科技驅(qū)動，金融攻堅

王麗娟

金融業(yè)利用科技進行變革的行動正在加速，如今已行至攻堅期。

科技改變一切，近兩年，金融業(yè)尤其感受強烈。從支付、借貸、理財?shù)较到y(tǒng)架構(gòu)及發(fā)展戰(zhàn)略，科技導(dǎo)向幾乎無處不在，甚至成為主導(dǎo)因素。金融機構(gòu)不再傳統(tǒng)，而是在蛻變，科技公司屬性越來越強烈。

如今，中國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。站在新的歷史起點，商業(yè)銀行必須主動適應(yīng)、認真貫徹高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，以自身的高質(zhì)量發(fā)展更好的服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一方面是內(nèi)在改革的迫切動力，一方面是外部環(huán)境的最新使命，內(nèi)外雙輪驅(qū)動下，金融業(yè)利用科技進行變革的行動正在加速，如今已行至攻堅期。

瞭望智庫針對這一現(xiàn)狀進行了一系列的調(diào)研，包括機構(gòu)訪談、沙龍討論、高層會談等形式。結(jié)合這一系列調(diào)研內(nèi)容，瞭望智庫發(fā)現(xiàn)科技推動金融業(yè)變革的過程中，開放銀行和普惠金融是兩個被重點討論的話題。一個代表未來，一個代表根基?；诖耍緢蟾嬉钥萍简?qū)動力為核心，以開放銀行和普惠金融為落腳點，匯集整理行業(yè)現(xiàn)狀、機構(gòu)實踐以及趨勢分析等內(nèi)容。

基礎(chǔ) 科技在許多領(lǐng)域取得進步，也為更好地發(fā)展金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

本報告主要分三部分闡述，第一部分是關(guān)于科技對金融業(yè)產(chǎn)生的變革性影響，推動金融業(yè)向高質(zhì)量階段發(fā)展;第二部分從銀行業(yè)當下最關(guān)注的開放銀行切入，詳述技術(shù)從內(nèi)部制度和架構(gòu)安排上的變革作用;第三部分以發(fā)展普惠金融為抓手，詳解技術(shù)如何從具體業(yè)務(wù)層面實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

希望這份報告能為中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供借鑒與思路，也供相關(guān)部門決策參考。

科技改變金融行至中途

（一）科技改變金融

近年來，科技在許多領(lǐng)域取得進步，也為更好地發(fā)展金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。首先是網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)彼此連接融合，將海量的信息數(shù)字化，信息傳輸覆蓋全球;其次是計算能力不斷提高，讓大數(shù)據(jù)處理能力逐漸提升;三是加密技術(shù)不斷進步，解決了網(wǎng)絡(luò)價值傳輸?shù)目尚行詥栴}。與此同時，人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，也為科技金融提供了更多動力。

從金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，技術(shù)推動的重大變革主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1. 支付清算業(yè)務(wù)

首先，第三方支付依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過改進消費者的使用體驗，不僅改變了傳統(tǒng)結(jié)算方式，也對銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。如今以支付寶和微信支付為代表的兩大巨頭，通過對龐大客戶資源和銷售渠道的掌握，已形成巨大的用戶生態(tài)系統(tǒng)，將許多金融行為轉(zhuǎn)移至自己的平臺之上。

其次，數(shù)字貨幣的興起和發(fā)展推動跨境支付變革在即。2008年比特幣誕生后，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣研究開始不斷推進，尤其以Facebook試圖推出Libra達到階段性高潮。央行已專門設(shè)立數(shù)字貨幣研究所，數(shù)字貨幣也在加速推出。

銀行系金融科技子公司一覽表

2. 借貸業(yè)務(wù)

首先，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融興起，改變了傳統(tǒng)借貸方式，使個人對個人直接借貸從某種程度上利用網(wǎng)絡(luò)渠道實現(xiàn)了資源匹配。同時，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺利用電商、社交、搜索等數(shù)據(jù)信息為客戶提供信貸資金也逐漸發(fā)展起來，改變了銀行業(yè)信貸格局，也為更廣范圍的用戶能夠享受到金融服務(wù)提供了可能性。

其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，也為信貸風(fēng)控提供更為有力的抓手。金融機構(gòu)突破以往線下審核、抵押擔保等風(fēng)控手段，直接通過整合多方數(shù)據(jù)形成用戶畫像，形成個性化定價，然后迅速放款。

3. 投資理財業(yè)務(wù)

