精準扶貧背景下金融扶貧模式及存在的風險

閆美琦

[摘 要]扶貧成為決勝小康社會的重要任務，必須要達到精準扶貧，令扶貧精細化，準確化，如此才會使扶貧工作的成效更加顯著。在精準扶貧背景下金融扶貧的模式需要得到深入的剖析，詳細地了解金融扶貧模式的具體情形，并且找出其中存在的風險，如此才可以令金融扶貧得到穩(wěn)定順利的開展，最大化地縮小存在的風險，使之真正為扶貧工作做出巨大貢獻。

[關(guān)鍵詞]精準扶貧;金融扶貧;模式;風險方式

[中圖分類號]F126 [文獻標識碼]A

1 引言

貧困問題嚴重阻礙了我國全面建成小康社會的進程，只有實施精準扶貧，才能使扶貧工作有效進行，減少貧困人口，推動全面小康社會的建設。在精準扶貧背景下必須要實施全新的金融扶貧模式，認真地分析金融扶貧模式，找出其中存在的風險，對風險進行更好的把控，如此便可以令金融扶貧模式得到更好的實行，令精準扶貧過程中的風險得到及時的遏制，促使精準扶貧背景下的金融扶貧模式更好地發(fā)揮作用。

2 理論概述

2.1 精準扶貧

精準扶貧：是粗放扶貧的對稱，是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。一般來說，精準扶貧主要是就貧困居民而言的，誰貧困就扶持誰，精準到人，點對點地滴灌。

2.2 金融扶貧

金融扶貧就是借助經(jīng)濟金融的力量來做到扶貧，金融扶貧是精準扶貧的得力助手，只有借助金融扶貧才可以令精準扶貧獲得充足的發(fā)動力，帶給精準扶貧最為實際的效應。

2.3 風險

通俗地講，風險就是發(fā)生不幸事件的概率。換句話說，風險是指一個事件產(chǎn)生人們所不希望的后果的可能性。某一特定危險情況發(fā)生的可能性和后果的組合。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么就認為該事件存在著風險。而在保險理論與實務中，風險僅指損失的不確定性。這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定、發(fā)生時間的不確定和導致結(jié)果的不確定。

3 精準扶貧背景下金融扶貧形式和途徑

3.1 小額信貸扶貧解決融資難問題

對于經(jīng)濟來說金融是一項非常重要的元素，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展來說，信貸困惑成為阻礙其發(fā)展的重要因素。根據(jù)調(diào)查可以看出，金融扶貧以小額信貸的方式來對貧困戶進行扶持。銀行在一般情況下給予貧困戶3萬到5萬元的貸款支持。不但如此，各地的政策也紛紛為貧困地區(qū)和貧困戶提供信貸投放式的支持。比如說新疆地區(qū)，區(qū)內(nèi)的各級銀行都會對北區(qū)進行金融性質(zhì)的扶貧，會拿出10%額度的專用資金來扶持小型的企業(yè)以及牧民。同時對新設的扶貧項目給予更加優(yōu)惠的貸款支持，使諸多需要扶貧的對象都可以得到扶持。

3.2 加強貧困地區(qū)金融支持

金融扶貧最為主要的就是建立更為有效的金融機制，讓金融扶貧變得更加高效科學，使信用等級得到提升，讓風險得到最大化的防控，保障資金自由流動，使資金更具安全性。另外，政府對貨幣、信貸、金融扶貧開發(fā)等方面會進行區(qū)別對待，使風險得到更好的管控，促進更多服務項目的成功開展，為其提供巨大的創(chuàng)新力量。最終實現(xiàn)縣、鄉(xiāng)、村的三級聯(lián)動，讓金融支持得到充分的延伸，為轄區(qū)提供更為精準的扶貧。

3.3 金融機構(gòu)牽手當?shù)佚堫^企業(yè)

