我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略分析

董 欣

一、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指以商業(yè)銀行電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。包括通過個人賬戶完成支付的個人網(wǎng)絡(luò)支付（B2C支付）以及通過單位賬戶完成支付的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付（B2B支付）。網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，同時具有較高的安全性，為銀行與個人及企業(yè)客戶的資金交易提供了支持。

二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，價值貢獻(xiàn)不斷加強(qiáng)，已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，但也遭受著非銀行支付機(jī)構(gòu)的顛覆性沖擊，存在淪為通道、支付脫媒、場景脫節(jié)、客戶流失等現(xiàn)狀，需要銀行從業(yè)人員針對此問題進(jìn)行分析，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，重塑商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的市場競爭力。

（一）非銀行支付機(jī)構(gòu)不斷侵蝕銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付市場份額，分流效應(yīng)愈發(fā)突出

2018年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.70萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%；2018年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。數(shù)據(jù)表明，非銀行支付機(jī)構(gòu)交易筆數(shù)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的3倍多，且在交易量及交易額的增速都顯著高于銀行。以支付寶、微信錢包為代表的非銀行支付機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的自身優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)入口及流量，憑借對客戶體驗的準(zhǔn)確把握，以應(yīng)用場景入口，以支付為切入點延展到投資理財及消費信貸領(lǐng)域，越來越多地取代了銀行金融服務(wù)，使得銀行的信息中介和資金中介職能受到嚴(yán)重沖擊，銀行面臨加速脫媒的危險，客戶基礎(chǔ)流失掣肘了業(yè)務(wù)增長，客戶粘性不足使得產(chǎn)品營銷陷入無用功。

（二）銀行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的設(shè)計理念造成與應(yīng)用場景和客戶的脫節(jié)

商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)融合時期，是商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對接銀行的資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端，以實現(xiàn)銀行產(chǎn)品銷售渠道的網(wǎng)絡(luò)化。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品同傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品設(shè)計理念相同，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化限額、標(biāo)準(zhǔn)化接口、標(biāo)準(zhǔn)化流程，業(yè)務(wù)經(jīng)營中僅注重產(chǎn)品系統(tǒng)落地，未關(guān)注客戶多元化需求，尤其是長尾客戶代表的小額高頻日常支付需求。而非銀行支付機(jī)構(gòu)抓住了銀行的市場空白，敏銳識別客戶對場景化金融服務(wù)的渴求，結(jié)合自身在場景和體驗的研發(fā)優(yōu)勢、高效的開發(fā)效率和運(yùn)營營銷優(yōu)勢，并在銀行對外開放的金融服務(wù)的基礎(chǔ)之上，將場景所需要的金融服務(wù)平滑地嵌入其中，將場景體驗做到極致，客戶無需通過銀行專有的渠道也可獲得金融服務(wù)，銀行逐步淪為非銀行支付機(jī)構(gòu)背后的清算通道，造成銀行在場景化與客戶體驗的嚴(yán)重脫節(jié)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品的科技創(chuàng)新能力不足

目前，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品的創(chuàng)新思路還停留在原產(chǎn)品功能的延續(xù)，局限在產(chǎn)品功能和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化升級，產(chǎn)品創(chuàng)新多對標(biāo)金融科技公司，表現(xiàn)在被動的、追趕市場需求的、追隨改良式創(chuàng)新，缺乏主動的、引領(lǐng)市場需求的突破顛覆式創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品的科技成果轉(zhuǎn)化能力不足，產(chǎn)品創(chuàng)新還停留在較淺層次，未能結(jié)合非金融行業(yè)資源，未能依托金融科技力量，提升客戶精準(zhǔn)定位、深度經(jīng)營以及價值挖掘創(chuàng)造能力。同時商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新還存在著缺乏跨部門協(xié)作、創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化周期長、捕捉市場熱點能力不足、創(chuàng)新+業(yè)務(wù)融合的復(fù)合型人才缺乏等問題。因此，商業(yè)銀行的科技創(chuàng)新能力以及鼓勵創(chuàng)新、包容創(chuàng)新的文化氛圍和機(jī)制需進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析

