家庭理財(cái)研究
——基于生命周期理論視角

汪連新 黃秀蓮

一、研究目的與生命周期理論

（一）研究目的

伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國國民的收入和儲(chǔ)蓄額都急速攀升，居民家庭除了支付日?；鞠M(fèi)外，還擁有可以投資理財(cái)?shù)慕Y(jié)余資金。因此理財(cái)不僅成為家庭財(cái)富管理的重要工具，還成為普通家庭關(guān)注的焦點(diǎn)問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融促使我國金融業(yè)改革不斷深化，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等行業(yè)不斷創(chuàng)新，金融衍生產(chǎn)品的開發(fā)日新月異，投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也日益增大。對(duì)于普通家庭來說，缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盲目跟風(fēng)，可能導(dǎo)致投資損失，甚至傾家蕩產(chǎn)，因此科學(xué)理財(cái)成為家庭財(cái)富管理的必修課。

家庭理財(cái)規(guī)劃，目標(biāo)主要有以下幾點(diǎn)：合理安排收入支出、制定理財(cái)計(jì)劃、做好風(fēng)險(xiǎn)保障、投資配置和管理、實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。中國金融理財(cái)協(xié)會(huì)認(rèn)為，理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而進(jìn)行的全方位財(cái)務(wù)規(guī)劃過程。家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容不僅僅是投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、稅收籌劃以及遺產(chǎn)分配與傳承等。應(yīng)對(duì)金融理財(cái)市場和產(chǎn)品的發(fā)展，普通大眾是如何認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)模客顿Y理財(cái)過程存在哪些問題？如何科學(xué)理性地規(guī)劃家庭財(cái)富？這些問題是本文研究的主要內(nèi)容。

（二）生命周期理論與家庭理財(cái)

1985年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家、諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者弗蘭克·莫迪利亞尼（Franco Modigliani）提出的生命周期理論，成為西方發(fā)達(dá)國家理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)。該理論把生命分為單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和衰老期五個(gè)階段，其核心思想是依據(jù)生命的階段特征設(shè)置理財(cái)目標(biāo)。家庭處于生命周期的不同階段，其資產(chǎn)、負(fù)債狀況會(huì)有很大不同，理財(cái)需求和理財(cái)重點(diǎn)也應(yīng)有差異。家庭的類型分為青年家庭、中年家庭和老年家庭，中年家庭的結(jié)余儲(chǔ)蓄用來緩解老年家庭由于醫(yī)療護(hù)理支出增加而造成的老年財(cái)務(wù)壓力，成為退休養(yǎng)老規(guī)劃的理論依據(jù)。家庭生命周期與理財(cái)策略緊密相關(guān)，青年家庭建議采取激進(jìn)策略，中年家庭則攻守兼?zhèn)洌夏昙彝バ枰€(wěn)健保守的理財(cái)策略。生命周期不同階段與家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容，見表1所示。

表1 家庭生命周期、理財(cái)特征及順序

二、調(diào)查設(shè)計(jì)與分析

（一）問卷調(diào)查情況

筆者查閱了國內(nèi)外理財(cái)研究相關(guān)文獻(xiàn)，在梳理文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，編制了調(diào)查問卷。問卷內(nèi)容主要包括：被調(diào)查者基本信息、家庭理財(cái)觀念及認(rèn)識(shí)、家庭理財(cái)參與程度及效果、家庭理財(cái)過程存在的問題、家庭財(cái)富管理的期望和建議等。主要借助網(wǎng)絡(luò)問卷星軟件在全國范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，并在北京市社區(qū)進(jìn)行抽樣隨機(jī)調(diào)查，共收回379份有效問卷。從被調(diào)查者所屬的區(qū)域來看，31%的人來自農(nóng)村，69%來自城市；從被調(diào)查者性別來看，29.8%為男性，70.2%為女性；從被調(diào)查者年齡看，30歲以下占57.3%；從被調(diào)查者收入構(gòu)成來看，72.6%的人只有工薪收入；從被調(diào)查者消費(fèi)記賬的習(xí)慣來看，46.6%的人沒有消費(fèi)記賬習(xí)慣；從被調(diào)查者所屬行業(yè)來看，67.6%的人是非金融行業(yè)從業(yè)者；從被調(diào)查者負(fù)債情況來看，62.8%的人沒有負(fù)債；從被調(diào)查者金融投資的現(xiàn)狀來看，52.5%的人除了銀行存款外沒有其他金融投資。