當前階段有一種新的扶貧模式，就是“支農(nóng)再貸款+龍頭企業(yè)+貧困戶”的模式，使金融機構(gòu)可以通過信貸方式對農(nóng)業(yè)企業(yè)進行扶持，從而令其不斷走向強大，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一步步變得繁榮，擁有強大的生命力。比如說陜西的一個國家級貧困縣，其主要生產(chǎn)核桃，通過金融扶持，令當?shù)氐暮颂移髽I(yè)變得逐漸強大，為企業(yè)創(chuàng)造新的銷售業(yè)績。不僅如此這家企業(yè)成為龍頭，帶引當?shù)氐囊恍┲行∑髽I(yè)一起打造更加美好的生產(chǎn)境域。同時結(jié)合農(nóng)村合作社一起進行精準扶貧，對當?shù)刎毨糍澲?000元，讓他們一起參與到核桃種植中來，確保當?shù)睾颂耶a(chǎn)業(yè)朝著更好的方向發(fā)展。

4 精準扶貧背景下金融扶貧存在的風險

4.1 信息不對稱風險

在通常情況下金融市場展現(xiàn)出不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，其貧困程度也是不一樣的，這就造就金融市場的不完全競爭，出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。站在微觀的角度來說，金融服務機構(gòu)和居民戶、當?shù)仄髽I(yè)和銀行等都存在著信息不對稱現(xiàn)象。盡管目前金融扶貧機構(gòu)不良貸款率在3%以下，但是大部分的項目都未到期，具備著十分高的安全隱患。因為信息不對稱，貧困戶信貸者出現(xiàn)兩極分化，導致一部分貧困戶認為扶貧借貸款就是發(fā)放的扶貧基金，不用償還。而一部分人寧愿選擇高利貸也不會選擇借貸款項。

4.2 不可持續(xù)風險

短期扶貧可以解決貧困人口的基本生活問題，但是站在長遠的角度這種作用是相當有限的，金融可以讓資金得到連接，保障產(chǎn)業(yè)的真正發(fā)展，令貧困情況得到解決，但是產(chǎn)業(yè)得不到發(fā)展就會難以得到脫貧。根據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，很多的扶貧項目中都沒有后續(xù)的人才培訓機制，這會給扶貧造成十分嚴重的不利影響。在蘇陜扶貧協(xié)作資金中對貧困農(nóng)民進行培訓，令農(nóng)戶避免“靠天吃飯”的困境，使得農(nóng)業(yè)風險得到有效的防治和避免，最終促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向更好的發(fā)展境地。

4.3 農(nóng)業(yè)發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融風險

近幾年來有些企業(yè)開始決定讓農(nóng)業(yè)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融相協(xié)作，推出互聯(lián)網(wǎng)定制私人農(nóng)場項目，引發(fā)熱議，如此提升金融市場的運用情況，使之產(chǎn)生更好的效益。比如說農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的耕地寶，這一方式對農(nóng)村土地、農(nóng)民權(quán)益做出新的規(guī)定和安排，令操作變得更加有效，權(quán)責變得更加清晰。讓農(nóng)業(yè)得到最大化的發(fā)展，令農(nóng)民從中得到根本性的利益。但目前而言，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行進精準扶貧僅在有限的地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)，技術(shù)尚且不夠成熟，業(yè)務靈活性較弱。

4.4 雁過拔毛的風險方式

政府和金融機構(gòu)在進行扶貧中，一些人通常以權(quán)謀私，會以非法的手段進行借貸，最終帶來巨大的風險。在國外，因為尋租行為，多數(shù)貸款被一些非貧困戶占為己有。比如說印尼的小額信貸等機構(gòu)的尋租行為，令惠民資金不能落實，最終造成市場失效，我國應該引以為戒，嚴重杜絕。