（一）加大金融科技的投入和應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展改變了客戶的支付行為，也加劇了支付市場的競爭態(tài)勢，商業(yè)銀行應(yīng)順勢而上加強(qiáng)金融科技的投入和應(yīng)用，強(qiáng)化金融科技在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)上的價值創(chuàng)造力。目前，一些商業(yè)銀行加大金融科技投入，與時俱進(jìn)成立金融科技公司，改變了傳統(tǒng)科技附從于銀行業(yè)務(wù)和流程的定位，以金融科技思維重新武裝和再造，使金融科技本身成為產(chǎn)品和服務(wù)，成為價值創(chuàng)造活動。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)應(yīng)在金融科技的武裝加持下，加快推動網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)迭代升級，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技新技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的深度融合。例如建行銀行推出的“無感支付”業(yè)務(wù)，就是利用銀行的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)，將支付服務(wù)融入到交通相關(guān)的物聯(lián)網(wǎng)中，客戶可以通過銀行的支付系統(tǒng)將車牌號與銀行卡進(jìn)行綁定，只要車輛開過感應(yīng)區(qū)，系統(tǒng)就可以自動識別車牌號，并從客戶綁定的銀行賬戶中自動完成停車、加油、洗車等費用扣款，車輛進(jìn)場離場中客戶全程均無需額外操作，實現(xiàn)真正的“無感”支付。實踐表明，客戶的支付行為因科技而變，提升銀行的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)能力也必須要以科技力量來驅(qū)動。

（二）完善以商戶為核心的生態(tài)建設(shè)

商戶掌握著豐富的線上線下交易場景，擁有大量的群體性客戶資源，承接著銀行與客戶之間的聯(lián)系，是資金流、信息流、客戶流的交匯點，是連接市場供給側(cè)和消費側(cè)的重要紐帶，大力發(fā)展商戶可有效帶動客戶活躍，增加客戶對銀行的黏性。目前，銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)迎來難得機(jī)遇，隨著監(jiān)管規(guī)范及金融科技的發(fā)展，支付市場結(jié)束野蠻生長，商業(yè)銀行能否在難得的窗口期把握機(jī)遇，重塑商業(yè)銀行支付結(jié)算主渠道地位，對下一步商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界競爭至關(guān)重要。在新的市場形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)完善以商戶為核心的生態(tài)建設(shè)，圍繞商戶需求，提升對商戶的服務(wù)能力。例如建設(shè)銀行推出的龍e付聚合支付產(chǎn)品，是為滿足商戶收款需求推出的聚合多種支付方式，支持支付寶、微信錢包、銀聯(lián)二維碼、龍支付等多種支付品牌，適用于各類型線上、線下收單場景，并為商戶提供一點接入、一站式資金結(jié)算和對賬等服務(wù)的創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。該產(chǎn)品的推出，有助于銀行全面提升商戶服務(wù)水平，做大商戶規(guī)模，推進(jìn)以商戶為核心的生態(tài)建設(shè)。

（三）強(qiáng)化應(yīng)用場景建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)天然蘊(yùn)含眾多支付場景，場景建設(shè)能夠幫助銀行提升經(jīng)營客戶的能力，幫助銀行有更多的客戶接觸點，從而促進(jìn)銀行與存量客戶的激活和新客戶的獲取。因此商業(yè)銀行應(yīng)樹立“場景為王”的理念，強(qiáng)化應(yīng)用場景建設(shè)，并以網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品為抓手，加大與客戶生活息息相關(guān)的衣食住行及公共服務(wù)領(lǐng)域小額高頻支付場景建設(shè)，持續(xù)加強(qiáng)與大型電商平臺，以及交通出行、零售餐飲、生活繳費、新興行業(yè)等場景的推進(jìn)力度。尤其是在智慧城市、數(shù)字政務(wù)等場景下，銀行應(yīng)緊跟政府、央企等單位互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的支付需求，搶占市場機(jī)遇。例如建設(shè)銀行依托龍e付聚合支付產(chǎn)品，為政府等單位打造智慧城市政務(wù)服務(wù)平臺，有效解決個人客戶線上繳稅費、水電費和企業(yè)客戶公共服務(wù)費等問題，取得良好成效。

四、總結(jié)

綜上所述，本文通過三大方面對我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略進(jìn)行分析，但現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的價值創(chuàng)造能力還較低，所以需要銀行從業(yè)人員加強(qiáng)研究分析，讓網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)更加滿足市場的發(fā)展需求。