我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題分析

劉亞衛(wèi)

（鄭州西亞斯學(xué)院 河南 新鄭 451150）

一、第三方支付的概念

“第三方支付”從字面意思來(lái)看，是除了第一、第二人以外，第三方以個(gè)人形式存在的一種具有支付功能的一種事物，它是指一些支付平臺(tái)通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)對(duì)接促成買賣交易雙方交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式，這些支付平臺(tái)通常都是具備一定信譽(yù)保障和穩(wěn)定實(shí)力的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。有關(guān)其可提供的服務(wù)我們可以參考人行于2010年頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)做出了界定，我們可以將其理解為是廣義的“第三方支付”服務(wù)。文件中指出“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)”是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

圖1 持有第三方支付牌照的代表性企業(yè)

二、第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付行業(yè)自在我國(guó)出現(xiàn)以來(lái)，先后經(jīng)歷了監(jiān)管寬松的起步期、以支付寶為首的迅速發(fā)展亂象叢生時(shí)期、規(guī)范發(fā)展多元化時(shí)期到現(xiàn)在的合規(guī)要求趨嚴(yán)時(shí)期。第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展，為公眾的生活與消費(fèi)提供了巨大的便利，與此同時(shí)二維碼盜刷問(wèn)題、公眾信息泄露問(wèn)題、支付安全等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和我國(guó)金融體系穩(wěn)定產(chǎn)生了一定影響，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列規(guī)范性文件（見(jiàn)表1），逐步加強(qiáng)了對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，大大規(guī)范了我國(guó)第三方支付行業(yè)。

表1 人行有關(guān)第三方支付行業(yè)的規(guī)章制度

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018中國(guó)第三方支付數(shù)據(jù)發(fā)布》中顯示，2018年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)190.5萬(wàn)億元，同比增速為58.4%，其中互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)29.1萬(wàn)億元。2018年全年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)依然保持市場(chǎng)份額比較集中的狀況：第一梯隊(duì)的支付寶占比54.3%、財(cái)付通占39.2%、壹錢包占比1.8%、其他各類第三方支付機(jī)構(gòu)共同占比4.7%（見(jiàn)圖2）。

圖2 2018年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額

從現(xiàn)有的移動(dòng)支付數(shù)據(jù)來(lái)看，支付寶和財(cái)付通兩大第三方支付機(jī)構(gòu)共同占據(jù)了第三方支付交易市場(chǎng)93.5%的份額。根據(jù)支付寶和財(cái)付通2019年年初在官網(wǎng)發(fā)布的2018年兩大支付機(jī)構(gòu)有關(guān)客戶投訴及處理公告中可得以下數(shù)據(jù)：

表2 2018年支付寶與財(cái)付通相關(guān)支付數(shù)據(jù)比較

通過(guò)以上數(shù)據(jù)可以看出兩家支付機(jī)構(gòu)各有所長(zhǎng)，從交易筆數(shù)來(lái)看，財(cái)付通遠(yuǎn)超支付寶，畢竟其可依托微信這一社交平臺(tái)，具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)；從風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量來(lái)看，財(cái)付通的風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量約為支付寶的1/4，但整體上，兩家機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)事件占比都極低。反觀市場(chǎng)上其他中小型第三方支付機(jī)構(gòu)，無(wú)論從交易筆數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)事件等方面來(lái)看，與以上兩大巨頭相比實(shí)力相差都太過(guò)懸殊，行業(yè)內(nèi)兩極分化嚴(yán)重。

從整個(gè)第三方支付行業(yè)來(lái)看，我國(guó)第三方支付平臺(tái)眾多但實(shí)力參差不齊，而且整個(gè)行業(yè)的支付體系還不夠完善，在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)也衍生出許多問(wèn)題，例如：用戶信息泄露、消費(fèi)者權(quán)益受到侵害、第三方支付市場(chǎng)兩極分化嚴(yán)重等問(wèn)題。

三、我國(guó)第三方支付存在的問(wèn)題

（一）存在安全隱患

首先是有關(guān)用戶的財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題，用戶在使用第三方支付方式時(shí)，往往需要實(shí)名注冊(cè)并綁定個(gè)人銀行卡賬戶，輸入取款密碼，此外，用戶的日常交易習(xí)慣等也都會(huì)在第三方支付平臺(tái)留下痕跡，如果第三方支付平臺(tái)遭到惡意攻擊或出于盈利的目的主動(dòng)出售用戶信息，很可能會(huì)造成用戶信息泄露，給用戶帶來(lái)極大的安全隱患。其次，第三方支付平臺(tái)的注冊(cè)和使用簡(jiǎn)單便捷，為惡意套現(xiàn)、洗錢等違法行為提供了溫床，這使得第三方支付平臺(tái)在很大程度上成為不法分子轉(zhuǎn)移非法資金和套現(xiàn)的工具。對(duì)于商家而言，可以利用平臺(tái)同時(shí)充當(dāng)買方和賣方，進(jìn)行虛假宣傳和交易，或者將一些非法活動(dòng)獲取的資金通過(guò)網(wǎng)上交易變?yōu)檎?dāng)財(cái)產(chǎn)，違法交易成本低。此外，第三方支付平臺(tái)本身的一些操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)等，在發(fā)展過(guò)程中也逐步顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）市場(chǎng)兩極分化嚴(yán)重