首先，投資理財方式不斷便捷、產(chǎn)品不斷多元。借助互聯(lián)網(wǎng)長尾效應(yīng)，許多金融機構(gòu)將原來依靠線下渠道銷售的理財產(chǎn)品不斷線上化，投資門檻也是逐漸降低，投資便捷度大大提高。同時，各種創(chuàng)新理財產(chǎn)品也在不斷出現(xiàn)，為投資者提供了更多元的理財產(chǎn)品。

其次，依靠人工智能發(fā)展而來的智能投顧業(yè)務(wù)逐漸興起。智能投顧平臺借助計算機和量化交易技術(shù)，為客戶提供量身定制的資產(chǎn)投資組合建議。以最少的人工干預(yù)方式幫助投資者進行資產(chǎn)配置及管理，避免了線下獲客、產(chǎn)品銷售、投資咨詢等人力資本密集環(huán)節(jié)，節(jié)約成本，降低服務(wù)門檻，普通投資者繳納少量費用即可獲得服務(wù)。

（二）銀行在行動

為了適應(yīng)科技創(chuàng)新帶來的外部壓力，以及來自內(nèi)在發(fā)展的迫切動力，銀行業(yè)早已意識到科技力量為己所用的重要性。于是，銀行業(yè)紛紛開始科技升級、產(chǎn)品升級和戰(zhàn)略升級。

1. 科技子公司紛紛成立

2015年，興業(yè)銀行成立了其科技子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司。2018年4月份，建設(shè)銀行在國有大行中首家宣布成立科技子公司，建信金融科技有限公司誕生。2019年，北京銀行成立北銀金融科技有限責(zé)任公司（下稱“北銀科技”）;工商銀行通過附屬機構(gòu)設(shè)立工銀科技有限公司（下稱“工銀科技”）;中國銀行通過附屬機構(gòu)設(shè)立中銀金融科技有限公司（下稱“中銀金科”）。

截至2019年6月末，有10家銀行陸續(xù)成立了金融科技子公司。已經(jīng)創(chuàng)建的銀行金融科技子公司有9家為銀行全資控股，只有興業(yè)銀行對旗下興業(yè)數(shù)金持股51%。

2. 全方面升級

技術(shù)的進步和數(shù)據(jù)的擴容，使得銀行不得不從產(chǎn)品到服務(wù)再到戰(zhàn)略進行全方面升級。利用技術(shù)手段，將金融科技能力、風(fēng)險控制能力、信用評價能力等進行統(tǒng)一改造與封裝。銀行正在不斷選擇用技術(shù)手段將過去只能放在自己網(wǎng)點渠道的能力，放到其他渠道，讓客戶在任何地方都能享受到銀行的產(chǎn)品。具體到技術(shù)層面，這種能力建設(shè)離不開銀行的兩大技術(shù)內(nèi)核改變：一是銀行對接口的封裝能力，二是自身IT系統(tǒng)的整合能力。

另外，數(shù)據(jù)正在成為社會進步的核心驅(qū)動力，于銀行業(yè)而言更是如此。對銀行來說，數(shù)據(jù)的價值可以分為信用價值、關(guān)系價值和個體行為表現(xiàn)價值。信用價值是最易變現(xiàn)的部分，其主體掌握在銀行手中;支付數(shù)據(jù)是一種間接的信用衡量參考，其作用主要在于高效精準地拓展新的客戶群體;社交信息和互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)可作為判斷個人價值和企業(yè)信用的依據(jù)。因此，數(shù)據(jù)是金融的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)創(chuàng)造信用。

3. 技術(shù)服務(wù)平臺擴張

雖然銀行都意識到技術(shù)升級的重要性，但是許多銀行苦于缺乏技術(shù)人員和研發(fā)能力，而在技術(shù)升級的道路上行動遲緩。也正是由于這樣的客觀需求，致力于服務(wù)金融機構(gòu)進行技術(shù)改造與升級的科技公司越來越多。這里既包括以BAT巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，也包括國有大行成立的科技子公司，也包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)孵化出的科技公司。

以平安集團為例：金融壹賬通就是依托平安集團多年來積累的科技能力形成的金融科技公司，圍繞平安集團優(yōu)勢利用創(chuàng)新科技實施“金融+生態(tài)”的戰(zhàn)略目標，著重在金融領(lǐng)域進行技術(shù)賦能。

