探究零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義

【摘要】在商業(yè)銀行中，零售業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、成本少等重要作用，愈加受到銀行工作人員的關(guān)注，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展?；诖?，本文提出了解決客戶管理問題、提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力、優(yōu)化營(yíng)銷效果、是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的舉措四個(gè)方面，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義，從而促進(jìn)將業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】零售業(yè)務(wù)?商業(yè)銀行?轉(zhuǎn)型?營(yíng)銷

引言：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，零售業(yè)務(wù)逐漸發(fā)達(dá)，具有經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響相對(duì)較弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較低等方面作用，商業(yè)銀行能夠獲取穩(wěn)定、低成本的資金來源，因此擴(kuò)展零售業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，所以工作人員應(yīng)加強(qiáng)度對(duì)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的研究，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、解決客戶管理問題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)利率化的推進(jìn)，零售業(yè)務(wù)成為各家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)，通過零售轉(zhuǎn)型，能夠切實(shí)的解決商業(yè)銀行客戶的問題。隨著銀行的發(fā)展，人們不再需要被動(dòng)的選擇銀行業(yè)務(wù)，而是在多種金融商品中進(jìn)行選擇?，F(xiàn)階段，在選擇過程中存在難以全面了解業(yè)務(wù)內(nèi)容的問題。通過零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行能夠通過信息技術(shù)解決這一問題，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)建立信息系統(tǒng)，幫助客戶通過APP了解商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的具體事項(xiàng)，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。以工商銀行為例，在零售業(yè)務(wù)中，積極運(yùn)用信息化手段，推出“工銀智能衛(wèi)士”，構(gòu)建起客戶全方位的形成對(duì)客戶的深刻洞察和金融行為的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，能夠使得金融服務(wù)廣泛鑲嵌于各種場(chǎng)景和流程之中，增強(qiáng)金融生態(tài)服務(wù)的高效性，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)交易處理的智能化。客戶尤其是個(gè)人客戶，掌握了越來越多的信息獲取、渠道選擇、服務(wù)評(píng)判的主動(dòng)權(quán)。

二、提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力

目前，在商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)中，存在服務(wù)對(duì)象廣泛且分散的現(xiàn)象，具有規(guī)模較大的特點(diǎn)，在發(fā)展過程中，容易出現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降;對(duì)外隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，增加商業(yè)銀行自身擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)與再發(fā)展的困難。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行中風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性和傳染性進(jìn)一步增加。通過零售業(yè)物的轉(zhuǎn)型升級(jí)能夠有效的提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第一，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，能夠補(bǔ)全產(chǎn)品模塊，以存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相結(jié)合的組合式產(chǎn)品包來輔助客戶細(xì)分后的整體經(jīng)營(yíng)。從而解決銀行零售客戶規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的問題。第二，強(qiáng)化資本約束，從規(guī)模導(dǎo)向到價(jià)值導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)資本與風(fēng)險(xiǎn)匹配，通過零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行不再盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，開始以審慎經(jīng)營(yíng)、內(nèi)涵式發(fā)展為目標(biāo)，單一經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有助于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、優(yōu)化營(yíng)銷效果

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)中存在缺乏線上與線下的結(jié)合方法、市場(chǎng)定位、客戶定位不清等問題，影響營(yíng)銷效果，通過零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠解決上述問題。第一，零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理能力的強(qiáng)弱較為敏感，能體現(xiàn)出商業(yè)銀行對(duì)客戶金融資產(chǎn)多樣化需求的滿足能力。在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，推行零售專營(yíng)部門改革，具有提高工作人員水平的重要作用，從而創(chuàng)新營(yíng)銷理念，通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)挖掘和服務(wù)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，將線下與線上活動(dòng)相融合，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷活動(dòng)多樣化，吸引客戶。第二，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行整合外部資源。在營(yíng)銷過程中，工作人員在對(duì)客戶提供服務(wù)時(shí)，不僅應(yīng)體現(xiàn)在金融層面本身，還應(yīng)表現(xiàn)在整合外部資源滿足客戶各類需求方面，通過零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)。需要工作人員從數(shù)量增長(zhǎng)、等級(jí)提升、價(jià)值增長(zhǎng)等方面抓好客戶建設(shè)，根據(jù)客戶的綜合回報(bào)和市場(chǎng)影響力，確保滿足個(gè)人高端優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求，將信貸規(guī)模重點(diǎn)配置在高回報(bào)、高貢獻(xiàn)度的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶上。

四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的舉措

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊體現(xiàn)在多個(gè)方面：第一，對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使第三方支付的功能越來越強(qiáng)大，銀行支付結(jié)算功能日趨被弱化。第二，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有個(gè)性化、多樣性等方面的特點(diǎn)。所以商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型，從而有效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)、客戶等各方面的需求，優(yōu)化原有的零售業(yè)務(wù)。通過零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合，改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)從銀行提高效率的工具成為銀行維系客戶的重要渠道，再成為銀行拓展客戶和市場(chǎng)的平臺(tái)，需要工作人員打破數(shù)據(jù)彼此隔離，設(shè)立統(tǒng)一的金融行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，工作人員需要進(jìn)行推動(dòng)客戶遷徙工作，實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品、服務(wù)等方面的交叉銷售，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

結(jié)語：綜上所述，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用，能夠切實(shí)的解決客戶管理問題，同時(shí)是銀行資產(chǎn)管理和配置能力的重要體現(xiàn)，具有提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要作用，所以工作人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其的研究，促進(jìn)零售業(yè)物的轉(zhuǎn)型。

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作者簡(jiǎn)介：婁文萊 （1969年9月 ）女，籍貫：江蘇泰州人，漢族，現(xiàn)職稱：會(huì)計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：?從事銀行零售工作。