5 精準扶貧背景下金融扶貧所采取的策略

5.1 加大農(nóng)村資金互助組織的建設

加大農(nóng)村資金互助組織的建設，對于脫貧來說，其主要針對范圍是在農(nóng)村地區(qū)，上個世紀，商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，農(nóng)村只有農(nóng)村信用社，其承擔著主要的金融扶貧任務。但是農(nóng)村信用社有不少的問題，農(nóng)戶有著良好的風險承受能力、金融意識不高等。所以需要對農(nóng)村扶貧結(jié)構(gòu)進行組合，使大部分的資金扶貧機構(gòu)得到合作，重新設立，使之互相監(jiān)督、互相合作，一起走向更加美好的未來。

5.2 合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融扶貧

合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融扶貧，當前是一個互聯(lián)網(wǎng)非常發(fā)達的社會，應該合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融扶貧，借助互聯(lián)網(wǎng)組織金融扶貧，設立各種互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧平臺，組織和設立各種金融扶貧APP，讓金融扶貧變得更有意義。有效地將互聯(lián)網(wǎng)資源融入到金融扶貧中，如此便可以帶來意想不到的效果。

5.3 培養(yǎng)具有專業(yè)扶貧知識的金融人才

培養(yǎng)具有專業(yè)扶貧知識的金融人才，人才在任何時候都是一項重要的元素，只有培養(yǎng)具有專業(yè)扶貧知識的金融人才，就可以讓金融扶貧走向更好的發(fā)展境地。培養(yǎng)金融人才，要讓金融人才愛上學習，用專業(yè)化的培訓來不斷提升專業(yè)水平，在理論和技能上提升金融扶貧工作者的實際能力和素養(yǎng)，使金融扶貧人才的素質(zhì)和涵養(yǎng)得到真正的提升。要組織金融扶貧人員多交流和溝通，使之互相學習，互相幫助，一起就專業(yè)扶貧知識進行深度挖掘，從而培養(yǎng)出更多的金融扶貧人才。

5.4 不斷創(chuàng)新金融扶貧的形式

不斷創(chuàng)新金融扶貧的形式，現(xiàn)階段的扶貧方式是配合扶貧政策實現(xiàn)最佳的效果。通過“支農(nóng)再貸款+龍頭企業(yè)+貧困戶”的模式，對龍頭企業(yè)進行扶持和鼓勵，讓其得到更多方式的融資。這種方式雖好，還應該不斷開創(chuàng)其他的一些方式，比如說小額信貸和擔保抵押的方式，建立信用+信貸的方式，讓信用成為信貸的主要因素，令信用良好的信貸者可以得到更多的信貸，令信貸變得更具信用性。

5.5 充分利用保險助力脫貧

充分利用保險助力脫貧，這是一個非常重要的模式，也是行之有效的策略，利用保險助力脫貧，可以讓脫貧變得更具保障力。保險和脫貧工作的結(jié)合，會在很大程度上改善脫貧的實際效能，令其變得更加深刻。保險助力脫貧就是讓保險在脫貧工作中發(fā)揮更大的優(yōu)勢。在全國范圍內(nèi)，因病致貧的人數(shù)占據(jù)總貧困人數(shù)的25%，可以看到疾病帶給人們的巨大威脅，要解決這種威脅，就此設立保險顯得尤為重要，應該加強對脫貧人群的保險工作，使貧困人群得到更好的保障。相信不斷在脫貧工作中加入保險因素，讓保險維護貧困者的生活保障，從而在一定程度上減輕脫貧工作的困難性，讓脫貧工作走向更加美好的未來。

