土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)關(guān)系研究*

劉兆軍，汲春雨

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理與法學(xué)院，哈爾濱 150030）

一、引 言

現(xiàn)階段，我國小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營仍存在規(guī)模報(bào)酬遞增效應(yīng)，對(duì)通過土地流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的生產(chǎn)者而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可有效分散生產(chǎn)過程中經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還可提高農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、保障國家糧食安全、促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收與鄉(xiāng)村社會(huì)可持續(xù)發(fā)展等具有重要意義（祝婧然，2017）。近十年間，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐漸增加，已從2007年51.8億元增至2018年572.65億元，覆蓋人群從5000萬戶次增至1.95億戶次（祝婧然，2017），2018年共撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金199.34億元，同比增長(zhǎng)近12%，補(bǔ)貼資金使用效果放大174倍（中國財(cái)經(jīng)報(bào)，2018），見表1。

表1 2007～2018年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入 （億元）

在國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋種類逐漸增多、保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度逐年增強(qiáng)的同時(shí)，與現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中經(jīng)營主體種植風(fēng)險(xiǎn)管理需求之間矛盾日益顯現(xiàn)（吳東立，2018）?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍以商業(yè)性保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)委托+政府財(cái)政補(bǔ)貼的經(jīng)營模式運(yùn)作，隨著土地流轉(zhuǎn)推進(jìn)，流轉(zhuǎn)規(guī)模擴(kuò)大，新型規(guī)模經(jīng)營主體不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革明顯滯后于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，流轉(zhuǎn)主體面臨生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，單純依靠國家政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼已不足以緩解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，客觀上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出更高要求（張哲晰等，2018；林樂芬等，2018；曹衛(wèi)芳，2013）。因此，為保護(hù)農(nóng)戶利益，增強(qiáng)流轉(zhuǎn)后農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，如何在國家政策支持下，借助土地流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促使二者形成協(xié)調(diào)、互動(dòng)關(guān)系，成為當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)重點(diǎn)議題。

國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1791年起源于歐洲，發(fā)展至今，全球已有一百多個(gè)國家或地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（史曉娟，2017）。Glauber（2015）研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策已發(fā)展為支持發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展重要手段之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可提高農(nóng)業(yè)種植管理者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一定程度上可減少自然災(zāi)害影響，增加糧食產(chǎn)量，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率（Mark，2003）。從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也可作為減貧有效手段之一（Rabindra等，2014）。還有學(xué)者認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為生產(chǎn)過程中的災(zāi)害損失提供穩(wěn)定、及時(shí)種植成本補(bǔ)償和最低收入保障，農(nóng)戶投保后，將有能力和意愿采用先進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加被承保作物播種面積（Ahsan，1982；Hazell等，1986），促進(jìn)糧食產(chǎn)量增加（Carter等，2016）。

國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究方面，唐瑾（2013）認(rèn)為因自然因素造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期處于較低水平徘徊狀態(tài)；農(nóng)民長(zhǎng)期以來對(duì)土地的依賴加之失地農(nóng)民社會(huì)保障體系不健全，易形成自然風(fēng)險(xiǎn)—經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)—社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)，不利于我國農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定（姜新旺，2007）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)關(guān)系方面，晉穎等（2016）認(rèn)為在農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大背景下，土地流轉(zhuǎn)過程中不斷積聚的自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響農(nóng)戶農(nóng)地流轉(zhuǎn)行為的重要因素。通過土地出租、互換、入股等流轉(zhuǎn)方式規(guī)?；a(chǎn)，對(duì)作物投保需求規(guī)模會(huì)隨之增加（盛和泰，2016）。另一方面，傳統(tǒng)小規(guī)模農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)方式要優(yōu)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)工具小農(nóng)戶相對(duì)較少，因此小規(guī)模農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理作用的需求較弱（劉亞洲等，2019）。