被調(diào)查者理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查顯示，對(duì)金融理財(cái)?shù)牧私獬潭?，?3人（占19.3%）不熟悉投資理財(cái)，148人（占39.1%）僅知道一點(diǎn)理財(cái)知識(shí)。在家庭理財(cái)過程中曾經(jīng)咨詢過專業(yè)理財(cái)師的人僅占9.8%，有90.2%的被調(diào)查者沒有咨詢理財(cái)師的經(jīng)歷。從對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度看，80.2%的被調(diào)查者認(rèn)為重大疾病和意外傷害是人身面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，但23.4%的人不認(rèn)同商業(yè)保險(xiǎn)。

關(guān)于家庭支出，日常生活支出成為家庭最大支出項(xiàng)目的人占45.6%，還住房貸款成為家庭最大支出的人占23.2%，子女高等教育費(fèi)用成為家庭最大支出的人占21.9%。對(duì)投資預(yù)期收益率的期望值，選擇5%—10%的人占50.4%，接近50%的被調(diào)查者選擇10%—20%的預(yù)期收益率。針對(duì)被調(diào)查者風(fēng)險(xiǎn)偏好，問卷設(shè)計(jì)了“商場抽獎(jiǎng)活動(dòng)中獎(jiǎng)方式的選擇”一題，被調(diào)查者中選擇占比最高的是“有50%機(jī)會(huì)獲得5萬獎(jiǎng)金”（占 44.3%）。關(guān)于家庭財(cái)富管理過程的調(diào)查顯示，把支出后多余的錢存在銀行做活期存款的人，占54.1%。

關(guān)于影響家庭投資理財(cái)?shù)囊蛩兀?1%的被調(diào)查者認(rèn)為是由于自己缺乏投資專業(yè)知識(shí)；68%的被調(diào)查者是因?yàn)閾?dān)心投資有風(fēng)險(xiǎn)；60%的被調(diào)查者表示自己投資本金不足，影響了投資行為；45%的被調(diào)查者認(rèn)為我國金融市場缺乏投資渠道，影響了投資產(chǎn)品的選擇。

關(guān)于退休后需要多少錢養(yǎng)老的調(diào)查顯示，有97人（占26%）不能確定自己的養(yǎng)老金額度，168人 （占44%）認(rèn)為需要50萬元以上，22人 （占6%）認(rèn)為需要40—50萬元，30人（占8%）認(rèn)為需要 30—40萬元，25人（占 6%）認(rèn)為需要 10—20萬。就目前的物價(jià)水平看，假設(shè)60歲退休，90歲去世，每天的平均消費(fèi)水平是30元（包括吃飯和藥品消費(fèi)），在不考慮物價(jià)增長因素的情況下，整個(gè)退休期需要的資金是32.4萬元；如果考慮物價(jià)增長因素，假設(shè)生活消費(fèi)及藥品醫(yī)療消費(fèi)年均增長3%，則30年需要的資金總額是51.4萬元。可見，26%的被調(diào)查者對(duì)退休金儲(chǔ)備缺乏認(rèn)識(shí)，同時(shí)有20%的被調(diào)查者對(duì)預(yù)算估計(jì)不夠充分。

（二）調(diào)查結(jié)論

一是被調(diào)查者對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)可度和投資實(shí)踐能力均不足。被調(diào)查者的收入構(gòu)成主要是工資收入，占72.6%，投資收入只占8.9%；沒有消費(fèi)記賬習(xí)慣的人占46.4%，對(duì)金融投資領(lǐng)域不熟悉和僅僅聽說過的比例達(dá)58.3%；家庭沒有任何負(fù)債的人占62.8%，除了有銀行儲(chǔ)蓄之外沒有其他金融投資的占比是52.5%。

二是家庭理財(cái)缺乏專業(yè)規(guī)劃。被調(diào)查者認(rèn)為影響自己投資理財(cái)因素的排序，從高到低依次是：缺乏投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)、擔(dān)心投資風(fēng)險(xiǎn)、投資本金不足和缺乏投資渠道。在家庭理財(cái)規(guī)劃上，85.2%的被調(diào)查者沒有進(jìn)行自己及家人的退休養(yǎng)老規(guī)劃，70.9%的被調(diào)查者沒有計(jì)劃為子女儲(chǔ)備專項(xiàng)高等教育金；90.2%的被調(diào)查者沒有就自己的投資理財(cái)咨詢過專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師。

