爆雷潮都讓人,特別是即將邁入社會(huì)的大學(xué)生們既好奇又迷惑。在講互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展這一章,我選取了螞蟻金服發(fā)展路徑這個(gè)案例進(jìn)行講解,并在講解中透過(guò)與學(xué)生的互動(dòng),幫助學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑,并且思考互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì),正視互聯(lián)網(wǎng)金融,建立正確的價(jià)值觀。

    二、案例詳述

    我們就螞蟻金服發(fā)展路徑這個(gè)案例來(lái)看看支付寶們是怎么從僅僅支持淘寶的線上支付業(yè)務(wù)到可以讓我們乘公交,買(mǎi)奶茶,逛淘寶,買(mǎi)保險(xiǎn)的,一窺整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展,從而了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)到底是什么。

    1.支付寶誕生

    2003年5月,阿里成立了C2C平臺(tái)——淘寶網(wǎng),和“易趣”(eBay在中國(guó)的公司,是中國(guó)市場(chǎng)上第一家互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái))競(jìng)爭(zhēng),2003年10月第一筆擔(dān)保交易支付成功。淘寶,或者說(shuō)基于互聯(lián)網(wǎng)的交易形式在發(fā)展過(guò)程中非常需要擔(dān)保來(lái)搭建陌生的買(mǎi)賣(mài)雙方交易的橋梁,于是2004年誕生了支付寶,2005年,支付寶向互聯(lián)網(wǎng)電商開(kāi)放擔(dān)保交易與支付接口,成為真正獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。2007年,支付寶正式宣布全面拓展海外業(yè)務(wù)。2010年阿里信用貸款發(fā)布,同年推出快捷支付。

    2.螞蟻金服破繭而出,并日漸壯大

    2011年,為獲得央行支付牌照,阿里集團(tuán)將支付寶所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給浙江阿里。(阿里是不是中國(guó)企業(yè),它的主要股東又是誰(shuí)?這些都可以在阿里年報(bào)里查到。為什么要轉(zhuǎn)移支付寶的所有權(quán)?央行支付牌照的規(guī)定又有怎么樣的要求。如果沒(méi)有這樣的規(guī)定,對(duì)這么大體量交易的安全和信息會(huì)有怎么樣的影響?)接著,支付寶就獲得了國(guó)內(nèi)第一張支付牌照。2012年,支付寶又得到了基金第三方支付牌照。

    2013年以支付寶為主體籌建小微金服集團(tuán)的行動(dòng)開(kāi)始了,同年6月余額寶橫空出世。2014年4月招財(cái)寶推出了,2014年10月螞蟻金服正式成立。(在阿里年報(bào)里,阿里說(shuō)螞蟻金服跟阿里是沒(méi)有股權(quán)關(guān)系,都是相互獨(dú)立的兩家公司。這是如何實(shí)現(xiàn)的,涉及到公司治理和公司倫理,留給大家思考。)2014年11月眾安保險(xiǎn)獲批,2014年12月螞蟻花唄(相當(dāng)于虛擬信用卡)出來(lái)了。2015年1月芝麻信用上線,2015年4月借唄上線,2015年6月網(wǎng)商銀行(客戶(hù)也主要是淘寶店家)開(kāi)業(yè),同月網(wǎng)金社也正式上線,2015年8月螞蟻聚寶,2015年10月金融云,2015年11月,螞蟻達(dá)客,至此,螞蟻金服事業(yè)版圖已經(jīng)呈現(xiàn),也滲透進(jìn)你我生活的方方面面。

    隨著斷直連政策的逐漸落實(shí),備付金集中交存的比例不斷上升。這不僅僅影響著螞蟻金服,更是對(duì)整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的變革,“轉(zhuǎn)型”二字不斷地被支付機(jī)構(gòu)提及。據(jù)螞蟻金服表示,螞蟻金服計(jì)劃未來(lái)將支付業(yè)務(wù)的收入從2017年的54%縮減到5年后的28%。

    3.螞蟻金服發(fā)展路徑總結(jié)

    從螞蟻金服發(fā)展路徑來(lái)看,它緊緊圍繞著消費(fèi)者的需要而不斷發(fā)展,從開(kāi)始的擔(dān)保交易、支付,到基金、保險(xiǎn)、借貸,都是把大家線下金融服務(wù)的需要,搬到了線上,實(shí)現(xiàn)了與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合。線下消費(fèi)者需要買(mǎi)基金,需要買(mǎi)保險(xiǎn),但是線下有時(shí)間地點(diǎn)限制,搬到線上來(lái),再降低門(mén)檻,就有了線上買(mǎi)基金,線上買(mǎi)保險(xiǎn),線上用信用卡……,互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)就是金融在信息時(shí)代一種表現(xiàn)方式。