綜上所述，從土地流轉(zhuǎn)實(shí)踐看，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)經(jīng)營中表現(xiàn)出迫切流轉(zhuǎn)訴求，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意識(shí)較薄弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較陌生，更因不愿負(fù)擔(dān)保費(fèi)、心存僥幸而拒絕參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使流轉(zhuǎn)中農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制無法正常建立。土地流轉(zhuǎn)進(jìn)程受到影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司難以獲得應(yīng)得利潤(rùn)，這是負(fù)面考慮下二者互相制約的集中體現(xiàn)。反之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可憑借土地流轉(zhuǎn)提高保險(xiǎn)收益，土地流轉(zhuǎn)可依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得應(yīng)有保障，最終形成雙方共同促進(jìn)發(fā)展格局。因此，在農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司選擇意愿下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)具有極大關(guān)聯(lián)性，二者存在對(duì)抗與合作關(guān)系，將博弈論方法引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)的關(guān)系分析中可行。

二、土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相互關(guān)系

土地流轉(zhuǎn)是加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營合理化布局、規(guī)?；N植、專業(yè)化生產(chǎn)關(guān)鍵因素（毛偉，2013）。在傳統(tǒng)小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模形成的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，也是未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要參與者。

（一）土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供新機(jī)遇。隨著農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不斷完善，農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式逐漸向規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化方向發(fā)展，對(duì)農(nóng)地金融服務(wù)已非單純?nèi)谫Y需求，則更傾向于高保障、多元化和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面，通過土地流轉(zhuǎn)使土地集中至少數(shù)種植大戶、合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織中，可促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金、技術(shù)有效投入，規(guī)范管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)分散經(jīng)營生產(chǎn)方式而言，土地流轉(zhuǎn)會(huì)更有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展；另一方面，出于抵御自然風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)利益最大化目的，規(guī)模經(jīng)營者保險(xiǎn)投保意愿遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)小農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生“1+1＞2”促進(jìn)作用（張楠等，2018）。

提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本。土地流轉(zhuǎn)雖為農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營實(shí)現(xiàn)提供有利條件，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。若遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織損失必將高于分散經(jīng)營方式，因此有更明確投保意愿與風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；同時(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有一定法人性質(zhì)，其保險(xiǎn)交易規(guī)范性及法律約束力高于分散經(jīng)營小農(nóng)戶，一定程度上抑制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題（毛偉，2013）。隨著農(nóng)用地不斷向規(guī)模經(jīng)營主體流入，傳統(tǒng)意義上經(jīng)營主體數(shù)量會(huì)相對(duì)減少，即單位面積下投保單位（假設(shè)所有農(nóng)地經(jīng)營主體均參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）數(shù)量會(huì)減少，土地流轉(zhuǎn)一定程度上可起到降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本作用。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展反向加速土地流轉(zhuǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可有效分散土地流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)集聚效應(yīng)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程主要風(fēng)險(xiǎn)在于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)引起市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致初級(jí)生產(chǎn)者生產(chǎn)水平不確定以及保險(xiǎn)交易中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因分散且生產(chǎn)規(guī)模較小等自然因素分散風(fēng)險(xiǎn)。土地流轉(zhuǎn)過程中會(huì)因土地規(guī)模擴(kuò)大造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織如遭受災(zāi)害，將對(duì)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)諸多環(huán)節(jié)造成較大影響，且此影響無法以傳統(tǒng)種植方式自然風(fēng)險(xiǎn)分散（馬改艷等，2018），政府對(duì)此現(xiàn)象干預(yù)效果有限，因此規(guī)模經(jīng)營者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求會(huì)越來越高。

