互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資探討

李倩

【摘要】金融是一個傳統(tǒng)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)是一個飛速發(fā)展的行業(yè)，將這二者有機結(jié)合，可實現(xiàn)強強聯(lián)手，同時賦予傳統(tǒng)金融以不同以往的發(fā)展生機，也為廣大小型、微型企業(yè)的融資拋出橄欖枝。小微企業(yè)是這一時代中常見、特殊的群體，長期以來，各大小微企業(yè)時常面臨融資困難的問題，傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)融資門檻高，鮮有為這一類型企業(yè)融資敞開大門，條件十分苛刻。不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一切便可迎刃而解。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資

互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年來以迅雷不及掩耳之勢的影響力為廣大小微企業(yè)帶來福音。不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融充分吸取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的精華，使人們足不出戶即可享受到便捷的金融服務(wù)，因此，一躍成為最受人們歡迎的行業(yè)。長期受困于融資難的小微企業(yè)可通過互聯(lián)網(wǎng)金融輕松獲得資金，這種局面是傳統(tǒng)金融行業(yè)所無法替代的。通過互聯(lián)網(wǎng)金融帶動小微企業(yè)發(fā)展，可實現(xiàn)一系列良性循環(huán)，因此，要對其予以高度關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)無處不在。這種龐大的影響力可謂史無前例，但也是必然。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，金融行業(yè)開始掙脫傳統(tǒng)模式的束縛，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)“營養(yǎng)”，成為當(dāng)下最為流行的互聯(lián)網(wǎng)金融。對于金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)無疑是“領(lǐng)軍”一般的存在，助力傳統(tǒng)金融順利轉(zhuǎn)型，人們在辦理業(yè)務(wù)時，不必親自到銀行排隊等候，只需在電腦、智能手機APP上進行操作即可，完全不會受到地點的束縛與時間的困擾。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活帶來許多方便，但在社會上所面臨的評價依然褒貶不一。不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度極快，但其相應(yīng)配套機制、法律并不完善，因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，兼顧其他環(huán)節(jié)很有必要。互聯(lián)網(wǎng)金融有其創(chuàng)新性，隨著時間的推移與市場制度的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會日漸成熟，其自身所具備的規(guī)則也需要相關(guān)人員遵守，這樣方可保證這一行業(yè)蒸蒸日上。人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識應(yīng)具有辯證思想，這是因為任何事物均有利有弊，只需積極吸取其精華與各種經(jīng)驗教訓(xùn)，就可以使其發(fā)揮出更大的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融得益于大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)的支持，其在融資上有很強的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融可精準(zhǔn)定位小微企業(yè)的需求，并為其合理計算成本，小微企業(yè)不必“花冤枉錢”即可享受到融資服務(wù)。傳統(tǒng)的融資方式為小微企業(yè)設(shè)置重重關(guān)卡，使得企業(yè)在融資困難之余，還要花費一部分資金用于支付融資所產(chǎn)生的龐大利息等費用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融助力其走出傳統(tǒng)融資的“瓶頸”限制與歧視，對待企業(yè)一視同仁，著眼于企業(yè)需求，為量身打造精準(zhǔn)的金融服務(wù)。各種各樣的特色金融產(chǎn)品可供廣大企業(yè)進行選擇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題

（一）小微企業(yè)信用問題制約融資

長期以來，我國小微企業(yè)一旦需要融資就會面臨舉步維艱的局面，一方面是由于企業(yè)規(guī)模小，與大型企業(yè)相比，實力十分懸殊，傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)對其不夠信任;另一方面是小微企業(yè)所擁有的社會信用不足，在尚未立足腳跟的情況下進行融資，必然會面臨信用質(zhì)疑問題。即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)的信用同樣很重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對小為企業(yè)的融資“包容度”較高，信用就是最好的見證，并早已成為連接互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的橋梁，因此，如果企業(yè)信用不足，就會影響融資。實際上，許多小微企業(yè)的信息有待考證，其所擁有的信息不足以支持企業(yè)獲得投資信任。

（二）監(jiān)管缺失導(dǎo)致高融資風(fēng)險

任何事情都會存在風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融融資也不例外，尤其涉及到數(shù)額比較大的資金時，相應(yīng)的風(fēng)險就會不斷增大。目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管方面還存在諸多不足，如監(jiān)管體制有漏洞，監(jiān)管措施“治標(biāo)不治本”，監(jiān)管主體模糊等。因此，小微企業(yè)在融資時所面臨的風(fēng)險無法避免。

（三）信息不對稱與企業(yè)抗風(fēng)險能力差

小微企業(yè)融資所面臨的風(fēng)險是不爭的事實，而且風(fēng)險是多元化的，不僅來自監(jiān)管漏洞，還有企業(yè)自身實力弱、缺乏管理經(jīng)驗等。許多小微企業(yè)為了順利獲得融資，故意隱瞞企業(yè)的一些重要信息，一味強調(diào)企業(yè)優(yōu)勢，這樣就會導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對稱，加之互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不足，款項很容易有去無回。還有一些小微企業(yè)在發(fā)展過程中，雖然實力逐漸增大，但其融資時的抵押擔(dān)保卻沒有隨之改變，當(dāng)借款數(shù)額不斷增大后，風(fēng)險也會以成正比的方式逐步提升。