    三、案例結(jié)果

    1.學(xué)生受到觸動(dòng)與激發(fā),思考螞蟻金服的發(fā)展,思考互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì),也思考如何用正確的價(jià)值觀來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)處不在。

    課程中,結(jié)合大家不同的消費(fèi)場(chǎng)景,找到手機(jī)中的支付寶、花唄、保險(xiǎn)、借唄、余額寶等等,同學(xué)們沉浸在案例中,發(fā)現(xiàn)了很多自己以前沒(méi)有注意到的東西,比如保險(xiǎn)條款、余額寶的銷(xiāo)售渠道(余額寶由螞蟻金服的網(wǎng)商銀行銷(xiāo)售)等等。同學(xué)們也逐漸明白,線上線下只是有無(wú)場(chǎng)所的問(wèn)題,正常的金融無(wú)論線上線下都是可以幫助我們優(yōu)化資金配置,而高利貸即使披上互聯(lián)網(wǎng)金融的華美外衣也還是高利貸。

    同時(shí),就此案例進(jìn)行了一些討論互動(dòng),大家都用的余額寶與銀行理財(cái)有什么不同;你看過(guò)螞蟻保險(xiǎn)的頁(yè)面嗎,如果沒(méi)有,現(xiàn)在看看,告訴我你的發(fā)現(xiàn)……;大家都很積極地去思考,起到了課程預(yù)期目的。

    學(xué)生們也進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到國(guó)家政策的必要性與緊要性。如果國(guó)家沒(méi)有對(duì)支付等金融牌照的管理制度,國(guó)家金融安全將受到很大威脅,如果沒(méi)有斷直聯(lián)的這些新規(guī),整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付就完全不受控。

    2.作為老師,收到學(xué)生的反饋,也促進(jìn)筆者對(duì)課程的改進(jìn),也更堅(jiān)定筆者在課程中貫徹思政教育的信念。

    學(xué)生反饋給筆者的,遠(yuǎn)遠(yuǎn)比期望的多。學(xué)生講到芝麻分和國(guó)外信用評(píng)級(jí)的一些不同,講到他們的使用體會(huì),講到花唄權(quán)益像真實(shí)的信用卡一樣能夠使用,講到他們認(rèn)為的未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì),給筆者很多啟示。同時(shí),學(xué)生們也渴望了解辨別互聯(lián)網(wǎng)金融敗類(lèi)的方法,希望老師教會(huì)他們辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融。

    四、案例分析

    1.本案例要解決的問(wèn)題、解決問(wèn)題的思路、方法和成效

    本案例主要要幫助學(xué)生正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融,理解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,理解國(guó)家相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理政策,并形成正確的價(jià)值觀。

    解決問(wèn)題的思路是客觀看待以螞蟻金服為首的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展,不是孤立地看,而是要結(jié)合行業(yè)環(huán)境、宏觀環(huán)境等。從一開(kāi)始的消費(fèi)者的視角,和線下的金融產(chǎn)品及服務(wù)做比較,到應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)金融學(xué)的知識(shí),最終站在消費(fèi)金融的視角,理解它的發(fā)展就更加容易,也能夠更好地把握未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。同時(shí),全面看待金融市場(chǎng)參與者,消費(fèi)者、螞蟻金服,央行,大家的行為都是互相影響,站在不同的位置,就能更全面理解現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管的變化。從案例反饋來(lái)看,學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有興趣,最后延展到監(jiān)管,有了自己的理解,總體來(lái)講,達(dá)到預(yù)期。

    2.案例中最能反映主題的關(guān)鍵和細(xì)節(jié),案例融合設(shè)計(jì)中的重點(diǎn),案例實(shí)施推進(jìn)中的難點(diǎn),案例成效成果中的創(chuàng)新點(diǎn),案例改進(jìn)推廣中的關(guān)鍵點(diǎn)

    本案例的關(guān)鍵和細(xì)節(jié)是理解螞蟻金服如何利用消費(fèi)場(chǎng)景提供金融服務(wù),螞蟻金服找到了諸如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物需要擔(dān)保支付這樣的痛點(diǎn)才能使真正使大家開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