具體而言，金融壹賬通可以輸出的能力包括：風(fēng)險控制能力、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、金融科技支撐能力、金融業(yè)務(wù)場景及流量、平臺集團金融生態(tài)資源、數(shù)據(jù)服務(wù)能力，等等。

風(fēng)險控制能力：基于大數(shù)據(jù)分析整合能力和金融業(yè)務(wù)歷史風(fēng)控數(shù)據(jù)的沉淀，通過人工智能解決方案結(jié)合平安銀行零售轉(zhuǎn)型風(fēng)控經(jīng)驗打造出一套成熟的風(fēng)控服務(wù)能力。今年一季度風(fēng)控使用量3.26億次。

開放銀行的幾大開放維度

金融產(chǎn)品創(chuàng)新：通過人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)結(jié)合平安系業(yè)務(wù)和資源優(yōu)勢整合出大量的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

金融科技支撐能力：平安集團持續(xù)加大科技投入，打造全球領(lǐng)先的科技能力ABCD （AI，Block chain，Cloud， DATA），為金融業(yè)務(wù)提供全面的、高效的科技支撐。

金融業(yè)務(wù)場景及流量：整合平安系自有業(yè)務(wù)場景。包括：保險、汽車場景、大健康場景、商企平臺等場景，創(chuàng)新拓展第三方業(yè)務(wù)場景。

平安集團金融生態(tài)資源：整合平安集團全金融牌照生態(tài)資源，在平安保險、證券、銀行、信托、支付等方面助力金融整體合作。

數(shù)據(jù)服務(wù)能力：歷時8年為超過2000家泛金融機構(gòu)提供超過9億次數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，獨有的海量數(shù)據(jù)資源，為人工智能和風(fēng)控能力提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐。

開放銀行的解構(gòu)價值

（一）開放銀行興起

近兩年，在銀行生態(tài)重構(gòu)的進程中，一個全新的概念——開放銀行誕生了。開放銀行的提出最早起源于歐盟支付服務(wù)修訂法案，要求銀行必須開放其數(shù)據(jù)、開放銀行所擁有的而對于第三方相對不公平的優(yōu)勢，以提高整個金融業(yè)的環(huán)境和效率。

在國外，開放銀行的概念更多意味著風(fēng)控、銀行數(shù)據(jù)等核心金融能力的輸出。國內(nèi)則更多地體現(xiàn)為金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)合作，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和流程的創(chuàng)新與完善。在開放的前提下，非金融機構(gòu)和金融機構(gòu)共同發(fā)展，從而形成良好的金融生態(tài)氛圍。

在我國，伴隨著人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技公司對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響力與日俱增，同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)在拓展垂直合作領(lǐng)域、改進客戶服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量、探索自身開放模式等方面存在著巨大的外部合作需求。

開放銀行是金融科技在銀行業(yè)綜合展現(xiàn)的重要形式之一，以平臺合作為主要業(yè)務(wù)模式，以API接口或SDK為技術(shù)表現(xiàn)形式，以數(shù)據(jù)共享為基礎(chǔ)，通過開放與共享打造銀行生態(tài)圈，實現(xiàn)服務(wù)升級與價值再造，對與銀行業(yè)緊密相關(guān)的金融科技的發(fā)展具有重要的推動作用。

開放銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的一個新方向，在探索開放銀行模式上的先行者將在長期獲得更大收益。但需要指出的是，開放銀行不是簡單地讓客戶將他們的數(shù)據(jù)共享給第三方，而是要求銀行更緊密地與金融科技企業(yè)合作推動相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)的發(fā)展，并以客戶為中心不斷滿足客戶的需求。

（二）中國式開放銀行

目前，國內(nèi)許多銀行開始以API框架為基礎(chǔ)與戰(zhàn)略合作伙伴開展數(shù)據(jù)共享合作，加速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。中國的開放銀行已經(jīng)形成了自己的特色，即更多的是銀行引進外部的數(shù)據(jù)，而非銀行向外開放數(shù)據(jù)。

2013年，中國銀行推出“中銀開放平臺”。2018年7月，浦發(fā)銀行推出業(yè)界首個API Bank無界開放銀行，自此之后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、微眾銀行、百信銀行陸續(xù)提出各自金融共享、開放銀行的戰(zhàn)略。