5.6 增強貧困地區(qū)群眾經(jīng)濟金融意識

增強貧困地區(qū)群眾經(jīng)濟金融意識，因為意識是一種非常強大的作用，意識即代表思想，也決定著行為，更是貧困地區(qū)群眾經(jīng)濟金融工作的有力保障，必須不斷增強金融意識，如此才會達到更為理想的金融脫貧效能。增強金融意識需要對貧困地區(qū)群眾進行大力的宣傳，讓群眾對金融有更深層次的意識，還要對貧困地區(qū)群眾開展動員會、宣講會，利用這種方式來不斷加強其意識。不僅如此，還要對群眾播放一些有關(guān)金融方面的視頻，讓群眾通過金融視頻、廣播和其他方式的宣傳來加強意識，最終達到更為理想的金融意識。相信不斷增強貧困地區(qū)群眾經(jīng)濟金融意識，必定會令貧困地區(qū)群眾的經(jīng)濟金融認識變得更加新穎化，使之提升經(jīng)濟金融覺悟，積極努力地學習經(jīng)濟金融知識，提升自身的素養(yǎng)，為金融扶貧工作帶來巨大的發(fā)動力，從而全面地解決金融扶貧難題，幫助金融扶貧工作走向更加美好的未來。

5.7 建立配套的避險基金

建立配套的避險基金，對于金融扶貧工作而言，資金是一項非常重要的因素，沒有資金，一切扶貧工作都無法得到開啟，所以說，資金是金融扶貧工作的重要元素。要建立配套的避險基金，讓金融扶貧可以在配套的避險基金作用下獲得更好的發(fā)展。避險基金的設立是非常必要的，避險基金可以讓貧困者在面臨風險的時候得到固定的基金救濟，讓貧困者可以有效地避免風險，得到一定的基金用以維持生活，擺脫生活貧困，令其生活走向更加美好的未來。建立配套的避險基金必須能夠獲得政府的支持，借助政府的力量向民間企業(yè)或者其他機構(gòu)籌措資金，從而設立資金實力雄厚的基金。與此同時，要建立人性化的基金使用制度，讓基金利用得當，可以獲得更為合理有效的使用。相信建立配套的避險基金，必定會給金融扶貧工作帶來意想不到的效果，令精準扶貧變得更加到位，使之獲得更好的扶貧效果。

5.8 正確認識金融扶貧并堅定信心

正確認識金融扶貧并堅定信心，這是一個非常重要的方法策略，必須能夠正確認識金融扶貧并堅定信心，只有正確認識金融扶貧，才可以令金融工作者看到扶貧工作的重要性，更為深入地領(lǐng)悟到金融扶貧的真正內(nèi)涵，從而做好金融扶貧工作。要堅定信心，以強大的信心來做好金融扶貧工作，有信心就有動力，就會產(chǎn)生無窮的能量，使扶貧工作更好地開展。正確認識金融扶貧并堅定信心，需要擺正金融扶貧工作者的態(tài)度，讓其以端正的態(tài)度來面對金融扶貧，堅定信心，需要對金融扶貧工作者灌輸金融扶貧的重要性，多多地鼓勵扶貧工作者開展工作，以必勝的信念來幫助金融扶貧工作者產(chǎn)生巨大的信心。正確認識金融扶貧堅定信心要求領(lǐng)導者身先士卒，對金融扶貧工作展現(xiàn)出無限的激情和動力，帶給金融扶貧無限的希望和憧憬，為扶貧工作者確立堅定的信心。相信如此，必定會帶來意想不到的扶貧效果。

6 結(jié)論

本文講述的是精準扶貧背景下金融扶貧模式及存在的風險，精準扶貧背景下金融扶貧模式必須要打開大門，了解其存在的風險。只有搞明白金融扶貧模式，并且從中找出存在的風險，就會形成更好的扶貧效果。金融扶貧模式必須明確風險，預防風險，令模式實時化，產(chǎn)生足夠強大的作用力，就可以達到更為良好的扶貧結(jié)果。本文從八個方面講述精準扶貧背景下金融扶貧所采取的策略，旨在帶給金融扶貧更好的解決策略，促進金融扶貧以精準扶貧為背景，實現(xiàn)更加高效的扶貧，帶來更好的扶貧效果。相信本文的研究和分析，定會帶給金融扶貧工作者一定的參考和借鑒，促進金融扶貧走向更加美好的未來。

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