供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控路徑探析

【摘要】供給側(cè)改革作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下的資源配置策略，其不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了新發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也讓商業(yè)銀行的很多信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露出來(lái)，并對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展造成了不小的限制。為此，本文對(duì)供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)這些信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防控路徑展開(kāi)了探討。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革;信貸風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行

供給側(cè)改革是指將國(guó)家宏觀調(diào)控的重心從需求側(cè)逐漸轉(zhuǎn)為供給側(cè)，以此來(lái)提高資源配置效率，在這一背景下，商業(yè)銀行如果仍堅(jiān)持通過(guò)信貸大投放的方式來(lái)獲取高額利潤(rùn)，那么很可能出現(xiàn)過(guò)度舉債的情況，給銀行帶來(lái)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，供給側(cè)改革對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，而要想有效應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)方法路徑的研究顯然是有必要的。

一、供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

（一）國(guó)有企業(yè)比例過(guò)高

在供給側(cè)改革的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸資源投放上會(huì)更傾向于能源、采礦等改革重點(diǎn)行業(yè)，同時(shí)由于這些行業(yè)的大型企業(yè)基本為國(guó)有企業(yè)，其能夠獲取的信貸資源還會(huì)進(jìn)一步提高。然而從目前來(lái)看，能源、采礦等行業(yè)的國(guó)有企業(yè)雖然得到了政策的支持，但在產(chǎn)能過(guò)剩、產(chǎn)品價(jià)格下降等問(wèn)題的影響下，其盈利情況卻并不樂(lè)觀，很多企業(yè)都出現(xiàn)了因資金問(wèn)題而無(wú)法及時(shí)償還貸款的情況，這給商業(yè)銀行所帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)顯然是非常之大的。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理水平不足

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但由于當(dāng)前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平普遍不高，因此其在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面所發(fā)揮出的作用往往并不理想。

首先在信貸審批方面，很多商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)雖然并不具備授信權(quán)，但由于上級(jí)銀行對(duì)信貸投放企業(yè)并不了解，因此信貸投放的決定權(quán)實(shí)際上仍取決于基層機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)，而在基層機(jī)構(gòu)盲目追求信貸量的情況下，信貸審批的合理性自然會(huì)大大下降，而信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之進(jìn)一步提升。

其次，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，商業(yè)銀行往往習(xí)慣于針對(duì)信貸投放企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)分析，但對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展情況卻并不重視，這使得銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別很容易出現(xiàn)失誤，并導(dǎo)致巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

最后，在監(jiān)管方面，由于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行尚未建立完善的信貸監(jiān)管機(jī)制，因此在信貸管理工作中的不規(guī)范行為都無(wú)法得到及時(shí)的糾正，這一問(wèn)題所帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)同樣是比較大的。

（三）資金供給結(jié)構(gòu)不合理

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)大中型企業(yè)所占有的金融資源與信貸資源在65%以上，但其數(shù)量卻僅占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的1%，這就意味著很多中小型企業(yè)尤其是民用中小型企業(yè)往往很難獲得足夠的信貸資源，在向銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)時(shí)也同樣不受重視，這種錯(cuò)誤的資金結(jié)構(gòu)不僅阻礙了中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也使銀行盈利能力下降，而在銀行信貸資金高度集中于大型企業(yè)的情況下，其面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)也要更大。

二、供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防控路徑

（一）推動(dòng)信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，以融資中介為主的傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式難以滿足信貸市場(chǎng)的需求。為此，商業(yè)銀行必須要從信貸服務(wù)入手：一方面，積極面向?qū)嶓w企業(yè)，對(duì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)展開(kāi)針對(duì)性的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，使其能夠?qū)?shí)體企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力，同時(shí)還要通過(guò)簡(jiǎn)化信貸流程、完善營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制等方式來(lái)提高信貸企業(yè)的滿意度。另一方面，則要?jiǎng)?chuàng)新抵押、質(zhì)押方式，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)辦理后的跟蹤服務(wù)與企業(yè)監(jiān)控。與此同時(shí)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，展開(kāi)深入的風(fēng)險(xiǎn)分析，以免因資金空轉(zhuǎn)等而給商業(yè)銀行帶來(lái)更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

面對(duì)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，在當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重新構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素全部納入到風(fēng)險(xiǎn)管理的防范范疇中來(lái)，使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能夠更加全面，以更好的適應(yīng)新時(shí)期銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。同時(shí)，在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行還需準(zhǔn)確把握信貸退出節(jié)奏，根據(jù)行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況與發(fā)展?jié)摿?duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確分類(lèi)，并給予不同行業(yè)企業(yè)以不同的授信額度，使信貸業(yè)務(wù)能夠逐步從產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中退出，從而更多的轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)信貸投放。

（三）重視不良貸款處置

一直以來(lái)，很多商業(yè)銀行都將不良貸款直接看作是直接的資金損失，然而在實(shí)際上，不良貸款雖然會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失，但其本質(zhì)上仍然屬于一種可定價(jià)、可交易的資產(chǎn)。因此，面對(duì)越來(lái)越大的信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力，商業(yè)銀行還需將目光放到不良貸款的處置市場(chǎng)中來(lái)，尋求與具有處置不良貸款能力且具有承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)意向的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過(guò)債轉(zhuǎn)股、股權(quán)投資等方式對(duì)銀行不良貸款進(jìn)行有效處置，從而將不良貸款的價(jià)值最大化發(fā)揮出來(lái)，并將其給銀行所帶來(lái)的損失降到最低。

（四）整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源

在互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)高度普及發(fā)展的今天，商業(yè)銀行在面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不僅需要關(guān)注信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型、不良貸款處理等工作，同時(shí)也要對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)進(jìn)行靈活應(yīng)用，借此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行全面整合，使其能夠成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一部分，并為信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控創(chuàng)造良好基礎(chǔ)條件。例如，在信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，商業(yè)銀行可以大力發(fā)展普惠金融，為小微型企業(yè)提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信貸投放企業(yè)進(jìn)行全面監(jiān)控，在消除信貸資金集中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，降低不良貸款的發(fā)生幾率。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在當(dāng)前我國(guó)供給側(cè)改革的背景下，無(wú)論是資金供應(yīng)結(jié)構(gòu)的不合理，還是較低的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，都會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此銀行必須要從信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型、不良貸款處置等方面，盡快采取有效的風(fēng)險(xiǎn)方法策略，才能夠使自身得到更好的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

王超（1985-），男，浙江臨海人，本科，浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向：金融。