具體來看，中國式開放銀行還處于探索階段，大致可分為幾個不同層面的開放：

1. 技術(shù)開放

開放銀行最基礎(chǔ)的底層技術(shù)是接口開放，即通過API實現(xiàn)對不同系統(tǒng)的對接，使得不同操作系統(tǒng)之間互聯(lián)互通。與此同時，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈四大主體技術(shù)作為支撐，不同技術(shù)的成熟度和可應(yīng)用程度實際上尚存在差異，尤其是中小型銀行的技術(shù)能力有限，因此初期從事開放銀行的機構(gòu)多停留在技術(shù)輸出層面。

根據(jù)自身條件差異，銀行積累強化科技能力的路徑基本如下：一是以開放視角下的、企業(yè)級的系統(tǒng)研發(fā)與集成為核心，在底層合理、適度應(yīng)用外部技術(shù)與設(shè)備;二是以外包與合作為主線，在共贏發(fā)展中不斷提升自身適應(yīng)新技術(shù)的能力;三是在整合自身技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，探索外部技術(shù)輸出與服務(wù)。

以興業(yè)數(shù)金為例，興業(yè)數(shù)金開放銀行業(yè)務(wù)目前可提供81項API服務(wù)，基于開放銀行平臺的各類創(chuàng)新產(chǎn)品累計完成交易金額2591.9億元，為銀行端引入場景端客戶18.8萬;RPA流程機器人方面，目前已研發(fā)10余款產(chǎn)品，涉及半自動、全自動、智能型等類型，在包括興業(yè)銀行在內(nèi)的超過20家金融行業(yè)客戶中上線了200余個流程機器人。

興業(yè)數(shù)金主要是繼承了興業(yè)銀行“銀銀平臺”的科技輸出業(yè)務(wù)板塊作為主營業(yè)務(wù)，根據(jù)銀銀平臺十余年累積的中小銀行客戶資源，進行技術(shù)輸出、IT系統(tǒng)搭建、金融云服務(wù)等業(yè)務(wù)。

2. 數(shù)據(jù)開放

開放銀行的核心是數(shù)據(jù)的開放。中國的開放銀行更多的是銀行引進外部的數(shù)據(jù)，而非銀行向外開放數(shù)據(jù)。銀行從外部引進數(shù)據(jù)，首先可以更好地認識客戶，因為國內(nèi)社會信用體系相對滯后，銀行要想全面了解客戶，需要自己從各方調(diào)用數(shù)據(jù);其次可以挖掘客戶需求，發(fā)現(xiàn)商機。

不過，從某種意義上講，開放銀行的意義并不在于銀行對外開放，也不在于合作機構(gòu)開放給銀行。銀行每天處理的種種交易信息在過去處于浪費狀態(tài)，既沒有存儲也沒有挖掘。而與第三方合作的動機在于，可以與銀行聯(lián)手，共同衡量客戶的支付意愿和支付能力、以及更加安全便捷的支付方式。除了客戶多維度信息之外，銀行還需要觀察實時的消費信息。其中包括用戶交易信息、保險、車票、預(yù)訂住宿等等，通過綜合的信息去分析客戶風(fēng)險和需求。

但是在數(shù)據(jù)共享上，面臨著合規(guī)問題。銀行所擁有的數(shù)據(jù)面臨強監(jiān)管，從客戶隱私保護、信息安全等方面，銀行僅僅擁有數(shù)據(jù)，卻并不擁有數(shù)據(jù)的全部使用權(quán)。數(shù)據(jù)的輸出并非單純?nèi)Q于銀行意愿，銀行從外部引進數(shù)據(jù)也需考慮是否合規(guī)。如數(shù)據(jù)來源觸犯規(guī)定，即使銀行不知情，也需承擔相應(yīng)的責(zé)任，因此銀行對待數(shù)據(jù)非常謹慎。

3. 生態(tài)開放

開放銀行既是一種基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的價值交換網(wǎng)絡(luò)，也是一種共生共贏的生態(tài)搭建。各行各業(yè)的生態(tài)都會走向開放，這種開放實際上是實現(xiàn)能力協(xié)同。在保護隱私的前提下，多方機構(gòu)在開放銀行的架構(gòu)下，能夠形成公共的基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)能力，這對于形成高效的價值流轉(zhuǎn)和協(xié)同作用非常關(guān)鍵。

目前，國內(nèi)的金融生態(tài)開放尚處于相對初期，多個開放銀行項目還停留在場景的開放，但是開放銀行不是簡單的做加法，更重要的是連接賦能。銀行將差異化能力對外開放，在產(chǎn)業(yè)定制、金融科技、生態(tài)共建上，實現(xiàn)與實體經(jīng)濟更好地共贏共生，達到生態(tài)開放的高級階段。