在我國(guó)以支付寶為首的第三方支付市場(chǎng)迅速發(fā)展的時(shí)期，為規(guī)范第三方支付市場(chǎng)、有效遏制第三方支付市場(chǎng)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)局面，央行于2011年頒發(fā)了第一批牌照，共有27家支付機(jī)構(gòu)獲得首批牌照，牌照有效期5年，期滿前可申請(qǐng)續(xù)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2011年到2015年央行共計(jì)發(fā)放270張第三方支付牌照，且繼2015年僅發(fā)放2張牌照之后2016年未再發(fā)新牌照，與此同時(shí)，2016年4月央行下發(fā)文件對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級(jí)分類監(jiān)管，5年期滿之后續(xù)展從嚴(yán)，于2017年6月29日發(fā)放了第271張支付牌照。2015年8月，央行發(fā)布公告注銷了3張支付牌照，結(jié)束了“只發(fā)不撤”的歷史。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從第一批牌照續(xù)展決定至2019年年初，央行共注銷了28張支付牌照。由以上數(shù)據(jù)可知，近年來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付牌照的發(fā)放進(jìn)行了收緊，雖然政策趨緊有利于遏制過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，但市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)前松后緊，導(dǎo)致市場(chǎng)上高價(jià)收購(gòu)牌照的情況時(shí)有發(fā)生，影響了支付市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)也加劇了壟斷型格局的形成，如支付寶和財(cái)付通兩大第三方支付機(jī)構(gòu)共同占據(jù)了第三方支付交易市場(chǎng)九成以上的份額，不利于支付市場(chǎng)的全面發(fā)展。

（三）市場(chǎng)盈利模式有待豐富

我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)眾多，有不少機(jī)構(gòu)除了本身的業(yè)務(wù)外，還作為技術(shù)供應(yīng)商為其他電子商務(wù)平臺(tái)和有支付需求的企業(yè)和個(gè)人提供支付渠道。從整體上來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利都依賴手續(xù)費(fèi)等收入，沉淀資金產(chǎn)生的利息收入占有一定比重，但并不為主。備付金集中存管相關(guān)政策的出臺(tái)在一定程度上會(huì)減少第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金利息與投資收入，但并不改變其原有的收入結(jié)構(gòu)，且因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)眾多競(jìng)爭(zhēng)激烈，且市場(chǎng)呈同質(zhì)化發(fā)展，市場(chǎng)內(nèi)部常見(jiàn)的競(jìng)爭(zhēng)手段就是降低手續(xù)費(fèi)和提供補(bǔ)貼，這種惡性競(jìng)爭(zhēng)局面不利于市場(chǎng)的健康發(fā)展，第三方支付市場(chǎng)的盈利模式有待進(jìn)一步拓展。

四、我國(guó)第三方支付行業(yè)應(yīng)如何健康發(fā)展

（一）多方加強(qiáng)保護(hù)用戶合法權(quán)益

不斷完善相關(guān)立法保護(hù)用戶權(quán)益，同時(shí)加大對(duì)泄露用戶信息商家的處罰，提高其違法成本。其次，除了立法部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付行業(yè)的立法監(jiān)管外，第三方支付機(jī)構(gòu)本身也應(yīng)該加強(qiáng)自我監(jiān)管，整個(gè)第三方支付行業(yè)在道德規(guī)范上都應(yīng)該有極高的自覺(jué)性，自覺(jué)抵制利用用戶隱私換取商業(yè)利益，在安全系統(tǒng)的防御問(wèn)題上，不斷加強(qiáng)系統(tǒng)安全，并定期測(cè)試排查，以抵御黑客和病毒攻擊，保護(hù)用戶信息和個(gè)人隱私。

（二）完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)第三方支付服務(wù)商的角色有更加準(zhǔn)確清晰的分類，確定第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，在經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性上，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍做出明確規(guī)定，針對(duì)不同業(yè)務(wù)制定出相關(guān)政策杜絕出現(xiàn)超出經(jīng)營(yíng)范圍之外擾亂金融市場(chǎng)秩序的行為。開(kāi)展業(yè)務(wù)的合規(guī)性檢查，對(duì)有超出相關(guān)服務(wù)功能事項(xiàng)出臺(tái)限制條款，加大懲罰力度。同時(shí)也應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)第三方的準(zhǔn)入、存續(xù)期管理和退出機(jī)制等方面進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，適時(shí)調(diào)整準(zhǔn)入門檻和存續(xù)標(biāo)準(zhǔn)，逐步完善整個(gè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在建立和完善退出機(jī)制的過(guò)程中，應(yīng)明確退出流程同時(shí)也不能忽略支付機(jī)構(gòu)退出后客戶權(quán)益的保障問(wèn)題。

（三）拓展盈利模式

首先，第三方支付機(jī)構(gòu)在原有盈利渠道的基礎(chǔ)上，可充分發(fā)揮咨詢、財(cái)務(wù)以及IT人才優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓寬增值服務(wù)項(xiàng)目，例如協(xié)調(diào)處理、售后保障、信用擔(dān)保、誠(chéng)信認(rèn)證、物流選擇、管理咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及財(cái)務(wù)報(bào)表分析服務(wù)等，從而進(jìn)一步突破原有盈利模式的局限。其次，各機(jī)構(gòu)還可學(xué)習(xí)銀聯(lián)和支付寶，積極開(kāi)拓海外市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。各機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)加強(qiáng)相互間的溝通合作，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬（如支付寶轉(zhuǎn)微信）。最后，第三方支付由于轉(zhuǎn)賬金額有限，因此小額支付轉(zhuǎn)賬較多，主要應(yīng)用于B2C或C2C商業(yè)模式，今后可積極推廣這兩種模式下的大額交易，如網(wǎng)上支付學(xué)費(fèi)，2018年微信率先推出“微信交學(xué)費(fèi)，搖一搖免單”，引起了學(xué)生群體的極大關(guān)注，起到了非常好的宣傳效果。