    每一個(gè)里程碑事件的動(dòng)因,并且要結(jié)合當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)與政策環(huán)境,理解背后的邏輯。這是這個(gè)案例的創(chuàng)新點(diǎn),也是這個(gè)案例的難點(diǎn)。比如支付寶推出余額寶,一是經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展,淘寶帶來(lái)的資金沉淀已經(jīng)讓它賺的盆滿(mǎn)缽滿(mǎn),且獲得了巨大的信用,余額寶就可以變被動(dòng)為主動(dòng)的資金管理,并且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)有了較多突破,在線支付已經(jīng)非常成熟,但是銀行的理財(cái)門(mén)檻卻依然較高,這都使得余額寶一經(jīng)推出,就倍受歡迎。

    設(shè)計(jì)的重點(diǎn),是跟學(xué)生適時(shí)互動(dòng),讓學(xué)生由被動(dòng)接受,變?yōu)橹鲃?dòng)思考,主動(dòng)去思辨。90后的學(xué)生,能使用手機(jī)應(yīng)用時(shí),支付寶已經(jīng)司空見(jiàn)慣。讓他們對(duì)司空見(jiàn)慣的事物進(jìn)行分析,稍加引導(dǎo),就既有趣,也有話可說(shuō),有問(wèn)題可想。

    實(shí)施推進(jìn)過(guò)程中的難點(diǎn)正是真正梳理清楚螞蟻金服每一步發(fā)展的情勢(shì)背景,同時(shí)可以繼續(xù)動(dòng)態(tài)關(guān)注它的發(fā)展。2017年金融工作會(huì)議之后,防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)主要工作,2018年網(wǎng)聯(lián)和信聯(lián)的啟動(dòng),“讓金融的歸金融,讓科技的歸科技”也都已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施,勢(shì)必會(huì)對(duì)以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生影響。這都是案例推廣時(shí)也實(shí)時(shí)跟進(jìn)更新的。

    案例成效成果中的創(chuàng)新點(diǎn),主要在于引導(dǎo)學(xué)生利用最常用的手機(jī)應(yīng)用,即支付寶,在課堂上就查看支付寶,結(jié)合自己日常消費(fèi)場(chǎng)景和自己所學(xué)金融學(xué)知識(shí),推演螞蟻金服如何在消費(fèi)金融領(lǐng)域一步一步滲透進(jìn)我們的生活。學(xué)生有使用感受,一經(jīng)引導(dǎo),就會(huì)有很多思考。

    案例改進(jìn)推廣中的關(guān)鍵點(diǎn)是,與學(xué)生的適時(shí)互動(dòng)也有貫穿的脈絡(luò),經(jīng)過(guò)梳理,會(huì)更加清晰。

    五、案例反思

    案例雖然能夠以螞蟻金服為代表,闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展縮影,但是聚焦偏國(guó)內(nèi)。實(shí)際上,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定是全球范圍的聯(lián)動(dòng)。沒(méi)有eBay,沒(méi)有PAYPAL,也很難看到淘寶和支付寶,這既是一種卓有成效的本地化,也是一種技術(shù)溢出。正如課程思政所提倡的,每一次案例的使用,都需要再認(rèn)識(shí)、再思考,改進(jìn)。下步,將繼續(xù)完善全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體性。

    另外,增加對(duì)趣店等以校園貸起家卻海外上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的介紹,幫助學(xué)生強(qiáng)化辨別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力,進(jìn)一步強(qiáng)化思政教育,也非常有必要。

    參考文獻(xiàn):

    [1]阿里集團(tuán)2018年3月份季度及2018財(cái)年全年業(yè)績(jī)[R].https://www.alibabagroup.com/en/ir/presentations/pre180504.pdf,2018.05.04 /2019.06.06.

    [2]阿里集團(tuán)2015年3月份季度及2015財(cái)年全年業(yè)績(jī)[R].https://www.alibabagroup.com/en/ir/presentations/pre150507.pdf.

    [3]阿里集團(tuán)2014年12月份季度業(yè)績(jī)[R].https://www.alibabagrou p.com/en/ir/presentations/pre150129.pdf.

    [4]螞蟻金服公司發(fā)展歷程[R].https://www.antfin.com/history.htm,2018.06.25/2019.06.04.

    作者簡(jiǎn)介:魏瑋,女,漢族,湖北襄陽(yáng)人,博士,上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院,金融學(xué)院講師,主要研究方向:消費(fèi)金融

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