以百信銀行與中信產(chǎn)業(yè)基金的合作為例，雙方希望通過開放銀行+產(chǎn)業(yè)基金的模式，以金融科技為紐帶，聯(lián)手撬動包括科技和互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)和能源、金融和商業(yè)服務(wù)、消費和休閑、醫(yī)療和健康以及不動產(chǎn)在內(nèi)的六大生態(tài)。

（三）三大開放主體

基于開放銀行的技術(shù)需求、場景生態(tài)等要素，數(shù)字化轉(zhuǎn)型和打造金融開放生態(tài)成為許多金融機構(gòu)和科技公司的戰(zhàn)略思路。因此，目前推動開放銀行發(fā)展的主體并不止銀行本身。大體可分為：商業(yè)銀行、金融科技子公司和第三方開放平臺。

1. 商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是開放銀行生態(tài)的核心參與者，銀行的功能如賬戶管理、支付、融資等，都可以被拆分成一個個如同樂高積木般的組件，等待著與外部其他組件的咬合。通過向科技企業(yè)學(xué)習(xí)，銀行可以積極尋求轉(zhuǎn)型以提高自身的科技實力和創(chuàng)新能力。

銀行具備物理網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點的雙重優(yōu)勢，這都將成為銀行連接功能和客戶的重要載體。在未來的物理網(wǎng)點，大概率不是以銷售為目標，而是轉(zhuǎn)向“以客戶為核心”的服務(wù)中心。物理網(wǎng)點將更多的是提供實時的、無處不在的金融服務(wù)。在這樣的概念下，銀行需要建立無處不在的金融生態(tài)系統(tǒng)，而這個生態(tài)系統(tǒng)是以客戶為導(dǎo)向的，這就意味著銀行的整個組織、強大產(chǎn)品和服務(wù)矩陣，都會基于各類個性化的需求和自身的組織特性而進行重塑。

目前，開放銀行戰(zhàn)略領(lǐng)先者多為國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和民營銀行，部分城市商業(yè)銀行也將加入開放銀行戰(zhàn)略實施轉(zhuǎn)型中。2017年，以微眾銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行為代表的民營銀行首先布局，成為開放銀行先行實踐者。2018年以來，股份制和國有大行亦加快了腳步，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、工商銀行等也積極未雨綢繆，先后對外發(fā)布開放銀行相關(guān)產(chǎn)品平臺或發(fā)展規(guī)劃。

浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先提出API Bank無界開放銀行，升級金融服務(wù)模式，促進服務(wù)半徑的無界延伸，致力讓廣大公眾享有便捷貼心的金融服務(wù)。如今，浦發(fā)銀行基本形成了以API為媒介、以場景為切入的新型業(yè)務(wù)模式，旨在通過API Bank將銀行各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至非金融服務(wù)能力，向同業(yè)、用戶、合作伙伴開放，即把浦發(fā)銀行的服務(wù)植入到B、C、G端，無感融入所有人的生產(chǎn)和生活場景。當前浦發(fā)銀行API Bank開放功能涉及賬戶管理、貸款融資、支付結(jié)算、投資理財、權(quán)益活動、信息查詢、外匯業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)、其他服務(wù)共9大板塊，發(fā)布291個API，為超過500萬用戶提供服務(wù)。

2. 金融科技公司

在開放銀行這場巨大技術(shù)變革中，金融科技公司利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，為銀行建設(shè)開放銀行提供技術(shù)服務(wù)。尤其是一些銀行主導(dǎo)成立的金融科技子公司，脫胎于各家銀行信息科技部，技術(shù)能力和金融資源都比較豐富，再依托科技公司較為靈活、決策鏈短、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢，為其踐行開放銀行的路徑提供了很大便利。

目前，已有包括螞蟻金服、騰訊金融、京東數(shù)科等互聯(lián)網(wǎng)巨頭從事金融科技業(yè)務(wù)，為開放銀行的推進提供技術(shù)服務(wù)。同時，包括建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行及民生銀行等相繼設(shè)立了銀行系金融科技子公司，在品牌、資源、覆蓋網(wǎng)點等方面占據(jù)優(yōu)勢，為開放銀行向前發(fā)展提供堅實基礎(chǔ)。