三是投資理財(cái)關(guān)注收益率而忽略投資風(fēng)險(xiǎn)。被調(diào)查者參與投資理財(cái)過程中，比較關(guān)注的要素排序從高到低依次是：收益率、投資風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)能力和投資期限?，F(xiàn)階段投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)是：開源節(jié)流，制定儲(chǔ)蓄目標(biāo)。

四是缺乏科學(xué)投資理財(cái)?shù)挠^念。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能缺乏充分認(rèn)識(shí)，對(duì)自己及家人退休金儲(chǔ)備、子女教育金規(guī)劃等，也沒有足夠認(rèn)識(shí)，認(rèn)為“理財(cái)就是投資”的人比例很高。

三、家庭理財(cái)目標(biāo)的影響因素

（一）對(duì)自變量的處理

由于影響家庭主要投資目標(biāo)的因素很多，要想把所有影響因素都考慮進(jìn)去，既不可能，又沒有必要。因此，本文在調(diào)查問卷基礎(chǔ)上，初步確定了不同的家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)承受度、被調(diào)查者從事的行業(yè)這3個(gè)解釋變量，將是否選擇控制投資風(fēng)險(xiǎn)為理財(cái)目標(biāo)定為被解釋變量。

為保持一致性，以調(diào)查問卷第2題被調(diào)查者的年齡為依據(jù)，按照年齡與家庭生命周期相匹配的原則，將選項(xiàng)分為五個(gè)不同的家庭生命周期，分別為單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和衰老期五個(gè)階段。風(fēng)險(xiǎn)承受度通過調(diào)查問卷第28題的分類來衡量，即以在一次大型商場購物活動(dòng)中獲得抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，被調(diào)查者選擇的中獎(jiǎng)方式為依據(jù)，將被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)承受度分為低、中、高三類，分別對(duì)應(yīng)的選項(xiàng)如表2所示。被調(diào)查者從事的行業(yè)分為金融行業(yè)和非金融行業(yè)兩類，金融行業(yè)是指銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等理財(cái)投資相關(guān)行業(yè)，其他均為非金融行業(yè)。

表2 風(fēng)險(xiǎn)承受度劃分

（二）構(gòu)建分析模型

因變量Y是控制投資風(fēng)險(xiǎn)是否為主要投資目標(biāo)，屬于二分類變量，自變量為家庭生命周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、從事行業(yè)。因?yàn)樽宰兞亢鸵蜃兞慷际欠诸愖兞?，因變量和自變量之間不是線性關(guān)系，所以不能用傳統(tǒng)線性回歸分析方法?？紤]到當(dāng)自變量變化時(shí)，對(duì)應(yīng)的因變量只取2個(gè)離散的值，可以采用二分類Logistic回歸模型，并且相對(duì)于其他的判別分析方法，二元邏輯回歸模型的理論假設(shè)前提不是很嚴(yán)格，自變量可以是連續(xù)的，也可以是離散的，并且沒有必要滿足正態(tài)分布。這對(duì)于采用問卷調(diào)查方式得到的一手?jǐn)?shù)據(jù)分析來說，是比較合適的。

在二元邏輯回歸分析中，對(duì)參數(shù)估計(jì)采用最大似然估計(jì)法。一般默認(rèn)最后一個(gè)分類為參考類別，因變量是二分類變量，Y取值為0，1。Y的總體概率為 π （Y＝1），Spss擬合模型時(shí)默認(rèn)取值高的為選中結(jié)果，即擬合的模型是logit（P｜y＝控制投資風(fēng)險(xiǎn)為主要投資目標(biāo)），以下簡寫為 logit（P｜y＝選中）。 影響Y取值的3個(gè)變量——家庭生命周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、從事的行業(yè)分別設(shè)為 X1、X2、X3，在 3 個(gè)影響因子的作用下所對(duì)應(yīng)的邏輯回歸模型可表示為：

或

其中，β0為回歸常數(shù)，βi為第i個(gè)變量的回歸系數(shù)（i的取值為 1，2，3）；

Xi為第 i個(gè)變量的取值（i的取值為1，2，3）；

P為預(yù)期目標(biāo)收益率取值概率的預(yù)測值。

以回收的379份有效問卷為實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)，導(dǎo)入SPSS統(tǒng)計(jì)軟件后對(duì)上述3個(gè)評(píng)價(jià)因子賦值，選擇因變量控制投資風(fēng)險(xiǎn)是否為主要投資目標(biāo)的預(yù)測概率，自變量分別為家庭生命周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度及從事的行業(yè)，運(yùn)用最大似然法估計(jì)，以Enter的自變量篩選方法，得到不同因子的回歸系數(shù)和二元邏輯回歸模型（回歸結(jié)果見表7）：