健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系可有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。相對(duì)于分散經(jīng)營小規(guī)模生產(chǎn)而言，大規(guī)模土地流轉(zhuǎn)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營需要長(zhǎng)期、穩(wěn)定、可持續(xù)社會(huì)化服務(wù)，特別是可滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者金融信貸需求，健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系可充分發(fā)揮信貸服務(wù)對(duì)土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)作用（夏云等，2015）。受自然環(huán)境與市場(chǎng)價(jià)格影響，生產(chǎn)者時(shí)常遭遇風(fēng)險(xiǎn)，造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，直接影響生產(chǎn)投資能力，削減農(nóng)業(yè)投資熱度（張日新等，2009）。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)會(huì)降低農(nóng)業(yè)貸款額度并嚴(yán)格規(guī)范信貸流程。如果經(jīng)營者向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)也向保險(xiǎn)公司投保，既可分散金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，又拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營渠道，還能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，實(shí)現(xiàn)三方共贏（諶爭(zhēng)勇，2008）。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)積聚效應(yīng)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入熱情，一定程度上促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。本文以探究土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互關(guān)系為前提，構(gòu)建農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司動(dòng)態(tài)博弈模型，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與參與流轉(zhuǎn)農(nóng)戶參保行為互動(dòng)問題，以期為形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)良性互動(dòng)局面提供思路。

三、流轉(zhuǎn)主體農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司的動(dòng)態(tài)博弈分析

復(fù)制動(dòng)態(tài)博弈是在特定信息、環(huán)境和規(guī)則等條件下，由有限理性博弈個(gè)體組成群體中，獲得較高影響策略會(huì)逐漸被更多博弈方采納，從而提高博弈群體中優(yōu)勢(shì)策略整體水平?，F(xiàn)階段參與土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司間雖存在較長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但依然伴隨信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、配套權(quán)益保障機(jī)制不完善等影響因素制約，合作關(guān)系較不穩(wěn)定（漢斯·范登·德爾等，1999）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和土地流轉(zhuǎn)所發(fā)生現(xiàn)實(shí)矛盾，恰可在博弈分析中體現(xiàn)出來。

（一）模型假設(shè)

（1）有限理性博弈方：博弈中以自身效用最大化為目的選擇行動(dòng)決策主體（理性程度可以很低）（張維迎，2012）。博弈主要參與人為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和作為農(nóng)地轉(zhuǎn)入方的農(nóng)戶（政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投資僅作為一個(gè)參數(shù)考慮）。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶同時(shí)行動(dòng)，即任何一方在開始行動(dòng)時(shí)沒有機(jī)會(huì)觀察到對(duì)方行動(dòng)選擇。（3）有限理性博弈方的策略集：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的戰(zhàn)略選擇為雙方“積極合作”或“消極合作”。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，每個(gè)參與人均有兩種不同行為選擇，即“積極合作”與“消極合作”。投保農(nóng)民可在災(zāi)害發(fā)生后選擇“積極合作”，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，或是選擇“消極合作”回避風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失；在二者行為選擇時(shí)，雙方策略選擇互不影響情況下，保險(xiǎn)公司可選擇“積極合作”和“消極合作”兩個(gè)行為決策，由此可構(gòu)建參與人行為選擇隨機(jī)配對(duì)的博弈模型，即種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中投保農(nóng)民與保險(xiǎn)公司間隨機(jī)博弈（Born等，2006）。

表2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶博弈收益情況

由表2可知，假設(shè)保險(xiǎn)公司選擇與投保農(nóng)民“合作積極”時(shí)，保險(xiǎn)公司行為成本為CB，而對(duì)應(yīng)投保農(nóng)民在災(zāi)害發(fā)生后采取“消極合作”策略，回避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，投保農(nóng)民會(huì)受相應(yīng)處罰，產(chǎn)生負(fù)效用-Im，此時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)獲得額外補(bǔ)償收益RB。如果投保農(nóng)民選擇“積極合作”策略防范風(fēng)險(xiǎn)，需支付行為成本Cm，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)會(huì)獲得保險(xiǎn)賠款Sm。