以京東數(shù)字科技的發(fā)展為例，其最早明確金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，并順應(yīng)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求不斷迭代。目前，京東數(shù)科可以面向銀行、保險、基金等金融機構(gòu)，提供從IT基礎(chǔ)設(shè)施搭建，到中臺能力輸出，再到開放場景對接的全流程的數(shù)字化服務(wù)，助推金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，幫助機構(gòu)找到新的業(yè)務(wù)增長極。這一套數(shù)字化服務(wù)不僅可以幫助金融機構(gòu)搭建可以彈性供給、靈活調(diào)度、動態(tài)計量的私有云平臺，而且可以幫助金融機構(gòu)建立技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務(wù)中臺能力，提升業(yè)務(wù)流程的智能化程度，以適應(yīng)金融產(chǎn)品和服務(wù)快速迭代的需求;更能通過開放平臺模式，以API等技術(shù)載體，幫助金融機構(gòu)與場景端實現(xiàn)無縫對接，從而為細分場景人群提供定制化的金融服務(wù)，并形成良性運轉(zhuǎn)的開放生態(tài)。

京東數(shù)字科技的“開放平臺”能夠幫助銀行等金融機構(gòu)和場景端企業(yè)實現(xiàn)無縫連接。具體來說，API開放平臺可以通過API、SDK、H5等技術(shù)載體，將銀行的各項服務(wù)打包成API集市、標準產(chǎn)品、行業(yè)解決方案等不同形式，開放給產(chǎn)業(yè)中有需求、有場景、有客群的企業(yè)客戶，讓企業(yè)可以根據(jù)實際需求選擇合適的合作方案，讓銀行可以快速覆蓋到不同的場景中去開展數(shù)字銀行業(yè)務(wù)。內(nèi)部的IT架構(gòu)改善與對接外部場景的“開放平臺”形成合力，能夠助力銀行更快速地響應(yīng)開放銀行業(yè)態(tài)下的客戶需求與市場變化。

3. 第三方金融服務(wù)商

獨立于銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司之外，還存在第三方金融服務(wù)商，正在借助其自身系統(tǒng)積累的技術(shù)、金融資源，逐漸發(fā)展成具有輸出能力的一種開放平臺模式。不同于開放數(shù)據(jù)和服務(wù)的銀行，第三方開放銀行平臺是連接眾多開放銀行與下游用戶的中間商，它付費調(diào)用開放銀行的API，并進一步整合、分析數(shù)據(jù)，為用戶提供更集成化、更優(yōu)質(zhì)的金融解決方案。

以金融壹賬通打造的Gamma O平臺為例，該平臺能夠提供三大核心價值以賦能開放銀行的建設(shè)，為銀行構(gòu)建一整套從需求定制、技術(shù)接入到產(chǎn)品測試的全流程科技服務(wù)體系。

其一，“App Store”一站式接入，快捷獲取豐富的科技資源。Gamma O將開放多家科技服務(wù)商（包括金融壹賬通）的人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技的API接口，集合產(chǎn)品、系統(tǒng)及定制需求，在保證安全的前提下，鏈接優(yōu)秀開發(fā)者的技術(shù)開發(fā)能力，銀行可靈活調(diào)用接口，實現(xiàn)產(chǎn)品的快速落地。

其二，建立嚴格入駐標準，為銀行搭建安全可信的科技服務(wù)平臺。金融壹賬通依托平安三十多年金融經(jīng)驗，通過“技術(shù)+業(yè)務(wù)”雙驅(qū)動模式賦能金融機構(gòu)。結(jié)合自身海量交易規(guī)模和應(yīng)用經(jīng)驗，金融壹賬通探索出了一套嚴格的準入機制及篩選標準。Gamma O基于此，結(jié)合平臺自身的安全規(guī)范及授權(quán)協(xié)議，對接入的企業(yè)開發(fā)者層層篩選，解除金融機構(gòu)對服務(wù)商安全性、延續(xù)性的擔憂。

其三，提供平臺沙盒測試環(huán)境，為金融機構(gòu)大膽采用創(chuàng)新科技產(chǎn)品保駕護航。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，要在金融科技浪潮中快速實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，不僅需要接入新興的技術(shù)和落地的場景，也需要創(chuàng)新的環(huán)境。而很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于自身技術(shù)能力和資源限制，缺乏測試環(huán)境，大大降低了創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品的推出效率。針對這一痛點，Gamma O平臺提供了測試沙盒，為創(chuàng)新產(chǎn)品提供測試環(huán)境，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性，推動大量金融科技創(chuàng)新。