其中，X1為家庭生命周期，X2為風(fēng)險(xiǎn)承受度，X3為所從事的行業(yè)。

（三）模型的檢驗(yàn)及意義

1.模型預(yù)測準(zhǔn)確性分析

引入家庭生命周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、從事的行業(yè)這三個(gè)變量，擬合得到回歸模型。從預(yù)測的分類表格（見表 3）可知，P＝60.9%＞50%，判斷為出現(xiàn)選中結(jié)果，且已經(jīng)出現(xiàn)了被預(yù)測為未將控制投資風(fēng)險(xiǎn)為主要投資目標(biāo)的研究對(duì)象，此處379例研究對(duì)象中共有 231（150+81）例判斷正確，總正確率為 231／379＝60.9%。

表3 變量分類表

2.模型的擬合優(yōu)度檢驗(yàn)

Hosmer和 Lemeshow擬合優(yōu)度檢驗(yàn)是根據(jù)模型預(yù)測概率的大小將所有觀察單位十等分，然后根據(jù)每一組中因變量各種取值是實(shí)測值與理論值計(jì)算，自由度為組數(shù)減去2，得到P值為0.976，表明有預(yù)測獲得的期望頻數(shù)與觀察頻數(shù)之間無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，即模型擬合較好，見表4數(shù)據(jù)。

表4 Hosmer和Lemeshow檢驗(yàn)

表5 單變量分析結(jié)果

3.模型整體性檢驗(yàn)

表5為單變量分析結(jié)果。在每個(gè)變量放入模型之前，采用得分檢驗(yàn)方法，檢驗(yàn)?zāi)骋蛔宰兞颗c因變量之間有無聯(lián)系。由該結(jié)果可初步認(rèn)為在0.05的顯著性水平下，變量家庭生命周期及從事的行業(yè)與因變量之間有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，風(fēng)險(xiǎn)承受度與因變量之間無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

根據(jù)模型結(jié)果顯示，將3個(gè)自變量全部放入模型后的得分檢驗(yàn)結(jié)果，得到得分x2＝23.461，相應(yīng)的P值為0.000，小于任一顯著性水平，說明模型全局性檢驗(yàn)有統(tǒng)計(jì)意義。

表6也給出了模型系數(shù)的整體性檢驗(yàn)結(jié)果。Step表示每一步與前一步相比的似然比檢驗(yàn)結(jié)果，Block表示Block1與Block0相比的似然比檢驗(yàn)結(jié)果，Model表示上一個(gè)模型與當(dāng)前模型的似然比結(jié)果。以Enter的自變量篩選方法，將所有自變量均放入模型，這3種方法檢驗(yàn)結(jié)果相同，即似然比x2＝23.834，df＝4，P 值為 0.000， 說明至少有一個(gè)自變量具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

4.回歸系數(shù)的顯著性

表6 模型系數(shù)的全局性檢驗(yàn)結(jié)果

模型回歸輸出了自變量的偏回歸系數(shù)及其標(biāo)準(zhǔn)誤差、Waldx2、自由度、P值及 OR值，可以看出在1%的顯著性水平下，家庭生命周期越接近于家庭衰老期，越容易將控制投資風(fēng)險(xiǎn)作為主要投資目標(biāo)。在5%的顯著性水平下，如所從事的行業(yè)為非金融行業(yè)，更容易將控制投資風(fēng)險(xiǎn)作為主要投資目標(biāo)。在較低的顯著水平下，家庭生命周期的影響依然會(huì)顯著影響主要投資目標(biāo)的選擇，而風(fēng)險(xiǎn)承受度因素在回歸結(jié)果中顯示不顯著。

（四）模型結(jié)果分析

表7 模型回歸結(jié)果

家庭生命周期越接近于家庭衰老期，越容易將控制投資風(fēng)險(xiǎn)作為主要投資目標(biāo)。不同的家庭生命階段，家庭的收入支出情況不同，比如單身期經(jīng)常朋友聚會(huì)，日常開銷大，結(jié)余較少，對(duì)于投資理財(cái)關(guān)注較少，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)；隨著家庭的日趨成熟，考慮到孩子教育、養(yǎng)老等問題，人們會(huì)適當(dāng)減少當(dāng)期消費(fèi)，增加儲(chǔ)蓄，也越來越注重分散投資、風(fēng)險(xiǎn)管理，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。正是由于每階段家庭生命周期的特點(diǎn)不同，對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)也不同，這在一定程度上從家庭生命周期角度解釋了家庭理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