當(dāng)災(zāi)害發(fā)生，保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民同時(shí)選擇“消極合作”時(shí)，保險(xiǎn)公司損失-DB，此時(shí)投保農(nóng)民獲得額外收益Vm；若投保農(nóng)民選擇“積極合作”而保險(xiǎn)公司選擇“消極合作”，則投保農(nóng)民獲得正效用Km（以上字母均代表正值）。

（二）復(fù)制動(dòng)態(tài)博弈方程創(chuàng)建

保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民博弈為非對(duì)稱博弈，是對(duì)應(yīng)兩個(gè)（或多個(gè)）有差別的成員之間隨機(jī)配對(duì)博弈。因此采用非對(duì)稱性鷹鴿博弈方法展開研究。假設(shè)在農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，保險(xiǎn)公司選擇“積極合作”行為概率為x，則選擇“消極合作”行為概率為1-x；投保農(nóng)民選擇“積極合作”行為概率為y，選擇“消極合作”概率則為1-y（朱蒙愛等，2019）。

因此保險(xiǎn)公司博弈方期望收益和平均期望收益分別為：

得出保險(xiǎn)公司選擇“積極合作”行為概率x復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民的動(dòng)態(tài)博弈分析

1.基于保險(xiǎn)公司方博弈動(dòng)態(tài)分析

根據(jù)動(dòng)態(tài)方程（4），令F（x）=0，可得到方程兩個(gè)穩(wěn)定平衡點(diǎn)：=0，=1以及臨界點(diǎn)。當(dāng)y=y*時(shí)，在[0,1]區(qū)間內(nèi)，無論x取何值均為穩(wěn)定策略。此時(shí)即混合策略均衡狀態(tài)下投保農(nóng)民積極抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，選擇“積極合作”行為概率。若y＞，則 f'1(0)＜0，f'1(1)＞0，此時(shí)=0對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司選擇“消極合作”行為。若y＜y*，則 f'1(0)＞0， f'1(1)＜0，此時(shí)，=1對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司選擇“積極合作”行為。

2.基于投保農(nóng)民方的博弈動(dòng)態(tài)分析

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民的博弈結(jié)論

基于以上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民博弈雙方行為概率動(dòng)態(tài)變化分析（如圖1），可得出最理想博弈結(jié)果是，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司選擇“消極合作”，投保農(nóng)民選擇“積極合作”行為時(shí)，雙方形成良好互動(dòng)關(guān)系。但在該博弈中，理論上不可能出現(xiàn)博弈雙方共同穩(wěn)定進(jìn)化策略，保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民進(jìn)化博弈軌跡以圍繞點(diǎn)（）逆時(shí)針方向連續(xù)循環(huán)運(yùn)動(dòng)，因此可通過調(diào)整點(diǎn)（，）位置，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民博弈結(jié)局達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)，即通過向上移動(dòng)臨界點(diǎn)，左移臨界點(diǎn)，接近最優(yōu)策略（1，1）。

圖1 保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民進(jìn)化博弈

四、對(duì)策建議

目前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得階段性成就，但距離制度建立目標(biāo)實(shí)現(xiàn)尚存較大差距。土地流轉(zhuǎn)成效顯著，但跟進(jìn)的諸多制度建設(shè)仍需進(jìn)一步突破。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)間選擇時(shí)，通過單純策略或混合策略，結(jié)果即為“博弈結(jié)局”。該博弈的（主觀）解是局中人差別化有限理性博弈結(jié)局（劉相友等，2010），由于博弈的解應(yīng)該與談判雙方理性期望所得一致，雙方會(huì)基于自有的“威脅”和“反擊”，通過談判與交流達(dá)成較“穩(wěn)定”結(jié)果（張日新等，2009）。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)經(jīng)過反復(fù)博弈，不可能出現(xiàn)相同結(jié)果，博弈結(jié)局會(huì)趨向于多個(gè)均衡，且通常最終會(huì)形成不一定是一方利益達(dá)到最佳情況也不一定是雙方總利益達(dá)到最佳情況，即“帕累托均衡”（龔向和等，2008）。因此，農(nóng)戶在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)理性選擇中會(huì)找到彼此協(xié)調(diào)行為方式，從而達(dá)成均衡即二者博弈的結(jié)局。