普惠金融攻堅

（一）最后一公里難題

普惠金融，是全面、有效解決金融覆蓋面，尤其是貧困、低收入人口金融服務(wù)的一個金融體系。自聯(lián)合國最早提出普惠金融概念以來，各個國家都在圍繞此目標進行金融改造和市場化推進。中國幅員遼闊，盡管各類金融機構(gòu)眾多，但是與真正實現(xiàn)全面普惠金融尚有差距。

自十八屆三中全會以來，中國將推動普惠金融發(fā)展作為金融體系改革的重點工作，出臺了一系列發(fā)展普惠金融的政策文件，更是借助各種工具手段的調(diào)整，調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動下，以及隨著數(shù)字技術(shù)發(fā)展，借助技術(shù)手段打破信息不對稱，實現(xiàn)更好的金融資產(chǎn)與資金相匹配，也在一定程度上為普惠金融發(fā)展提供了更好的市場環(huán)境。

具體來看，中國基礎(chǔ)金融服務(wù)已基本實現(xiàn)全國覆蓋，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡使用已廣泛普及，電子支付迅速發(fā)展，保險產(chǎn)品和服務(wù)使用穩(wěn)步增長，信用建設(shè)穩(wěn)步推進，消費者金融素養(yǎng)有所提升。但與此同時，普惠金融尚有許多工作要做。中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題依然存在，少數(shù)邊遠地區(qū)人民還無法享受更全面、更優(yōu)惠的金融服務(wù)，普惠金融發(fā)展已經(jīng)走到了最后一公里的攻堅期。

1. 發(fā)展迅速

經(jīng)過多年發(fā)展，在政府引導(dǎo)、市場化運作的共同推動下，普惠金融已取得相當大的發(fā)展。商業(yè)或財務(wù)可持續(xù)的前提下，許多基于借貸雙方、投融資雙方互信、互助、合作、共贏的大眾性、普遍性金融體系已經(jīng)逐漸建立起來。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國普惠金融領(lǐng)域貸款增速提高，全年增加1.62萬億元。2018年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額13.39萬億元，同比增長13.8%，增速比上年末高了5.3個百分點;全年增加1.6萬億元，同比多增6958億元。

2018年央行加大了再貸款、再貼現(xiàn)和定向降準等多種結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的使用力度，金融機構(gòu)在小微信貸投放上持續(xù)發(fā)力。2018年末，普惠口徑小微貸款余額8萬億元，同比增長18%，增速比上年末高8.2個百分點;全年增加1.22萬億元，同比多增6143億元。

中小企業(yè)金融服務(wù)模式

2. 政策支持

普惠金融在我國的快速發(fā)展，離不開政策的高度支持。從十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，“鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，到印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，再到推出《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，一系列政策法規(guī)為普惠金融發(fā)展提供了良好外部環(huán)境、健全了相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施，也完善了金融監(jiān)管體系框架。

尤其是近兩年，我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，普惠金融利用差別化準備金、定向降準及信貸政策等，集中于傳統(tǒng)銀行取得了一定效果。2018年1月25日，央行對普惠金融實施全面定向降準，此外國務(wù)院設(shè)立5000億元國家融資擔?；?，銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門多次定向指導(dǎo)銀行支持小微企業(yè)，國家政策對普惠金融的支持力度持續(xù)加大。2019年新年伊始，李克強總理接連考察中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行普惠金融部，并在銀保監(jiān)會主持召開座談會。李克強總理強調(diào)，要加大宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)的力度，進一步采取減稅降費措施，運用好全面降準、定向降準工具，支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資。

在系統(tǒng)及支持開放層，金融壹賬通將充分整合自身強大的區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)，打通個人、企業(yè)、商品、單證、合約、物流、履約等數(shù)據(jù)資源并以組件化形式輸出，為科技服務(wù)商和金融機構(gòu)賦能。

在金融產(chǎn)品開放層，金融壹賬通將發(fā)揮人工智能技術(shù)與場景結(jié)合的優(yōu)勢，為不同對象提供不同的金融產(chǎn)品。

在信調(diào)及服務(wù)開放平臺層，金融壹賬通將通過5大維度建立用戶畫像標簽體系，建立大量模型，實現(xiàn)全流程管控，全面認知用戶，幫助金融機構(gòu)及監(jiān)管機構(gòu)有效管控風(fēng)險。

通過三層開放體系，平臺將整合銀行、保險、投資等各類金融機構(gòu)的資源，將人工智能技術(shù)應(yīng)用在各類金融場景，以此創(chuàng)造出非常豐富且精準滿足各類需求的金融產(chǎn)品，從而形成面向農(nóng)戶、個人和中小企業(yè)的三大系列解決方案。

