銀聯(lián)：深耕支付，布局全球

李天晴 付慧

2002年3月，中國銀聯(lián)（China UnionPay）在上海成立。

作為中國銀行卡清算組織，中國銀聯(lián)打造的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)為國家金融發(fā)展提供堅實基礎，為中國高速發(fā)展、領(lǐng)先世界的移動支付提供可能。

央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至第一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量77.73億張，環(huán)比增長2.32%，其中銀聯(lián)卡占比接近98%。

不僅僅是在銀行卡產(chǎn)業(yè)，中國銀聯(lián)在移動支付持

續(xù)發(fā)力，推出的云閃付產(chǎn)品成為移動支付行業(yè)的重磅產(chǎn)品。2019年上半年，云閃付APP累計支付類交易15億筆，較去年同期增長222%。

目前，銀聯(lián)形成了集刷卡支付，以及掃卡、掃碼、掃手機于一體的豐富多樣的全產(chǎn)品支付體系，方便老百姓的日常支付，不斷提高支付算效率，促進社會消費升級。2018年，銀聯(lián)網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接交易金額首次突破百萬億大關(guān)，達120.4萬億元，同比增長28.1%。

17年間，中國銀聯(lián)一直在支付產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域持續(xù)深耕。

相伴而來，中國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展持續(xù)快速發(fā)展，有效支撐經(jīng)濟快速發(fā)展、人民生活水平日益提高產(chǎn)生的支付算需求。

打造全產(chǎn)品支付體系

銀聯(lián)問世之初的意義是其統(tǒng)一人民幣銀行卡標準，并實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，在此基礎上，創(chuàng)建我國銀行卡自主品牌——銀聯(lián)卡。

數(shù)據(jù)顯示，目前，銀聯(lián)卡累計發(fā)卡量近80億張。

銀聯(lián)已成為全球發(fā)卡量第一、交易量第一的國際卡公司。2018年底，銀行卡滲透率48.54%，達到發(fā)達國家水平。在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行卡最大的意義是提高支付算效率，促進消費升級。

銀聯(lián)卡支付不僅安全、普適而便捷，更能讓持卡人享受到銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行打造的豐富權(quán)益與個性化體驗。同時，中國銀聯(lián)積極響應國家政策，滿足不同用戶群體的支付需要。

2018年11月20日，中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同發(fā)布小微企業(yè)卡產(chǎn)品體系。小微企業(yè)卡的發(fā)布旨在響應黨中央、國務院及各部委深化小微企業(yè)金融服務的號召，為小微企業(yè)的支付算、融資經(jīng)營和企業(yè)信息化建設等核心需求提供全新解決方案。

2019年4月29日，中國銀聯(lián)聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)布鄉(xiāng)村振興主題卡。鄉(xiāng)村振興主題卡的發(fā)布旨在響應中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略精神，貫徹落實人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》有關(guān)要求，為涉農(nóng)生產(chǎn)的支付算、資金信貸和農(nóng)業(yè)信息化建設等重要需求提供解決方案。

不單單局限在卡基，銀聯(lián)現(xiàn)已形成了集刷卡支付，以及掃卡、掃碼、掃手機于一體的豐富多樣的全產(chǎn)品支付體系。持卡人既可以刷卡支付，也可以揮卡閃付，還可以使用Huawei Pay、Apple Pay等銀聯(lián)手機閃付或打開云閃付APP等掃銀聯(lián)二維碼進行支付。

2018年，銀聯(lián)網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接交易金額首次突破百萬億大關(guān)，達120.4萬億元，同比增長28.1%。2019年上半年銀聯(lián)網(wǎng)絡交易筆數(shù)、金額分別為628.4億筆、91.2萬億元，同比分別增長282.2%、62%。

與此同時，銀聯(lián)移動支付方式快速普及，產(chǎn)品功能與場景建設持續(xù)完善，成為銀聯(lián)新的業(yè)務亮點。

面對支付市場的機遇與挑戰(zhàn)，中國銀聯(lián)董事長、黨委書記邵伏軍在第七屆中國支付清算論壇上的主題演講時曾表示，中國銀聯(lián)將深入貫徹新發(fā)展理念，積極擁抱產(chǎn)業(yè)變化，順應金融科技發(fā)展新形勢，進一步深化改革，緊緊圍繞三大核心任務，著力提升六大能力，更好地支持合作伙伴的業(yè)務發(fā)展，更好地為產(chǎn)業(yè)各方創(chuàng)造價值，更好地履行肩負的社會責任和歷史使命。

六大能力包括：以平臺型生態(tài)體系為基礎升級開放合作能力;以金融科技應用為抓手升級科技創(chuàng)新能力;以“支付為民”為理念升級普惠便民能力;以智能風控為核心升級風險防控能力;以打造國際品牌為目標升級全球服務能力;以體制機制改革為契機升級公司治理能力?！皥远ú灰频丶涌焓袌龌D(zhuǎn)型，深化體制機制改革，優(yōu)化治理構(gòu)，完善內(nèi)控體系，充分釋放銀聯(lián)內(nèi)部活力，提高經(jīng)營管理水平。將人才作為銀聯(lián)發(fā)展的第一資本，多措并舉，吸引人才、關(guān)心人才、留住人才，將銀聯(lián)打造成為匯聚各方英才的基地?！鄙鄯娬f。

共享移動支付紅利

在移動支付領(lǐng)域，銀聯(lián)的移動支付產(chǎn)品已經(jīng)全面布局便民場景。

數(shù)據(jù)顯示，全國已有23個城市地鐵、近900個市縣公交支持銀聯(lián)移動支付快速乘車。全國范圍內(nèi)已有逾8000家菜場和生鮮門店、逾3000個生活圈、逾55萬家餐飲商戶、近20萬家便利店超市、逾20萬臺自助終端、逾1200所校園、逾1600家醫(yī)院、逾2400個企事業(yè)單位食堂開通銀聯(lián)移動支付服務。