（四）小微企業(yè)不善于利用法律維護自身權(quán)益

許多小微企業(yè)迫切需要資金，一旦獲得允許，就會迫不及待進行融資，卻忽視對自身的保護。這是由于互聯(lián)網(wǎng)門檻低，使得相當(dāng)一部分小微企業(yè)“如獲至寶”，不過，由于其管理者、經(jīng)營者并不十分了解金融方面的知識，因此，在融資時，很容易因考慮不周而產(chǎn)生風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管措施與法律法規(guī)十分不完善，一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛，小微企業(yè)將不知所措，也不善于利用法律武器保護自身合法權(quán)益，這樣所造成的損失將是多方面。除了小微企業(yè)自身受損之外，還會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽度，以及社會的和諧。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資改進對策

（一）完善信用體系，保證企業(yè)更加守信用

互聯(lián)網(wǎng)金融賦予小微企業(yè)以繼續(xù)向前的動力，可解決小微企業(yè)的燃眉之急，使資金迅速到賬。因此，廣大小微企業(yè)要抓住這一難得的機遇，凡事講究信用。要完善其信用體系，使小微企業(yè)能夠從根本上意識得到誠信的意義和價值，要以誠相待，這樣才能獲得更加穩(wěn)定的融資。要積極發(fā)展小微企業(yè)信用評價市場，將各項評價體系加以完善和分類，使小微企業(yè)能夠更加重視信用。對企業(yè)的失信行為要予以處罰，敲響警鐘;守信用的企業(yè)要予以一定的獎勵，使其能夠成為典型和榜樣。

（二）完善監(jiān)管措施，明確監(jiān)管職責(zé)

無規(guī)矩不成方圓，無監(jiān)管不成規(guī)矩，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大問題就是監(jiān)管不到位，法律法規(guī)缺失，因此，完善監(jiān)管措施和法律法規(guī)是當(dāng)下首要任務(wù)。在實施監(jiān)管措施之前，需要明確監(jiān)管主體，這樣才能合理分配任務(wù)，明確監(jiān)管職責(zé)。要加強對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的正確劃分，以循序漸進的方式進行監(jiān)管，這樣就可以保證小微企業(yè)的融資行為得到有效控制，還可以降低風(fēng)險。

（三）完善風(fēng)險監(jiān)控體系，采取大數(shù)據(jù)技術(shù)提高企業(yè)抗風(fēng)險能力

小微企業(yè)由于發(fā)展年限短，規(guī)模小，實力較弱，加之管理不到位，各方面工作均處于摸索階段，因此，其抗風(fēng)險能力并不強。為保證融資安全，就要提高企業(yè)的抗風(fēng)險能力，積極完善風(fēng)險監(jiān)控體系，對企業(yè)的貸款流程進行跟蹤檢查，利用先進的技術(shù)規(guī)避風(fēng)險。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)的情況全面分析，確保其有償還資金的能力。采取科學(xué)合理的分級方式劃分風(fēng)險，對違法、惡意拖欠的行為采取有效的處理方式。

（四）提高企業(yè)自我保護意識，有效維護自身合法權(quán)益

為了實現(xiàn)順利融資，要提高廣大小微企業(yè)的自我保護意識，使其能夠了解相關(guān)法律法規(guī)和金融知識，正確認識融資風(fēng)險，一旦發(fā)生問題，就可以采取有效措施理性處理。小微企業(yè)的管理者和經(jīng)營者要積極學(xué)習(xí)與互聯(lián)網(wǎng)金融融資有關(guān)的知識和政策，尤其要熟悉相關(guān)法律，這樣才能維護自身合法權(quán)益，并嚴(yán)格按照相應(yīng)要求做業(yè)務(wù)，不打法律擦邊球。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，各平臺要嚴(yán)格遵守法律的各項要求，保護小微企業(yè)的自身利益，確定企業(yè)資質(zhì)、為其提供貸款后，要做好各項后續(xù)工作。如果小微企業(yè)自身利益受到侵害，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)為其提供相應(yīng)的服務(wù)，使其能夠順利投訴。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，小微企業(yè)融資不再面臨“走投無路”的局面，在金融產(chǎn)品方面也多出更多個性化選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融“百花齊放”的今天，要不斷規(guī)范市場，降低融資風(fēng)險，提高小微企業(yè)的信用，使其能夠自覺遵守各項制度，不越線，不盲目，穩(wěn)扎穩(wěn)打求發(fā)展，為促進我國經(jīng)濟騰飛全力以赴。

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