如果投資者所從事的行業(yè)為非金融行業(yè)，則更容易將控制投資風(fēng)險(xiǎn)作為主要投資目標(biāo)。由于金融行業(yè)從事者和非金融行業(yè)從事者的思維方式、專業(yè)技能、工作環(huán)境等存在差異，造成了兩者對(duì)投資理財(cái)有不同的理解和看法。一般說來，金融行業(yè)從事者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)，他們能清楚地認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，在渴望獲得高收益的同時(shí)敢于承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，將控制投資風(fēng)險(xiǎn)作為主要投資目標(biāo)的可能性低于非金融行業(yè)從事者。

風(fēng)險(xiǎn)承受度因素在回歸結(jié)果中不顯著。通常，風(fēng)險(xiǎn)承受度低的投資者更可能將控制投資風(fēng)險(xiǎn)作為主要投資目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者不希望也不愿意承擔(dān)超過市場風(fēng)險(xiǎn)的額外風(fēng)險(xiǎn)來獲得超額收益，而只需獲得和市場相等的收益率即可，造成不顯著的原因可能是因?yàn)閱柧磉x項(xiàng)設(shè)置并不能很好地反映投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受度。

四、家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策與建議

（一）樹立科學(xué)的理財(cái)觀念

一是堅(jiān)持長期理財(cái)，避免急功近利。例如，小張現(xiàn)在20歲，假如他從下月開始每月拿出100元投資某指數(shù)基金，堅(jiān)持40年從不間斷。假設(shè)平均投資回報(bào)率是10%，則小張60歲時(shí)投資賬戶的金額會(huì)達(dá)到63.2萬元，這就是長期堅(jiān)持投資的結(jié)果；但如果小張投資時(shí)間只有5年，則賬戶余額只有6萬元。

二是增強(qiáng)家庭投保轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。問卷調(diào)查顯示，近半數(shù)的被調(diào)查者對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能缺乏正確認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)的基本功能是風(fēng)險(xiǎn)管理和損失補(bǔ)償，是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在家庭健康醫(yī)療、養(yǎng)老護(hù)理、財(cái)產(chǎn)保護(hù)等實(shí)務(wù)中發(fā)揮著越來越重要的作用。尤其是重大疾病和意外傷害是每個(gè)生命體不可回避的風(fēng)險(xiǎn)，需要通過投保來彌補(bǔ)損失。家庭車輛等資產(chǎn)也能夠通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁交通意外事故帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）做好家庭全面財(cái)務(wù)規(guī)劃

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的目標(biāo)有多層次性，期限也有多階段性。從時(shí)間長短來區(qū)分，家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)有一年內(nèi)近期目標(biāo)，如旅游、家庭裝修等；也有幾年內(nèi)的中期目標(biāo)，如購車、購房付款等；還有遠(yuǎn)期目標(biāo)，如子女高等教育及出國留學(xué)費(fèi)用、退休金儲(chǔ)蓄等。家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容不僅僅是關(guān)注投資收益，而且要立足于家庭財(cái)富的全面管理，它涉及家庭急用現(xiàn)金儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、信用卡消費(fèi)、汽車住房貸款、子女高等教育金儲(chǔ)備、家人退休養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、家庭節(jié)稅計(jì)劃、家庭老人的遺產(chǎn)規(guī)劃及傳承規(guī)劃，以及家庭結(jié)余資金的投資規(guī)劃等諸多方面。

總之，理財(cái)是家庭財(cái)富全方位的管理、全生命周期的規(guī)劃，其內(nèi)容涵蓋家庭如何攢錢、如何生錢、如何護(hù)錢，最終的理財(cái)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。科學(xué)理財(cái)?shù)氖滓疤崾菢淞⒄_的理財(cái)觀念，避免陷入投資理財(cái)誤區(qū)；同時(shí)，應(yīng)以積極心態(tài)學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，關(guān)注金融行業(yè)投資動(dòng)態(tài)，把握政府宏觀調(diào)控的熱點(diǎn)，熟悉未來政策支持的熱點(diǎn)領(lǐng)域，以使家庭財(cái)務(wù)在安全穩(wěn)健的前提下最終實(shí)現(xiàn)保值增值。