作為銀聯(lián)在移動支付的重要子品牌，云閃付APP用戶數(shù)快速增加，核心功能不斷完善。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，境內(nèi)所有銀行持卡人均可定云閃付APP，逾500家銀行支持持卡人在云閃付APP內(nèi)查詢借記卡余額。

此外，逾130家銀行支持在云閃付APP內(nèi)查詢信用卡賬單以及零手續(xù)費還款，云閃付為目前唯一支持零手續(xù)費還款的支付類APP。2019年上半年，云閃付APP累計支付類交易15億筆，較去年同期增長222%。截至6月底，銀聯(lián)移動支付總用戶數(shù)、云閃付APP累計注冊用戶數(shù)分別為2.5億、1.8億。

正如中國銀聯(lián)總裁時文朝此前表示，云閃付APP是商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)各方共建共享的移動支付產(chǎn)品，是對銀行業(yè)長期合作的發(fā)展深化，體現(xiàn)了銀行業(yè)的集體智慧。云閃付APP通過持續(xù)優(yōu)化用戶體驗、豐富產(chǎn)品功能，為市場提供更加便捷、高效、安全的支付新服務。

去年9月，銀聯(lián)開通了云閃付APP港澳持卡人服務，升級了港澳居民移動支付體驗，有效滿足大灣區(qū)建設帶來的便民支付需求，受到當?shù)貦C構(gòu)、持卡人和商戶歡迎。同時，云閃付APP用戶已可在全球47個國家和地區(qū)享受銀聯(lián)移動支付服務，包括打開云閃付APP掃碼支付和開通手機閃付后一“揮”即付。其中，掃碼支付的服務范圍覆蓋了境外29個國家和地區(qū)的超過20萬家商戶。

從數(shù)據(jù)來看，移動支付的市場還遠未飽和，市場份額和交易容量還有很大的發(fā)展空間。目前有兩個方向：一個是縣域及農(nóng)村地區(qū)，第二個是跨境支付。

據(jù)中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)，2017年，中國移動支付規(guī)模達202.93萬億元，就已經(jīng)全球排名第一，近五年移動支付規(guī)模年復合增速高達117.6%。

全球網(wǎng)絡布局提速

全球化布局一直是銀聯(lián)的重要戰(zhàn)略。

目前，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡已延伸至174個國家和地區(qū)，覆蓋超過5500萬家商戶和290萬臺ATM（境外超過2700萬商戶、170萬臺ATM）。境外38個國家和地區(qū)的超過1800萬臺POS終端受理銀聯(lián)閃付，全球30個國家和地區(qū)的超過1080萬家商戶受理銀聯(lián)二維碼，涵蓋“吃穿住行游購娛”多種消費場景。

不僅如此，銀聯(lián)積極助力境外金融基礎設施建設，通過靈活的合作方式，援建和商業(yè)合作等方式，以自主技術(shù)標準建成了老撾、泰國的銀行卡轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡，還與塞爾維亞、塔吉克斯坦就共建當?shù)剞D(zhuǎn)接網(wǎng)絡達成合作。2018年7月，銀聯(lián)與保加利亞國家轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡Borica簽署全面合作備忘錄。

技術(shù)之外，銀聯(lián)芯片卡標準已成為泰國、緬甸的行業(yè)推薦標準與亞洲支付聯(lián)盟（APN）統(tǒng)一的跨境芯片卡標準?；谂cAPN的標準授權(quán)合作，泰國、菲律賓、印尼等國家均已大規(guī)模發(fā)行銀聯(lián)標準芯片卡。銀聯(lián)還與亞太地區(qū)中央銀行、轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡等開展二維碼標準合作，并成為新加坡二維碼工作組成員。

同時，銀聯(lián)注重提升“一帶一路”沿線支付服務。

今年7月，銀聯(lián)國際宣布，與老撾最大的商業(yè)銀行——老撾外貿(mào)銀行（BCEL）合作，在當?shù)厥状伍_通銀聯(lián)二維碼服務，到訪游客將可用云閃付APP在上萬家商戶掃碼支付。銀聯(lián)成為老撾市場首個推出二維碼服務的銀行卡品牌。

據(jù)了解，銀聯(lián)卡是老撾的“國民支付工具”，目前已實現(xiàn)受理全覆蓋，發(fā)行規(guī)模逾百萬張，當?shù)孛?0張存量銀行卡中有8張是銀聯(lián)卡。今年以來，這些卡片的交易量同比增長超1.5倍，其中發(fā)生在中國的交易增速最快。

銀聯(lián)國際董事長蔡劍波表示，“一帶一路”倡議實施以來，銀聯(lián)通過推動受理和發(fā)卡業(yè)務、參與支付基礎設施建設，深度參與老撾支付行業(yè)建設，業(yè)務本地化取得積極進展。此次銀聯(lián)國際將當?shù)氐姆辗秶鷶U大到移動支付領(lǐng)域，在滿足到訪游客移動支付需求的同時，也支持了老撾支付產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

目前，“一帶一路”沿線已有106個國家及地區(qū)開展銀聯(lián)卡業(yè)務，累計發(fā)行超過4380萬張銀聯(lián)卡，覆蓋超過1218萬家商戶、81萬臺ATM，較倡議實施前分別增長逾25倍、8倍和3倍，部分地區(qū)已實現(xiàn)銀聯(lián)卡無障礙受理。