在農(nóng)戶選擇博弈中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如得到承認(rèn)和接受，土地流轉(zhuǎn)安全保障問題會(huì)得到解決；農(nóng)戶在流轉(zhuǎn)安全中獲得更多收益并促進(jìn)流轉(zhuǎn)，其成果又轉(zhuǎn)化為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的物質(zhì)保障，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，將使二者在博弈中表現(xiàn)為合作共贏結(jié)局。因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)博弈是一連續(xù)不間斷“博弈鏈”，構(gòu)成博弈鏈的每個(gè)環(huán)節(jié)均是單重博弈，所產(chǎn)生結(jié)局較穩(wěn)定，而完整博弈鏈依賴各單重博弈結(jié)局，相對(duì)穩(wěn)定性較低。這種循環(huán)的“穩(wěn)定”與“不穩(wěn)定”結(jié)合結(jié)局，將構(gòu)成農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)博弈選擇后良性互動(dòng)。這種狀態(tài)下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和土地流轉(zhuǎn)發(fā)展?fàn)顩r相互考量，可使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系全面建立、土地流轉(zhuǎn)獲得高效保障目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展

就國家政策而言，結(jié)合現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展需要，構(gòu)建較穩(wěn)定、多層次、可持續(xù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼體系，優(yōu)化糧食主產(chǎn)區(qū)生產(chǎn)要素合理配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高效、高產(chǎn)、高質(zhì)量發(fā)展，為農(nóng)民增收提供保障；中央及地方應(yīng)加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，針對(duì)糧食主產(chǎn)區(qū)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后地區(qū)制定差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策，提高糧食生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平；針對(duì)我國部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保效率較低現(xiàn)狀，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)民參保意愿；構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營中虛假賠案、套取補(bǔ)貼等道德風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象加強(qiáng)后續(xù)監(jiān)管，切實(shí)保障投保人與保險(xiǎn)人利益，避免地方政府過度介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程。

（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)公司職責(zé)，提供創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)、不同經(jīng)營主體類型，依據(jù)當(dāng)?shù)刈匀毁Y源、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況、農(nóng)作物種植情況、配套基礎(chǔ)設(shè)施條件，合理劃分不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，在此基礎(chǔ)上，建立多檔次保險(xiǎn)費(fèi)率體系，滿足保險(xiǎn)服務(wù)異質(zhì)性需求的同時(shí)有效提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平；建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、遙感監(jiān)測(cè)技術(shù)對(duì)災(zāi)情實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，提高勘察定損和理賠效率；加強(qiáng)索賠機(jī)制監(jiān)控，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，加大處罰力度；加強(qiáng)農(nóng)作物保險(xiǎn)再保險(xiǎn)服務(wù)，激勵(lì)新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織在購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上投保商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（三）鼓勵(lì)農(nóng)地規(guī)?；?jīng)營，培養(yǎng)經(jīng)營主體保險(xiǎn)意識(shí)

就農(nóng)戶而言，應(yīng)激發(fā)其參與農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織熱情，提高保險(xiǎn)參保積極性。首先完善土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)土地經(jīng)營權(quán)股權(quán)出租、抵押、入股等價(jià)格評(píng)估工作，加快土地經(jīng)營權(quán)頒證辦理工作，以保障土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)農(nóng)戶權(quán)益，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與土地流轉(zhuǎn)形成良性互動(dòng)局面；其次，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶“靠天吃飯”及過度依賴政府補(bǔ)貼觀念，從根源上避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題；鼓勵(lì)農(nóng)戶在自愿前提下，積極參與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營專業(yè)化水平。