（三）普惠金融大市場

真正實現(xiàn)普惠金融獲得全面發(fā)展的一個過程是，金融市場與金融機構(gòu)的真正下沉，下沉得越深越廣，普惠金融實現(xiàn)的速度就會越高。目前，從各類金融機構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整來看，紛紛發(fā)力下沉市場，盯準更大的普惠金融市場。

從機構(gòu)類型來看，包括國有銀行、城商行和農(nóng)商行以及新金融機構(gòu)在下沉市場的滲透率最高。

1. 國有銀行

目前，在國有銀行中，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行因基層網(wǎng)點眾多，幾乎覆蓋到全國各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)級單位，具有業(yè)務(wù)下沉的能力。國有銀行在服務(wù)優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)的同時，可通過轉(zhuǎn)貸方式，包括輔助技術(shù)、信息提供幫助小金融機構(gòu)服務(wù)資質(zhì)稍差的小微企業(yè)。

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的《2019年普惠金融信貸政策指引》，明確了2019年農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展目標、普惠領(lǐng)域投放重點和配套政策措施，優(yōu)化普惠金融信貸結(jié)構(gòu)，推進全行普惠金融信貸政策、制度、機制、產(chǎn)品創(chuàng)新，支持普惠金融向高質(zhì)量發(fā)展。

2019年普惠金融政策（截至8月份）

具體措施包括：全面落實普惠金融各項監(jiān)管要求，聚焦服務(wù)實體經(jīng)濟，加大普惠重點領(lǐng)域信貸投放;聚焦“再造一個農(nóng)業(yè)銀行”，推進普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型;聚焦“放管服”改革，激發(fā)全行產(chǎn)品創(chuàng)新活力;聚焦提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，推進專業(yè)化、批量化、模板化運作;加強精細化管理，完善差異化信貸政策;加強風(fēng)險合規(guī)管理，確保普惠信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

2. 城商行和農(nóng)商行

作為真正扎根區(qū)域經(jīng)濟、負責(zé)支撐當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的主力軍，各個區(qū)域的城商行和農(nóng)商行，在推動當?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展方面有著天然的優(yōu)勢和使命。尤其在區(qū)縣級市場上，小微金融市場目前空間依舊非常大，國有銀行不會給中小銀行的業(yè)務(wù)開展造成太大問題，中小型銀行在縣域市場上仍大有可為。

義烏農(nóng)商行作為扎根在聚集了許多中小微企業(yè)的義烏，存在的價值就是“支農(nóng)支小”。足額、便捷和優(yōu)惠是該行發(fā)展的戰(zhàn)略定位，發(fā)展普惠金融更是全行上下共同的價值觀。在這個價值觀的指導(dǎo)下，該行的所有考核財務(wù)資源都向普惠金融傾斜，并通過一些技術(shù)手段和產(chǎn)品創(chuàng)新，將普惠金融業(yè)務(wù)豐富化。因此，該行整體的支農(nóng)支小力度遠遠超過國有大行的浙江省分行，穩(wěn)居浙江省第一。

3. 新金融機構(gòu)

以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融機構(gòu)能夠發(fā)展起來的重要原因是金融服務(wù)的缺失，也是普惠金融尚未全面實現(xiàn)造就了新金融機構(gòu)的發(fā)展。因此，新金融機構(gòu)在推動普惠金融發(fā)展上有著重大作用。

如今，雖然一些曾經(jīng)致力于服務(wù)中小微企業(yè)的網(wǎng)貸平臺逐漸出清、退出，但是市場上還存在一批以服務(wù)中小微企業(yè)為主的新金融機構(gòu)，這些機構(gòu)不只利用多年積累的數(shù)據(jù)、風(fēng)控實現(xiàn)對中小微企業(yè)的信貸支持，還通過助貸模式，將銀行資金以更多渠道流通到實體經(jīng)濟中。

目前，包括友信金服、宜人科技、拍拍貸這些已經(jīng)上市的新金融機構(gòu)紛紛開始利用其核心技術(shù)能力和數(shù)據(jù)，去服務(wù)更多的金融機構(gòu)，通過持牌金融機構(gòu)實現(xiàn)普惠金融大發(fā)展，以開放的心態(tài)跟更多機構(gòu)合作，從而實現(xiàn)普惠普利、合作共贏。